Дело № 2-1925/2015

Поступило в суд «30» апреля 2015 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«02» июня 2015 годаг. Новосибирск

Кировский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьиЧеркасовой О.В.,

При секретареАникиной И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шевченко Татьяны Егоровны к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Шевченко Т.Е. обратилась в суд с вышеуказанным иском, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Шевченко Т.Е. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев по ставке 24,9 % годовых.

Согласно п.1.1 кредитного договора, данный договор включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании Карты, заключаемые сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 3.2.4 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) погашение задолженности осуществляется в следующем порядке (очередности).

в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление кредита (при наличии);

во вторую очередь погашается сумма иных комиссий (комиссии за обслуживание Кредита, прочих комиссий, предусмотренных Кредитным договором);

в третью очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения Клиентом своих обязательств, установленных Кредитным договором;

в четвертую очередь погашаются проценты, начисленные на просроченную часть Кредита;

в пятую очередь погашаются просроченные суммы процентов за пользование кредитом;

в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашение Кредита;

в седьмую очередь погашается сумма начисленных процентов за пользование Кредитом;

в восьмую очередь погашается сумма, равная размеру платежа Клиента, подлежащего уплате в погашение Кредита;

в последнюю очередь - расходы Банка, связанные со взысканием с Клиента задолженности (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.п.).

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Считает, что это условие договора противоречит ст. 319 ГК РФ, в соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» является ничтожным. Включением в кредитный договор условия, не соответствующего требованиям закона, ей причинен моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного истец просила суд признать недействительными п. 3.2.4 «Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в той части, в которой предусмотрено, что в третью очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения Клиентом своих обязательств, установленных кредитным договором. Обязать Банк произвести перерасчет погашения задолженности Шевченко Татьяны Егоровны по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с учетом положений статьи 319 ГК РФ. Установить задолженность (без учета штрафных санкций) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, из которых основной долг (в том числе просроченный) – <данные изъяты> рублей; просроченные проценты – <данные изъяты> рубля. Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Шевченко Татьяны Егоровны <данные изъяты> рублей компенсацию морального вреда, <данные изъяты> рублей судебные издержки, штраф 50 % от присужденной суммы.

В судебное заседание истец – Шевченко Т.Е. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причине неявки не сообщила, обеспечила явку представителя.

Представитель истца Шевченко Т.Е. – Моисеев А.М., действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования поддержал, уточнив их указанием на то, что просит суд установить размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ, без обязания ответчика произвести такой перерасчет. Доводы, изложенные в исковом заявлении, подтвердил, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки не сообщил, возражений по иску не предоставил.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, и исходит при этом из следующего.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Шевченко Т.Е. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев по ставке 24,9 % годовых (л.д. 9-10).

Согласно п.1.1 кредитного договора, данный договор включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор предоставления и обслуживания Карты, заключаемые сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 3.2.4 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (л.д.21-55) погашение задолженности осуществляется в следующем порядке (очередности).

в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление кредита (при наличии):

во вторую очередь погашается сумма иных комиссий (комиссии за обслуживание Кредита, прочих комиссий, предусмотренных Кредитным договором);

в третью очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения Клиентом своих обязательств, установленных Кредитным договором;

в четвертую очередь погашаются проценты, начисленные на просроченную часть Кредита;

в пятую очередь погашаются просроченные суммы процентов за пользование кредитом;

в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашение Кредита;

в седьмую очередь погашается сумма начисленных процентов за пользование Кредитом;

в восьмую очередь погашается сумма, равная размеру платежа Клиента, подлежащего уплате в погашение Кредита;

в последнюю очередь - расходы Банка, связанные со взысканием с Клиента задолженности (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.п.).

Согласно п. 1.2.2.6 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) банк вправе взимать с клиента комиссии и иные платы по договору в случаях, в размерах и в порядке, определенном тарифами, общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), договором, иными документами, являющимися неотъемлемой частью договора. Комиссии и иные платы по договору списываются банком со счета.

В соответствии с п. 1.2.2.11 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в случае неисполнения/несвоевременного/ненадлежащего исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в прядке и размере установленном тарифами и/или общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), компенсировать банку все издержки по получению от клиента исполнения обязательств по договору, а также убытки, понесенные банком в связи с неисполнением клиентом обязательств по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязанность заемщика возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, установлена статьей 810 ГК РФ.

Последствия нарушения заемщиком договора займа установлены в статье 811 ГК РФ. Пункт 2 статьи 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Указанная выше норма (ст. 319 ГК РФ) не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Поскольку соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса, то соглашение, предусматривающее погашение неустоек, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса и иных, связанных с нарушением обязательства требований, ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным в силу статьи 168 Кодекса.

При таких обстоятельствах п. 3.2.4. общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предусматривающий порядок (очередность) погашения задолженности, в той части, что неустойка, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения клиентом своих обязательств, установленных кредитным договором, погашается ранее сумм процентов за пользование кредитом и суммы кредита, является ничтожным, так как противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ.

Учитывая, что п. 3.2.4 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), предусматривающий порядок (очередность) погашения задолженности в той части, что неустойка, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения клиентом своих обязательств, установленных кредитным договором, погашается ранее сумм процентов за пользование кредитом и суммы кредита, является ничтожным, требования истца о перерасчете погашения задолженности по договору подлежат удовлетворению, в связи с чем суд полагает возможным произвести перерасчет сумм платежей Шевченко Т.Е. с учетом положений ст. 319 ГК РФ.

Согласно выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Шевченко Т.Е. ДД.ММ.ГГГГ оплатила в счет погашения задолженности <данные изъяты> рублей, которые были распределены банком следующим образом: <данные изъяты> – проценты на просроченную часть основного долга, <данные изъяты> – просроченные проценты, <данные изъяты> – штраф на просроченный основной долг.

С учетом положений ст. 319 ГК РФ, п. 3.2.4 общих условий поступивший платеж должен быть распределен следующим образом: <данные изъяты> – проценты на просроченную часть основного долга, <данные изъяты> – просроченные проценты (сумма процентов, просроченных к оплате по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г.), <данные изъяты> – просроченный основной долг.

Таким образом, поскольку истец платежи в погашение кредита после ДД.ММ.ГГГГ не вносила, общая сумма задолженности по основному долгу, в том числе просроченному, составляет <данные изъяты>, по просроченным процентам <данные изъяты>, исходя из следующего расчета:

Общая сумма основного долга составляет <данные изъяты> рублей, всего погашено <данные изъяты> (с учетом перераспределения сумм в соответствии со ст. 319 ГК РФ), <данные изъяты> – сумма непогашенного основного долга (в том числе просроченного) на ДД.ММ.ГГГГ

Общая сумма процентов согласно графику с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, всего погашено процентов, в том числе с учетом перераспределения сумм в соответствии со ст. 319 ГК РФ, <данные изъяты>, <данные изъяты> рублей – сумма просроченных к оплате процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г.

Таким образом, задолженность Шевченко Т.Е. по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, по просроченным процентам <данные изъяты> рублей, без учета начисленных штрафных санкций.

Требованиями ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание указанные разъяснения, учитывая, что ответчиком в кредитный договор включено условие, не соответствующее требованиям закона, нарушающее права потребителя, суд оценивает причиненный ответчиком истцу моральный вред в размере <данные изъяты> рублей, и полагает его подлежащим взысканию в пользу Шевченко Т.Е.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд считает необходимым указать, что по смыслу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» взыскание штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда.

На основании п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

По мнению суда, данное указание вышестоящей судебной инстанции предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с исполнителя от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа. Ответственность исполнителя, как следует из положений ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени), компенсации морального вреда. Следовательно, при определении размера штрафа, взыскиваемого с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом, должен учитываться размер присужденных судом убытков, неустойки, морального вреда.

В связи с чем суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика штрафа в размере <данные изъяты> рублей в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, поскольку ДД.ММ.ГГГГ истец обращалась к ответчику с претензией о приведении кредитного договора в соответствие действующему законодательству, что подтверждается претензией (л.д. 56).

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В силу указанных норм закона суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей, полагая указанный размер разумным и обоснованным, исходя из сложности дела, времени нахождения дела в суде, количества проведенных судебных заседаний, времени, потраченного представителем на