Дело № 2-1312/12

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

**** ***

Железнодорожный районный суд ***

в составе:

председательствующего судьи Кошелевой А.П.

при секретаре судебного заседания Кисловой Т.А.

с участием представителя истца ЗАО «Райффайзенбанк» - Осадченко Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Елисеевой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с указанным иском к Елисеевой С.В., в котором просит: взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на **** в общей сумме 356 227 руб. 60 коп., в том числе, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 49 242 руб. 46 коп..; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 33 339 руб. 69 коп.; задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 8 750 руб.; сумма штрафной пени за просроченные выплаты по основному долгу – 111 795 руб. 17 коп.; сумма штрафной пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 99 581 руб. 32 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 21 894 руб. 75 коп.; остаток основного долга по кредиту – 31 091 руб. 83 коп., плановые проценты – 282 руб. 38 коп.; комиссия за обслуживание счета – 250 руб.; расходы по оплате госпошлины – 6 762 руб. 28 коп.

В обоснование иска истец указал, что **** между ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Сибирский» и ответчиком Елисеевой С.В. заключен кредитный договор на основании заявления ** на предоставление кредита в размере 90 000 руб., сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 19,5 процентов годовых. Акцептом предложения о заключении договора послужило зачисление истцом на текущий счет ответчика суммы кредита в размере 90 000 руб. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. За нарушение сроков возврата ежемесячного платежа заемщик обязан уплатить кредитору штраф в размере 0,9% в день от суммы просроченного платежа. Условия кредитного договора выполнялись ответчиком ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме. В силу п. 8.3.1 Общих условий, неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по данному договору, в том числе просрочка выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, является основанием для досрочного истребования денежных средств. **** в адрес заемщика направлено заказным письмом с уведомлением требование Банка о досрочном возврате кредита. Требование должником не исполнено.

Представитель истца – Осадченко Е.А. в судебном заседании исковые требования поддержала, дополнительно пояснила, что платежи вносились должником с нарушением графика возврата кредита, последний платеж внесен **** Комиссия взималась с ответчика за ведение текущего счета.

Ответчик Елисеева С.В. в судебное заседание не явилась, неоднократно извещалась судом по месту жительства (регистрации), доказательств наличия уважительных причин неявки не представила, ходатайства об отложении судебного разбирательства не заявляла.

Согласно ст. 118, 119 ГПК РФ, судебная повестка посылается по последнему известному месту жительства адресата и считается доставленной, хотя бы адресат по этому адресу не проживает или не находится. Суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений с последнего известного места жительства. Возвращение в суд не полученного адресатом заказного письма с отметкой «в связи с истечением срока хранения» не противоречит порядку вручения заказных писем (п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15.04.2005г. № 221, Приказу ФГУП «Почта России» от 31.08.2005г. № 343) и оценивается судом как надлежащая информация органа связи о неявке адресата за получением заказного письма. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию неоднократных мер, необходимых для вручения судебной корреспонденции пока заинтересованным адресатом не доказано иное.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст. 150 ГПК РФ, непредставление ответчиком доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 819 п.2 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что **** между ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком Елисеевой С.В. на основании заявления на предоставление кредита ** заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 90 000 рублей, сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту 19,5 % годовых. В соответствии с заявлением на кредит, Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью договора, ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами (26 числа каждого месяца), сумма ежемесячного платежа 2 609 руб. 49 коп. (л.д. 8, 16-26). Сумма кредита ответчику предоставлена, что подтверждено выпиской по счету (л.д. 29-44).

Ответчик не надлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства, систематически нарушала график платежей, что подтверждено выпиской по счету, расчетом задолженности, последний платеж был произведен ****.

В силу п. 8.3.1.1 Общих условий, неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по данному договору, в том числе просрочка выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, является основанием для досрочного истребования денежных средств.

**** в адрес ответчика истцом направлено требование о досрочном возврате заемных средств (л.д. 45), которое не было исполнено.

На основании ст. 811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота. В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Неисполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору со стороны заемщика, вынудило истца обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав. Таким образом, требование о досрочном взыскании задолженности обоснованно.

Пунктом 8.8.2 Общих условий и Тарифами по потребительскому кредитованию предусмотрена ответственность: при нарушении сроков возврата кредита и начисленных процентов, заемщик платит кредитору штраф в размере 0,9 % в день от суммы просроченного платежа (л.д. 24,15)

Проверив расчет задолженности Елисеевой С.В., представленный истцом (л.д.28), суд с ним соглашается, ответчиком он не оспорен.

Вместе с тем, с окончательным размером задолженности, подлежащим взысканию с ответчика Елисеевой С.В., суд не соглашается в связи со следующим.

С размером подлежащих взысканию с ответчика пени, начисленных на просроченный основной долг (111 795,17 руб.), на просроченные проценты за пользование кредитом (99 581,32 руб.) и на просроченные комиссии за обслуживание счета (21 894, 75 руб.) отраженных в расчете истца, суд соглашается частично и, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, считает необходимым уменьшить взыскиваемые с ответчика суммы пени, при этом, суд исходит из заявленного периода просрочки, суммы непогашенного просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий за обслуживание счета, размера штрафных пени, предусмотренных кредитным договором (0,9 %), отсутствия доказательств несения истцом убытков, вызванных просрочкой исполнения обязательства со стороны ответчика, заявления ответчика об уменьшении пени. При таких обстоятельствах, размер пени, начисленных на просроченные выплаты по основному долгу, проценты за пользование кредитом, комиссии за обслуживание счета подлежит уменьшению до 25 000 руб., 15 000 руб. и 5 000 руб. соответственно, то есть всего до 45 000 руб.

Из выписки по счету ответчика и расчета задолженности видно, что при недостаточности внесенных ответчиком ежемесячных платежей, определенных кредитным договором, денежные суммы (всего 6 280 руб.) были направлены истцом на погашение штрафных санкций за просрочку внесения ежемесячного платежа.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. При этом, под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумеваются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, по основаниям, не связанным с его нарушением. Таким образом, погашение в первую очередь неустойки (штрафа) затрудняет исполнение основного обязательства, искусственно увеличивает задолженность. Указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за просрочку исполнения денежного обязательства, то есть санкции за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства в порядке, установленном ст. 319 ГК РФ, погашению не подлежат.

Таким образом, в нарушение указанных положений ст. 319 ГК РФ, истец при недостаточности поступивших от ответчика платежей произвел списание денежных средств в общей сумме 6 280 руб. в первую очередь на оплату пени. В соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ на указанные суммы оплаченных пени должны быть уменьшены взыскиваемые истцом суммы просроченных процентов за пользование кредитом – 33 339 руб. 69 коп.

С учетом изложенного, исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору, заявленные к Елисеевой С.В., подлежат частичному удовлетворению – на общую сумму 161 676 руб. 36 коп.: 49 242 руб.46 коп. – просроченный основной долг; 27 059 руб. 69 коп. -просроченные проценты за пользование кредитом; 8 750 руб. – просроченная комиссия; 45 000 руб. – пени, начисленные на просроченный основной долг, просроченные проценты, просроченные комиссии; 31 091 руб. 83 коп. – остаток основного долга; 282 руб. 38 коп. – плановые проценты, 250 руб. – комиссия за обслуживание счета.

Из условий кредитного договора, следует, что с ответчика Елисеевой С.В. взималась ежемесячная комиссия за обслуживание текущего счета в сумме 250 руб. Взимание такой комиссии является законным, поскольку в рассматриваемом случае, как следует из представленных документов (заявления на кредит, выписки по счету, Общих условий), комиссия взималась за ведение текущего (банковского) счета, а не за ведение ссудного счета, ответчик в заявлении на кредит просила зачислить ей кредит на банковский счет, открыть ей текущий счет и выдать банковскую карту.

В соответствии со ст. 30 ФЗ от 2.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено законом.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает возможность предоставления денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица.

В силу п.1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами; при этом комиссия за обслуживание текущего счета, включенная в условия договора, не противоречит положениям ст. 851 ГК РФ, а также абз.5 п.п.2,1 п.2 Указания ЦБ РФ № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в т.ч. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007. N 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей только отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации и не зависит от волеизъявления клиента, в то время как текущий счет может быть открыт физическому лицу на основании его заявления.

По условиям заключенного с истцом смешанного договора, содержащего элементы кредитного договора и договора банковского счета, банком был открыт не ссудный, а текущий счет, на который зачислена сумма кредита.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Ответчик не представила суду доказательств принуждения его к заключению договора банковского счета, такие доказательства в материалах дела отсутствуют, ответчик не лишена была возможности, не соглашаясь с вышеуказанными условиями на заключение кредитного договора и договора банковского счета, воспользоваться услугами другого банка или если назначение текущего счета было обусловлено только необходимостью зачисления на него суммы кредита и отсутствия необходимости в использовании счета в дальнейшем - обратиться в банк с заявлением о его закрытии (расторжении) в соответствии со ст. 859 ГК РФ.

Таким образом, анализируя вышеуказанные доказательства, суд находит исковые требования о взыскании с заемщика суммы комиссии за обслуживание текущего счета обоснованными.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с учетом частичного удовлетворения требований о взыскании задолженности (на 45,4 %), суд считает необходимым взыскать с ответчика Елисеевой С.В. в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 070 руб. 34 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Елисеевой С.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от **** в сумме 161 676 руб. 36 коп., госпошлину в сумме 3 070 руб. 34 коп., а всего 164 746 руб. 70 коп. В остальной части в иске отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, в Новосибирский областной суд с подачей апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Судья А.П. Кошелева

Решение принято в окончательной форме ****.

КОПИЯ ВЕРНА:СУДЬЯ: