Дело № 2-703/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

*******

Железнодорожный районный суд ***

в с о с т а в е:

председательствующего судьиКошелевой А.П.

при секретареКоротаевой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску *** общественного фонда «Фонд защиты прав потребителей», поданного в интересах Забалуевой М. Р. к ОАО «БИНБАНК» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

НООФ «Фонд защиты прав потребителей» обратился в суд с иском к ОАО «БИНБАНК» в интересах Забалуевой М.Р., в котором первоначально просил (л.д.3): взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 74 890,54 руб. в качестве убытков, проценты за пользование чужими денежными средствами с **** по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 25% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, штраф в размере 25% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в доход НООФ «Фонд защиты прав потребителя».

В обоснование иска указано, что **** между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор **, согласно которому истцу был предоставлен потребительский кредит в сумме 635 000 руб. под 19,8% годовых, полная стоимость кредита – 21,67% годовых, на срок 60 мес., размер ежемесячного платежа 16 753,03 руб. Согласно расходному кассовому ордеру ** от ****. истцу были выданы денежные средства в сумме 500 000 руб.

В соответствии с п.5 договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также исполнять все иные обязательства по договору. Условия о дополнительных комиссиях банка в заключенном договоре не значатся.

****. истец обратилась в банк с целью погашения кредита, внесла сумму основанного долга и ежемесячный платеж - всего в сумме 516 753,03 руб. В банке истца устно проинформировали о том, что она подключена к Программе страхования, в соответствии с которой у истца имеется задолженность в сумме 135 000 руб. Указанные денежные средства могут быть возвращены истцу по истечении 60 дней с момента подачи заявления об отключении от Программы. В этот же день (****) было подписано дополнительное соглашение к договору, в котором определены условия подключения к Программе страхования, в частности п. 2.1 устанавливает право банка выплатить полную сумму компенсации расходов банка на подключение к программе в первые 14 дней с момента подключения. То есть, дополнительное соглашение было подписано после истечения времени на полное возмещение, и у истца отсутствовала фактическая возможность для отказа от услуги с полным возвратом комиссии банка.

За период рассмотрения банком заявления об отключении от Программы страхования (60 дней) истец оплачивала проценты по кредиту в сумме 6 886 руб. После рассмотрения банком заявления истцу были возвращены денежные средства в сумме 66 375 руб. (59 000 руб. – возврат компенсации расходов, 7 375 руб. – страховая премия). Данные денежные средства пошли на погашение основного долга по фактически никогда не полученному займу в размере 135 000 руб. Остаток займа в сумме 68004,54 руб. был возвращен банку ****. Денежные средства в сумме 74 890,54 руб. неправомерно удержаны банком и подлежат взысканию с него.

Согласно ст. 9 ФЗ от **** № 15- ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от **** ** «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о Защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Частью 9 ст. 30 ФЗ от **** ** «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита. Предоставляемую заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В силу п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В рассматриваемом случае банк не предоставил своевременно информацию об условиях подключения к Программе страхования, указанные условия в договоре отсутствуют. Более того, данные условия определены дополнительным соглашением от **** по истечении срока полного возврата комиссии банка.

Данные действия банка являются неправомерными, поскольку противоречат п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», ч. 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с п.1 ст. 12 Закона если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Реальные убытки истца составили 74 890,54 руб. – сумма, уплаченная банку в счет погашения комиссии за подключение в Программе страхования, а также проценты по кредиту за время рассмотрения заявления об отключении.

Согласно ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 395 ГК РФ, с **** по дату вынесения решения суда с банка подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. На дату подачи иска (****) размер процентов составляет 1 527,45 руб. из расчета 74 890,54*8,25%/360*89дн.

Действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, который в силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» подлежит возмещению ответчиком в сумме 10 000 руб.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав, свобод и законных интересов. В соответствии с абз. 9 ч. 2 ст. 45 Закона «О защите прав потребителей» общественные объединения потребителей (их ассоциации и союзы) для осуществления своих уставных целей вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей. Согласно п. 6 ст. 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей или органы местного самоуправления, 50% от суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям или органом.

Материальный истец Забалуева М.Р. в судебное заседание не явилась, извещена, причины неявки не сообщены.

Представитель процессуального истца – Митрофанов Е.Б. подал заявление об уточнении требований, поддержанное представителем материального истца - Забалуевой О.А., принятое судом к производству в судебном заседании. Таким образом, в настоящее время истцы просят: взыскать с ответчика денежные средства в сумме 67 886 руб. в качестве убытков, проценты за пользование чужими денежными средствами с **** по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф в пользу потребителя и общественного фонда. В заявлении об уточнении иска дополнительно к первоначальному иску в качестве оснований указано на то, что условия, содержащиеся в дополнительном соглашении к договору, а также в Общих условиях, которые устанавливают возврат денежных средств, уплаченных в качестве комиссии банку за подключение к услуге по страхованию в зависимости от срока отказа не могут применяться, так как ущемляют права потребителя по сравнению с нормой п.1 ст. 782 ГК РФ. Банком не предоставлено доказательств фактически понесенных расходов по подключению к услуге по страхованию, в связи с чем данная комиссия должна быть возвращена потребителю. Сумма убытков составляет 120 000 (общая сумма комиссии) -59000 (возвращенная часть) = 61000 руб., а также уплаченные проценты за время рассмотрения заявления об отказе от услуги: 3 436 руб. и 3 450 руб. То есть общая сумма убытков составляет 67 886 руб. сумма удержанной страховой премии исключена истцом из состава убытков в силу п.3 ст. 958 ГК РФ. По состоянию на **** размер процентов за пользование чужими денежными средствами с **** составляет 4 158 руб.

В судебном заседании представители истцов иск с учетом поданного уточнения поддержали. Также пояснили, что в части ст. 395 ГК РФ истец просит применить ставку, действующую на день вынесения решения. Изначально в договоре отсутствовали условия, касающиеся выплаты комиссии. Появилось такое условие в дополнительном соглашении при досрочном гашении кредита. При заключении договора информация о комиссии до истца не была доведена. Данное условие является существенным, поскольку сами заемные денежные средства были получены наличным платежом. Условия, содержащиеся в дополнительном соглашении, ущемляют права потребителя, поскольку это является услугой банка. Истец фактически отказалась от данной услуги. Ответчик не представил доказательства понесенных расходов по данной услуге. Позиция истца основана на п. 1 ст. 782 ГК во взаимосвязи со ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Истец погасила кредит и проценты через месяц. Страховая премия истцом уплачена полностью, но комиссия банком не подтверждена. Денежные средства взяты банком за не оказанную услугу.

Представитель ответчика Пилипенко М.В. в судебном заседании с иском не согласилась. В ходе рассмотрения дела представляла в суд отзыв на иск (л.д. 47), который поддержала. Также пояснила в судебном заседании, что истец заявляет о предоставлении ей неполной информации относительно комиссии, на самом деле информация была доведена до истца при заключении договора. В заявлении о подключении к страхованию указано данное условие, договор был подписан при заключении кредитного договора. Суммы прописаны в договоре. В заявлении сам заемщик просит перечислить суммы по назначению. Это доказывает, что заемщик при заключении договора знал о суммах. При подключении к программе страхования суммы были списаны со счета, что подтверждается выпиской по счету. Существуют тарифы банка по кредитам, у ответчика существуют кредитные ставки. Стоимость услуги банк доказывать не должен, это и не возможно. Имеют место установленные банком тарифы, с которыми клиент либо соглашается, либо нет. В данном случае клиент на все условия согласилась. Часть суммы была возвращена истцу, клиентом это учтено. В дополнительном соглашении сроки 14 дней были прописаны. Со сроками клиент ознакомился, сроки были прописаны не только в доп.соглашении, но и в Общих условиях, с которыми истец ознакомилась и которые получила при заключении кредитного договора. Требования истца не обоснованы, доводы несостоятельны. Выписка из реестра застрахованных лиц подтверждает факт оказания банком услуги по подключению к программе страхования.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав представителей истцов и представителя ответчика, приходит к выводу, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что **** между Забалуевой М. Р. и ОАО «БИНБАНК» заключен договор о потребительском кредите **, по которому банк предоставил Забалуевой М.Р. кредит в сумме 635 000 руб., на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту установлена в размере 19,8 % в год, полная стоимость кредита - 21,67% в год (л.д. 7).

В кредитном договоре стороны установили, что клиент вправе использовать кредит путем снятия наличных денежных средств с текущего счета в кассе банка полностью или частично, а также путем безналичного перевода денежных средств с текущего счета в сумме, не превышающей невостребованную наличными сумму кредита. Открытие и обслуживание текущего счета, распоряжение денежными средствами на текущем счете, предоставление, использование и погашение кредита осуществляется на основании договора и Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК», которые являются приложением к Договору и его неотъемлемой частью (л.д. 7,80).

Подписав кредитный договор Забалуева М.С. подтвердила, что до заключения договора ей была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения договора; она согласна с информацией о полной стоимости кредита, Общими условиями и графиком платежей по кредиту, также получила по одному экземпляру Общих условий и графика платежей; ознакомлена, понимает и полностью согласна с тарифами и со всеми положениями, предусмотренными условиями ДБО, включая ответственность сторон, порядок внесения изменений и дополнений в условия ДБО и обязуется их соблюдать; ознакомлена и согласна с порядком уведомления клиентов о совершении платежей с использованием системы «БИНБАНК-онлайн».

Разделом 6 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, то есть его условиями (л.д.83) предусмотрено предоставление клиентам дополнительной услуги – возможность подключения к участию в программе страхования. Решение об участии в программе страхования принимается клиентом добровольно. В случае присоединения к программе страхования клиент оплачивает ее стоимость, путем перечисления денежных средств со своего текущего счета. Стоимость участия в Программе страхования включает в себя: возмещение банку суммы страховой премии, уплачиваемой банком страховщику по договору коллективного страхования; вознаграждение, причитающееся банку за оказание услуги по подключению к программе страхования (п. 6.1-6.3).

При этом, как указано в п.6.3 Общих условий, услуга по подключению к программе страхования считается банком оказанной и завершенной со дня включения клиента в перечень застрахованных лиц по указанной программе страхования.

При заключении кредитного договора Забалуева М.Р. выразила желание быть застрахованной и подключенной Банком к Программе коллективного страхования, о чем подала заявление в банк, в котором просила, чтобы Банк подключил её к Программе коллективного страхования «Защита кредита» и поручила банку списать с её счета стоимость участия в Программе коллективного страхования, включающую в себя: 15 000 руб. – компенсацию банку страховой премии, уплачиваемую банком страховщику по договору коллективного страхования; 120 000 руб. – вознаграждение, причитающееся Банку за оказание услуги по подключению заемщика к Программе коллективного страхования. Также в заявлении истец подтвердила, что ей предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, расходах по получаемой услуге и полностью разъяснены имевшиеся вопросы по условиям подключения к Программе коллективного страхования (л.д.50).

Кредит в сумме 635 000 руб. был предоставлен истцу путем зачисления денежных средств на её счет, открытый в банке. После предоставления истцу кредита в сумме 635 000 руб., с её счета банком по поручению истца, изложенному в заявлении о подключении к программе страхования, были списаны денежные средства в сумме 120 000 руб. и 15 000 руб., а оставшиеся 500 000 руб. выданы истцу со счета наличными денежными средствами (л.д.11,23,51).

**** Забалуева М.Р. обратилась в банк с целью досрочно частично погасить кредит. В счет погашения кредита заемщиком были внесены денежные средства в сумме 516 753,03 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером от ****. ** (л.д. 12, 14).

****. Забалуевой М.Р. подано в банк заявление об отключении от программы коллективного страхования (л.д. 13).

В соответствии с п. 6.6 Общих условий клиент вправе отказаться от участия в программе страхования, предоставив в банк соответствующее письменное заявление, на основании которого банк направляет соответствующее уведомление страховой компании и клиент исключается из перечня застрахованных лиц.

При отказе от участия в программе страхования до окончания срока договора клиент подает в банк заявление по форме банка об отказе от участия. Возврат суммы страховой премии за неиспользованный период страхования осуществляется в соответствии с условиями договора коллективного страхования. Банк вправе выплатить компенсацию расходов клиента за подключение к программе страхования. Возврат суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, и в случае выплаты банком компенсации расходов по оплате подключения к программе страхования, выплата компенсации осуществляется в следующем порядке:

при отказе клиента от участия в программе страхования в первые 14 дней с даты подключения клиента к программе банк по своему решению в каждом конкретном случае вправе выплатить клиенту компенсацию его расходов по оплате банку вознаграждения за подключение к программе страхования в размере до 100% от суммы уплаченного клиентом вознаграждения банка за оказание услуги по подключению к программе страхования, из которой предварительно удержана сумма вознаграждения банка, рассчитанная пропорционально сроку договора за фактический период использования программой страхования;

при отказе клиента от Программы страхования после 14 календарных дней с даты подключения клиента к программе страхования банк по своему решению в каждом конкретном случае вправе выплатить клиенту компенса