Дело № 2-4473/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 декабря 2013 года г.Новосибирск

Октябрьский районный суд г.Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Мяленко М.Н.,

при секретаре Емельяновой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бахтуровой И.В. к ЮЛ1 о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Бахтурова И.В. обратилась в суд с иском ЮЛ1 о защите прав потребителя и с учетом уточнения исковых требований в ходе судебного разбирательства, просит признать недействительным пункт 4 кредитного договора № в части удержания комиссии из суммы кредита за подключение к программе страхования; взыскать с ответчика в пользу истца оплаченную комиссию в сумме <данные изъяты> руб., взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с /дата/ по /дата/ в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые по ставке <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> руб. с даты /дата/ по дату фактического исполнения решения суда, штраф в размере <данные изъяты> от суммы присужденной судом, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.

В обоснование заявленных требований, истец ссылается на то, что /дата/ между ней и ЮЛ1 был заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> годовых, сроком <данные изъяты> месяцев. С целью погашения ссудной задолженности, истцу был открыт счет №, выдан график погашения задолженности. П. 4 кредитного договора предусматривал взимание комиссии за присоединение к программе страхования. Истец полагает, что ей не была оказана услуга подключения к программе страхования. Как следует из договора страхования, заключенного между страховщиком и ответчиком по договору страхования, страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях предусмотренных договором страхования. Застрахованными лицами по договору страхования являются физические лица – заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях. Получателем страхового обеспечения (выгодоприобретателем) по договору в отношении всех застрахованных является банк при условии получения им письменного согласия. Истец путем подписания заявления на подключение дополнительных услуг выразила свое согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому ответчиком со страховой компанией в отношении жизни, здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которым являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая является ответчик. Таким образом, учитывая положения ст. 934 ГК РФ (наличие письменного согласия истца на заключение договора страхования), ответчик вправе был в свою пользу заключить договор страхования. Согласно пояснений сотрудников ответчика, услуга ответчика по подключению к программе страхования, за которую взимается комиссия, представляет собой действия ответчика по сбору, обработке и технической передаче информации об истце в связи с заключением в отношении нее договора страхования. Однако, ответчик, заключив договор страхования со страховой компанией, взял на себя обязательства, которые он обязан совершить именно в своих интересах, так как является выгодоприобретателем по данному договору. Таким образом, ответчиком в виде комиссии за услугу подключение к программе страхования, берется плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства – договора страхования. При этом, размер комиссии за подключение к программам страхования в отношении истца составляет <данные изъяты> руб., при этом указанная сумма за подключение к программе страхования устанавливается в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами банка, а сумма кредита, которую истец фактически получила от ответчика составляет <данные изъяты> руб., а не <данные изъяты> руб. Истец полагает, что комиссия за услугу подключение к программе страхования по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной нормами закона и надлежащим образом не согласованной сторонами, платой за пользование кредитом. Об этом свидетельством и порядок определения размера комиссии, который зависит от суммы кредита и периода, на который данный кредит предоставляется. ЮЛ1, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита. Из содержания кредитного договора, следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной ею сумме кредита, заемщик в любом случае должен будет производить погашение оставшейся суммы, которой и является комиссия за подключение к программе страхования. Таким образом, спорная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами. Так как сбор, обработка и техническая передача информации об истце являются обязанностями ответчика, которые он взял на себя добровольно, заключив договор страхования, следовательно, обязан выполнять за свой счет то условие кредитного договора от /дата/ г., заключенного с истцом, содержащееся в п. 4 кредитного договора об обязанности истца оплатить ответчику услугу «Подключение к программе страхования» является недействительным (ничтожным) в силу ст. 168 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», так как фактически ответчиком истцу какие-либо возмездные услуги не предоставляются. Кроме того, такая операция, как сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному ЮЛ1 и страховой организацией в перечне банковских операций, предусмотренных в ст. 6 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» не поименован. В связи с чем, истец полагает, необходимым взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, уплаченные в счет комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб.

Кроме того, ЮЛ1 пользовался денежными средствами потребителя вследствие неосновательного получения, проценты за период с /дата/ по /дата/ составят <данные изъяты>., также просит взыскать проценты с /дата/ по дату фактического исполнения решения суда.

Также полагает, что в его пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> руб., в связи с нарушением его прав как потребителя и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец Бахтурова И.В. и ее представитель по доверенности Ершов В.А. в судебном заседании поддержали уточненные исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ЮЛ1 в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, заявлений не сделал.

Представитель третьего лица ЮЛ2 привлеченный к участию в деле в качестве 3-го лица, в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав показания истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, представленные сторонами доказательства, дав им оценку, приходит к следующему:

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что /дата/ между Гузиенко (Бахтуровой) И.В. и ЮЛ1 был заключен договор № на предоставление кредита в российских рублях на неотложные нужды. По условиям данного договора банк взял на себя обязательства по предоставлению кредита в размере <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых, а истец принял на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом (л.д.7-9).

Согласно п. 4 Кредитного договора, ЮЛ1 оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. ЮЛ1 заключает со страховой компанией ЮЛ2 договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования 1 между Страховой компанией и ЮЛ1, являющихся неотъемлемой частью Договора. Клиент обязан уплатить ЮЛ1 Комиссию за подключение к Программе Страхования 1 в размере и порядке, предусмотренными Условиями и тарифами (л.д. 8).

Подключение к программе страхования выполнено Банком на основании заявления Гузиенко И.В. от /дата/ (л.д.42).

/дата/ внесены изменения в учредительные документы ЮЛ1, Банк переименован в ЮЛ1 что сторонами в ходе судебного разбирательства не оспаривалось.

Гузиенко И.В. /дата/ переменила фамилию на Бахтурова, что подтверждается свидетельством о перемене имени (л.д. 19).

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п. 3 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредита, направленных на удовлетворение личных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется Законом РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.2 ст. 16 Закона РФ «О Защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с главой 48 ГК РФ договор страхования относится к отдельным видам обязательств.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

На основании абзаца 3 части 2 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1997 г. (ред. от 23.11,2009г) «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с ч. 1 ст. 2 Закона «Об организации страхового дела» от 27.11.1992г., страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит липу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии с частью 2 статьи 934 ГК РФ Страхователь и Страховщик обязаны получить письменное согласие застрахованного лица быть застрахованным. Так, из заявления Гузиенко И.В. о согласии быть застрахованной по договору добровольного страхования от 16.03.2011г. (л.д.42) следует, что она имела возможность отказаться от заключения договора страхования, при нежелании быть застрахованной в качестве заемщика по кредитному договору она могла поставить соответствующую отметку в заявлении.

Таким образом, суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор с заемщиком условия о подключении к программе страхования не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.

Кроме того, как усматривается из общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ЮЛ1, услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе Страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении Клиента. При этом Услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию (п.6.2.1.). Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизни и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о карте (п.6.2.2).

Таким образом, поскольку нормами ГК РФ, иных нормативных правовых актов не запрещено по договору возлагать на граждан обязанность страховать свою жизнь или здоровье, а обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было.

Также, из заявления Гузиенко И.В. от /дата/ (л.д.42) следует, что она назначает выгодоприобретателем по указанному договору страхования – при наступлении любого страхового случая – ЮЛ1, что не противоречит требованиям ст. 934 ГК РФ.

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Таким образом, указание в кредитном договоре на возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, где в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, действующего законодательства не нарушает.

В соответствии с договором страхования №, заключенному между ЮЛ2 и ЮЛ1 страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях,