Дело № 2 –2340/2012 г. <данные изъяты>

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 сентября 2012 года г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е :

Председательствующего судьи Авериной О.А.

При секретаре Титовой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» к Коновалову Сергею Петровичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с исковым заявлением к Коновалову С.П., в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от 20 февраля 2007 г. по состоянию на 13 июня 2012 г. в сумме 3 185 730 руб. 37 коп., в том числе: сумма основного долга - 2 565 464 руб. 07 коп., проценты за пользование кредитом – 241 640 руб. 59 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 112 986 руб. 25 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом – 225 639 руб. 46 коп., неустойка, начисленная за нарушение сроков пролонгации договоров страхования – 40 000 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 28 128 руб. 66 коп., расходы по оплате отчета по определению стоимости предмета залога в размере 3 000 руб., взыскивать проценты за пользование кредитом по ставке 13 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, за период с 14 июня 2012 г. до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащей на праве собственности Коновалову С.П., установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2 088 000 руб. в соответствии с ФЗ № 405 от 6 декабря 2011г.

В обоснование иска указано, что 20 февраля 2007 г. между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Коноваловым С.П. был заключен кредитный договор №, согласно которого кредитор передал в собственность заемщика денежный заем в сумме 2 660 000 руб. на срок 300 месяцев, с условием возврата займа в рассрочку с уплатой процентов за пользование займом 13 % годовых. Банк исполнил свои обязательства путем перечисления денежных средств на лицевой счет Заемщика, открытый в банке, на основании заявления на выдачу кредита от 20 февраля 2007 г. Квартира была приобретена в соответствии с Договором купли - продажи квартиры №-к. Стоимость предмета залога по соглашению сторон составляла 2 851 000 руб. 16 июля 2012 г. произведена переоценка заложенного имущества, стоимость квартиры установлена 2 610 000 руб. Однако, в установленные сроки, согласно графика возврата кредита и уплаты процентов, принятых на себя обязательств по договору ответчик перед истцом не выполнил. Задолженность ответчика по кредиту по состоянию на 13 июня 2012 г. составляет 3 185 730 руб. 37 коп. С момента допущения просрочек внесения платежей Банк направил должник уряд уведомлений о допущении возникновения просроченной задолженности, а 23 мая 2012 г. Банком направлено уведомление № об изменении даты гашения кредита на 6 июня 2012 г.

В судебное заседание представитель истца – Пермяков И.А., действующий на основании доверенности от 7 июля 2012 г. сроком по 30 декабря 2012 г. (л.д. 73), в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, дополнительно пояснив, что до настоящего времени никаких платежей от ответчика в счет погашения задолженности не поступало.

Ответчик Коновалов С.П. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом лично при проведении беседы (л.д. 2), исковое заявление с приложением документов получил 16 августа 2012 г. (л.д. 78), о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении дела суду не направлял.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд пришел к следующему выводу:

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании заявления Коновалова С.П. (л.д. 14), и в соответствии с п.п. 1.1 кредитного договора (л.д. 9) 20 февраля 2007 г. ОАО «БАНК УРАЛСИБ» предоставил ответчику Коновалову С.П. денежные средства в размере 2 660 000 руб. сроком на 300 месяцев включительно с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 13 % годовых, для целевого использования – на приобретение в собственность Коновалова С.П. по договору купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, стоимостью 2 800 000 руб. (п.п. 1.2 Договора на л.д. 9).

20 февраля 2007 г. Коноваловым С.П. с использованием заемных средств, в соответствии с условиями кредитного договора № от 20 февраля 2007 г., приобретена кв. <адрес>, на основании договора купли-продажи квартиры от 20 февраля 2007г. (копия на л.д. 21-23), что также подтверждается актом приема – передачи квартиры от 20 февраля 2007г. (л.д. 24).

Право собственности на данную квартиру зарегистрировано в УФРС 28 февраля 2007 г., о чем в едином государственном реестре прав сделана запись за № (копия свидетельства на л.д. 34).

Согласно требованиям ч.1 ст.5 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

В ч.1 ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Поскольку указанный объект недвижимости был приобретен за счет кредитных средств, в силу ст.ст. 64.1, 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» на квартиру была установлена и зарегистрирована ипотека в силу закона (л.д. 23), что также следует из закладной (л.д. 29-32).

Согласно п. 2 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные права, в том числе, права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно требованиям ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что Коновалов С.П. принятые на себя обязательства по кредитному договору № от 20 февраля 2007 г. по возврату суммы займа и начисленных процентов исполнял не надлежащим образом, что следует из расчета взыскиваемой суммы (л.д. 51-60) и выписке по счету (л.д. 61 - 71).

Ч.2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В адрес ответчика Коновалова С.П. в соответствии с п.1 ст. 452 ГК РФ 24 мая 2012 г. истцом было направлено требования о досрочном погашении кредита (л.д. 35, 36), однако ответа на данные требования от ответчиков не поступило.

Таким образом, сумма займа ответчиком истцу возращена не была, что также подтверждается самим фактом обращения истца в суд и расчетом взыскиваемой суммы (л.д. 4-6).

Согласно требованиям ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, исковые требования в части взыскания оставшейся суммы займа обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 4.1., 4.2., кредитного договора № от 20 февраля 2007 г. (л.д. 12), ответчик принял на себя обязательства при нарушении сроков возврата суммы кредита и/или уплате процентов по нему, выплатить Банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, штраф в размере 10 000 руб. за каждый случай нарушения заемщиком обязательств.

Исходя из представленного расчета задолженности по кредитному договору № от 20 февраля 2007 г. по состоянию на 13 июня 2012 г. (л.д. 51-60) сумма задолженности по кредитному договору № от 20 февраля 2007 г. составляет 2 807 104 рубля 66 копеек, из которых: сумма основного долга 2 565 464 рублей 07 копеек, проценты за пользование кредитом – 241 640 рублей 59 копеек.

В соответствии с требованиями ч. 2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, с 14 июня 2012 г. и до полного возврата кредита включительно, продолжают начисляться проценты в размере 13 % годовых, установленные кредитным договором, на сумму основного долга.

Из п. 5.3., 5.4., кредитного договора № от 20 февраля 2007 г. (л.д. 15-18) следует, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по своевременному и полному возврату банку суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных сумм по Договору, банк вправе обратить взыскание на имущество заемщика – предмет ипотеки.

Как указано в ч.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Ст.51 этого же Закона предусматривает, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии с ч.1 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; 6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

Проанализировав материалы дела, суд не усматривает оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное по настоящему договору имущество, учитывая размер задолженности - 3 185 730 руб. 37 коп., из которых сумма основного долга - 2 565 464 руб. 07 коп., что является соразмерным стоимости заложенного имущества - 2 610 000 руб. на дату оценки 16 июля 2012 г. (л.д. 38-оборот, 48), а также учитывая, что должником возврат суммы займа и процентов осуществляется ненадлежащим образом – с просрочками платежа и недостаточными суммами (л.д. 61-71).

При этом, суд также учитывает, что ответчик Коновалов С.П. в судебное заседание не явился и не высказал возражений против обращения взыскания на заложенное имущество.

Ч.2 ст.78 указанного выше Закона предусматривает, что жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом, исходя из положений ФЗ № 405 от 6 декабря 2011 г., в размере ее рыночной стоимости на 16 июля 2012 г. (л.д. 38-оборот, 48) – 2 610 000 руб., которая также не оспорена ответчиком.

Согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору № от 20 февраля 2007 г. Коновалову С.П. начислены пеня за несвоевременный возврат основного долга в сумме 378 625 рублей 71 копейка, из которых неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 112 986 рублей 25 копеек, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом – 225 639 рублей 46 копеек, неустойка, начисленная за нарушение сроков пролонгации договоров страхования – 40 000 рублей.

Однако, суд полагает, что размер пени является завышенным и полагает, что пеня, подлежащая взысканию, должна быть уменьшена по следующим основаниям.

Так, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Сумма задолженности по кредитному договору ответчика в общей сумме составляет в общей сумме 3 185 730 руб. 37 коп., а размер неустойки, которую требует взыскать истец – 378 625 руб. 71 коп., что явно несоразмерно нарушенным обязательствам.

Кроме того, на основании ст. 404 ГК РФ, суд вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Суд полагает, что в данном случае ОАО «БАНК УРАЛСИБ» не принял разумных мер к уменьшению убытков, поскольку, несмотря на нарушение обязательств со стороны ответчика по договору в течение длительного времени – до августа 2012 г. не обращался с иском с целью взыскания задолженности в принудительном порядке.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что есть основания для уменьшения суммы штрафа (пени), подлежащей взысканию, и считает разумным уменьшить ее до 50 000 руб. в общей сумме, что и подлежит взысканию с ответчиков солидарно.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию солидарно понесенные расходы по уплате государственной пропорционально удовлетворенным требованиям. (платежное поручении на л.д. 8), а также расходы по оплате услуг оценки недвижимого имущества в сумме 3 000 руб. (л.д. 49-50).

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» удовлетворить частично.

Взыскать с Коновалова Сергея Петровича в пользу Открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» сумму задолженности кредитному договору № от 20 февраля 2007 г. по состоянию на 13 июня 2012 г. в размере 2 857 104 рубля 66 копеек, из которых задолженность по основному долгу – 2 565 464 рублей 07 копеек, проценты за пользование кредитом - 241 640 рублей 59 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по уплате кредита и процентов - 50 000 рублей, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 26 485 рублей 52 копейки, а также расходы по оплате услуг оценки недвижимого имущества в сумме 3 000 рублей, а всего взыскать 2 886 590 (два