Российская федерация

Центральный районный суд <адрес>

630099, <адрес>

Дело №2-3115/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе:

судьи Чистовой О.В.,

с участием прокурора Горбачевой О.В.

секретаря судебного заседания Стариковой О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Саломатиной НМ к ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф» о взыскании страховой выплаты, убытков.

У С Т А Н О В И Л:

Саломатина Н.М. обратилась в суд с иском к ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф» о взыскании страховой выплаты, убытков.(л.д.1)

В обосновании заявленных требований истец ссылается на то, что Саломатина Н.М. ДД.ММ.ГГГГ заключила с ОАО «Банк Москвы» кредитный договор №, согласно которому она получила потребительский кредит на неотложные нужды в размере 350000 рублей, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ по<адрес>% годовых. Для обеспечения полученного кредита она заключила с ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф» договор № МЛ0401-540975797, согласно которому она была застрахована от несчастных случаев или болезней.

Истец указывает, что до заключения Кредитного договора и Договора страхования, поставила в известность сотрудников Банка и Страховой компании о наличии у нее инвалидности II группы, установленной сроком на 1 (Один) год.

Истец также указывает, что она добросовестно выполняла свои обязанности по договору, осуществляла оплату страховых премий в сроки и в установленном размере в соответствии с договором. Согласно Договору страхования от несчастных случаев и болезней, страховым случаем является обстоятельства, связанные с причинением вреда жизни и здоровья Застрахованного лица, или обострение имеющегося заболевания, и приведшие к установлению инвалидности Застрахованному лицу в течение действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Министерством здравоохранения социального развития РФ по <адрес> филиала № ей была присвоена бессрочно II группа инвалидности.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в Банк с заявлением о наступлении страхового события, предъявив все необходимые документы, банк приостановил действия Кредитного договора с целью получения страхового возмещения. Банк обращался к Страховой компании о выплате страхового возмещения, однако ни денежных средств, ни отказа в Банк не поступало.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась напрямую в ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф» с заявлением о страховом случае и направила все необходимые документы.

ДД.ММ.ГГГГ исходящий № ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф» направила отказ в страховом возмещении в адрес начальника управления розничного бизнеса Новосибирского филиала ОАО «Банк Москвы» Игнатьеву Л.Ю.

Отказ в страховой выплате мотивирован тем, что установление Саломатиной Н.М. II группы инвалидности не носило характер внезапного, непредвиденного и непреднамеренного события. С данным отказом истец не согласен, считает его, противоречащим действующему законодательству и Договору страхования от несчастных случаев или болезней.

Кроме того, Истец указывает, что страховая сумма устанавливается на дату возникновения страхового события по кредитному договору и на ДД.ММ.ГГГГ, составляла 284449,56 рублей, в том числе 282351,21 рубль – основной долг, 2098,35 рублей – проценты.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на остаток задолженности по основному долгу из расчета 16% годовых было начислено и ею оплачены проценты в размере 115712,14 рублей, а также штрафы в размере 18283,99 рублей.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец Саломатина Н.М. просит с учетом уточнений обязать ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф» выплатить в ее пользу страховую сумму и убытки в общем размере 422745,69 рублей. (л.д.21-24 )

В судебном заседание истец Саломатина Н.М. и ее представитель по устному ходатайству Ершов В.А. заявленные исковые требования поддержали в полном объеме с учетом уточнений, дали соответствующие пояснения.

Представитель ответчика ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф» в судебное заседание не явился, извещен, направил в суд отзыв(л.д.41), в котором возражал против заявленных требований, просили отказать в полном объеме. В обоснование своей позиции ссылается на то, что между Саломатиной Н.М. и ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф» был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней № МЛ0401-540975797 от ДД.ММ.ГГГГ со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленных Саломатиной Н.М. медицинских документов (выписка из медицинской карты МУЗ Городская больница № <адрес>, справка серия МСЭ-2006 № от ДД.ММ.ГГГГ) следует, что она больна в течение многих лет, и установление ДД.ММ.ГГГГ в очередной раз II группы инвалидности не носило характер внезапного, непредвиденного события.

Саломатина Н.М. не могла находиться в неведении относительно состояния своего заболевания, поскольку с 2006 года регулярно проходила лечение по поводу этого заболевания.

Таким образом, событие – установление II группы инвалидности ДД.ММ.ГГГГ Саломатиной Н.М. не обладает установленными ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» признаками страхового случая, в связи с чем, не является страховым случаем, поэтому на страховщика не может быть возложена обязанность по выплате страхового возмещения.

Так же, Ответчик, пояснил, что между Саломатиной Н.М. и ОАО «Банк Москвы» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, при этом ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф» не является стороной указанной сделки и, следовательно, не принимала на себя обязательств отвечать за неисполнения Саломатиной Н.М. кредитного договора.

В связи с чем, обязанность по возврату кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку исполнения обязательств лежит на Саломатиной Н.М. как заемщике.

Таким образом, наличие договора страхования жизни и возникновение у ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф» обязанности по выплате выгодоприобретателю – ОАО «Банк Москвы» страхового возмещения не прекращает обязательства Саломатиной Н.М. по кредитному договору, так как ни законом, ни условиями заключенного кредитного договора и договора страхования не предусмотрено иное.

Кроме того, Договор страхования от несчастных случаев и болезней № МЛ0401-540975797 от ДД.ММ.ГГГГ заключен на условиях с неравномерным уменьшением страховой суммы по страховым случаям п. 11, 19.2.2 Договора, то есть страховая сумма определяется на каждый период погашения кредитной задолженности.

Расчет страховой суммы производится в соответствии с п. 7.2, 19.2.2 Договора страхования.

В соответствии с п. 24.2.1 Договора страховая выплата производится в размере кредитной задолженности, но не выше соответствующей страховой суммы (п.п. 7.2, 19.2.2).

Случай установления Саломатиной Н.М. II группы инвалидности произошел ДД.ММ.ГГГГ, что пришлось на 13-й месяц страхования, в соответствии с п.п. 7.2, 11, 19.2.2, 24.2.1 Договора страхования № МЛ0401-540975797 от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма должна была составлять – 296244,00 рублей. (л.д.41-43 )

Представитель третьего лица ОАО «Банк Москвы» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще (л.д.40), направил в суд отзыв(л.д.28), в котором указал, что исковые требования Саломатиной Н.М. считают правомерными, поскольку в период действия Кредитного договора № и Договора страхования от несчастных случаев и болезней № МЛ0401-540975797 истцу была установлена II группа инвалидности бессрочно - ДД.ММ.ГГГГ, однако, ответчик отказал в страховой выплате, как истцу, так и Банку. Считают, что основания для освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения отсутствуют, а размер страхового возмещения может составлять 296244,00 рублей. (л.д.28)

Суд, выслушав пояснения истца и ее представителя, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с частью первой статьи 929 Гражданского кодекса РФ обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает с наступлением страхового случая, то есть события, предусмотренного договором страхования.

В силу положений статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступление в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 данной статьи договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии со статьей 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Пунктом 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк Москвы» и Саломатиной Н.М. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк взял на себя обязательства по предоставлению кредита в размере 350000 рублей, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, по<адрес>% годовых. (л.д. 3)

Согласно п. 7.1.1.2. Кредитного договора № Заемщик обязуется заключить со страховщиком, согласованным с Банком, договор страхования жизни и трудоспособности Заемщика на страховую сумму не менее указанной в п. 1.1. Договора суммы кредита, увеличенной на 5 процентов, (страхование осуществляется по рискам – смерть Заемщика в результате несчастного случая или болезни; постоянной утраты Заемщиком общей трудоспособности (оформление инвалидности I-II группы) в результате несчастного случая или болезни Заемщика), согласно которому при наступлении страхового случая Банк является выгодоприобретателем первой очереди (в размере задолженности Заемщика по Договору на дату наступления страхового события). Настоящим стороны договорились о том, что при наступлении страхового случая полученное Банком страховое возмещение направляется в счет погашения Заемщиком по Договору. Срок действия договора страхования жизни и трудоспособности Заемщика должен быть равен установленному п. 1.1. Договора сроку возврата кредита, увеличенному на 10 календарных дней.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф» и Саломатиной Н.М. заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней № МЛ0401-540975797, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.7 ).

Согласно Договору страхования от несчастных случаев и болезней, первый выгодоприобретатель (кредитное учреждение, выдавшее страхователю кредит) – Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество), являющееся кредитором по Кредитному договору со Страхователем в размере кредитной задолженности Страхователя перед Кредитором (п. 4.1.). Кредитное соглашение (договор) № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 4.1.3.). Страховой случай: установление инвалидности I или II группы Застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни (п. 5.1., 5.2.). Страховая сумма на дату заключения Договора страхования 367500,00 рублей (п. 7.1.) и изменяется в соответствии с периодом погашения задолженности (п. 7.2.), страховая премия 5145 рублей (п. 9.2.).

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцу Саломатиной Н.М. установлена II группа инвалидности по общему основанию бессрочно, что подтверждается копией справки МСЭ-2006 № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.9).

ДД.ММ.ГГГГ Саломатина Н.М. обратилась в ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф» с заявлением о страховом событии по Договору страхования от несчастных случаев и болезней № МЛ0401-540975797 от ДД.ММ.ГГГГ, в связи со страховым случаем – инвалидность.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф» Саломатиной Н.М. и ОАО «Банк Москвы» отказано в страховом возмещении со ссылкой на то, что установление Саломатиной Н.М. II группы инвалидности не носило характер внезапного, непредвиденного и непреднамеренного события, а являлось следствием имеющегося у нее заболевания, что согласно условиям страхования, не признается страховым случаем. (л.д.11 ).

Как следует из представленных сторонами медицинских документов: выписки из медицинской карты амбулаторного больного МУЗ «Городская больница №» (л.д.47, 49), диагноз II ст. генеза.

Краткий анамнез, диагностические исследования, течение болезни, проведенное лечение, состояние при направлении, при выписке:

В 2006 году – экстраполяция матки с придатками, химиотерапия, признана инвалидом II группы на 1 год.

В 2007 году – дважды госпитализирована в кардиологическое отделение с ИБС переосвидетельствовании на МСЭ группа инвалидности продлена еще на 1 год.

В период с 2007 по 2008 года, несмотря на лечение, «Д» наблюдение реабилитационного состояния ухудшилось.

При очередном переосвидетельствовании МСЭ ДД.ММ.ГГГГ Саломатина Н.М. признана инвалидом II группы II степени бессрочно.

Согласно направлению на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 51 ), за истекший период у Саломатиной Н.М. улучшения не отмечаются.

В соответствии со статьей 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как указано выше, страховой случай по указанному договору страхования – установление инвалидности I или II группы Застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни (п. 5.2., л.д. 7 ).

Согласно п. 17. Договора страхования (л.д. 7), страховыми случаями признаются внезапные, непредвиденные и непреднамеренные для Страхователя (Застрахованного лица) обстоятельства, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица, произошедшее в результате несчастного случая или болезни, под которой понимается заболевание впервые диагностированное в течение действия договора страхования Застрахованному лицу или обострение имеющегося заболевания и приведшее к установлению инвалидности.

В соответствии со статьями 15, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство основывается на принципе равноправия и состязательности сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Пунктом 1 статьи 944 ГК РФ определено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Согласно пункту 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

В силу пункта 1 статьи 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Между тем из материалов дела не усматривается, что истец при заключении договора страхования имел умысел на получение страхового возмещения. Умысла выгодоприобретателя также не установлено.

Кроме того, установлено и сторонами не оспорено, что истец до заключения Кредитного договора и Договора страхования сообщила Банку и Страховой компании об имеющихся у нее заболеваниях и инвалидности II группы сроком на 1 год.

Таким образом, у ответчика отсутствовали законные основания для отказа в выплате страхового возмещения, а установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства свидетельствуют о наступлении страхового события, предусмотренного договором страхования, а именно:

Обострение имеющегося заболевания, приведшее к установлению инвалидности II группы Застрахованному лицу в период действия договора страхования.

В данном случае, исходя из представленных сторонами доказательств, суд приходит к выводу о том, что требования истца являются законными и обоснованными, поскольку наступившее событие – установление инвалидности – является страховым случаем. Поскольку имел место страховой случай, следовательно, страховое возмещение должно быть выплачено на условиях и в порядке, определенных договорами страхования.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться над