Дело № 2-1059/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 марта 2015 годаг. Новосибирск

Калининский районный суд г.Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Белоцерковской Л.В.

При секретаре Норкиной И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Карповой Валентины Геннадьевны к ОАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Карпова В.Г. обратилась в суд с иском к ОАО «Росгосстрах Банк», в котором просит признать участие в программе страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт прекращенным с сентября 2014г., взыскать с ОАО «Росгосстрах Банк» денежные средства в размере <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. – компенсация морального вреда, <данные изъяты> руб. – судебные расходы, 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке.

В обоснование иска истец Карпова В.Г. указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Карповой В.Г. и ОАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор № <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> руб., сроком на 120 месяцев. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Карпова В.Г. была присоединена к программе страхования жизни и здоровья держателей карт. За присоединение к программе страхования было установлено ежемесячное вознаграждение в размере 350 руб. 29 сентября 2014г. в адрес банка посредством почтовой связи было отправлено заявление об отказе Карповой В.Г. от участия в программе страхования, на которое банк ответил отказом. 17 декабря 2014г. была направлена в адрес ОАО «Росгосстрах Банк» претензия с просьбой прекратить досрочно действие договора страхования в отношении Карповой В.Г. и отменить с сентября 2014г. вознаграждение по программе страхования. До настоящего времени ответа на претензию не последовало. На основании ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» при поступлении от Карповой В.Г. заявления об отказе от участия в программе страхования, банк должен был прекратить начисление платы за присоединение к программе страхования, однако этого сделано не было. В настоящий момент Карпова В.Г. испытывает трудности материального характера в связи со снижением уровня доходов и ухудшением финансового положения, в связи с чем, вопросы по погашению и начислению задолженности для истца наиболее актуальны. Мало того, что ответчик постоянно оказывает психологическое давление на истца в вопросах погашения задолженности, так еще за счет комиссий по страхованию ежемесячно увеличивает размер задолженности, что день ото дня все больше угнетает Карпову В.Г. В качестве компенсации за оставление претензии без ответа, отказ в удовлетворении законных требований потребителя в добровольном порядке, потерю времени на ожидание исполнения обязательства, в т.ч. неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные потребителем, сумму морального вреда Карпова В.Г. оценивает в <данные изъяты> руб. Истец предпринимала все меры для того, чтобы урегулировать вопросы с банком в досудебном порядке: направляла заявление и претензию об отключении от программы страхования, письмо об урегулировании задолженности в досудебном порядке. Однако ответа от банка не получила и была вынуждена обратиться за юридической помощью. Кроме того, Карпова В.Г. понесла расходы по оплате услуг представителя ООО «Альтернативные технологии» в размере <данные изъяты> руб. (л.д.4-6).

Истец Карпова В.Г. в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила, извещена надлежащим образом (л.д.39).

В судебном заседании представитель Карповой В.Г.- Моисеев А.М., действующий на основании доверенностей от 30 июля 2014г. сроком на три года, от 10 марта 2015г., выданной сроком на один год (л.д.34-35) заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по тем же основаниям.

Представитель ответчика – ОАО «Росгосстрах Банк» Либ Р.Н., действующий на основании доверенности №2053-1 от 29 октября 2013г., выданной сроком на три года (л.д.36-37) исковые требования не признал, поддержал письменный отзыв на исковое заявление (л.д.40-42).

Суд, выслушав пояснения представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу:

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 «О РАССМОТРЕНИИ СУДАМИ ГРАЖДАНСКИХ ДЕЛ ПО СПОРАМ О ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредита, направленных на удовлетворение личных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности регулируется Законом «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.958 ч.2 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

На основании ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Судом установлено, что 29 октября 2013г. Карпова В.Г. направила в ОАО «Росгосстрах Банк» заявление на получение кредитной карты «Стиль Жизни», в соответствии с которым предложила ОАО «Росгосстрах Банк» заключить с ней договор в рамках которого, открыть ей СКС, установить кредитный лимит в размере, указанном в разделе 1 анкеты-заявления и выпустить ей банковскую карту, а также осуществлять обслуживание банковской карты в соответствии с действующим законодательством РФ, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт VISA и Master Card ОАО «Росгосстрах Банк», условиями кредитования специального карточного счета кредитной карты с льготным периодом кредитования и условиями тарифа «Стиль Жизни» по выпуску и обслуживанию банковских карт VISA и Master Card (л.д.43-44).

На основании заявления на присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт «Финансовая защита» (л.д.46-47) от 29 октября 2013г. Карпова В.Г. присоединилась к условиям договора коллективного добровольного страхования №494/12 от 01 июня 2012г., заключенного между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и ОАО «Росгосстрах Банк» указав, что согласна быть клиентом выбранной ею страховой компании, аккредитованной банком и просит ОАО «Росгосстрах Банк» предпринять действия для распространения на нее условий договора добровольного коллективного страхования, заключенного между банком и выбранной ей страховой компанией, страховыми рисками по которому будут являться: смерть по любой причине и установление I или II (с ограничением способности к трудовой деятельности II или III степени) группы инвалидности по любой причине в период действия условий договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе коллективного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт (далее-Программа страхования). Сумма страхового покрытия не может превышать размер кредитного лимита, установленного к специальному карточному счету № <данные изъяты> открытому в банке на ее имя (п.1 заявления).

Выбирает страховую компанию: СК РГС «Жизнь» (п.2 заявления).

Назначает ОАО РГС Банк выгодоприобретателем по договору страхования, заключенного между банком и страховщиком, на сумму своей фактической задолженности перед банком по кредитному лимиту на дату наступления страхового случая (п.4 заявления).

Согласна принять на себя условия Правил присоединения к Программе коллективного страхования жизни и здоровья финансовая защита, банк в страховой компании, указанной в п.2 раздела (далее – Правила присоединения), а также обязуется в случаях, предусмотренных правилами присоединения, уплатить банку вознаграждение за присоединение к указанной выше программе страхования и компенсацию страховой премии, что в общем размере составляет 0,25% от суммы установленного кредитного лимита по кредитной карте за каждый период страхования (п.5 заявления).

Уведомлена, что ее подпись в заявлении является подтверждением ее согласия на присоединение к программе страхования (п.7 заявления).

С программой страхования, являющейся неотъемлемой частью заявления ознакомлена, возражений по условиям Программы страхования не имеет и обязуется их выполнять. Программу страхования получила (п.9 заявления).

Таким образом ДД.ММ.ГГГГ. между Карповой В.Г. и ОАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор № <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> руб., сроком на 120 месяцев, установлено ежемесячное вознаграждение по программе страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт в размере 350 руб.

В соответствии с правилами присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Русь-Банк» в СК ООО СК Росгосстрах – Жизнь» (л.д.48-56), правила являются офертой банка с целью заключения договора с физическими лицами, выразившим желание присоединения к договору страхования (п.2.2 правил).

Заключение договора производится путем присоединения к условиям Правил в соответствии со ст.428 ГК РФ и производится путем подачи в банк заявления (п.2.3 правил).

Срок действия договора равен сроку страхования клиента (п.2.4 правил).

За оказание услуг, указанных в п.4.3.1- 4.3.4, клиент в дату заключения договора уплачивает банку вознаграждение в размере, определенном в тарифах (Приложение №1 к правилам). В случае досрочного расторжения договора вознаграждение, уплаченное клиентом, банком не возвращается (п.3.1 правил).

Для заключения договора страхования в соответствии с заявлением клиента банк уплачивает страховщику страховую премию в полном размере в соответствии с тарифами по программе. Клиент компенсирует банку уплаченную страховую премию в соответствии с договором страхования, в дату заключения настоящих правил (п.3.2 правил).

Клиент поручает банку осуществлять в безакцептном порядке списание платежей, предусмотренных п.3.1-3.2 правил со счета клиента (п.3.3 правил).

Клиент обязуется уплачивать банку вознаграждение и компенсировать уплаченную страховую премию в соответствии со ст.3 правил (п.4.1.1 правил).

Банк обязуется обеспечить оплату страховщику страховой премии в порядке и сроки, предусмотренные договором страхования (п.4.3.2 правил).Информировать страховщика при наступлении страхового случая в течение 30-ти календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения о наступлении страхового случая (п.4.3.3 правил). В части, не урегулированной условиями правил, стороны руководствуются действующим законодательством РФ (п.8.4 правил). В соответствии с договором коллективного добровольного страхования № <данные изъяты> от 01 июня 2012г., заключенного между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и ОАО «Росгосстрах Банк» (л.д.57-66), договор заключен на условиях Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков «Финансовая защита» (далее Программа страхования №1) и Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков «Финансовая защита» с дополнительным покрытием (далее – Программа страхования №2), разработанных в соответствии с действующим законодательством РФ, на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 в редакции, действующей на момент заключения договора, являющихся неотъемлемой частью договора (п.1.1 договора). Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях предусмотренных договором (п.1.2 договора). Застрахованными лицами по договору являются физические лица – заемщики, заключившие с банком договоры о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья, отвечающие требованиям программы страхования, на которых с их письменного согласия распространяется действие договора на определенных условиях, в связи с чем они включены в соответствующий список застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена Страхователем Страховщику страховая премия. Списки застрахованных лиц являются неотъемлемой частью договора (п.1.4 договора). В соответствии с п.2.1.1.,2.1.2.,2.1.3 банк обязуется соблюдать требования нормативных и методических документов страховщика. Ежедневно, в срок не позднее 5 рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять страховщику список застрахованных лиц по программе страхования №1 и список застрахованных лиц по программе страхования №2. Ежемесячно, в срок не позднее 5 рабочих дней месяца, следующего за отчетным, перечислять страховщику страховую премию за каждое застрахованное лицо, одним платежом за весь период страхования на расчетный счет страховщика. Днем уплаты страховой премии считается день ее зачисления на расчетный счет страховщика, указанный в договоре. Срок страхования в отношении застрахованного лица указывается сторонами в списке с застрахованных лиц, но не более 5 лет. Договор в отношении застрахованного лица действует при условии включения его в список застрахованных лиц и уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, сроком окончания его страхования является дата полного погашения им задолженности по кредиту (п.3.4 договора). Страховщик осуществляет страховую выплату по наступившему с застрахованным лицом страховому случаю только после получения от страхователя страховой премии за это застрахованное лицо в соответствии с условиями договора (п.3.5 договора). В случае, если заемщик выразил согласие с распространением на него действия договора на условиях определенной программы страхования, страхователь осуществляет расчет страховой премии, подлежащей уплате страховщику, по тарифу, указанному в приложении №5 к договору (п. 4.3 договора). Действие договора распространяется на новых застрахованных лиц в соответствии с условиями договора до 31 декабря 2014г. включительно (п.9.2 договора). Любая из сторон может в одностороннем порядке отказаться от распространения действия договора на новых застрахованных лиц. В этом случае сторона, заявившая о намерении отказаться от распространения действия договора на новых застрахованных лиц, должна письменно уведомить другую сторону о своем намерении не менее чем за 30 рабочих дней до предполагаемой даты прекращения действия договора на новых застрахованных лиц (п.9.4 договора). В соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Аналогичное право предоставляет заказчику и пункт 1 ст. 782 ГК РФ, по которому заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.В соответствии с ч.3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. В соответствии с ч.3 ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.22 августа 2014г. в адрес ОАО «РГС Банк» Карпова В.Г. направила заявление о досрочном отказе от участия в программе страхования (л.д.14-16). Требование получено ответчиком 26 августа 2014г. (л.д.14). ОАО «РГС Банк» в ответ на претензию Карповой В.Г. ответило, что договор страхования не может быть расторгнут до истечения срока договора кредитования (л.д.18-19). 17 декабря 2014г. Карпова В.Г. направила претензию, в которой просит прекратить досрочно действие договора страхования в отношении нее и отменить с сентября 2014г. вознаг