Дело № 2-3817/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 декабря 2015 г. г. Новосибирск

Калининский районный суд города Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Емельяновой В.О.

При секретаре Суровой Е.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданскому делу по иску Назаровой Натальи Владимировны к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий договора кредитной карты, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Назарова Н.В. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий договора кредитной карты, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, в иске указала, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила договор кредитной карты № с ЗАО «Банк Русский Стандарт». Номер счета – №, тарифный план № В рамках данного договора заемщик был вынужден подписать следующие кредитные документы: условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифы по картам «Русский Стандарт», заявление по получение карты «Аэрофлот». Акцепт оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию заемщику лицевого счета, выпуск на имя заемщика банковской карты и установление заемщику лимита и осуществления в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитного счета. При обсуждении условий кредитного договора стороны договорились о сроке погашения, сумме кредита и процентах. Работник Банка также пояснил заемщику, что по данному кредиту дополнительные комиссии не взимаются. Однако, при получении выписки по кредиту №, счет № за период по ДД.ММ.ГГГГ заемщик обнаружил, что при совершении операций по банковской карте Банком взимались различные комиссии. Заемщик полагает, что его права при кредитовании, как потребителя были нарушены следующими действиями и условиями кредитования Банка. Банком нарушены права заемщика на визуальную информацию. Банк не соблюдает технические требования относительно шрифта кредитных документов. Весь текст кредитных документов отпечатан мелким шрифтом, который трудно читать, что существенно влияет на риск подписания этого договора. Мелкий шрифт затрудняет восприятие, и заемщик может пропустить содержащиеся в кредитных договорах условия и это в свою очередь приводит к неблагоприятным последствиям для участника договора. В данном случае Банк нарушает закон «О защите прав потребителей», а также требования СанПиН и злоупотребляет своим правом. При этом договор считается заключенным, однако, если сторона договора не может прочитать условия договора, вследствие затруднения восприятия текста договора, то соглашение не считается достигнутым по всем существенным его условиям. Типовая форма кредитных документов составлена так, что в ней изначально проставлены все галочки – согласия заемщика на услуги Банка, которые являются дополнительными услугами к кредитованию и носят добровольный характер их получения, или на условия ущемляющие права потребителя. Например: в заявлении на получение карты «Аэрофлот» Банк указал, что подключение к участию в программах страхования является добровольной услугой, но не предоставил и не обеспечил возможности проявления заемщиком при нуждаемости получения заемных денежных средств этой добровольности. В нарушение закона «О защите прав потребителей», полная стоимость кредита в тексте тарифов и условий указана на последней странице мелким трудночитаемым шрифтом, что является умышленным не доведением Банка информации о реальной стоимости кредита. Сам текст кредитных договоров составлен не корректно, не имея экономических и юридических знаний, не возможно разобраться во всех многочисленных условиях Банка. Все документы предоставляемые Банком при кредитовании физических лиц являются типовыми и обязательными для всех заемщиков. Заемщик лишен возможности влиять на его содержание, а это является ограничением свободы договора, закрепленной ст.421 ГК РФ. Гражданин, как экономически слабая сторона, нуждается в особой защите своих прав. Согласно выписке с заемщика взимались различные комиссии: плата за выдачу наличных средств, которая за весь период пользования картой составила 5 407,55 руб.; комиссия за СМС-информирование, которая за весь период пользования картой составила 550 руб.; комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов за вычетом НДС, которая за весь период пользования картой составила 7 403,29 руб.; плата за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты на доходы Банка, которая за весь период пользования картой составила 900 руб.; Также Банком производилось списание сумм НДС по комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов, которая за весь период пользования картой составила 1 244,88 руб. Банк информацию о комиссиях и их размерах при заключении кредитного договора до заемщика не довел. Комиссии, связанные с получением и выплатами по кредиту действующим законодательством не предусмотрены. Поскольку выдача кредита, как путем зачисления денежных средств на банковский счет физического лица, так и наличными денежными средствами через кассу банк-кредитора, а также получение наличных и списание денежных средств со счета клиента в счет погашения предусмотренных кредитным договором платежей не является дополнительной услугой, предоставляемой заемщику, эти банковские операции в силу п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» должны осуществляться за счет Банка. Вместе с тем, в договоре предусмотрено понятие счета, под которым понимается банковский счет в валюте кредита, открытый Банком заемщику для целей осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту. Соответственно стоит полагать, что счет открывается Банком заемщику исключительно для целей совершения операций, связанных с исполнением обязательства Банка и заемщика по предоставлению и возврату суммы кредита. Таким образом, открытый Банком заемщику при заключении кредитного договора счет фактически является ссудным, поскольку предназначен и использовался заемщиком исключительно для операций, связанных с предоставлением кредита, предоставление кредита было обусловлено его открытием клиенту. В данном случае, акцепт оферты о выдаче банковской карты являются действия Банка по открытию заемщику лицевого счета и зачисления суммы кредита на открытый лицевой счет. Заемщик считает, что данное условие Банка не соответствует закону, т.к. в соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договором и адресатом, которым будет принято предложение. В данном случае предложение и условия кредитного договора были оформлены и представлены для подписания заемщику Банком. В связи с этим, заемщик, будучи заинтересован в получении кредита, не имел возможности повлиять на содержание кредитного договора. Заемщик считает, что Банк не довел до его сведения, сведения об условиях подключения заемщика к программам страхования клиента. Сторонами не было достигнуто соглашения по всем существенным условиям договора страхования, соответственно заемщик может полагать, что договор страхования им заключен не был. Кроме того, при разработке программы страхования Банку необходимо учитывать установленные законом ограничения – кредитная организация имеет право осуществлять деятельность по проведению операций и оказанию услуг только перечисленных в ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Банку запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Из смысла данных норм следует, что возможность организации Банком участия граждан в программе страхования и взимание платы за организацию страхования законодательством не предусмотрена. ЗАО «Банк Русский Стандарт» не вправе разрабатывать условия страхования и включать в них положения об обязанности заемщика (застрахованного лица) оплачивать Банку компенсацию страховой премии, платы за организацию и подключение к страхованию. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает права заемщика в том случае, если он имел возможность заключить договор и без названного условия. Потребитель-заемщик должен иметь выбор: заключить кредитный договор со страхованием или без такового. Если такого выбора ему Банк не предоставил, то будет считаться, что права заемщика нарушены. При таких обстоятельствах денежные средства, полученные Банком от заемщика на основании незаконного условия кредитного договора, являются в соответствии со ст.1102 ГК РФ неосновательным обогащением Банка. Заемщик полагает, что любой из вышеперечисленных случаев может рассматриваться, как обстоятельство, которое затрудняет или делает невозможным исполнение заемщиком своих кредитных обязательств, что может рассматриваться, как злоупотребление правом Банком. Просит признать недействительными условия договора кредитной карты № в части: взимания платы за выдачу наличных средств, комиссии за СМС-сервис, комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов, платы за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты на доходы Банка; признать недействительным условие договора кредитной карты № в части полной стоимости кредита; признать незаконным действия ответчика по списанию НДС по комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов; признать недействительным условие договора кредитной карты № в части подключения истца к программе по организации страхования клиентов; признать незаключенным договор страхования по программе по организации страхования клиентов. Взыскать с ответчика в пользу истца незаконно уплаченные денежные средства в счет платы за выдачу наличных денежных средств в размере 5 407,55 руб., незаконно уплаченные денежные средства в счет уплаты комиссии за СМС-сервис в размере 550 руб., незаконно уплаченные денежные средства в счет уплаты комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов в размере 7 403,29 руб., незаконно уплаченные денежные средства в счет платы за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты на доходы Банка в размере 900 руб., незаконно уплаченные денежные средства в счет уплаты НДС по комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов в размере 1 244,88 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, взысканной с ответчика в пользу истца. Обязать ответчика произвести перерасчет ссудной задолженности из расчета 36% годовых.

Истец, Назарова Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела была извещена надлежащим образом (л.д.84), представила заявление с просьбой о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.83).

Представитель ответчика - АО «Банк Русский Стандарт» - Акулова Е.Л., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.81), в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела была извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика (л.д.85).

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, руководствуясь законом, пришел к следующему выводу:

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В ст.421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора, следовательно, необходимо определять природу комиссий, взимаемых банком с заемщика.

В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты на получение карты «Аэрофлот» (л.д.25-27), заявления на получение карты «Аэрофлот» (л.д.28-32), между Назаровой Н.В. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор на выдачу кредитной карты №, по условиям которого Банк открыл текущий счет в рублях, выпустил на имя заемщика банковскую карту, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит с лимитом по тарифному плану №

Назарова Н.В. была ознакомлена, полностью согласна с редакцией Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимала. Также была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, примерным графиком погашения задолженности, тарифным планом №, понимала и была с ним согласна. Проинформирована Банком о возможности заключения договора о карте без оказания дополнительных услуг, в том числе без включения в программу «Страхование от несчастных случаев». Получила на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении на получение карты «Аэрофлот».

В соответствии с примерным графиком погашения задолженности (л.д.33), Назарова Н.В. приняла на себя обязательства ежемесячно не позднее 30-го числа погашать сумму основного долга, начисленных процентов и комиссий. С графиком погашения задолженности Назарова Н.В. была ознакомлена, о чем имеется ее собственноручная подпись.

Банк исполнил свои обязательства по выпуску банковской карты и открытию Назаровой Н.В. банковского счета, что подтверждается выписками по счету (л.д.19-24, 77-78).

На (л.д.75) имеется расписка в получении карты/ПИН-кода, в соответствии с которой ДД.ММ.ГГГГ Назарова Н.В. получила карту и ПИН-код, просила Банк активировать карту с лимитом 100 000 руб. С условиями и тарифами ознакомлена, понимает и полностью согласна, что подтверждается ее собственноручной подписью.

В условиях тарифного плана № содержится информация по взиманию с заемщика денежных средств в счет платы за выдачу наличных денежных средств, комиссии за СМС-сервис, комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов, за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты на доходы Банка, НДС по комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов. С данными условиями Назарова Н.В. была ознакомлена, что подтверждается ее собственноручной подписью (л.д.34,35).

На (л.д.52-60) имеются Условия предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт, которыми также предусмотрено взимание с заемщика денежных средств в счет платы за выдачу наличных денежных средств, комиссии за СМС-сервис, за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты на доходы Банка. С чем истец была согласна.

В соответствии с требованиями ст.5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», кассовое обслуживание физических и юридических лиц является банковской операцией.

Статья 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», предусматривает возможность взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате и возлагает обязанность на кредитную организацию информировать держателей карт о стоимости данной услуги.

Выдача наличных денежных средств со счёта в банкоматах с помощью безналичных расчётов (банковской карты) совершается исключительно по волеизъявлению клиента, т.е. является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями договора о карте была предусмотрена согласованная с истцом оплата. При этом право воспользоваться данной услугой или нет, лежит исключительно на заёмщике.

Положение Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №