Дело № 2-3347/14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 ноября 2014 годаг. Новосибирск

Калининский районный суд г.Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Белоцерковской Л.В.

При секретаре Норкиной И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль» в интересах Севостьяновой Лидии Михайловны к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль» в интересах Севостьяновой Л.М. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк», в котором просит прекратить досрочно действие договора страхования в отношении Севостьяновой Л.М. и отменить с апреля 2014г. плату за присоединение к программе страхования; взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Севостьяновой Л.М. денежные средства в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – компенсация морального вреда, <данные изъяты> руб. судебные расходы; взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Севостьяновой Л.М. и МОО «ОЗПП «Всенародный контроль» по 50% от суммы штрафа присужденной судом в пользу потребителя, за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке.

В обоснование иска истец указал, что 09 ноября 2012г. между Севостьяновой Л.М. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор о кредитовании счета №12/2934/00000/400610 на сумму <данные изъяты> руб., сроком на 48 месяцев по ставке 25,5 % годовых. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, Севостьянова Л.М. была присоединена к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ». За присоединение к программе страхования была установлена ежемесячная плата в размере 0,60% в месяц от лимита кредитования, что составило <данные изъяты> руб., выгодоприобретателем был назначен банк. Согласно п.6 заявления клиента о присоединении к программе страхования, действие договора страхования в отношении застрахованного может быть досрочно прекращено по его желанию. Согласно п.п.5.4.4., п.5.3 условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ», действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно: по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в программе, при этом застрахованный обязан представить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты. 28 февраля 2014г. в адрес банка посредством почтовой связи было направлено письмо об отказе Севостьяновой Л.М. от участия в программе страхования, ответ на которое она не получила. Более того, согласно справки о состоянии/наличии ссудной задолженности в ОАО «Восточный экспресс банк» от 04 июня 2014г. банк продолжает начислять Севостьяновой Л.М. плату за присоединение к страховой программе. 27 июня 2014г. Севостьянова Л.М. обратилась с заявление в МОО «ОЗПП «Всенародный контроль» для защиты ее прав как потребителя. 30 июня 2014г. МОО «ОЗПП «Всенародный контроль» направила в адрес ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» претензию с просьбой прекратить досрочно действие договора страхования в отношении Севостьяновой Л.М. и отменить с апреля 2014г. плату за присоединение к программе страхования. До настоящего времени ответа на претензию не последовало. Считает, что при поступлении от Севостьяновой Л.М. заявления об отказе от участия в программе страхования, банк должен был прекратить начисление платы за присоединение к программе страхования. В качестве компенсации за оставление претензии без ответа, отказ в удовлетворении законных требований потребителя в добровольном порядке, потерю времени на ожидание исполнения обязательства, в т.ч. неудобства, переживания, отрицательные эмоции испытанные потребителем, моральный вред оценивает в <данные изъяты> руб. В добровольном порядке требования потребителя удовлетворены не были, таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, из которых 50% подлежат выплате потребителю и 50% МОО «ОЗПП «Всенародный контроль». Судебные издержки Севостьяновой Л.М., связанные с рассмотрением дела составили <данные изъяты> руб. – расходы по оплате услуг МОО «ОЗПП «Всенародный контроль», поскольку истец не обладает юридическими знаниями.

Истец Севостьянова Л.М. в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила, извещена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель МОО «ОЗПП «Всенародный контроль» Моисеев А.М., действующий на основании доверенности от 14 октября 2014г., выданной сроком на 1 год заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по тем же основаниям.

Представитель ответчика - ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, извещен надлежащим образом (л.д.56).

Представитель третьего лица - ЗАО «СК РЕЗЕРВ» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, извещен надлежащим образом (л.д.57).

Суд, выслушав пояснения представителя МОО «ОЗПП «Всенародный контроль», исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу:

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 «О РАССМОТРЕНИИ СУДАМИ ГРАЖДАНСКИХ ДЕЛ ПО СПОРАМ О ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредита, направленных на удовлетворение личных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности регулируется Законом «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.958 ч.2 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Судом установлено, что 09 ноября 2012г. между ОАО «Восточный экспресс банк» и Севостьяновой Л.М. было заключено соглашение о кредитовании счета № 12/2934/00000/400610 на предоставление кредита в размере <данные изъяты> руб. сроком на 48 месяцев по ставке 25,5% годовых. В текст заявления включен раздел «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ», по которому страховой организацией является ЗАО «СК «РЕЗЕРВ», выгодоприобретателем – банк, плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков - 0,60% в месяц от установленного лимита страхования (л.д.7-11).

Между ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» и ЗАО «СК «РЕЗЕРВ» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (л.д.13), из которого следует, что застрахованными лицами являются заемщики кредитов и держатели кредитных карт страхователя, в возрасте не менее 18 лет на дату начала срока страхования и не более 76 лет на дату окончания срока страхования, и подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях договора страхования в письменном заявлении (согласии). Действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в программе, при этом застрахованный обязан представить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.

На основании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» (л.д.12) Севостьянова Л.М. присоединилась к условиям договора страхования от нечастных случаев и болезней №НС/2011/4 от 01 ноября 2011г., заключенного между банком и ЗАО СК «РЕЗЕРВ».

Как видно из заявления (л.д.12) выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является банк.

Севостьянова Л.М. обязалась производить банку оплату за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 1200 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 800 руб. за каждый год страхования. В случае заключения соглашения о кредитовании Севостьянова Л.М. обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания заявления составляет 150 руб. и компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 100 руб. за каждый год страхования (п.5 заявления).

Согласно п.6 заявления действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию Севостьяновой Л.М. При этом в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения заведомо ложной информации (п.11).

По желанию застрахованного, он вправе досрочно отказаться от участия в программе, при этом застрахованный обязан представить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты (п.5.4.4 условий страхования) (л.д.13).

28 февраля 2014г. в адрес ОАО «Восточный экспресс банк» Севостьянова Л.М. направила заявление о выходе из программы страхования, в котором также просила представить новый график платежей, исключающий ежемесячную сумму платы за присоединение к программе страхования (л.д.19-20,21,22). Требование получено ответчиком 17 марта 2014г. (л.д.22,23).

30 июня 2014г. МОО «ОЗПП «Всенародный контроль» направила в адрес ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» претензию о прекращении досрочно действия договора страхования в отношении Севостьяновой Л.М., отмене с апреля 2014г. платы за присоединение к страховой программе (л.д.25,26,27). Требование получено ответчиком 07 июля 2014г. (л.д.27).

Севостьянова Л.М., как застрахованная по программе страхования жизни и трудоспособности выполнила условие о направлении в банк заявления о досрочном отказе от участия в программе страхования.

Ответчик не исполнил свою обязанность по досрочному прекращению участия Севостьяновой Л.М. в программе страхования. Оснований для отказа Севостьяновой Л.М. от участия в программе не имеется. До настоящего времени ответчик продолжает начислять Севостьяновой Л.М. плату за присоединение к программе страхование (л.д.18), никакого ответа на заявление и претензию не дал, что является нарушением прав потребителя.

Следовательно, в этой части иск подлежит удовлетворению и действие программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в отношении Севостьяновой Л.М. подлежит прекращению.

Требование истца об отмене платы за присоединение Севостьяновой Л.М. к программе страхования с апреля 2014г. является ненадлежащим способом защиты нарушенного права и не подлежит удовлетворению.

Так согласно условиям участия в программе страхования за участие в программе заемщик уплачивает банку плату, которая состоит из двух частей: комиссия банка за подключение к программе; компенсация расходов банка на оплату страховой премии.

Комиссия за подключение к программе страхования отмене не подлежит, поскольку присоединение истца к программе страхования было добровольным; комиссия бака за подключение к программе представляет собой часть комиссии банка, то есть, платы за обязательство банка застраховать жизнь и здоровье заемщика. Это обстоятельство банком исполнено.

Если бы Севостьянова Л.М. вносила плату за участие в программе страхования после 01 апреля 2014г., то она была бы вправе требовать взыскания денежных средств с банка (надлежащий способ защиты нарушенного права- требование о взыскании, а не требование об отмене оплаты).

Однако, доказательств того, что Севостьянова Л.М. после 01 апреля2014г. компенсировала расходы банка на оплату страховой премии отсутствуют.

В соответствии со ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Истец просит взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., суд, учитывая степень вины причинителя вреда, приходит к выводу о том, что в пользу истца необходимо взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

На основании ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителей, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Таким образом, в пользу Севостьяновой Л.М. и МОО «ОЗПП «Всенародный контроль» подлежит взысканию штраф в размере по <данные изъяты> руб. каждому за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Кроме того, истец просит взыскать судебные расходы в размере <данные изъяты> руб.

Данное требование удовлетворению не подлежит по следующим основаниям:

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из положений ст.46 ГПК РФ в случаях, предусмотренных законом, органы государственной власти, органы местного самоуправления, организации или граждане вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе либо в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц.

Согласно ст.45 Закона РФ «О защите прав потребителей» общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) для осуществления своих уставных целей вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).

Межрегиональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль» является некоммерческой организацией, что подтверждается копией свидетельства о государственной регистрации некоммерческой организации (л.д.35).

Согласно Устава МОО «ОЗПП «Всенародный контроль» (л.д.36-56) целью организации является содействие защите прав потребителей. Для осуществления целей организация: в целях защиты прав потребителей предъявляет иски в суды; осуществляет юридические ко