Дело № 2-4476/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

20 декабря 2017 годаг. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующегосудьиПанарина П.В.

при секретареСтаровой А.В.

с участием:

представителя истцаМорозовой Е.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бондаренко Натальи Викторовны к АО «РН Банк» о признании частично недействительным кредитного договора, о взыскании страховых премий, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

Бондаренко Н.В. обратилась в суд с иском к АО «РН Банк» о признании недействительным п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ... № ..., заключенного между АО «РН Банк» и ФИО1, а также о взыскании убытков в размере 26 214 р., процентов за неисполнение денежных обязательств – 618,72 р., морального вреда – 15 000 р., штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ... ФИО1 заключил с АО «PH Банк» договор потребительского кредита № ... на приобретение автомобиля у ООО «А» по договору купли-продажи от ... № ....

Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № ... предусмотрено, что для заключения и/или исполнения кредитного договора необходимо заключение заемщиком/клиентом/залогодателем следующих договоров, действующих с момента заключения кредитного договора по дату фактического возврата кредитной задолженности: договора банковского счета, договора страхования имущества, договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, договора страхования транспортного средства от поломок.

При этом, ФИО1 вынужден был заключить помимо договора потребительского кредита договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от ... № ..., а также договор страхования транспортного средства от поломок от ... № ... с ООО «Б», уплатив по ним страховые премии в размере 14 314 р. и 11 900 р. соответственно.

... ФИО1 умер.

Имущество, нажитое в браке, а также наследственное имущество, в том числе и долговые обязательства, перешли супруге Бондаренко Н.В.

Изучив документы на имущество и долговые обязательства, оставшиеся после смерти ФИО1, истец считает, что действиями по навязыванию дополнительной услуги допущено нарушение права потребителя на свободный выбор услуг, поскольку заключение, либо не заключение с клиентом кредитного договора поставлено в зависимость от обязательного заключения заемщиком дополнительных договоров.

... истцом в адрес ответчика направлена претензия, ответ на которую до настоящего времени не получен.

Представитель истца в судебном заседании просила удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Ответчик – АО «РН Банк» извещалось нажлежащим образом, в судебное заседание представителя не направило, ранее представило письменные возражения на исковое заявление (л.д. 30-36, 89).

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установлено, что ... между АО «РН Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № ... (л.д. 10-12), согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 305 850 р. на приобретение автомобиля.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Верховный Суд Российской Федерации в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (от ...), разъяснил, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Из приведенных норм и разъяснений следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, а также иной вид страхования.

... ФИО1 заключил договор страхования № ... от поломки транспортного средства с ООО «Б» (л.д. 13). Размер страховой премии составил 11 900 р.

Также ... ФИО1 заключил договор страхования № ... жизни и здоровья с ООО «Б» (л.д. 14). Размер страховой премии составил 14 314 р.

... ФИО1 умер (л.д. 15).

Бондаренко Н.В. является супругой умершего ФИО1, что подтверждается свидетельством о заключении брака от ... (л.д. 16). Истец приняла наследство после смерти ФИО1, что подтверждается свидетельствами нотариуса о принятии наследства (л.д. 17, 18), однако на обращение в АО «РН Банк» по вопросу выплат Бондаренко Н.В. ответ не получила (л.д. 19-24).

Действительно, согласно п. 9 кредитного договора между Банком и ФИО1 (л.д. 45) установлена обязательность заключения, в том числе, следующих договоров: страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, а также страхования транспортного средства от поломок.

При этом в п. 17 кредитного договора установлена зависимость процентной ставки кредита от заключения указанных договоров страхования. Так, например, при одновременном заключении договоров страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, а также страхования транспортного средства от поломок процентная ставка понижается на ... %.

Согласно заявлению о предоставлении кредита (л.д. 42) ФИО1 был уведомлен, что включение страховых премий в сумму кредита и заключение соответствующих договоров страхования не является обязательным условием кредитования и производится исключительно на усмотрение ФИО1 А отказ от заключения договоров страхования не повлияет на решение Банка о предоставлении кредита, и не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита.

Одновременно в заявлении о предоставлении кредита ФИО1 выразил согласие (л.д. 43) на заключение договоров страхования жизни от несчастных случаев и болезней, а также от поломок транспортного средства.

Из страхового сертификата от ... № ... следует (л.д. 39, 40), что страхователь согласен с назначением выгодоприобретателями лиц, указанных в Страховом сертификате (банк, страхователь или наследники после полного исполнения обязательств). Одновременно указано, что страхователь согласен и ему разъяснено, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита.

В страховом сертификате проставлены подписи страхователя ФИО1, что подтверждает ознакомление и согласие ФИО1 с такими условиями страхования.

ООО «Б» подтвердило (л.д. 41), что страховые премии в размере 11 900 р. и 14 314 р. были оплачены ФИО1 в полном объеме.

Таким образом, рассматривая п. 9 кредитного договора в совокупности с п. 17 суд не усматривает нарушения прав ФИО1, так как ФИО1 было добровольно подписано заявление на предоставление кредита с заключением договоров страхования, при этом страхование не было навязано ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, наличие или отсутствие которого не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

Суд приходит к выводу о том, что в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) Бондаренко Н.В. не представлены доказательства того, что кредитный договор был заключен ФИО1 под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, поскольку при подписании кредитного договора ФИО1 не мог не понимать цель, предмет данной сделки, в момент заключения договора до него была доведена вся необходимая информация, им подписано заявление на предоставление кредита, заявление на заключение договоров страхования, содержащие все существенные условия договоров.

Разрешая данные требования истца, суд считает, что требования удовлетворению не подлежат, так как из представленных доказательств, в том числе, заявления о предоставлении кредита, где ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным следует, что заключение договора страхования осуществлялось на добровольной основе и не является условием для получения кредита; оплата страховых премий могла быть осуществлена как за счет собственных средств ФИО1, так и за счет кредитных средств, предоставляемых ему Банком по кредитному договору, указанному выше, а потому доводы истца о том, что страхование является навязанной услугой, условием для получения кредита, суд находит несостоятельным.

Несмотря на обеспечение обязательств по кредитному договору страхованием, ФИО1 от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений на предложенные условия при его заключении не заявил. Услуга по страхованию, как и любой договор, в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной. Доказательства того, что отказ ФИО1 от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, не представлены.

Из норм п. 1 ст. 11 и ст. 12 ГК РФ в их взаимосвязи с нормой ч. 1 ст. 3 ГПК РФ следует, что судебной защите подлежат оспоренные или нарушенные права, при этом выбор способа защиты нарушенного права осуществляется истцом. Следовательно, истец, обращаясь в суд за защитой нарушенных прав, должна указать, какие права ФИО1 и каким образом нарушены ответчиком, а также самостоятельно избрать предусмотренный законом способ защиты нарушенного права.

Способ защиты права как пресечение действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения, как и другой способ защиты, не может применяться по произвольному усмотрению истца, способы защиты гражданских прав предопределяются правовыми нормами, регулирующими конкретное правоотношение.

Отказывая в заявленных требованиях, суд исходит из того, что при заключении кредитного договора страхование ФИО1 своей жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств было добровольным волеизъявлением ФИО1, а не навязано ответчиком. Поэтому основания для взыскания уплаченных страховых премий, неустойки, морального вреда и штрафа также отсутствуют.

Руководствуясь ст. 194 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Бондаренко Натальи Викторовны к АО «РН Банк» о признании частично недействительным кредитного договора, о взыскании страховых премий, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.

СудьяП.В. Панарин