Дело №2-4351/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 декабря 2013 года г.Новосибирск

Октябрьский районный суд города Новосибирска

в составе:

Председательствующего судьи Мяленко М.Н.,

при секретареЕмельяновой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Скрипка И.А. к ЮЛ1 о защите прав потребителя, встречному иску ЮЛ1 к Скрипка И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Скрипка И.А. обратилась в суд с иском к ЮЛ1 и просит применить последствия недействительности п.4 информационного блока заявления на предоставление кредита № от /дата/ взыскать с ответчика в её пользу сумму неосновательно перечисленной страховой премии в размере <данные изъяты> руб., обязать ответчика произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № от /дата/ и предоставить новый график платежей, взыскать с ответчика сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб. и штраф.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что /дата/г. между ней и ЮЛ1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого она должна была получить <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых, фактически же банк выдал ей кредит в размере <данные изъяты> руб., из которых ею было получено только <данные изъяты> руб., а <данные изъяты> руб. были переведены на счет ЮЛ2. Разделом 4, «Личное страхование», информационного блока Заявления, предусмотрено, что ЮЛ1 оказывает истцу услугу «Личное страхование» по кредитному договору по Программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) <данные изъяты> заявление о личном страховании располагается на одном бланке с Заявлением на получение кредита с заранее проставленной суммой страховой премии, поэтому воспринимается заемщиком как единый документ, необходимый для подписания. Сам типовой бланк Заявления заполняется сотрудником ЮЛ1 и не содержит отдельной графы для подписания в части индивидуального страхования (согласия либо несогласия заемщика), подпись ставится заемщиком под документом в целом. Кроме того, выразив свое согласие на заключение договора личного страхования, Заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку типовым бланком Заявления на получение кредита не предусмотрена иная страховая компания, кроме ЮЛ2 помимо этого уже в самом бланке Заявления указывается номер договора страхования. Полагает, что данные действия Банка противоречат правилам, закрепленным в Постановлении Правительства РФ от 30.04.2009г. № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». Кроме того, типовыми условиями Заявления о предоставлении кредита на заемщика, возложена обязанность заключить договор страхования на весь период кредитного соглашения, то есть на <данные изъяты> года, что также противоречит приведенному Постановлению. Из условий Заявления о предоставлении кредита от /дата/ и выписки из лицевого счета № следует, что сумма страховой премии оплачивается за счет кредита, наименование страховой компании – ЮЛ2 Согласно договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору от /дата/ с ЮЛ2 выгодоприобретателем по страховому случаю «Смерть Застрахованного лица… в течение срока страхования» назначается ЮЛ1 Сама возможность кредитной организации быть выгодоприобретателем по договору личного страхования гражданина в той ситуации, когда страховым случаем в таком договоре названо именно причинение вреда жизни и здоровью непосредственно страхователя-заемщика, выдаваемая за эту меру по снижению риска не возврата кредита, изначально не только не выглядит правомочной, но и содержит все признаки навязывания заемщику соответствующей услуги страховщика. Данное условие противоречит п.6 ст.5 ФЗ № 395-1 «О Банках и банковской деятельности». При заполнении заявления о предоставлении кредита Скрипка И.А. была лишена возможности влиять на содержание договора. Полагает, что подключение заемщика к Программе страхования заемщиков по кредитному договору СЖЗ является услугой, навязанной ЮЛ1 ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку ЮЛ1 за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематически направленную деятельность на получение прибыли, при этом страховая премия включается в сумму кредита, и с общей суммы начисляются проценты, таким образом, увеличивая сумму, подлежащую выплате заемщиком в пользу ЮЛ1. /дата/ истцом была подана претензия ЮЛ1 однако ответа на претензию она не получила, вынуждена обратиться в суд.

В судебное заседание истец Скрипка И.А. не явилась, о дне слушания дела извещена, направила в суд своего представителя Вахрушева А.Ю., который поддержал требования истца в полном объеме.

Представитель ЮЛ1 Топорков В.В. исковые требования не признал, поддержал доводы, изложенные в возражениях на исковое заявление (л.д.64-75). ЮЛ1 предъявлен встречный иск к Скрипка И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> расходов по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>. В обоснование заявленных требований ЮЛ1 ссылается на то, что /дата/г. Скрипка И.А. обратилась в ЮЛ1 с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления Кредитов <данные изъяты> ЮЛ1 кредитный договор, в рамках которого просила открыть ей банковский счет и предоставить кредит в размере <данные изъяты> руб., в своем заявлении указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её заявления о заключении Кредитного договора будут являться действия ЮЛ1 по открытию ей счета Клиента и то, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, являющиеся неотъемлемыми частями Кредитного договора. ЮЛ1 акцептировал оферту ответчика и во исполнение своих обязательств по Кредитному договору зачислили на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты> руб., после чего указанная сумма была снята клиентом наличными. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита – <данные изъяты> дня, процентная ставка – <данные изъяты> годовых, размер ежемесячного платежа – <данные изъяты> руб. (последний платеж - -<данные изъяты> руб.). Согласно условиям кредитного договора ответчик обязан осуществлять гашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей, однако ответчик свои обязательства исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем /дата/ Банком было направлено требование о возврате суммы задолженности в размере <данные изъяты> в срок до /дата/, однако данное требование заемщиком не было исполнено, банк вынужден обратиться в суд.

Представитель истца Вахрушев А.Ю. требования ЮЛ1 в судебном заседании признал частично, в размере <данные изъяты> руб., в остальной части полагал требования ЮЛ1 необоснованы.

Представитель третьего лица ЮЛ2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав письменные доказательства и материалы дела, суд полагает, что исковые требования ЮЛ1 и Скрипка И.А. подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего.

Судом установлено, что /дата/ между ЮЛ2 и Скрипка И.А. был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика по кредитному договору (л.д. 7).

Из заявления от /дата/ установлено, что в условия кредитования включено личное страхование сроком на <данные изъяты> месяцев, страховая премия составила <данные изъяты> руб. в месяц (всего <данные изъяты> руб.) (л.д.7).

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами я принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В кредитном договоре не содержится всех существенных условий договора страхования, а именно: не указан порядок расчета страховой суммы, не содержится информация о наличии иных выплат банком за сбор, обработку и передачу информации в страховую компанию, не содержит условий и оснований страховых выплат и т.п.

В соответствии с частью 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

На основании абзаца 3 части 2 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1997 г. (ред. от 23.11,2009г) «О защите прав потребителей» Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с ч. 1 ст. 2 Закона «Об организации страхового дела» от 27.11.1992г., страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит липу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии с частью 2 статьи 934 ГК РФ Страхователь и Страховщик обязаны получить письменное согласие застрахованного лица быть застрахованным. Однако при страховании Заявителя ни Банком, ни Страховой компанией не было получено от него четко выраженного согласия на то, чтобы он был застрахованным лицом на четко согласованных условиях, понятных обеим сторонам.

Более того, в анкете к заявлению Скрипка И.А. указала, что она отказывается от заключения Договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по Кредитному договору по Программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными), <данные изъяты> и от других программ страхования (л.д.38), однако указанный договор был заключен.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом. Банк не указал на наличие закона, согласно которому получение кредита возможно лишь при условии обязательного заключения договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Более того, страхование в соответствии с ГК РФ является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию и обуславливать возможность предоставления одной услуги приобретением другой запрещено ст. 16 Закона о защите прав потребителей, в силу которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Письменные материалы дела свидетельствуют о том, что заявление на открытие банковского счета Скрипка И.А, в котором истребовано согласие потребителя на включение личного страхования, с уплатой страхового взноса в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно, изготовлено на стандартном бланке (л.д.7). Таким образом, предлагаемая банком форма кредитного договора исключает возможность заёмщика заключить договор на иных условиях, в связи с чем, заявление, в том числе его «информационный блок» является типовым, а значит Скрипка И.А. как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание.Обязывая заемщика - потребителя заключить договор страхования жизни, здоровья, и трудоспособности, Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Таким образом, включая в кредитный договор условие об обязательном страховании жизни, здоровья и трудоспособности страхователя, Банк существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию.

Нарушение вышеуказанных требований закона при заключении кредитного договора, в соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ, является основанием признания его условий в части обязанности заемщика по страхованию жизни, здоровья, и трудоспособности недействительным. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Суд считает, что в нарушение ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, права Скрипка И.А. названным условием кредитного договора были ущемлены, условие является недействительным, и убытки, возникшие у истицы в связи с исполнением недействительного условия договора в размере <данные изъяты> руб. подлежат взысканию.

Кроме того, поскольку в судебном заседании установлено, что ЮЛ1 необоснованно пользовался денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., с него подлежат взысканию проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ в пользу Скрипка И.А. в размере <данные изъяты> руб. за период с /дата/г. по /дата/

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Судом установлено, что ответчиком были нарушены права истца, как потребителя, а потому суд приходит к выводу, что в возникшей ситуацией истцу причинен моральный вред. Принимая во внимание характер и степень нравственных страданий, причиненных истцу, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку исковые требования Скрипка И.А. судом удовлетворены то, в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя, в размере <данные изъяты>

С учётом разъяснений, содержащихся в п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», сумма штрафа подлежит взысканию в пользу потребителя.

Кроме того, с ЮЛ1 подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере <данные изъяты>., от уплаты которой в силу требований закона «О защите прав потребителей» истец Скрипка И.А. была освобождена при подаче в суд встречного искового заявления.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено параграфом 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец