Дело № 2- 3876/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 декабря 2016 года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи А.В. Калинина,

при секретаре судебного заседания Я.П. Кочеткова,

с участием представителя истца Валуенко Е.В.

представителя ответчика Акуловой Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гизлер И.С. к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении договора,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Гизлер И.С. обратился в суд с иском к ответчику АО «Банк Русский Стандарт» в котором, с учетом уточнений своих требований ( л.д.146-149), просит расторгнуть с xx.xx.xxxx года договор __ от xx.xx.xxxx г. на предоставление и обслуживание кредитной карты, заключенный между ним и АО «Банк Русский Стандарт»; взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» в свою пользу убытки, связанные с осуществлением им защиты своего нарушенного права в досудебном порядке в сумме __ руб.; судебные расходы в виде оплаты услуг представителя - __ руб., __ руб. - за оформление доверенности, __ руб. - расходы по оплате государственной пошлины, компенсацию морального вреда в размере __ рублей.

Заявленные исковые требования истец мотивирует тем, что xx.xx.xxxx года между сторонами был заключен указанный договор, в соответствии с которым ему была предоставлена кредитная карта с лимитом __ руб. с процентной ставкой по карте __% годовых. Денежные средства в размере __. он снял с карты, при этом __ руб. были удержаны банком в счет уплаты комиссии. При получении кредита кредитный договор и график платежей он не получал, вместе с тем, пользуется кредитом на протяжении трех лет, вносит платежи по кредиту. За три года пользования кредитом им было уплачено по кредиту более __. Последняя дата платежа по карте была им произведена в xx.xx.xxxx года. В настоящее время за ним числится задолженность, которая начислена незаконно. В xx.xx.xxxx года, при обращении в банк для уточнения остаточной суммы долга, он узнал, что Банк в одностороннем порядке изменил условия договора, увеличив процентную ставку по кредиту с __% до __% не поставив при этом его в известность. Нарушение условий договора со стороны банка, началось с xx.xx.xxxx г. и продолжалось до xx.xx.xxxx года, т.е. Банк не прекратил свои неправомерные действия по начислению повышенных процентов и после обращения истца в Банк по поводу своего несогласия, а равно и после обращения истца в суд.

На сегодняшний день Банк произвел перерасчет задолженности с учетом процентной ставки __%, сумма перерасчета зачислена на карту в счет погашения задолженности, размер которой он оспаривает.

Кроме того, из расчета, представленного ответчиком, усматривается, что Банком 4 раза удерживалась сумма по __ рублей «за выпуск и перевыпуск кредитной карты». Однако им была получена лишь одна карта, выпущенная на его имя при заключении договора, срок действия карты - до xx.xx.xxxx года, следовательно, и необходимости в перевыпуске не было. Тем не менее, оплата удержана, суммы включены в основной долг, на эти суммы также начислены проценты.

В связи с неоднократным нарушением своих прав он принял решение о расторжении договора, в чем ему ответчиком было отказано.

Действиями ответчика ему был причинен моральный вред, который истец оценивает в __

Для защиты нарушенных прав истец был вынужден обратиться за юридической помощью, в связи, с чем им были понесены расходы на оплату услуг юриста в досудебном порядке в сумме __.; судебные расходы в виде оплаты услуг представителя в размере __., __. - за оформление доверенности.

В судебном заседании представитель истца Валуенко Е.В. доводы искового заявления, уточненного иска поддержала, дополнительно пояснила, что задолженность перед ответчиком истец не оспаривает, полагает, что возможно расторгнуть кредитный договор при наличии у истца задолженности перед банком, поскольку судом может быть взыскана с истца сумма задолженности в пользу банка.

Представитель ответчика Акулова Е.В. доводы искового заявления не признала, доводы возражений на исковое заявление поддержала в полном объеме, Дополнительно пояснила, что отсутствуют основания для расторжения кредитного договора в судебном порядке, поскольку по данному договору банком исполнены все обязательства. Поскольку Банком были скорректированы начисленные проценты по кредитному договору, права истца никак не были нарушены. Требование истца об определении задолженности не может быть удовлетворено, поскольку его права не затронуты, - задолженность определяется счетами выписками, кроме того, на сегодняшний день проценты на задолженность продолжают начисляться.

Заслушав пояснения представителя истца и представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Той же статьей предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 12 ФЗ "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком ЗАО «Русский Стандарт» был заключен договор __ на основании анкеты-заявления истца на получение карты, а также заявления клиента, указавшего о просьбе выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет. Договор заключен посредством акцепта банком оферты заемщика. При этом из заявления следует, что истец был ознакомлен, согласен с ними и получил по одному экземпляру Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и Тарифов по картам «Русский Стандарт» (последний абзац заявления, л.д. 24).

В тарифах, в ознакомлении с которыми истец расписался, приведены размеры процентных ставок (__% годовых), неустоек, указан кредитный лимит (__ рублей), приведён примерный график погашения задолженности, информация о полной стоимости кредита (__%) (л.д. 27-27).

В соответствии с тарифным планом ТП __, подписанным истцом, плата за выпуск и обслуживание основной карты составляет __ рублей ежегодно, дополнительной карты-__. Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка в пределах остатка на счете - не взимается; за счет кредита - взимается в размере __% в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете взимается __% за счет кредита - взимается в размере __%; с установлением льготного периода кредитования до __ дней.

Из содержания заключенного с истцом договора, следует, что сторонами договора согласованы все его существенные условия. Истец, будучи ознакомленный с данными условиями, был с ними согласен, принял на себя обязательства по их исполнению.

Судом установлено, АО «Банк Русский Стандарт» при заключении с истцом договора __ от xx.xx.xxxx г. была предоставлена необходимая и достаточная информация о предоставляемой услуге, соответствующая требованиям ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», до заемщика доведены существенные условия кредитного договора. В получении документов, опосредующих заключение кредитного договора, истец расписался.

Кредитные средства в установленном договором порядке банком заемщику предоставлялись, клиент воспользовался ими, что следует из представленной в дело выписки по счету.

Из материалов дела следует, что истец более трех лет пользовался кредитной картой, совершал различные операции, вносил денежные средства в счет погашения кредита. Банк регулярно представлял ему отчеты по кредитной карте в виде счета-выписки с указанием входящего и исходящего баланса, суммы поступлений, расходных операций, минимального платежа и даты оплаты.

Вместе с тем, довод истца о необоснованном взыскании с него комиссии за выпуск карты, судом отклоняется, поскольку в подпунктом "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, условие о взимании платы за выпуск и обслуживание основной карты в соответствии с тарифным планом __, подписанным истцом, не противоречит закону.

Также суд отмечает, что довод Истца о том, что в рамках договора __ выпускалась одна карта, которой пользовался - Истец, не имеет правового значения, поскольку начисление платы за выпуск и обслуживание карты зависит, прежде всего, от количества лет пользования картой (срока пользования картой).

Рассматривая довод истца о нарушении прав истца в части одностороннего изменения процентной ставки по кредиту, что является основанием для расторжения договора, суд приходит к следующему выводу.

Пункт 4 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" запрещает кредитной организации в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, заключенного с заемщиком-гражданином, увеличить размер процентов при исполнении такого договора и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно п. 2.21 условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", с которыми Гизлер И.С. согласился при заключении договора, банк вправе в одностороннем порядке, если иное прямо не предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации, заменить тарифный план, применяющийся к взаимоотношениям банка и клиента в рамках договора, на другой тарифный план, который будет применяться к таким взаимоотношениям.

В случае такой замены банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за __ календарных дней до даты такой замены путем направления клиенту письменного уведомления. В случае несогласия с заменой тарифного плана клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном разделом 13 условий.

Судом установлено xx.xx.xxxx года, банк направил в адрес Гизлера И.С. уведомление, в котором истцу было предложено скорректировать условия заключенного договора путем изменения старого тарифного плана __ на Тарифный план __ согласно приложенным условиям.

Как следует из текста уведомления, истцу также разъяснено, что он вправе принять предложение Банка о замене тарифного плана в рамках заключенного между Клиентом и Банком Договора, совершив любую операцию, за исключением пополнения счета через кассы в отделении Банка и пополнения счета почтовым переводом в отделении Почты России в срок с xx.xx.xxxx года до xx.xx.xxxx года. В случае если Клиент не планирует принимать данное Предложение, то он может продолжать погашать задолженность по Договору через кассы в отделениях Банка или почтовыми переводами в отделениях Почты России либо расторгнуть договор, предварительно погасив задолженность полностью.

Таким образом, Банк, не нарушая требований действующего законодательства, направил Истцу оферту с предложением изменить условия Договора.

Указанное уведомление было возвращено в Банк за истечением срока хранения.

Как следует из письменных возражений ответчика, на момент рассмотрения настоящего спора Банком осуществлены действия, направленные на возврат к Тарифному плану __ что подтверждается

- выпиской по счету __ xx.xx.xxxx г. Банком выполнена сторнирующая проводка в связи с возвратом Ответчику излишне начисленных процентов (по __ в размере __ руб. (разница в процентной ставке (__9%-__%) за период с xx.xx.xxxx г. по xx.xx.xxxx г.);

- расчетом задолженности, рассчитанной на условиях __

Банком представлен в материалы дела расчет задолженности, соответствующий условиям договора, согласованным сторонами, где сумма возвращенных процентов __ руб. является разницей между начисленными процентами по ставке __% годовых за период с xx.xx.xxxx г. по xx.xx.xxxx г. и процентами, рассчитанными по ставке __% годовых (__ - __).

Данный расчет согласуется с п. 6.2.2 Условий кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии и со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления оплаты Клиентом Банку начисленных процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (если иное не предусмотрено применяющимся к взаимоотношениям между Банком и Клиентом в рамках Договора).

В соответствии с п. 6.6 Условий Клиент поручает Банку производить списание со Счета сумм Операций, осуществляемых в соответствии с п. 6.2.2 Условий вне зависимости от наличия денежных средств на Счете (если иной порядок не определен п. 6.30 Условий), за исключением расходов и платежей, в отношении которых установлен иной порядок взимания, налогов и сборов, указанных в п. 6.5.1 Условий, а также неустойки, начисляемой в соответствии с п. 6.29 Условий, которые списываются со Счета при наличии остатка денежных средств на Счете, и в порядке очередности, установленной Условиями. При этом в случае досрочного прекращения действия Карты и/или расторжения Договора комиссии и платы, полученные Банком в соответствии с Тарифами, а также иные платежи, уплаченные в соответствии с п.п. 6.5.1-6.5,4 Условий, не возвращаются.

Исходя из того, что надлежащим образом обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов истцом не исполнялись, суд, проверив распределение денежных средств, поступивших от истца в счет погашения задолженности, приходит к выводу, что списание Банком поступивших от Заемщика денежных средств в счет исполнения обязательства по кредитному договору, осуществлялось Банком в соответствии с условиями заключенного сторонами договора, - в том числе в соответствии с условием размера процентной ставки – __% годовых.

Кроме того, суд отмечает, что по условиям договора ответчик