Дело № 2 – 88/2016 К О П И Я

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 декабря 2016 года г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е:

Председательствующего судьи Авериной О.А.

При секретаре Серикпаевой Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЮЛ к Ковальчук Л. А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество и по встречному иску Клвальчук Л. А. к ЮЛ об изменении условий кредитного договора и перерасчете ранее уплаченных платежей,

У С Т А Н О В И Л:

ЮЛ обратилось в суд с иском к Ковальчук Л.А. с требованием взыскать с ответчика в пользу ЮЛ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> долларов США, из которых сумма невозвращенного кредита - <данные изъяты> доллара США, начисленные и неуплаченные проценты - <данные изъяты> доллара США, пени - <данные изъяты> долларов США, также взыскать сумму процентов, начисленных ЮЛ в соответствии с условиями Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического возврата кредита из расчета годовой процентной ставки в 6,60 % годовых, обратить, путем продажи с публичных торгов, взыскание на квартиру по адресу: <адрес>, условный (кадастровый) №, установив ее начальную продажную цену в размере <данные изъяты> коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп., расходы на оплату услуг оценщика в размере <данные изъяты> руб. и оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЮЛ и Ковальчук Л.А. был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> долларов США на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, под ее залог. Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет Ковальчук Л.А. в банке. Ответчик за счет предоставленных банком кредитных средств, приобрела в собственность квартиру по Договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств № от ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с государственной регистрацией договора купли-продажи и перехода права собственности по нему, на основании ст. 77 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу банка, в подтверждение чего банком была получена закладная. В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячными платежами, определяемыми по формуле, установленной п. 3.3.5 Кредитного договора (за исключением первого и последнего ежемесячных платежей, определяемых в соответствии с п.п. 3.3.4 и 3.3.7 Кредитного договора), при сроке возврата кредита 242 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке - 6,60 % годовых. Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определены разделом 3 Кредитного договора. Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п.5.3 кредитного договора ответчик обязана уплатить Банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В силу пп. г. п. 4.4.1 Кредитного договора банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных Кредитным договором, при просрочке ответчиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней. При этом в рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчик и банк договорились о том, что банк вправе обратить взыскание на квартиру в порядке, предусмотренном действующим законодательством, в случае неисполнения ответчиком требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 14 календарных дней, считая с даты получения письменного требования банка о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит. Ответчик прекратила исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Банк ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, однако указанное требование исполнено не было. В соответствии с отчетом об оценке №, подготовленным ЮЛ рыночная стоимость недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес>, составляет <данные изъяты> руб. Следовательно, в силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена квартиры подлежит установлению судом в размере <данные изъяты> коп. (80 % от 3 376 547 руб.). В связи с проведением оценки квартиры банк понес расходы в размере <данные изъяты> руб., которые просит взыскать с ответчика. ДД.ММ.ГГГГ имело место переименование истца. Изменение наименования зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ. Таким образом, правильное наименование истца: ЮЛ (краткое наименование ЮЛ (л.д. 4-7 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ от представителя ответчика Ковальчук Л.А. - Мачкалян С.С., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, выданной сроком на три года (л.д. 231 т.1), поступило встречное исковое заявление к ЮЛ (л.д. 240-243 т.1), по которому истец Ковальчук Л.А. просит обязать ЮЛ изменить условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ путем подписания дополнительного соглашения, в соответствии с которым определить, что возврат суммы долга, начисленных процентов, осуществляется истцом в рублях на дату заключения договора, исходя из курса <данные изъяты> коп. за доллар США, а также обязать ответчика произвести перерасчет ранее уплаченных истцом платежей в момент, когда курс доллара США был выше этого значения <данные изъяты> коп. и учесть сумму превышения в качестве оплаты суммы основного долга.

В судебном заседании представитель истца и ответчика по встречному иску ЮЛ - Смирнов Д.С., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 199 т.2), исковые требования поддержал в полном объеме, встречные исковые требования не признал в полном объеме, дал пояснения, аналогичные изложенному в иске, а также поддержал возражения, изложенные в ранее представленном отзыве на встречный иск (л.д. 2-4 т.2).

Ответчик и истец по встречному иску Ковальчук Л.А. в настоящее судебное заседание не явилась по неизвестной причине, о дате судебного заседания извещена лично (л.д. 219 т.2 – телефонограмма), ходатайств об отложении дела в суд не направила.

Представитель ответчика и истца по встречному иску – Мачкалян С.С., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на три года (л.д. 231 т.1) в настоящее судебное заседание также не явилась, о дате судебного заседания извещена лично (л.д. 218 т.2), ранее представила возражения на исковое заявление (л.д. 200 – 203).

Представитель 3-го лица ЮЛ - Парначева Е.Ю., действующая на основании доверенности №/юр от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 54а т.2), в судебное заседание также не явилась о дате судебного заседания извещена лично телефонограммой (л.д. 220 т.1), представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 221 т.2).

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, полагает, что исковые требования ЮЛ подлежат удовлетворению частично, а в удовлетворении встречных исковых требований Ковальчук Л.А. должно быть отказано по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЮЛ и Ковальчук Л.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> долларов США, сроком на 242 календарных месяца (л.д. 9-22 т.1).

Судом установлено, что банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, факт перечисления суммы кредита на счет Ковальчук Л.А. подтверждается выпиской по счету за период по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 42-64 т.1), выпиской по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29-34 т.2), выпиской по счету на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 108-134 т.2) и копией мемориального ордера от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10 т.2)

Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> за цену в размере <данные изъяты> руб., что на дату подписания договора эквивалентно <данные изъяты> долларов США, в собственность Ковальчук Л.А. (п.1.3 Договора).

Обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является залог квартиры, возникающий на основании ст.77 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру (п.1.4 Договора).

В соответствии с п. 3.1 Кредитного договора, за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета переменной годовой процентной ставки, которая устанавливается в зависимости от изменения ставки LIBOR (London Interbank Offered Rate, Лондонская межбанковская ставка предложения кредитных ресурсов) в долларах США на 12 месяцев, в следующем порядке: для расчета годовой процентной ставки используется ставка LIBOR, установленная на второй рабочий день, предшествующий ДД.ММ.ГГГГ каждого календарного года. Ставка LIBOR определяется на основании публикации печатного издания «The WALL STREET JOURNAL EUROPE». Процентная ставка определяется как ставка LIBOR увеличенная на 6,00 % (шесть и 00/100) процентных пунктов и является неизменной до даты определения следующей процентной ставки (п. 3.1.1); датой ежегодного изменения процентной ставки по кредиту, исходя из зафиксированной на второй рабочий день, предшествующий ДД.ММ.ГГГГ каждого календарного года ставки LIBOR, в течение всего срока возврата кредита является ДД.ММ.ГГГГ каждого календарного года (п. 3.1.2); процентная ставка определяется с точностью до одного знака после запятой, при этом округление производится по математическим правилам (п. 3.1.3); на период с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 8,70 % (восемь и 70/100) процентов годовых.

В соответствии с п. 3.2 Кредитного договора проценты на кредит начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности, учитываемой кредитором на ссудном счете заемщика (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п.3.1 настоящего договора, и фактического количества дней временного периода для начисления процентов.

Как следует из Договора купли-продажи (л.д. 23-28 т.1) ДД.ММ.ГГГГ Ковальчук Л.А. приобрела в собственность квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с использованием кредитных средств, предоставленных ей ЮЛ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

В обеспечение обязательств по вышеуказанному договору оформлена закладная (л.д. 29-32 т.1) между залогодателем Ковальчук Л.А. и залогодержателем ЮЛ, предметом ипотеки является квартира, находящаяся по адресу: <адрес>; ипотека в силу закона зарегистрирована ДД.ММ.ГГГГ, о чем в ЕГРПН сделана запись регистрации (л.д. 33 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ ЮЛ переименовано в ЮЛ что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ (л.д. 124-146 т.1).

Как следует из ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.п. 4.4.1 п. 4.4 Кредитного договора (л.д. 18-19 т.1) кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных настоящим договором, в следующих случаях, в частности: при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней (п.п. г).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Однако, судом установлено, что заемщик Ковальчук Л.А. нарушала условия кредитного договора в части своевременности внесения ежемесячных платежей для погашения кредита и процентов за пользование им, что подтверждается выпиской из банковского счета (л.д. 43-64 т.1) и расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 42 т.1).

Так, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, заемщик Ковальчук Л.А. начала допускать просрочки внесения ежемесячных платежей, а с ДД.ММ.ГГГГ гашение кредитной задолженности прекратила, последний платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 63-64 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ ЮЛ направил в адрес заемщика требование о досрочном возврате кредита, указав, что кредитное обязательство не исполняется свыше 45 дней, ответчику предлагалось досрочно вернуть остаток ссудной задолженности в размере <данные изъяты> долларов США и проценты в размере <данные изъяты> долларов США (л.д. 34, 35-41 т.1).

Судом установлено, что заемщик требования банка надлежащим образом не исполнил, имеет просрочку погашения кредита более года, в материалах дела сведения о добровольном погашении долга перед банком отсутствуют.

Следовательно, имеются основания для досрочного взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в виде основного долга, процентов и пени.

Доводы ответчика и истца по встречному иску Ковальчук Л.А. о том, что со стороны банка усматривается злоупотребление правом, поскольку ЮЛ не воспользовался своим правом на получение страховой выплаты по договору страхования в связи с наступлением страхового случая в связи с заболеванием Кавальчук Л.А. и установлением инвалидности, а предъявил к ответчику требование об обращении взыскания на заложенное имущество, лишая ее единственного жилья, судом не принимаются, поскольку своего подтверждения в ходе рассмотрения дела не нашли.

Так, решением Октябрьского районного суда г. Новосибирска от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 189-192 т.2) Ковальчук Л.А. отказано в иске к ЮЛ о защите прав потребителя и возложении обязанности произвести выплату страховой суммы в размере остатка имеющейся задолженности в пользу выгодоприобретателя ЮЛ которое вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ.

Что касается требований истца по встречному иску Ковальчук Л.А. об изменении условий кредитного договора и перерасчете ранее уплаченных платежей исходя из курса доллара США в размере <данные изъяты> коп., то суд оснований для этого не находит ввиду нижеследующего.

В силу п.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст