Дело __

Поступило в суд xx.xx.xxxx года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

xx.xx.xxxx года г. Новосибирск

Федеральный суд общей юрисдикции Заельцовского района г. Новосибирска

В с о с т а в е:

Председательствующего Н.Е.,

С участием представителя истца Михалевой О.С.,

При секретаре Хмелевой А.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Самариной Татьяны Анатольевны к ОАО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств,

У с т а н о в и л:

Истица обратилась в суд с иском к ОАО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств, мотивируя свое заявление следующим:

27.08.2009 г. между Истцом-Самарина Т.А. и ОАО "АЛЬФА-БАНК" был заключен кредитный договор № АС __b> о предоставление кредита на сумму 522 560,00 руб.

Согласно условиям заключенного договора, ОАО "АЛЬФА-БАНК" обязалось предоставить Истцу 522 560,00 руб. под 12,5 % годовых.

Одновременно с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату и суммы процентов по кредиту в размере 12,5%, Истец стал должен выплачивать ежемесячно комиссию за обслуживание счета (далее - Комиссия) в размере 4 650,78 руб.

В качестве Комиссии Истец уплатил в ОАО "АЛЬФА-БАНК" 111618,72 руб.

Исходя из Закона «О защите прав потребителей», в частности из определений понятий «потребитель», «продавец», «исполнитель», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из возмездных гражданско-правовых договоров на приобретение товаров, выполнение работ, оказание услуг, в частности из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя — гражданина, в том числе предоставление кредитов для личных (бытовых) нужд гражданина.

Согласно положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному ЦБ России от xx.xx.xxxxг. __ действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за рассчетно-кассовое обслуживание его счета, является ущемляющим установленные Законом РФ «О защите прав потребителей» (п.1 ст. 16) права потребителя и свидетельствует о ничтожности с этой части.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Полагает, что в условия кредитного договора ОАО "АЛЬФА-БАНК" было незаконно включено условие о внесении комиссии за обслуживание счета.

17.11.2011 в адрес ОАО "АЛЬФА-БАНК" была направлена претензия. В предусмотренный законом срок требования Истца не были удовлетворены.

В соответствии с п.5. ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» сумма неустойки в случае неудовлетворения требований Истца составляет 3%: «В случае нарушения назначенных потребителем сроков устранения нарушений исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги. Сумма неустойки составляет 10 045,68 руб.. (111618,72х 3% х 3 дня).

Кроме того, Банк пользовался денежными средствами Истца вследствие неосновательного получения (пункт 1 ст. 395 ГК РФ), проценты за период с 15.10.2009 по 05.12.2011 составляют 10837,09 руб..

В качестве компенсации за оставление претензии без ответа, отказ в удовлетворении законных требований Истца за нарушение прав Истца, как потребителя в добровольном порядке, потеря времени на ожидание исполнения обязательства, в т.ч. неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные истицей, сумму морального вреда оценивает в 10 000,00 руб.

Судебные издержки, связанные с рассмотрением дела, расходы на представителя составили 15 800,00 руб. (800,00 руб. оплачено за выдачу доверенности, 15 000,00 руб. - расходы на представителя).

На основании изложенного, руководствуясь нормами ст.ст. 131, 133, 194 ГПК РФ, ст.ст. 819, 845 ГК РФ, ст.ст. 10, 16, п.5. ст. 28, Закона РФ «О защите прав потребителей», просит взыскать с ОАО "АЛЬФА-БАНК" в пользу Истца денежные средства в размере 158301,49 руб., в том числе: 111618,72 руб. - комиссия за обслуживание счета по кредитному договору; 10837,09 руб.- проценты за пользование чужими денежными средствами, а также за период с xx.xx.xxxxг. по xx.xx.xxxxг., а также с даты подачи иска по дату вынесения решения суда; 10 045,68 руб. - неустойка за неудовлетворение требований в добровольном порядке, а также по дату
вынесения решения суда; 10 000,00 руб. - компенсация морального вреда; 15 800,00 - расходы на оплату услуг представителя, судебные расходы; признать недействительными условия кредитного договора, предусматривающие выплату комиссии за обслуживание счета.

Истица в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании на исковых требованиях настаивала в полном объеме, поддержав доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, направил в адрес суда письменный отзыв на исковое заявление в котором указал следующее:

Изложенное основание искового заявления не соответствует взаимоотношениям сторон, поскольку никаких комиссий за ведение ссудного счета условия договора не предусматривали.

xx.xx.xxxx года Истец и Ответчик заключили Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Соглашение о кредитовании и залоге __

Согласно Условиям, Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО (далее - Договор о КБО) «АЛЬФА-БАНК» - это принятые (акцептованные) Банком предложения (оферты) Клиента, содержащиеся в Заявлении: Банк может акцептовать указанную оферту путем открытия клиенту текущего кредитного счета. Указанный договор считается заключенным с момента открытия указанного счета.

Согласно Условиям, Соглашение о кредитовании и залоге - это принятые (акцептованные) Банком предложения (оферты) Клиента, содержащиеся в Заявлении и Общих условиях. Банк может акцептовать оферты о предоставлении кредита и заключении договора о залоге путем перечисления суммы кредита на текущий кредитный счет. Соглашение о кредитовании и залоге считается заключенным со дня зачисления суммы кредита на текущий счет.

В соответствии с Заявлением, Истец согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о комплексном банковском обслуживании будет открытие Банком Текущего кредитного счета в валюте кредита. Акцептом его оферты о заключении Соглашения о кредитовании и залоге будет зачисление Банком суммы Кредита на Текущий кредитный счет в валюте кредита.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п.2, 3 ст. 434 ГК РФ, которые предусматривают: договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.З ст.438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

По своей правовой основе Заявление, переданное в ОАО «АЛЬФА-БАНК» Истцом, является офертой, предложением заключить с ним Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Соглашение о кредитовании и залоге.

Таким образом, принятые на себя Истцом и Ответчиком обязательства являются смешанным договором (ч.3 ст. 421 ГК РФ) и включают в себя Договор банковского счета (гл. 45 ГК РФ), Кредитный Договор (гл. 42 ГК РФ) и Договор о залоге (параграф 3 гл. 23 ГК РФ) на условиях, определенных в Заявлении клиента (Истца) на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог от xx.xx.xxxx года и приложенных к нему Общих Условиях предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля.

Как было указано ранее, Основанием предоставления Банком кредитных средств Клиенту на приобретение автомобиля является Заявление Клиента, из текста которого явно следует, что Самарина Т. А. предлагает (делает оферты) Банку заключить с ним:

Договор о Комплексном банковском обслуживании физических лиц в Банке по типовой форме Банка - присоединяется к условиям указанного договора, и открыть ему текущий кредитный счёт в валюте кредита.

Соглашение о кредитовании и залоге в соответствии с Общими условиями предоставления кредита на приобретения автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, принять в обеспечение своих обязательств по кредиту приобретаемый автомобиль.

Клиент подтверждает своё согласие с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о КБО будет являться открытие текущего кредитного счёта, а акцептом его оферты о заключении Соглашения о кредитовании и залоге будет являться зачисление суммы кредита на данный текущий кредитный счёт.

Согласно п.2.4 договора о КБО Клиент может воспользоваться любой услугой, предоставляемой Банком в рамках комплексного обслуживания на условиях договора. Основанием для предоставления Клиенту той или иной услуги является его письменное распоряжение.

Таким образом, на основании Заявления Клиента с ним было заключен смешанный договор, в котором содержаться элементы различных договоров: Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц и Соглашение о кредитовании и залоге, что не противоречит ч. 3 ст.421 ГК РФ.

Согласно п.2 ст. 846 ГК РФ Банк обязан заключить договор банковского счёта с Клиентом, обратившимся с предложением открыть счёт на объявленных Банком для открытия счетов данного вида условиях. Причём, в случаях предусмотренных договором банковского счёта, Клиент обязан оплатить услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте (п.1 ст. 851 ГК РФ).

Согласно условиям Договора о КБО и Общим условиям кредитования, данный счёт может использоваться, как обычный текущий счёт: для проведения операций с использованием расчётной карты; проведения конверсионных операций; осуществления переводов; зачисления наличных денежных средств; проведения других операций, и в то же время служит для отражения задолженности заёмщика в Банке, является способом бухгалтерского учёта поступающих в оплату кредита денежных средств.

Другими словами Клиент может пользоваться открытым на его имя текущим счётом независимо от кредита.

Заявление на предоставление кредита на приобретение автомобиля содержит существенные условия о размере кредита, процентной ставки, неустойки за просрочку возврата кредита, а так же комиссии за обслуживание текущего кредитного счёта.

В своём заявлении Самарина Т.А. подтверждает, что ознакомлена и согласна с условиями Договора о КБО и Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля в редакции, действующей на момент подписания Заявления.

Действия Банка по указанию в Соглашении о кредитовании и залоге размера комиссии (платы) за обслуживание текущего кредитного счёта являются обязательными согласно п.2.1 Указания ЦБ РФ от xx.xx.xxxx года __ - У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика -физического лица полной стоимости кредита».

В действующем законодательстве под обслуживанием счёта понимаются действия кредитной организации (Банка) по открытию счёта, а также осуществлению различных безналичных расчётов с использованием данного счёта.

В соответствии с Заявлением Клиента на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, Заёмщик уплачивает Банку комиссию за обслуживание текущего кредитного счёта. Согласно общим условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, текущий кредитный счёт -счёт, открываемый клиенту для зачисления выданного Банком кредита, а также проведения иных приходных и расходных операций, предусмотренных Соглашением о кредитовании и залоге. Обслуживание текущего кредитного счёта осуществляется в соответствии с Заявлением, Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и тарифами Банка.

Дополнительно обращает внимание на несоответствие доводов Истца, приведенных из анализа норм законодательства РФ в области действия банков при открытии и ведении ссудного счета, и сделанных выводов, в соответствии с которыми Истец просит признать недействительным условие кредитного договора о комиссии за ведение текущего кредитного счета). В силу действующего законодательства РФ, текущий кредитный счёт не является ссудным счётом, а представляет собой текущий счёт физического лица.

На основании Заявления Клиента ему был открыт текущий кредитный счёт __ который в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» __ - П от xx.xx.xxxx года является счётом физического лица. Счета, нумерация которых начинается с __ (1 и 2 порядок) являются счетами физических лиц, а денежные средства на данных счетах являются собственностью физических лиц. Данные счета отражаются в Банке как счета - «физические лица».

В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» __ - П от xx.xx.xxxx года, счёт __ «Физические лица» характеризуется следующими особенностями, п.4.41 -«Назначение счёта: учёт денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счёт открывается в валюте РФ или иностранной валюте на основании договора банковского счёта. Счёт пассивный.

По кредиту счёта отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы представленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счёта отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по представленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учёт ведётся на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счёта».

Ссудные же счета, согласно упомянутому Положению Банка России, имеют другую нумерацию (числа 1 и 2 порядка) - 455... «Кредиты, предоставленные физическим лицам». Назначение ссудных счетов - учёт кредитов, предоставленных физическим лицам. Назначение ссудных счетов по отражению задолженности физических лиц определено в п. 4.53 Положения. Применительно к ссудному счёту не предусмотрена возможность перечисления по распоряжению клиента денежных средств со ссудного счёта физическим либо юридическим лицам.

В связи с предложением Истца о заключении Договора о КБО, а также с тем, что в Заявлении Заёмщик указал реквизиты юридического лица для перечисления суммы кредита в счёт оплаты автомобиля и страховой премии, а так же поручил Банку произвести такое перечисление, то ему был открыт текущий кредитный счёт, с которого были осуществлены все указанные выше поручения. В соответствии с поручением Клиента о безакцептном списании с данного текущего счёта сумм задолженности по кредиту, Банком производились списания денежных средств в счёт погашения кредитной задолженности.

Таким образом, Клиенту открыт текущий кредитный счёт, и в силу действующего законодательства РФ он не является ссудным счётом, а представляет собой - текущий счёт физического лица.

Плата за обслуживание (открытие) текущего кредитного счёта оговорена сторонами и нашла своё отражение в Заявлении Клиента и соответствует общим условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля.

При этом необходимо отметить, что законодательством РФ предусмотрена платность оказания услуг клиентам по обслуживанию счетов и другим операциям.

Право кредитных организаций (банков) на взимание платы за обслуживание текущего кредитного счёта подтверждается Письмом ФАС РФ № ИА/7235, ЦБ РФ № 77-Т от xx.xx.xxxx года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» и Письмом ЦБ РФ № 228-Т от xx.xx.xxxx года «По вопросу осуществления потребительского кредитования», а также ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которыми процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и правомерность комиссионного вознаграждения по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом и при его надлежащим об этом уведомлении.

Начисление и взимание комиссии (платы) за обслуживание текущего кредитного счёта не противоречит и ст. 851 ГК РФ, где указано, что в случаях предусмотренных договором банковского счёта, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте. Плата за услуги Банка, предусмотренная п.1 ст. 851 ГК РФ, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счёте, если иное не предусмотрено договором банковского счёта.

На основании изложенного и принимая во внимание порядок заключения Соглашен