Дело № 2-4581/16

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 сентября 2016 года г. Новосибирск

Октябрьский районный суд г. Новосибирска В СОСТАВЕ:

председательствующего судьи Поздняковой А.В.,

при секретаре Оленберг В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Литовченко С. В. к АО «Банк Русский Стандарт» об обязании произвести частичное досрочное погашение кредита, осуществить перерасчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом с учетом частичного досрочного погашения кредита, осуществить перерасчет суммы неустойки, а именно начислить на сумму просроченного основного долга, о взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Литовченко С.В. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» об обязании произвести частичное досрочное погашение кредита, осуществить перерасчет процентов по кредитному договору, компенсации морального вреда и уменьшении неустойки.

В обоснование заявленных требований, истец ссылается на то, что в мае 2015г. истец обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с просьбой предоставить отсрочку на 6 месяцев по кредитной карте и потребительскому кредиту, в связи с рождением ребенка и нахождении на больничном. Но истцу в данном требовании было отказано. 19.05.2015г. истец заключила с АО «Банк Русский Стандарт» договор потребительского кредита №, в рамках которого были рефинансированы действующие обязательства в размере 567 828,51 руб. 10.02.2016г. истец внесла на счет 370 000 рублей для частичного досрочного погашения долга. Частичное досрочное погашение не было произведено, так как со счета № была списана неустойка о которой истцу сообщено не было. 09.03.2016г. истец на счет внесла сумму 9 000 рублей для частичного досрочного погашения и написала соответствующее заявление, представителем банку истцу было сообщено о том, что списана неустойка, в результате чего денежных средств для досрочного погашения недостаточно. 11.03.2016г. истец написала заявление с просьбой произвести исправительную проводку на сумму 330 984,51 руб., данное заявление удовлетворено не было. 29.03.2016г. истцом была направлена претензия к АО «Банк Русский Стандарт» с требованием произвести исправительную проводку на сумму 330 984,51 руб., и осуществить частичное досрочное погашение датой 11.03.2016г. с предоставлением нового графика.28.04.2016г. по электронной почте истец получила ответ на претензию, в удовлетворении требования истца было отказано. Истец полагает, что 11.03.2016г. ответчик был обязан произвести списание денежных средств в сумме 348 030 руб., и произвести перерасчет процентов и платежей по договору. В связи с незаконными действиями ответчика истица претерпевала моральные страдания.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме. Просила обязать ответчика произвести частичное досрочное погашения кредита датой /дата/ в размере 348 030 руб; обязать ответчика осуществить перерасчет суммы основного долга процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом с учетом частичного досрочного погашения кредита датой /дата/ в размере 348 030 руб.; обязать ответчика осуществить перерасчет суммы неустойки, а именно начислить на сумму просроченного основного долга; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 30 000 руб.

Представитель истца Литовченко С.В. - в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» - Акулова Е.Л. в судебном заседании, исковые требования не признала в полном объеме, поддержав письменные возражения на исковое заявление.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что требования истца являются не законными и не обоснованными и не подлежат удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

На основании ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В п. 3 ст. 434 ГК РФ со ссылкой на п. 3 ст. 438 ГК РФ указано, что письменная форма договора считается соблюденной, при совершении лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. В указанном случае договор считается заключенным в письменной форме, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального Закона РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон №353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Как следует из представленных в материалы дела копий заявлений о предоставлении кредита, Литовченко С.В. собственноручно подписала заявление о предоставлении потребительского кредита в котором она просила предоставить ей потребительский кредит и заключить с нею договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов и Индивидуальные условия.

Согласно Условиям по кредитам в рамках Договора потребительского кредита истица просила Банк открыть ей банковский счёт, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет.

Рассмотрев вышеуказанное заявление Литовченко С.В., банк направил ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора потребительского кредита.

Литовченко С.В. акцептовала оферту банка путем передачи /дата/ в банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий, таким образом, сторонами был заключен договор потребительского кредита.

Во исполнение принятых на себя обязательств по договору потребительского кредита, банк открыл Литовченко С.В. банковский счет №, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 567 828,51 руб.

Из материалов дела и пояснений представителя ответчика следует, что Банк предоставляет информацию об оказываемых финансовых услугах общепринятым в банковской сфере способом в составе документации, размещенной в свободном доступе для неограниченного круга лиц во всех отделениях Банка и торговых организациях, с которыми сотрудничает Банк. Также указанные документы размещены на официальном интернет-сайте Банка. В состав такой документации входят Перечень информации по потребительским кредитам, а также Общие Условия и Тарифы по соответствующей финансовой услуге.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Положениями статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Факт ознакомления Литовченко С.В. с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями по потребительским кредитам «Русский Стандарт», их понимание и согласие с их содержанием при заключении договора потребительского кредита письменно подтвержден Литовченко С.В. в Индивидуальных условиях договора.

Также Литовченко С.В. был предоставлен График платежей по договору. Своей подписью в Графике платежей клиент подтвердил, что он ознакомлен, понимает и согласен с содержащейся в Графике платежей информацией.

В соответствии с Условиями по потребительским кредитам «Русский Стандарт» Договор потребительского кредита включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов и График платежей. Индивидуальные условия договора потребительского кредита содержат информацию о сумме кредита, размере процентной ставки по кредиту, сроке кредита, полной стоимости потребительского кредита, сумме и дате оплаты ежемесячного платежа и т. д. График платежей содержит информацию о размере всех видов платежей по договору потребительского кредита, а именно: размер ежемесячного платежа, общую сумму, подлежащую выплате, сумму для досрочного погашения кредита, информацию о полной стоимости кредита.

/дата/ Литовченко С.В. обратилась в Банк с уведомлением о частичном досрочном погашении суммы основного долга по кредитному договору, в соответствии с которым уведомила Банк о намерении погасить часть основного долга в размере 348 030 рублей.

В соответствии с п.5.4 Условий обслуживания кредитов Заемщик имеет право по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты предоставления Кредита вернуть досрочно Банку всю сумму Основного долга (ее часть) в следующем порядке:

5.4.1.Заемщик оформляет уведомление о досрочном возврате, в котором указывает сумму возврата и дату погашения, и передает его в Банк не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты погашения, указанной в таком уведомлении о досрочном возврате;

5.4.2.обеспечивает в дату погашения наличие на счете суммы возврата. При этом если на дату погашения заемщик в соответствии с договором будет обязан погасить иную задолженность (в том числе, уплатить неоплаченный(-ые) платеж(-и), очередной платеж, сумму неустойки), то размещенной на счете суммы денежных средств может оказаться недостаточно для досрочного погашения суммы возврата, в этом случае досрочное погашение суммы основного долга (ее части) не будет осуществлено;

5.4.3.Банк в дату погашения в соответствии с очередностью списывает денежные средства со счета и направляет их в погашение Задолженности, при этом:

5.4.3.1.досрочный возврат (погашение) соответствующей суммы основного долга (Суммы возврата) производится, только если в дату погашения на момент списания со счета денежных средств для досрочного погашения соответствующей суммы основного долга (Суммы возврата) одновременно соблюдаются следующие условия:

5.4.3.1.1.у Банка отсутствуют (или уже являются погашенными) все требования к Заемщику об оплате соответствующих денежных (иных) обязательств, очередь погашения которых установлена в пункте 2.11. Условий выше, чем очередь погашения суммы основного долга (Суммы возврата), которую Заемщик досрочно возвращает;

5.4.3.1.2.на Счете достаточно денежных средств для досрочного погашения соответствующей суммы основного долга (Суммы возврата);

5.4.3.2.если в Дату погашения на момент списания со счета денежных средств для досрочного погашения соответствующей суммы основного долга (Суммы возврата) не соблюдается любое из условий, указанных в пункте 5.4.3.1. Условий, то досрочное погашение соответствующей суммы Основного долга (Суммы возврата) не осуществляется, и денежные средства со Счета для погашения соответствующей суммы Основного долга (Суммы возврата) не списываются.

При этом Банк и Заемщик осуществляют взаимодействие в порядке, определенном разделом 4 Условий.5.5. Банк при получении от Заемщика Уведомления о досрочном возврате предоставляет Заемщику График платежей, который вступает в силу и применяется в рамках Договора в следующем порядке:

5.5.1. График платежей, полученный Заемщиком, вступает в силу с даты, следующей за Датой погашения, указанной в таком Уведомлении о досрочном возврате, только в случае если в соответствии с Условиями произошло досрочное погашение (досрочный возврат) суммы Основного долга (ее части).

В соответствии с п.2.11 Условий погашение Задолженности осуществляется в следующей очередности (с учетом положений разделов 4 — 6 Условий):

2.11.1. в первую очередь - погашение задолженности по процентам по Договору (уплата просроченных процентов);

2.11.2 во вторую очередь- погашение задолженности по основному долгу (уплата просроченного основного долга);

2.11.3.в третью очередь- уплата неустойки, подлежащей уплате по Договору;

2.11.4.в четвертую очередь - уплата процентов, начисленных по Договору и подлежащих уплате в ближайшую дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей (процентов, которые не являются просроченными и которые подлежат оплате в ближайшую дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей, а в случае выставления Заключительного требования - в дату оплаты Заключительного требования);

2.11.5.в пятую очередь - погашение суммы Основного долга за текущий период платежей по Договору (сумма Основного долга, которая не является просроченной и которая подлежит плановому погашению в ближайшую дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей);

2.11.6.в шестую очередь - погашение суммы Основного долга (Суммы возврата), которую Заемщик досрочно возвращает в порядке и на условиях, установленных разделом 5 Условий;

2.11.7.в седьмую очередь - погашение суммы Основного долга, которая подлежит возврату в Дату оплаты Заключительного требования.

В Уведомлении о частичном досрочном погашении от /дата/ также указано, что для осуществления в рамках договора частичного досрочного погашения суммы основного долга необходимо обеспечить наличие на счете в дату погашения части Основного долга (п.2.1). При этом, выполнение истцом положений, указанных в п.2.1 уведомления не освобождает его от уплаты банку начисленной неустойки. В случае если в дату погашения истцом не будет обеспечено наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения части основного долга, но при этом клиентом не будет обеспечено наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения сумм, указанных в п.2.2 уведомления, то Банк в дату погашения списывает со счета всю сумму денежных средств, находящихся на счете, и направляет их в погашение задолженности в очередности, установленной в Договоре, досрочное погашение Основного долга может быть осуществлено не полностью (п.2.4); Клиент подтвердила, что график платежей вступает в силу с даты, следующей за Датой погашения, только в случае если в соответствии с Договором произошло досрочное погашение части Основного долга в полном объеме (п. 3.1.1.).

Порядок начисления неустойки определен в п. 12 Индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора.

В целях уведомления о размере текущей задолженности Банком ежемесячно формируются счета-выписки. В частности, такие выписки размещаются Банком в Интернет - Банке Клиента, пользователем которого является истец.

Кроме того, при обращении /дата/ Литовченко С.В. с уведомлением о частичном досрочном погашении менеджером была доведена до истца информация о наличии неустойки и ее размере. Менеджером также был распечатан актуальный счет-выписка от /дата/ по договору №, который содержит информацию о размере начисленной неустойки, а именно 26 275,49 руб., и передан Истцу.

Из пояснений свидетеля, допрошенного в судебном заседании, менеджера-консультанта по работе с клиентами ККО «Новосибирск-РЦ» АО «Банк Русскй2и Стандарт» Литвинцевой О.В. следует, что истец в момент обращения с уведомлением о частичном досрочном погашении выразила несогласие с размером начисленной неустойки, а также отказ в ее оплате.

У суда нет оснований не доверять вышеуказанным показаниям свидетеля, поскольку они не противоречат материалам дела и согласуются с другими доказательствами.

Из выписки по счету следует, что /дата/ были списаны средства в погашение процентов в общей сумме 17 105, 15 руб., что соответствует размеру процентов по Графику платежей от /дата/, а также график платежей от /дата/ за период с /дата/ по /дата/ (суммы процентов и основного долга, подлежащих погашению, одинаковые в обоих Графиках, поскольку отражают погашение задолженности до момента частичного досрочного гашения основного долга).

Далее /дата/ были списаны проценты в общем размере 18120,41 руб. (за период /дата/ по /дата/), что соответствует графику платежей от /дата/.

Исходя из изложенного, суд находит необоснованными доводы истицы о переплате процентов за 2 месяца в размере 35 225, 56 руб.

Также не нашли своего подтверждения в ходе исследования материалов дела доводы истицы о том, что ей не была предоставлена полная и достоверная информация о стоимости кредита, размере неустойки.

На основании пункта 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По смыслу пункта 1 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 22.12.2011 N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" при обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечёт возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своём интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

При этом о