Дело №

Поступило в суд 20.04. 2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ Р. Ф.

07 августа 2017 года <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе:

СудьиБычковой О.Л.

При секретареНикишиной Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Асеевой А. И. к АО «Банк Р. С.» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Асеева А.И. обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк Р. С.» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, <данные изъяты>. между ней и ответчиком заключен кредитный договор путем ознакомления с тарифным планом ТП 205/1 и активацией кредитной карты «Виза Фива», истице был предоставлен кредитный лимит <данные изъяты> рублей с уплатой <данные изъяты> годовых. <данные изъяты>. истица пользовалась кредитными средствами, с <данные изъяты>. продолжала погашать задолженность по кредиту, а кредитные средства не использовала. Из выписки по счету истице стало известно о нарушении ее прав как потребителя финансовой услуги, а именно взимание незаконных комиссий и кредитовании счета по оплате этих комиссий, процентов за пользование кредитом. Считает, что действия банка по взиманию комиссий за переводы кредитных средств, за получение кредитных средств наличными, за выпуск и обслуживание кредитной карты, за страхование по программе защита от мошенничества, за смс-сервис являются незаконными. Указанные услуги были истице навязаны. Истицей была направлена претензия банку, однако, на претензию банк ответил, что все проценты, оплаты, комиссии начислены в соответствии с Условиями и тарифами. В связи с чем истица с учетом уточненных исковых требований просит:

Признать недействительными условия договора № от <данные изъяты>. по оплате комиссий за выдачу наличных денежных средств, за перевод денежных средств, ущемляющие права потребителя, получение комиссий за выдачу наличных и перевод денежных средств, в сумме <данные изъяты> рубля признать незаконным. Обязать Ответчика вернуть на счет вклад Истца, неосновательно списанный за незаконные комиссии в сумме <данные изъяты> рубля, как за выдачу кредита;

Признать навязанной услугу за ежемесячное <данные изъяты> истца по кредиту и применить п.2 ст. 428 ГК РФ. Обязать Ответчика вернуть на счет вклад Истца, неосновательно списанный с банковского счета за навязанную <данные изъяты>

<данные изъяты>», признать навязанной, но не предоставленной. Обязать Ответчика вернуть на счет вклад Истца, неосновательно списанный за не оказанную услугу «страхования по защите от мошенничества», в <данные изъяты> рубля, полученные за не оказанную услугу по организации «страхования по защите от мошенничества»

Условие договора № от <данные изъяты> Условий устанавливающий кредитование счета для оплаты начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями признать явно обременительным, и применить п.2 ст. 428 ГК РФ Обязать банк провести перерасчет по кредиту, исключив из массы кредита ранее включенные проценты и комиссии и иные платы в сумме <данные изъяты> рубля.

Условие договора № от <данные изъяты>.. раздел «Настоящим я», абзац 6 Заявления о выдаче карты, предоставляющее банку право без акцептного списания денежных средств со Счета и других банковских счетов, открытых в Банке в погашение денежных обязательств Истца перед Банком.. ., признать лишающим Истца прав, обычно предоставляемых по договорам такого типа; и применить п.2 ст. 428 ГК РФ. Обязать банк вернуть на счет вклад Истца, неосновательно списанный для кредитования оплаты процентов по кредиту, комиссий и иных плат в сумме <данные изъяты> рубля.

Признать незаконным нарушение очередности погашения задолженности, предусмотренной ст.319 ГК РФ в <данные изъяты> рублей зачесть эту сумму в счет погашения основного долга по кредиту.

Взыскать с Ответчика неустойку в пользу истца в соответствии со ст.30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», за отказ банка добровольно исполнить требования потребителя, предусмотренные ст.29 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей». Исчислять неустойку следует с ДД.ММ.ГГГГ, даты ответа Банка на претензию потребителя, по день вынесения решения в размере <данные изъяты> от стоимости услуг <данные изъяты> рубля (процентов за пользование кредитом), но не более стоимости услуг. С <данные изъяты>. количество дней <данные изъяты> неустойки составит <данные изъяты> рубля.

Взыскать с Ответчика неустойку в сумме <данные изъяты> рублей в пользу истца за неосновательное пользование вкладом в сумме <данные изъяты> рубля

Взыскать с Ответчика в пользу Истца возмещение причиненного морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей

В судебном заседании истица Асеева А.И., представитель истца фио 1

исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Банк Р. С.» по доверенности фио 2 в судебном заседании по исковым требованиям возражал по доводам, изложенным в письменном отзыве, просил применить последствия пропуска истицей срока исковой давности, поскольку Договор о предоставлении и обслуживании карты № был заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ Кредитными денежными средствами, предоставленными Асеевой А.И. Банком в рамках Договора Истец начала пользоваться ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п.l ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В свою очередь, Асеева А.И. обратилась в суд с требованиями о признании недействительным Договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части, только ДД.ММ.ГГГГ При этом, услуги по смс-оповещению и подключение к программе «защита от мошенничества» были произведены с согласия истицы, о чем свидетельствуют стенограммы телефонных разговоров оператора банка с истицей. Комиссии за перевод денежных средств, снятие наличных денежных средств, выпуск и обслуживание кредитной карты были согласованы сторонами при заключении договора. Услуга по обслуживанию банковских карт является самостоятельной финансовой услугой. За оказание данной финансовой услуги Банк вправе взимать вознаграждение. Размер платы за выдачу наличных денежных средств стороны согласовали добровольно в <данные изъяты> тарифный план подписан истцом собственноручно. Подлинность своей подписи Истец не оспаривает. Расчетные операции могут совершаться Клиентом как за счет собственных денежных средств, так и за счет кредита, предоставляемого в порядке ст. 850 ГК РФ. При этом, лишь для одной из таких операций, а именно - получения кредитных денежных средств наличными в банкомате, Тарифами по картам был предусмотрен ее возмездный характер. Совершение же безналичных операций с кредитными денежными средствами (например, безналичная оплата товара/услуг) является для клиента бесплатной. Осуществление операции по переводу денежных средств является действиями Банка, направленными на выполнение поручения Истца по распоряжению денежными средствами и являются самостоятельной банковской услугой, что влечет взимание комиссии в случае, предусмотренном договором. В соответствии с п. 17 <данные изъяты> предусмотрена плата за безналичное перечисление денежных средств со Счета, осуществляемое Банком на основании электронных распоряжений, сформированных (составленных и оформленных) клиентом или от имени клиента Банком и подписанных клиентом с использованием системы договора банковского обслуживания при осуществлении перевода на счета, открытые в Банке, за счет кредита в <данные изъяты>), в пределах остатка на счете <данные изъяты> рублей). Таким образом, возможность взимания Банком комиссии за перевод денежных средств предусмотрена действующим законодательством и подлежит уплате клиентом в случаях, предусмотренных договором. Основания для удовлетворения требования о признании соответствующих положений договора о карте недействительными отсутствуют. Истицей не представлено доказательств нарушения порядка списания денежных средств со счета, предусмотренного ст.319 ГК РФ, порядок списания согласован сторонами и не нарушает положения ст.319 ГК РФ.

Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из положений ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как видно из материалов дела, <данные изъяты>. Асеева А.И. обратилась с заявлением в ЗАО «Банк Р. С.» с предложением заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Р. С.», <данные изъяты> «Р. С.», в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту, открыть на ее имя банковский счет, для осуществления операций по счету установить лимит денежных средств (л.д.91).

В Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Асеева А.И. указала и своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что:

- принятие Банком её предложения о заключении с ней Договора о Карте являются действия Банка по открытию ей счета;

- размер лимита будет определен Банком самостоятельно, при этом размер лимита не будет превышать <данные изъяты> рублей Российской Федерации;

- составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте, наряду с настоящим Заявлением, будут являться Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать;

- информация о номере открытого ей Банком счета и размере установленного ей лимита будет доведена до неё в порядке определенном Условиями.

В Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Асеева А.И. своей подписью подтвердила, что:

- ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и тарифов, действующих на дату подписания ею настоящего Заявления и их содержание понимаю;

- подтверждаю свое согласие с размером процентной(-ых) ставки (-ок) по кредиту, предоставляемому в рамках Договора о Карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о Карте;

- подтверждает, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках Договора о Карте;

- предоставляет Банку право списывать без её дополнительных распоряжений денежные средства со счета и любых других её банковских счетов, открытых в Банке, в погашение её денежных обязательств по любым заключенным (как до подписания Асеевой А.И. настоящего Заявления, так и после такой даты) между Асеевой А.И. и Банком договорам, включая Договор о карте, на что она даёт свое безусловное согласие (акцепт).

Заявление и Тарифный план № подписаны собственноручно Асеевой А.И.

В Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Асеева А.И. своей подписью подтвердила, что получила на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

ДД.ММ.ГГГГ Банк, рассмотрев оферту Асеевой А.И. акцептовал её путем открытия Истцу банковского счета №.

Таким образом, между Истцом и Ответчиком был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ Асеева А.И. совершила по указанному счету первую расходную операцию, что подтверждается выпиской по счету.

Также в заявлении Асеева А.И. указала, что принимает и согласна с Условиями Программы ЗАО «Банк Р. С.» по организации страхования Клиентов и присоединяется к ним в полном объеме. В случае если в разделе «Дополнительные услуги» Анкеты имеется отметка в графе «да» Асеева А.И. согласна участвовать в программе по организации страхования финансовых рисков <данные изъяты>», на подключение услуги «СМС-сервис».

Асеева А.И. подтвердила, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, проинформирована о возможности заключения Договора и Карте без оказания дополнительных услуг, в том числе без включения в Программу «Защита от мошенничества», «СМС-сервис».

Согласно стенограмме аудиозаписи разговора с Асеевой А.И. от <данные изъяты>. о включении Клиента в Программу страхования клиентов АО «Банк Р. С.» Асеева А.И. выразила согласие участвовать в <данные изъяты>», а также на подключение услуги «<данные изъяты> (л.д.132).

Подписывая заявление от ДД.ММ.ГГГГ, Асеева А.И. подтвердила, что она ознакомлена, понимает и согласна с условиями Программы ЗАО "Банк Р. С." по организации страхования клиентов, а также с тем, что за его участие в Программе банк будет взимать с него в рамках договора о карте комиссию в соответствии с Тарифами.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что подключение Асеевой А.И. к Программе «Защита от мошенничества», <данные изъяты>» не может свидетельствовать о навязывании ей дополнительных услуг.

Доказательств, свидетельствующих о нарушении банком права Асеевой А.И. на свободный выбор услуг страхования, страховых компаний, а также обусловленности получения кредита необходимостью присоединиться к Программе страхования, или подключение дополнительных услуг, материалы дела не содержат.

Наличие в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено.

Как следует из дела и установлено судом, возможность начисления платы за выпуск и обслуживание карты, выдачу наличных денежных средств была согласована сторонами при заключении договора о карте в Тарифном плане <данные изъяты> согласно которому размер платы за выпуск и обслуживание карты составляет основной <данные изъяты> рублей, дополнительной <данные изъяты> рублей, за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного Банком Кредита в банкоматах банка составляет <данные изъяты>), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций за счет Кредита - <данные изъяты> указанными условиями Асеева А.И. была ознакомлена, о чем имеется ее подпись на каждом листе Тарифного плана <данные изъяты>

В связи с чем, плата за выпуск и обслуживание карты, выдачу наличных денежных средств является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей правовой природе не имеет ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета.

Выдача наличных денежных средств со счета, в том числе в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банков