российская федерация

центральный районный суд <адрес>

630099, г. Н о в о с и б и р с к, ул. М. Г о р ь к о г о, <адрес>

12.12. 2012 г.

Дело №-

5105

/2012

председательствующего судьи Пиотровской Ю.Е.,

секретаря судебного заседания Терлеевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Якуб А.Н. к ЗАО «Банк Р. С.» об оспаривании договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Истец Якуб А.Н. обратился в суд с иском, в котором просит признать Договор о предоставлении и обслуживании карты №, заключенный между ЗАО «Банк Р. С.» и Якубом А.Н. недействительным, применив последствия недействительной сделки в виде взыскания с ответчика излишне уплаченных денежных средств в размере 86000 руб., а также взыскать с ЗАО «Банк Р. С.» в пользу Якуба А.Н. компенсацию морального вреда, в размере 30000 руб.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ЗАО «Банк Р. С.» кредитный договор № на сумму 3 062,22 руб. сроком на 183 дня, по<адрес>% годовых с целью приобретения товара - мобильного телефона. Обязательства по данному договору исполнены истцом в полном объеме.

В декабре 2005г. Якуб А.Н. получил почтовое отправление, в котором ЗАО «Банк Р. С.», выпустив на его имя кредитную карту и открыв лицевой счет, предложил воспользоваться лимитом в 50 000руб., путем авторизации данной карты. При этом, каких-либо заявлений, Кредитные договора либо Договор на открытие лицевого счета в ЗАО «Банк Р. С.», Якуб А.Н. не оформлял, соответственно, не подписывал.

ДД.ММ.ГГГГ путем авторизации кредитной карты по телефону, Якуб А.Н. снял денежные средства в размере 40 000руб., а ДД.ММ.ГГГГ снял еще 10000 руб. После чего, Якуб А.Н. стал выплачивать указанную сумму путем внесения на карту платежей, в размере 2 000 руб. ежемесячно. Платежи осуществлялись по октябрь 2011<адрес> этом, более каких-либо сумм Якуб А.Н. с карты не снимал. В октябре 2011г., полагая, что он выплатил всю сумму задолженности и предусмотренные проценты, в размере 136 000руб., Якуб А.Н. перестал вносить платежи.

Однако, с ноября 2011г. в адрес Якуба А.Н. стали поступать письма с требованием об уплате долга по Договору о карте, в размере 25 092,47 руб.

Истец считает, что договор о предоставлении и обслуживании карты заключен ЗАО «Банк Р. С.» с Якуб А.Н. в нарушении требований действующего гражданского законодательства и Закона «О защите прав потребителей».

Считает данный кредитный договор ничтожной сделкой, т.к. не соблюдена письменная форма договора (ст.820 ГК РФ, ч.2 ст.434 ГК РФ), кроме того, стороны не согласовали существенные условия о предмете договора ( ч.1 ст.434 ГК РФ) и в нарушение ст.ст.8, 10 Закона «О защите прав потребителей» истцу не предоставлена полная и достоверная информация о предоставляемом кредите.

В судебное заседание истец Якуб А.Н. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Представитель истца Захарова И.В. иск поддержала, дала соответствующие пояснения.

Представитель ответчика ЗАО «Банк Р. С.» Галузина О.А. иск не признала, дала соответствующие пояснения, представила письменные возражения. (л.д.127-132).

Выслушав пояснения, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу п.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из п. 3 ст. 421 ГК РФ следует, что, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434ГК РФ.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Таким образом, в соответствии с законодательством РФ, стороны вправе заключать договор, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, в последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением № о предоставлении кредита для приобретения телефона. (л.д.6-7) На основании данного заявления между Истцом и Ответчиком был заключен Кредитный договор №, на условиях указанных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.», Тарифах по картам «Р. С.».

В указанном Заявлении Истец также просил Банк, в том числе заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты (Договор о карте) в рамках которого: выпустить на его имя карту, открыть банковский счет для размещения и отражения операций, совершенных с использованием Карты (далее - Счет Карты), для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со статьей 850 ГК РФ. (п.3 заявления оборот)

В заявлении истец указал, что он понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия по картам и Тарифы по картам, содержащие все существенные условия данного договора. Также истцом было указано, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты будут являться действия банка по открытию ему банковского счета.

В своих возражениях представитель ответчика указал, что данные документы по смыслу ч.1 ст.437 ГК РФ являются приглашением делать Банку оферты. Ознакомившись с информацией, содержащейся в Условиях и Тарифах, потенциальный клиент при наличии у него интереса в получении определенной услуги Банка может воспользоваться приглашением Банка и направить оферту о заключении соответствующего договора.

В целях облегчения формулирования положений договора и сокращения материальных и временных затрат обеих сторон, Банк предоставляет клиенту разработанный Банком бланк Заявления, в котором сформулированы предложения о заключении нескольких договоров по основным продуктам Банка:

- Договора о предоставлении кредита «Р. С.» (с целью приобретения определенного товара в торговой организации за счет кредита Банка);

- Договора о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.» (с целью получения в пользование банковской карты «Р. С.», открытия банковского счета и возможности кредитования данного счета в порядке, предусмотренном ст.850 ГК РФ).

Одновременно с бланком Заявления клиенту предоставляются и документы, содержащие условия соответствующих договоров: Условия предоставления кредитов «Р. С.» и Тарифы по кредитам «Р. С.», Условия предоставления и обслуживания карт «Р. С.» и Тарифы по картам «Р. С.».

В случае согласия с текстом вышеуказанных документов и наличия волеизъявления на заключение договоров на предложенных условиях, Клиент, после обязательного ознакомления с ними, подтверждает этот факт собственноручной подписью в Заявлении.

Заявление заполняется с учетом желания и намерений Клиента, который обозначает, каким продуктом (продуктами) Банка он желает воспользоваться и на каких условиях.

Данное Заявление, после его подписания и направления в Банк, в совокупности с соответствующими Условиями и Тарифами содержат все условия предлагаемого (предлагаемых) к заключению договора (договоров), в том числе, и определяемые в соответствии с законом как существенные условия, следовательно, предложение клиента, в таком случае, полностью соответствуют требованиям ст.435 ГК РФ и представляет собой оферту.

Таким образом, предложение (предложения) клиента о заключении с Банком соответствующего договора (договоров) основывается на упомянутых выше документах, содержащих все условия предлагаемого (предлагаемых) к заключению договора (договоров), в том числе и определяемых в соответствии с законом как существенные условия.

При этом Банк не ограничивает клиентов в праве свободного волеизъявления и выбора услуг. В случае если клиента по каким-либо основаниям не устраивают предлагаемые Банком условия договоров, он вправе обратиться в Банк с иным вариантом оферты и самостоятельно сформулировать свои предложения.

Если клиент изначально не желает заключать какой-либо из указанных в бланке Заявления договоров или утратил интерес к заключению такого договора впоследствии (после направления оферты и до момента ее акцепта Банком), он вправе уведомить Банк об отказе заключать договор (договоры), либо отозвать ранее направленную оферту (оферты). Бланки отзыва оферты также находятся в свободном доступе во всех отделениях Банка и торговых организациях, с которыми сотрудничает Банк. Такие действия клиента в полной мере согласуются с положениями ч.2 ст.435 ГК РФ: «Оферта связывает направившее её лицо с момента её получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной».

При получении оферты клиента о заключении соответствующего договора, Банк, руководствуясь ч.3 ст.438 ГК РФ и основываясь на условиях об акцепте, изложенных в оферте, в случае принятия предложения клиента совершает соответствующие конклюдентные действия, т.е. приступает к выполнению указанных в оферте условий.

Акцептом оферт о заключении договоров являются действия Банка по открытию банковских счетов: в рамках Кредитного договора - Счета клиента, в рамках Договора о карте - Счета карты.

Таким образом, с момента открытия банковского счета договор считается заключенным, и стороны приступают к исполнению своих обязательств по нему.

С соблюдением вышеуказанного порядка, т. е. с соблюдением простой письменной формы договора, заключен Договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ года между Банком и Якуб А.Н.

Якуб А.Н. обратился в Банк с письменным предложением (офертой) о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.», Тарифах по картам «Р. С.», договора о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.» (далее -Договор о карте) в рамках которого просил Банк:

- выпустить на его имя карту «Р. С.»;

- открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты (далее - Счет Карты);

- для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование Счета Карты.

В Заявлении Якуб А.Н. указал и своей подписью подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать:

- Условия предоставления и обслуживания карт «Р. С.» ;

- Тарифы по картам «Р. С.».

Условия и Тарифы по картам являются составной и неотъемлемой частью Договора о карте (п. 1.11 Условий по картам).

Согласно Заявлению, Якуб А.Н. понял и согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту счета карты. (л.д.6-7, 133-134)

В связи с тем, что достоверность указанного заявления Клиент заверил собственноручной подписью, и опровержения данной информации в Банк не поступало, у Банка, на момент акцепта и исполнения сделки не было оснований не доверять утверждениям Якуб А.Н. о намерении заключить Договор о карте и согласовании всех его условий.

Рассмотрев оферту Клиента о заключении Договора о карте, Банк произвел акцепт оферты, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых Клиент связывал момент заключения Договора о карте - ДД.ММ.ГГГГ открыл истцу Счет Карты (банковский счет) №, что подтверждается представленной выпиской об открытии банковского счета/выпиской из лицевого счета. (л.д.139)

В дальнейшем, в рамках заключенного Договора о карте, во исполнение его условий, Банк выпустил на имя Якуб А.Н. банковскую карту «Р. С.».

После получения карты, истец ДД.ММ.ГГГГ при личном обращении в Банк активировал карту и в последующем стал совершать с помощью карты расходные операции, используя возможности кредитования счета в порядке ст. 850 ГК РФ.(л.д.137)

Более того, при обращении в Банк с письменным заявлением от ДД.ММ.ГГГГ об активизации карты истец подтвердил, что с Условиями предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Р. С.» и Тарифами ознакомлен, понимает и полностью согласен.

Факт открытия счета карты, получения карты и кредитования счета истцом не оспаривается и подтверждается письменными доказательствами: выпиской из Книги регистрации открытых счетов ЗАО «Банк Р. С.», выпиской из банковского счета Клиента (Счета Карты). (л.д.68-81)

Заключенный Договор о карте по своей правовой природе является смешанным договором, включающим в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора вследствие наличия условия о кредитовании счета в порядке ст.850 ГК РФ.

В п.58 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

При этом, законодатель не устанавливает каких-либо запретов на способ формулирования предложения о заключении договора, в том числе запрета на составление оферты в виде нескольких документов или ссылок на них.

Таким образом, письменная форма договора соблюдена. Между Банком и Якуб А.Н. в порядке, предусмотренном п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ был заключен Договор о карте №, который включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление Клиента, Условия и Тарифы по картам «Р. С.». (л.д.133-134, 140-150)

Истец заявил требование о признании данного договора недействительным в связи с несоблюдением письменной формы договора, т.е. заключенной с нарушением требований гражданского законодательства.

На основании ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения

В ходе рассмотрения дела, установлено, что письменная форма договора о карте № соблюдена, в связи с чем, отсутствуют основания для признания данного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки, предусмотренной ч.2 ст.167 ГК РФ, заявленной истцом.

Кроме того, истец указывает, что сторонами не согласованы существенные условия договора.

На основании ч.1 ст.432 ГК РФ