Дело № 2-565/2012

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 марта 2012г.г. Новосибирск

Октябрьский районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е:

СудьиПащенко Е.В.

при секретареПравда А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЮЛ1 к Глембоцкой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Глембоцкой Л.А. к ЮЛ1 о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

ЮЛ1 обратилось с иском к Глембоцкой Л.А. с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, с учетом уточнения просит взыскать задолженность по кредиту в размере 281 448,16 руб., в том числе: сумму основного долга по кредиту в размере 249 334,26 руб., проценты за пользование кредитом 8 159,01 руб.; сумму комиссии за оказание финансовых услуг 15 612,03 руб., сумму неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 8 342,86 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 052,82 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, за период с 23.02.2012г. до полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

В обоснование своих требований истец указал, что 14.07.2009 года между Глембоцкой Л.А. и ЮЛ1 заключен кредитный договор №. Согласно условиям договора истец предоставил ответчику кредит в размере 300 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером на выдачу кредита Глембоцкой Л.А. В соответствии с п.п. 1.1., 1.3.,1.4. указанного договора и приложения № 2 к договору -графика возврата кредита и уплаты процентов ответчик обязался по графику гасить выданный кредит в срок до 14.07.2014г. включительно, а также уплатить проценты за пользование кредитом исходя из ставки 19,9% годовых и ежемесячную комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита: 0,9% от суммы кредита. Однако в установленные сроки, согласно графика возврата кредита и уплаты процентов, принятых на себя обязательств по договору ответчик перед истцом не выполнил. Гашение кредита и процентов по кредиту производилось последний раз 01.02.2012г. Всего по кредитному договору уплачено 50 665,74 руб. – в погашение основного долга; 129 414,15 руб. – в погашение процентов за пользование кредитом; 62 687,97 руб. – в погашение ежемесячной комиссии; 3 657,14 руб. – в счет погашения неустойки /л.д. 21-23, 38-44/.

Глембоцкая Л.А. иск не признала и предъявила встречный иск к ЮЛ1 о признании условий договора недействительным, применении последствий недействительности в виде взыскания убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. В обосновании встречного иска ссылается на то, что согласно п. 1.6. условий кредитного договора банк возложил на заемщика-потребителя обязанность по уплате комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,9% от суммы кредита, а именно согласно графика – 2 700 рублей в месяц. П. 3.7. условий кредитного договора об обязании заемщика-потребителя уплачивать банку комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита (ведение ссудного счета) в размере процентной ставки, установленной тарифами банка от первоначальной суммы кредита, указанной в кредитном договоре (оферте) не основан на законе, является нарушением его прав и должно быть признано недействительным.

На основании изложенного, ссылаясь на Закон «О защите прав потребителей», Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» истец по встречному иску Глембоцкая Л.А. с учетом уточнения просит признать недействительным условия кредитного договора № 3203-773/00077 от 14.07.2009г., обязывающие заемщика-потребителя выплачивать кредитору комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 2 700 руб., а именно п. 1.6. «Ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита 0,90 процентов от суммы кредита», п. 3.5, п.п.Ж «на погашение ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита»; взыскать неправомерно списанную сумму в размере 62 687,97 руб.; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ в сумме 7 840 руб.; взыскать компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей; взыскать штраф в размере 50 % от суммы присужденной в пользу потребителя в доход государства /л.д. 45-47, 51-53/.

В судебном заседании представитель истца по первоначальному иску Пермяков И.А., действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования по первоначальному иску в полном объеме, с учетом уменьшения размера исковых требований, встречный иск не признал в полном объеме.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску Глембоцкая Л.А. в судебное заседание не явилась, извещена.

Представитель ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску Воронин А.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, встречный иск поддержал в полном объеме с учетом уточнения.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме достигнуто соглашение во всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимы для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона /займодавец/ передает в собственность другой стороне /заемщику/ деньги, а Заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании ст. 810 ГК РФ, банк или иная кредитная организация обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму уплатить проценты.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что 14.07.2009г. между ЮЛ1 и Глембоцкой Л.А. заключен кредитный договор №, в соответствие с которым истец представляет Глембоцкой Л.А. денежные средства в размере 300 000 рублей под 19,9% годовых, на срок до 14.07.2012г. включительно /л.д. 6-8/.

Факт представления кредита заемщику подтверждается мемориальным ордером № от 14.07.2009г. /л.д.12/, выпиской по счету за период с 10.07.2009 г. по 21.11.2011г. /л.д.21-23/.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что кредитный договор от 14.07.2009г. между сторонами был заключен, при этом истец свои обязательства исполнил в полном объеме, зачислив сумму кредита на расчетный счет заемщика.

Погашение долга должно было осуществляться ежемесячными аннуитетными платежами в размере 7 940 руб. согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью договора.

Заемщик Глембоцкая Л.А. взятые на себя обязательства по данному кредитному договору от 14.07.2009г. выполняла ненадлежащим образом, уплатила в счет погашения основного долга 50 665 руб. 74 коп., гашение кредита и процентов по кредиту производила последний раз 01.02.2012г.

Согласно п. 1.4. размер процентов за пользование суммой кредита составляет 19,9% годовых /л.д.6/.

В соответствии с п. 5.3. банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по настоящему договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков, в следующих случаях, признаваемых сторонами существенным нарушением условий кредитного договора п. 5.3.3. при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов /л.д.7 оборот/.

24.10.2011г. ЮЛ1 в адрес ответчика Глембоцкой Л.А. направлено требование о полном досрочном погашении задолженности /л.д. 13,14/.

Как следует из п. 6.3. при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинен задержки платежей на счет третьими лицами, заемщик уплачивает банку 500 рублей за каждый факт просрочки. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата /л.д.8/.

Согласно расчету истца, который проверен судом и найден верным, сумма основного долга на 21.02.2012г. составляет 249 334 руб. 26 коп., процентов за пользование кредитом по состоянию на 21.02.2012г. составляет 8 159 руб. 01 коп., пени за просрочку оплаты кредита составляет 8 342 руб. 86 коп. /л.д. 38-44/. Доказательств уплаты заемщиком банку денежных средств в большем размере, чем это указано в расчете банка, заемщиком суду не представлено.

Поскольку взятых на себя обязательств по кредитному договору № от 14.07.2009г. ответчик Глембоцкая Л.А. не исполняет, допускает систематическую просрочку ежемесячных платежей, с учетом положений ст.309, 310, 809 ГК РФ, требование банка о взыскании долга в сумме 249 334 руб. 26 коп., начисленных процентов за пользование кредитом 8 159 руб. 01 коп., пени за просрочку оплаты кредита в размере 8 342 руб. 86 коп., взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 19,9% годовых, начисляемых на сумму 249 334 руб. 26 коп. за период с 23.02.2012г. по дату фактического возврата основного долга по кредитному договору, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. Оснований для применения ст.333 ГК РФ и уменьшения размера пени судом не усматривается.

П.1.6. Кредитного договора предусматривает, что заемщик ежемесячно в дату погашения аннуитетного платежа уплачивает банку комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита: 0,90% от суммы кредита

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, либо по предоставлению кредита, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Банком не представлено суду доказательств оказания заемщику каких-либо иных дополнительных услуг, помимо предоставления кредита.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что должник за обслуживание кредита вносит ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требование банка о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание кредита в размере 15 612 руб. 01 коп. является необоснованным и не подлежит удовлетворению.

Из денежных средств, поступивших на счет заемщика, бакном было списано в счет погашения комиссии за предоставление кредита 62 687 руб. 97 коп., что подтверждается выпиской по счету и банком не оспаривается /л.д.21-23/.

Условия п. 1.6 Кредитного договора по вышеуказанным основаниям не основаны на законе, являются недействительными и нарушают права потребителя, а, следовательно, встречные исковые требования в этой части являются обоснованными.

П. 3.5, п.п.Ж Кредитного договора, оспариваемый Заемщиком, сам по себе не нарушает его прав, поскольку определяет порядок списания поступающих на счет заемщика денежных средств, и требования по встречному иску в этой части удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Поскольку суд признал недействительным п. 1.6 кредитного договора, подлежат применению гражданско-правовые последствия недействительности части сделки в виде возврата соответствующих денежных средств, в связи с чем, требования Глембоцкой Л.А. о взыскании с банка сумм удержанной комиссии за предоставление кредита на общую сумму 62 687 руб. 97 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужыми денежными средствами в размере 7 840 рублей подлежат удовлетворению в пределах заявленных требований в соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ, хотя размер процентов за пользование чужими денежными средствами, согласно расчета, произведенного судом, составляет 8 295 руб. 16 коп.

Дата списания денег со счета

Сумма списания

Дата расчета

Количество дней

Ставка рефинансирования

Сумма процентов

14.08.2009

2700

26.03.2012

956

8

573,60

14.09.2009

2700

26.03.2012

925

8

555,00

14.10.2009

2700

26.03.2012

895

8

537,00

16.11.2009

2700

26.03.2012

862

8

517,20

16.12.2009

2700

26.03.2012

832

8

499,20

19.01.2010

2700

26.03.2012

798

8

478,80

13.04.2010

5400

26.03.2012

714

8

856,80

14.04.2010

2700

26.03.2012

713

8

427,80

24.05.2010

558,57

26.03.2012

673

8

83,54

30.06.2010

4841,43

26.03.2012

636

8

684,26

21.07.2010

1910,67

26.03.2012

615

8

261,12

06.09.2010

3489,33

26.03.2012

568

8

440,43

30.09.2010

2700

26.03.2012

544

8

326,40

20.10.2010

2700

26.03.2012

524

8

314,40

01.12.2010

1602,3

26.03.2012

482

8

171,62

11.01.2011

991,11

26.03.2012

441

8

97,13

31.01.2011

714,62

26.03.2012

421

8

66,86

24.02.2011

1714,63

26.03.2012

397

8

151,27

16.03.2011

1129,34

26.03.2012

377

8

94,61

28.03.2011

6000

26.03.2012

365

8

486,67

19.04.2011

714,64

26.03.2012

343

8

54,47

28.04.2011

3333,36

26.03.2012

334

8

247,41

18.05.2011

798,01

26.03.2012

314

8

55,68

06.06.2011

1901,99

26.03.2012

295

8

124,69

30.06.2011

2366,13

26.03.2012

271

8

142,49

12.08.2011

921,84

26.03.2012

228

8

46,71

62687,97

8295,16

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения