Дело № 2-2361/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 октября 2014 года г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Белоцерковской Л.В.

При секретаре Норкиной И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Малашич Нины Васильевны к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

установил:

Истец Малашич Н.В. обратилась в суд с иском к ОАО НБ «ТРАСТ», в котором просит признать недействительными пункты кредитного договора № 2272280050 от 13 февраля 2013г. в части уплаты комиссии за зачисление кредитных средств, уплаты комиссии за подключение к программе коллективного страхования заемщиком, оплаты услуги по СМС-извещению; взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в ее пользу комиссии за зачисление кредитных средств за счет клиента в размере <данные изъяты> руб., плату за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика в размере <данные изъяты> руб., комиссию за подключение СМС-сообщений -<данные изъяты> руб., штраф за пропуск очередного платежа - <данные изъяты>., сумму за погашение срочных процентов на просрочку основного долга - <данные изъяты> руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - <данные изъяты> руб., моральный вред в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы за составление претензии - <данные изъяты> руб., за составление искового заявления – <данные изъяты>.

В обоснование иска истец Малашич Н.В. указала, что 13 февраля 2013г. между ней и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор №22722800050 о предоставлении кредита. Согласно условиям договора банк обязался предоставить заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб., с процентной ставкой 32,50% годовых, размер комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет <данные изъяты> руб. Как следует из выписки по лицевому счету с 13 февраля 2013г. по 06 мая 2014г. банк произвел незаконные удержания, так, 13 февраля 2013г. удержаны: комиссия в размере <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб. – за подключение СМС-сообщений, <данные изъяты> руб. - плата за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика, 13 сентября 2013г. - <данные изъяты> руб. – штраф за пропуск очередного платежа, <данные изъяты> руб.- погашение срочных процентов. Считает, что включение в условия кредитного договора платы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за СМС-сообщения, платы за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика не являются банковской услугой, поскольку в соответствии со ст.819 ГК РФ не относятся к плате за кредит, ущемляют права потребителя, установленные ст.16 Законом РФ «О защите прав потребителя». Условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей является основанием для признания условий договора недействительным. Исходя из Закона «О защите прав потребителей», в частности, из определений понятий: «потребитель», «исполнитель», отношения регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из возмездных гражданско-правовых договоров на приобретение товаров, выполнение работ, оказание услуг, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд гражданина. Таким образом, включение в договор этих услуг, являются ущемляющими установленные Законом «О защите прав потребителей» права потребителя и свидетельствуют о ничтожности сделки в этой части.

Действия банка по обслуживанию кредита (комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента, погашение комиссии за СМС-сообщения, плата за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика) нельзя квалифицировать как самостоятельные банковские услуги. Указанные виды комиссий нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены. Данные комиссии являются действием, направленным на исполнение обязанности кредитной организации по выдаче кредита в рамках заключенного кредитного договора. Следовательно, действия банка по взиманию комиссий по кредитному договору применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей. Условия договора, не основанные на законе нарушают права потребителя. Таким образом, произведенная 13 сентября 2013г. уплата штрафа за пропуск очередного платежа по договору в размере <данные изъяты> руб. и за погашение срочных процентов основного долга в размере <данные изъяты> руб. необоснованные. Истец обращалась к ответчику о добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, ответ не получен, в связи с чем просит взыскать в свою пользу штраф. В качестве компенсации за оставление претензии без удовлетворения, отказ удовлетворить законные требования истца, потерю времени на ожидание исполнения обязательства, в том числе неудобства, переживания, отрицательные эмоции испытанные истцом оценены истцом в размере <данные изъяты> руб. (л.д.4-9).

Впоследствии истец Малашич Н.В. увеличила размер исковых требований, кроме указанных первоначально требований просит взыскать в свою пользу с ОАО НБ «ТРАСТ» проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГПК РФ в размере <данные изъяты> руб. (л.д.92-98).

В судебном заседании истец Малашич Н.В., ее представитель Рахматуллин Р.Г., действующий по устному заявлению, уточненные исковые требования поддержали в полном объеме по тем же основаниям.

Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» - Пенькова Е.К., действующая на основании доверенности от 18 марта 2014г., выданной сроком на 1 год исковые требования не признала, суду пояснила, что комиссия в размере <данные изъяты> руб. возвращена истцу на счет 30 июня 2014г., с Малашич Н.В. взыскан штраф в размере <данные изъяты> руб., вместо <данные изъяты> руб. из-за технического сбоя в программе, поддержала письменные возражения (л.д.82-83).

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, показания свидетеля Малашич С.В., исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему выводу:

Согласно ст.9 Федерального Закона от 26 января 1996 года 15-ФЗ «О введении действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N2300-1 «О защите потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются и специальными законами Российской Федерации, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону.

Ст.819 ГК РФ определено, что выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях указанного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 2 декабря 1990 года следует, что размещение привлеченных банком средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Этим же законом установлена возможность взимания банком комиссий при осуществлении банковских операций.

Виды банковских операций перечислены в ст.5 указанного нормативно-правового акта, в их числе открытие банковского счета (ч.1 ст.845 ГК РФ).

Судом установлено, что 13 февраля 2013г. между Малашич Н.В. и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № 2272280050, на условиях: сумма кредита <данные изъяты> руб.; срок кредита 60 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом 32,5% годовых; размер комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) <данные изъяты> руб. (л.д.65-70).

Согласно выписке по счету при зачислении денежных средств банком на счет заемщика Малашич Н.В. 13 февраля 2013г., в счет уплаты комиссии по кредитному договору была перечислена сумма <данные изъяты> руб. (л.д.59-62).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N302-П-следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета, что является кредиторской обязанностью банка. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, предоставление (размещение) денежных средств, при заключении кредитного договора, выдача кредита (в частности, выдача наличных) отнесены законом к обязанности банка.

Учитывая, что данные действия банка нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, указанный вид комиссии ни нормами ГК РФ, ни Законом о защите прав потребителей, ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссии за выдачу кредита, выдачу наличных и за привлечение (размещение) денежных средств является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение своей обязанности в рамках кредитного договора.

В силу ст.16 Закона о Защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных. Убытки, причиненный потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст.168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на период заключения кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как следует из выписки по счету, на счет клиента Малашич Н.В. банком в добровольном порядке 30 июня 2014г. была зачислена сумма в размере 9990 рублей (л.д.59-62).

Поскольку, в кредитный договор было включено условие о выплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, которое является ущемляющим права потребителя и являющееся недействительным в силу противоречия такого условия закону, указанное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным).

Однако у суда отсутствуют законные основания для взыскания с ответчика указанной суммы комиссии. Так, указанная сумма была перечислена банком на счет клиента, в удовлетворении требований истца о взыскании 9990 рублей следует отказать.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора, следовательно, необходимо определять природу комиссий, взимаемых банком с заемщика.

В соответствии со ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В судебном заседании установлено, что 13 февраля 2013г. между Малашич Н.В. и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен смешанный кредитный договор № 2272280050 (л.д.65-70), который включает в себя программу добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды; договор страхования заключен банком с ЗАО «СК «АВИВА».

Как видно из п.1.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды истец проинформирована о том, что участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является добровольном и банк не препятствует заключению договора страхования между ней и любой страховой компанией по ее усмотрению. В случае согласия на участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, просит включить плату за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумму кредита.

В случае согласия на участие в программе коллективного страхования на неотложны нужды и при наличии достаточных средств на счете, указанном в п.1.15 раздела «Информация о кредите», осуществить безакцептное списание с данного счета платы за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,25% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.1.2 раздела «Информация о кредите» включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка по программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования в размере 0,2375% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в т.ч. НДС.

Из п.8 договора усматривается, что Малашич Н.В. выразила свое согласие быть застрахованной в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями договора организации страхования клиента и условиями программы коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды с 13 февраля 2013г. по 12 февраля 2015г.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, при этом суд отмечает и то обстоятельство, что положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена услуга, оказываемая заемщику по Подключению к Программе страхования и возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Условия кредитного договора от 13 февраля 2013г., заключенного между ОАО НБ «ТРАСТ» и Малашич Н.В. не являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными.

Как указано выше, раздел 3 кредитного договора предусматривает оказание Банком клиенту услуги подключение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды.

Согласно данному разделу, Банк заключает договор страхования со страховой компанией ЗАО СК «АВИВА».

Общая сумма кредита в размере <данные изъяты> руб. включает в себя плату за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,25% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита и комиссию за участие в программе коллективного страхования на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования в размере 0,2375% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в т.ч. НДС.

В соответствии с п. 2 ст