Дело № 2-4562/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 ноября 2013 года г.Новосибирск

Октябрьский районный суд г.Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Мяленко М.Н.,

при секретаре Емельяновой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЮЛ1 в интересах Макарова К.В. к ЮЛ2 о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ЮЛ1 обратилась в суд с иском в интересах Макарова К.В. к ЮЛ2 и просит признать недействительными условия кредитного договора, предусматривающие выплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с ответчика в пользу Макарова К.В. денежные средства в размере <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. – комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору, <данные изъяты> руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами за период с /дата/ по /дата/ <данные изъяты> руб. в качестве неосновательного полученных доходов, <данные изъяты> руб. – компенсацию морального вреда, штраф в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О Защите прав потребителей» и расходы по оплате услуг представителя <данные изъяты> руб.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что /дата/ ЮЛ2 и Макаров К.В. заключили кредитный договор № по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> годовых. Истец полагает, что возникшие правоотношения между ним и ответчиком регулируются Законом «О Защите прав потребителей». Одновременно с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату и суммы процентов по кредиту в размере <данные изъяты> в договор было включено условие о том, что в сумму кредита включается сумма <данные изъяты> руб. на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику. Информация по продукту «Подключение к программе страхования жизни и здоровья» до Потребителя в надлежащей форме доведена не была: нe предоставлен для предварительного ознакомления договор группового страхования заключенный между ЮЛ2 и Страховой компанией, к которому Потребителя склоняют присоединиться; не разъяснено, в каких случаях будет действовать страховка; какова сумма страховой премии в размере платежа за присоединение к договору группового страхования, перечисляемая непосредственно страховой компании, каков размер вознаграждения ЮЛ2 за присоединение им Потребителя к коллективному договору; не выдано «на руки» Потребителю ни одного документа (Полис, Договор страхования, Условия страхования) по страхованию его жизни здоровья в отличие от кредитного договора и в нарушение ч.1. ст. 927 ГК РФ, не разъяснено, куда обращаться Потребителю при наступлении страхового случая, не предоставлена информация о Страховщике, а именно: адрес, лицензия, рейтинг надежности -важная для потребителя информация в соответствии со ст.8 и 9 Закона о Защите прав потребителей. Кроме того в заявлении на присоединение к Договору добровольного страхования не указана дата заключения договора и его номер, в связи с чем, у Заемщика отсутствовала возможность каким-либо образом идентифицировать данный Договор. В заявлении на подключение дополнительных услуг возможность для указания выгодоприобретателем иного лица, нежели ЮЛ2 не предусмотрена, что приводит к навязыванию заемщику условий договора страхования не выгодных для него условиях. Типовой формой заявления на включение в программу страхования предусмотрено то, что именно ЮЛ2 назначается выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. В заявлении о страховании отсутствует информация о праве заемщика на выбор выгодоприобретателя в рамках Программы страхования. В случае подключения к Программе страхования Истцу необходимо было уплатить Ответчику сумму комиссии за подключение к Программе, но в заявление на подключение к программе страхования, а также в самом кредитном договоре был определен один единственный способ оплаты Комиссии - это включение данной суммы в общую сумму кредита. Вместо требуемого кредита в размере 135000 руб. истцу был выдан кредит на сумму <данные изъяты> руб., из которых «на руки» он получил только <данные изъяты> руб., а <данные изъяты> руб. удержано ответчиком в счет платы за подключение к программе страхования и списано на доходы ЮЛ2 При этом на <данные изъяты> руб. комиссий = доходы ЮЛ2, начисляются проценты по кредиту <данные изъяты> годовых на <данные изъяты> месяцев. Таким образом, Банк зарабатывает: <данные изъяты> руб. доходов в момент выдачи кредита, <данные изъяты> руб. процентов за период действия кредитного договора и <данные изъяты> руб. потребитель возвращает в Банк в качестве кредита (навязанного на оплату комиссии). Форма оплаты комиссии за присоединение к договору коллективного страхования может быть как из собственных средств Потребителя, что существенно экономит денежные средства Потребителя, так и из кредитных средств по заявлению Потребителя. О первой, наиболее выгодной для Потребителя, формы оплаты не сказано ни слова - ЮЛ2 об этом просто умолчал. Ни в одном из подписанных Потребителем документов при получении кредита не указан размер страховой суммы, которая будет выплачена в случае наступления страхового случая; или это только запрашиваемая сумма кредита в размере <данные изъяты> руб.; или это сумма фактического кредита в размере <данные изъяты> руб.; или это сумма совокупной задолженности в размере <данные изъяты> руб.; или это количество платежей по кредиту, которые должна сделать страховая компания при наступлении страхового случая; или любой другой суммы, превышающей размер общей задолженности по кредиту в пользу третьих выгодоприобретателей. Тем самым ЮЛ2 еще раз грубо нарушил п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» не сообщил Потребителю, какими основными потребительскими свойствами обладает услуга страхования его жизни и здоровья. В типовой форме Заявления на подключение к программе страхования, а также в самом кредитном договоре, как и в самом ЮЛ2 отсутствует выбор альтернативной страховой компании для страхования жизни и здоровья, при этом надежность и репутация страховой компании имеет существенное значение для Потребителя при наступлении страхового случая. Считает, что отсутствие у Потребителя права выбора: условий кредитования (со страховкой и без страховки); условий страхования: основного долга, части основного долга, всей суммы задолженности; страховой организации; выгодоприобретателя; формы оплаты; условий типового договора без «комиссий» - ущемляет право Потребителя на свободный выбор услуги ЮЛ2 и приводит к обуславливанию приобретения одной услуги обязательным приобретением второй, при этом в силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Уплаченные денежные средства за подключение к программе страхования подлежат возврату, условие о выплате комиссии за подключение к программе страхования ущемляет права истца, как потребителя, является ничтожным.

Также истец указала, что размер комиссии за подключение к программе страхования составил <данные изъяты> руб., указанная сумма была включена в кредитный договор и на указанную сумму увеличился размер кредита и соответственно банком на неё начислялись проценты из расчета <данные изъяты> годовых, и переплата составляет <данные изъяты> руб., а значит эта сумма является убытками истца и в соответствии со ст. 15 ГК РФ подлежит возврату. Кроме того, банк пользовался денежными средствами потребителя вследствие неосновательного получения, проценты за период с /дата/ по /дата/ составят <данные изъяты> руб.

Также полагает, что в его пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> руб., в связи с нарушением его прав как потребителя.

Истец и представитель ЮЛ1 - Моисеев А.М. в судебном заседании заявленные требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика – Буланенко А.М. в судебном заседании требования истца не признала в полном объеме, поддержала доводы, изложенные в возражениях на исковое заявление (л.д.68-72).

Представитель ЮЛ3 привлеченный к участию в деле в качестве 3-го лица, в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав показания лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, представленные сторонами доказательства, дав им оценку, приходит к следующему:

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что /дата/ между Макаровым К.В. и ЮЛ2 был заключен договор № на предоставление кредита в российских рублях. По условиям данного договора банк взял на себя обязательства по предоставлению кредита в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> годовых, а истец принял на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом (л.д.12-13).

Согласно п.4 Кредитного договора, Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ЮЛ3 договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность <данные изъяты> в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования <данные изъяты> между Страховой компанией и ЮЛ2, являющихся неотъемлемой частью Договора. Клиент обязан уплатить ЮЛ2 Комиссию за подключение к Программе Страхования 1 в размере и порядке, предусмотренными Условиями и тарифами (л.д.13).

Подключение к программе страхования выполнено ЮЛ2 на основании заявления Макарова К.В. от /дата/ (л.д.73).

/дата/ внесены изменения в учредительные документы ЮЛ2 Банк переименован в ЮЛ2 что сторонами в ходе судебного разбирательства не оспаривалось.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п. 3 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредита, направленных на удовлетворение личных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется Законом РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.2 ст. 16 Закона РФ «О Защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с главой 48 ГК РФ договор страхования относится к отдельным видам обязательств.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Дав оценку представленным сторонами доказательства, суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор с заемщиком условия о подключении к программе страхования не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с ЮЛ2 кредитный договор и без названного условия.

Так, из заявления Макарова К.В. о согласии быть застрахованным по договору добровольного страхования от /дата/ (л.д.73) следует, что он имел возможность отказаться от заключения договора страхования, при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору он мог поставить соответствующую отметку в заявлении.

Кроме того, как усматривается из общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ЮЛ2 услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе Страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении Клиента. При этом Услуга считается оказанной ЮЛ2 после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию (п.6.2.1.). Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизни и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа ЮЛ2 в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о карте ( п.6.2.2).

Таким образом, поскольку нормами ГК РФ, иных нормативных правовых актов не запрещено по договору возлагать на граждан обязанность страховать свою жизнь или здоровье, а обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было, основания для взыскания с ЮЛ2 убытков в виде оплаты по договору за присоединение к Программе страхования отсутствуют.

При заключении договора страхования истец действовал в своих интересах.

Кроме того, ЮЛ2 исполнил свои обязательства, застраховав Макарова К.В., что подтверждается выпиской из списка Застрахованных – реестра платежа к договору страхования от /дата/ (л.д.75).

Указание в договоре от /дата/ ЮЛ3 как пояснил представитель ответчика в судебном заседании, является опечаткой. Истец был застрахован в ЮЛ4

Как пояснил истец в судебном заседании, принципиального значения наименование страховой компании для него не имеет, а потому суд полагает, что данная описка в договоре, не влечет недействительность его условий по подключению к Программе страхования.

Доводы Истца о том, что ему не выдавался договор страхования при оказании спорной услуги, не может свидетельствовать о не оказании ее Банком, т.к. правовая природа отношений по подключению Клиента к Программе страхования не предполагает выдачу указанного документа Клиенту. Клиент не является стороной в сделке по страхованию, а лишь становится застрахованным лицом.

Доводы истца о том, что ему не была предоставлена надлежащая информация при подключении к программе страхования, суд находит несостоятельными, поскольку истец имел возможность ознакомиться с условиями, Тарифами, Правилами страхования заемщиков, в данном праве ЮЛ2 он не был ограничен, а кроме того указанные условия, тарифы и правила страхования являлись приложением к договору, его неотъемлемой частью (л.д.13).

По условиям Договора от /дата/ стоимость услуг по подключению Клиента к Программе также предоставлена ЮЛ2 в кредит, данные условия согласованы сторонами и содержаться в абз. 3 раздела 4 Договора (л.д.12-13).

Таким образом, суд приходит к выводу, что спорная сумма предоставлена в кредит истцу на основании его заявления; требованиям Закона указанное условие не противоречит.

Учитывая изложенные обстоятельства суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающих выплату комиссии за подключение к программе страхования, а соответственно не имеется оснований и для удовлетворения