Дело № 2- 1497/12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

**** ***

Железнодорожный районный суд ***

в составе:

председательствующего судьи Кошелевой А.П.

при секретаре судебного заседания Кисловой Т.А.,

С участием представителя истца ЗАО «Райффайзенбанк» - Осадченко Е.А., ответчика – Макеева Н.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Макееву Николаю Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору; встречному иску Макеева Николая Ивановича к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании материального ущерба по взиманию денежных средств за ведение ссудного счета, вычете из суммы задолженности по начисленным процентам и основному долгу суммы незаконно списанных со счета штрафных пени, уменьшении взыскиваемой неустойки в виде штрафных пени, начисленных на основной долг и проценты за пользование кредитом, взыскании денежной компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО "Райффайзенбанк" обратилось в суд с указанным иском к ответчику, в котором просит: взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на **** в общей сумме 99 589,44 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 19 265,92 руб.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 12 083,78 руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 3 000 руб., сумму штрафной пени за просроченные выплаты по основному долгу – 11 449,59 руб., сумму штрафной пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 3 581,07 руб., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 183,75 руб., остаток основного долга по кредиту – 49 722,20 руб., плановые проценты – 53,13, комиссию за обслуживание счета – 250 руб., а также расходы по оплате госпошлины – 3 187,68 руб.

В обоснование иска ЗАО «Райффайзенбанк» указано, что **** между ЗАО «Райффайзенбанк» и Макеевым Н.И. заключен кредитный договор на основании заявления ** на предоставление кредита в размере 90 000 руб., сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 19,5 процентов годовых. Акцептом предложения о заключении договора послужило зачисление истцом на текущий счет ответчика суммы кредита в размере 90 000 руб. В соответствии с условиями кредитного договора (п. 8.2.3) ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей ( если предусмотрено договором) ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. За нарушение сроков возврата ежемесячного платежа заемщик обязан уплатить кредитору штраф в размере 0,9% в день от суммы просроченного платежа ( п.8.8.2 Общих условий).

Условия кредитного договора выполнялись ответчиком ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме. В силу п. 8.3.1 Общих условий, неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по данному договору, в том числе просрочка выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, является основанием для досрочного истребования денежных средств. **** в адрес заемщика направлено заказным письмом с уведомлением требование Банка о досрочном возврате кредита. Требование должником до настоящего времени не исполнено.

Ответчик Макеев Николай Иванович предъявил встречный иск к ЗАО «Райффайзенбанк», в котором просит: взыскать материальный ущерб в размере 8 710 руб. 21 коп. за ежемесячный платеж по обслуживанию счета (ведение ссудного счета), вычесть из суммы задолженности по начисленным процентам и основному долгу сумму незаконно списанных со счета штрафных пени в размере 8 356 руб. 77 коп., уменьшить взыскиваемую сумму неустойки в виде штрафных пени, начисленных на основной долг (11449,49 руб.) и на проценты за пользование кредитом (3 581,07 руб.) соразмерно размеру кредитного обязательства, последствиям нарушения обязательств, периоду неисполнения обязательства, сумме платежей; взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

В обоснование встречного иска указано, что условие кредитного договора от ****, который Макеев Н.И. заключил с ЗАО «Райффайзенбанк», о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 250 руб. не соответствует действующему законодательству, является недействительным. Всего Макеевым Н.И. уплачено комиссии за ведение ссудного счета в период с **** по **** в размере 5000 руб., за период с **** по **** – 3 710,21 руб., то есть всего 8 710 руб. 21 коп. Летом 2010 года Макееву Н.И. стало известно, что плату за открытие и ведение ссудного счета банк требует незаконно. **** Макеев в адрес банка направил претензию об изменении кредитного договора и возврате 5 750 руб. незаконно удержанных комиссий за ведение ссудного счета, однако претензия оставлена без внимания и исполнения. Также в период с **** по **** банком в безакцептном порядке со счета Макеева Н.И. были списаны штрафные пени в сумме 8 356, 77 руб. В нарушение очередности, установленной ст. 319 ГК РФ, банк списывал поступавшие денежные средства в первую очередь на погашение штрафа. Считает, что данное условие договора является ничтожным, а зачисленные денежные средства в счет погашения штрафов подлежат вычету из суммы задолженности по начисленным, но не уплаченным процентам и основному долгу. Также просит применить ст. 333 ГК РФ при взыскании пени по иску банка.

Представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» Осадченко Е.А. в судебном заседании иск банка поддержала, со встречным иском не согласилась. Дополнительно пояснила, что с ответчика взималась комиссия за ведение текущего счета, а не ссудного. С расчетом, представленным ответчиком (истцом по встречному иску) по ст. 319 ГК РФ не согласна. Также в ходе судебного разбирательства поясняла, что заключенный с ответчиком договор является смешанным договором: содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого заемщик мог производить зачисление денег на счет, снимать их со счета, осуществлять переводы денежных средств, Макеев Н.И. воспользовался этим и платил по кредиту безналичным путем. Кредит, предоставленный ответчику, потребительский. Просрочки по платежам начались с марта 2010г. **** от ответчика поступил последний платеж. Банком был самостоятельно уменьшен размер пени с 0.9% до 0,1 %, что видно из расчета задолженности. Всего до 2010г. уплачены штрафы в размере 3 479,03 руб., в 2010г. и в 2011г. также были списания денежных средств на уплату штрафа. Заявленный моральный вред ответчиком не обоснован.

Ответчик по первоначальному иску Макеев Н.И. в судебном заседании иск банка не признал, встречный иск поддержал. В ходе судебного разбирательства пояснял, что действительно брал кредит. В связи с ухудшением материального положения и болезнью жены перестал платить по кредиту. В ноябре 2010г. Макеев Н.И. получил банковскую карту. В расчете задолженности банк указал, что взимается комиссия за ведение ссудного счета.

Исследовав собранные по делу доказательства, заслушав представителя истца, ответчика суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст. 150 ГПК РФ, непредставление ответчиком доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 819 п.2 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что **** между ЗАО «Райффайзенбанк» и Макеевым Н.И. на основании заявления ** на предоставление кредита заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 90 000 рублей, сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту 19,5 % годовых (л.д. 8,9,11,16). В соответствии с заявлением на кредит, Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью договора, ответчик обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами (10 числа каждого месяца) в соответствии с графиком платежей. Сумма ежемесячного платежа определена сторонами в размере 2 758,48 руб.

Сумма кредита ответчику предоставлена, что подтверждено выпиской по счету (л.д. 35) и не оспаривалось Макеевым Н.И.

В соответствии со ст. 433 ГК договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Заявление, переданное заемщиком банку, является офертой, а открытие банком счета и перечисление на него денежных средств, указанных в заявлении истца, – акцептом.

Таким образом, факт заключения кредитного договора подтвержден материалами дела.

В соответствии с п. 8.3.1 Общих условий, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе при просрочке выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом свыше пяти рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине кредитора.

На основании ст. 811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота. В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

**** в адрес ответчика истцом направлено требование о досрочном возврате заемных средств (л.д. 47). Срок возврата кредита на дату подачи иска не истек. Банк взыскивает задолженность по кредитному договору досрочно. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено. Из выписки по счету, пояснений ответчика следует, что им не надлежащим образом исполнялись условия кредитного договора: допускались неоднократные просрочки по внесению платежей, платежи вносились в недостаточном размере, последний платеж был внесен **** в сумме 2000 руб.

Таким образом, банком обоснованно заявлено требование о досрочном взыскании задолженности.

Проверив представленный ЗАО «Райффайзенбанк» расчет задолженности Макеева Н.И. ( л.д.29-34), суд соглашается с ним, так как он арифметически верен, соответствует фактически произведенным ответчиком платежам и им по существу не оспорен.

Вместе с тем, с окончательным размером задолженности ответчика по кредитному договору, суд не соглашается в связи со следующим.

С размером подлежащих взысканию с ответчика пени, начисленных на просроченный основной долг (11 449,59 руб.) и на просроченные проценты (3 581,07 руб.), отраженных в расчете истца, суд соглашается частично и, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, считает необходимым уменьшить взыскиваемые с ответчика суммы пени, при этом, суд исходит из заявленного периода просрочки, суммы непогашенного просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом, размера штрафных пени, предусмотренных кредитным договором (0,9 %), заявления ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ. При таких обстоятельствах, размер пени, начисленных на просроченные выплаты по основному долгу и процентам за пользование кредитом подлежит уменьшению до 5 000 руб.

Из выписки по счету ответчика и расчета задолженности видно, что при недостаточности внесенных ответчиком ежемесячных платежей, определенных кредитным договором, денежные суммы (всего 8 440,6 руб.) были направлены истцом на погашение штрафных санкций за просрочку оплаты.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. При этом, под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумеваются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, по основаниям, не связанным с его нарушением. Таким образом, погашение в первую очередь неустойки (штрафа) затрудняет исполнение основного обязательства, искусственно увеличивает задолженность. Указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за просрочку исполнения денежного обязательства, то есть санкции за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства в порядке, установленном ст. 319 ГК РФ, погашению не подлежат.

В нарушение указанных положений ст. 319 ГК РФ, истец при недостаточности поступивших от ответчика платежей произвел списание денежных средств в первую очередь на оплату штрафа.

Вместе с тем, поскольку ответчиком заявлен встречный иск к банку, в котором он просит произвести зачет сумм оплаченных штрафных пени в размере 8 356 руб. 77 коп. в счет погашения задолженности, суд, не имея оснований, предусмотренных ст. 196 ч.3 ГПК РФ, для выхода за пределы заявленных требований, считает возможным на указанные заявленные Макеевым Н.И. суммы штрафных пени уменьшить взыскиваемую истцом задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом в сумме 12 083,78 руб.

Таким образом, размер задолженности ответчика Макеева Н.И. по кредитному договору составляет 81 018 руб. 26 коп. (основной долг 19 265,92 руб. + проценты за пользование кредитом 3 727,01 руб. ( 12083,78-8 356,77) + просроченная комиссия за обслуживание счета 3 000 руб. + штрафные пени 5 000 руб. + остаток основного долга 49 722,20 + плановые проценты 53,13 руб. + комиссия за обслуживание счета 250 руб.)

Из условий кредитного договора, следует, что с ответчика Макеева Н.И. взималась ежемесячная комиссия за обслуживание счета в сумме 250 руб. Ответчик Макеев Н.И., заявил встречный иск о взыскании материального ущерба по взиманию денежных средств за ведение ссудного счета в сумме 8 710,21, обосновав это требование фактом незаконного взимания с него ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 250 руб.

Однако, суд, исследовав представленные сторонами спора доказательства, приходит к выводу о том, что Макеевым Н.И. не доказан факт взимания с него ежемесячно денежных средств в сумме 250 руб. в качестве комиссии за ведение ссудного счета, и что комиссия в размере 250 руб. ежемесячно взималась банком с Макеева Н.И. за ведение банковского счета в рамках заключенного договора банковского счета.

В соответствии со ст. 30 ФЗ от 2.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено законом.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает возможность предоставления денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица.

В силу п.1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами; при этом комиссия за обслуживание текущего счета, включенная в условия договора, не противоречит положениям ст. 851 ГК РФ, а также абз.5 п.п.2,1 п.2 Указания ЦБ РФ № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в т.ч. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007. N 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей только отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации и не зависит от волеизъявления клиента, в то время как текущий счет может быть открыт физическому лицу на основании его заявлени