Дело № 2-2524/15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской федерации

07 сентября 2015 года г. Новосибирск

Калининский районный суд г.Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Емельяновой В.О.

При секретаре Суровой Е.Д.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Регионального отделения Межрегиональной организации «Защита прав потребителей «Правовой центр» в Новосибирской области в интересах Козлова Степана Сергеевича к ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» о признании недействительными (ничтожными) условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Региональное отделение Межрегиональной организации «Защита прав потребителей «Правовой центр» в Новосибирской области обратилось в суд с иском в интересах Козлова С.С. к ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» о признании недействительными (ничтожными) условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, в котором просят признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ обязывающие истца оплатить страховую премию; взыскать с ответчика в пользу Козлова С.С. денежные средства в размере 201 239,84 руб., из которых: 90 635 руб. – страховая премия по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ 9 969,84 руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ 90 635 руб. – неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ 10 000 руб. – компенсация морального вреда. Также просят взыскать с ответчика в пользу Козлова С.С. штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований; судебные расходы, связанные с изготовлением нотариальной доверенности на представление интересов в суде в размере 1 000 руб.

В обоснование иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ между Козловым С.С. и ОАО Банк «Открытие» был заключен смешанный договор в форме оферты-заявления заемщика на предоставление потребительского кредита, а именно, кредитный договор № на сумму 491 000 руб. под 28,9% годовых, сроком на 48 мес. Целевым назначением кредита (п.4 заявления) является: 400 365 руб. – на потребительские нужды; 90 635 руб. – на оплату страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу страховщика ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ». Помимо процентов за пользование кредитными средствами, из суммы кредитных средств Банком, в соответствии с условиями кредитного договора, были единовременно удержаны (списаны) денежные средства в качестве оплаты страховой премии по договору страхования в размере 90 635 руб., что является необоснованным и незаконным. Исходя из условий кредитного договора, Банк предусматривал возможность заключения кредитного договора лишь при заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика в ОАО «Открытие Страхование». Заемщик при заключении договора не участвовал в определении всех условий, а мог присоединиться к договору в целом, подписав заполненное сотрудником Банка заявление на предоставление потребительского кредита, в котором уже была указана в качестве страховщика страховая компания ОАО «Открытие Страхование». Информация о наличии либо отсутствии альтернативной возможности заключения кредитного договора без условий о страховании жизни и здоровья либо в иной страховой компании не была предоставлена заемщику, условия договора категорично сформулированы Банком таким образом, что не усматривалась какая-либо альтернативная возможность заключения договора на иных условиях, тогда как обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье законом не предусмотрена. Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением на кредитование, в котором заранее указан номер страхового договора, страховая премия, а также наименование конкретной страховой компании, в то время, как выбор страховой компании, условий страхования, стоимости страховых услуг должен быть основан на добровольности и полной информированности застрахованного. Надлежащих доказательств того, что заемщик имел возможность заключения кредитного договора без условия страхования жизни и здоровья, что у истца была возможность выбора иной страховой компании без посреднических услуг Банка, Банком не представлено. Например, Банком не представлена типовая форма кредитного договора без обязательного условия страхования жизни и здоровья заемщика с указанием иной страховой компании, чем ОАО «Открытие Страхование». Банком не представлено доказательств перечисления суммы страховой премии непосредственно в ОАО «Открытие Страхование», заявление на перечисление которой было подписано заемщиком. Поскольку, согласно страховому полису, договор страхования вступает в силу с момента перечисления страховой премии на расчетный счет страховой компании, то при отсутствии таких доказательств нельзя признать действующим договор страхования, заключенный заемщиком со страховщиком при посредничестве Банка. По агентскому договору, заключенному между страховщиком и Банком, Банк действуя по поручению страховщика, от его имени и за его счет обязуется оказывать информационные и иные услуги, направленные на привлечение лиц для целей заключения договоров страхования со страховщиком, а страховщик обязуется принимать и оплачивать Банку эти услуги в порядке и на условиях, предусмотренных договором. У заемщика отсутствовала возможность самостоятельно определить как страховую компанию, так и условия договора страхования: страховую премию, срок страхования и перечень рисков, в соответствии с Правилами страхования. Страховая премия Банком была установлена сразу за 4 года с условием единовременной выплаты. Нуждаясь в денежных средствах, заемщику невыгодно было приобретать дополнительную платную услугу, значительно увеличивающую сумму его обязательств перед Банком, на которую еще подлежат начислению проценты. Козлов С.С. был вынужден согласиться с предложенными условиями Банка по личному страхованию, нуждаясь в заемных денежных средствах. В случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия возврату не подлежит, в связи с чем, при досрочном исполнении своих обязательств по кредитному договору и отсутствия интереса в страховании, страхователь-заемщик лишается права на возврат части страховой премии за истекший период, поэтому Банк прямо заинтересован в навязывании услуги по страхованию, прежде всего связанной с уплатой единовременной страховой премии за весь период страхования (5 лет) у заведомо зависимого (аффилированного) страховщика, с целью получения дополнительной прибыли единым Холдингом. Выдача кредита была обусловлена обязательным приобретением заемщиком услуги по страхованию финансовых рисков, что нарушает его права, как потребителя. Пунктом 13.4 условий предусмотрено, что процентная ставка по кредиту не зависит от факта заключения договора страхования. Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от решения заемщика заключить договор страхования. Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ составляют 9 969,84 руб. Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ. составляет 90 635 руб. Истец оценивает моральный вред в размере 10 000 руб. За несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя взыскивается штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель Регионального отделения Межрегиональной организации «Защита прав потребителей «Правовой центр» в Новосибирской области – Шведюк С.Л., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на один год (л.д.36), заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, дал суду аналогичные пояснения.

Истец, Козлов С.С., в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела был извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие с участием своего представителя, исковые требования поддержал в полном объеме (л.д.28).

Представитель ответчика - ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» - Соколова Н.А., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком полномочий на три года (л.д.73,74), в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела была извещена надлежащим образом (л.д.77), представила отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении иска отказать (л.д.50-53).

Представитель третьего лица – ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела был извещен надлежащим образом (л.д.79), причины неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав пояснения представителя Регионального отделения Межрегиональной организации «Защита прав потребителей «Правовой центр» в Новосибирской области, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему выводу:

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ч.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 16 ФЗ РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора, следовательно, необходимо определять природу комиссий, взимаемых банком с заемщика.

В соответствии со ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Козлов С.С. представил в Банк заявление на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета № на условиях, указанных в заявлении (л.д.10,11).

Согласно заявлению, сумма кредита составляет 491 000 руб.; срок кредита 48 месяцев; процентная ставка за пользование кредитом – 28,9% годовых; полная стоимость кредита 33,03% годовых; размер ежемесячного платежа 17 366 руб.; в полную стоимость кредита включены: платежи по оплате основного долга, платежи по уплате процентов за пользование кредитом, платежи по уплате компенсации страховой премии; сумма страховой премии 90 635 руб.

Из заявления следует, что в случае открытия текущего счета и предоставления кредита Козлов С.С. просит Банк перечислить предоставленную ему сумму кредита на СКС; часть суммы кредита, предоставленную на оплату страховой премии по договору страхования – на его текущий счет. Ознакомлен с тарифами по кредиту, тарифами по кредитному счету, а также с условиями кредитного договора, их понимает и соглашается. Информация о полной стоимости кредита доведена до его сведения до подписания заявления.

ДД.ММ.ГГГГ Козловым С.С. было подано заявление в ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ» НС № о заключении с ним договора страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму 440 402 руб. на срок 1 463 дня. Подтверждает, что на момент подписания заявления он старше 18 лет и моложе 70 лет, не является инвалидом 1 или 2 группы и не имеет оснований для присвоения этих групп, дееспособен, не страдает психическими заболеваниями, не переносил инсульт и инфаркт, не страдает сердечной недостаточностью третьей степени, циррозом печени, терминальной почечной недостаточностью, злокачественными заболеваниями крови, онкологическими заболеваниями, не является больным СПИДом или ВИЧ инфицированным; выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «Банк Открытие»; договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требования страхователя. Досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления, при этом страховщик производит возврат части уплаченной страховой премии за не истекший период за вычетом расходов на ведение дела. Информирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ОАО Банк «Открытие» решения о предоставлении ему кредита (л.д.55).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ» и Козловым С.С. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, по которому страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю – ОАО Банк «Открытие»; страховая сумма 440 402 руб., страховой взнос 90 635 руб., срок страхования 1 463 дня с даты вступления договора страхования в силу, что подтверждается страховым полисом (л.д.56).

Согласно выписке по лицевому счету ОАО Банк «Открытие», Козлову С.С. ДД.ММ.ГГГГ была перечислена сумма кредита в размере 491 000 руб. (л.д.57-64).

Суд, проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, приходит к выводу о том, что в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме по следующим основаниям:

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, при этом действующее законодательство не исключает возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о то