Дело № 2-3591/14 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 декабря 2014 года г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е:

Председательствующего судьи Авериной О.А.

При секретаре Данилиной К.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Половниковой Л. А. к ЮЛ о защите прав потребителя, признании недействительным условий кредитного договора в части договора страхования, взыскании оплаченной суммы страховой премии и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Половникова Л.А. обратилась в суд с иском к ЮЛ в котором просит признать недействительными п.п. 1 и 4 кредитного договора №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие истца оплатить страховой взнос по договору страхования от потери работы, взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства, оплаченные в качестве страховой премии по договору страхования от потери работы в размере <данные изъяты> руб. и взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование иска истец Половникова Л.А. указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ЮЛ был заключен кредитный договор №-№ на потребительские нужды. Одним из обязательных условий для получения кредита было страхование от потери работы. Предоставление кредита ответчиком обусловлено обязанностью истца застраховать себя на момент предоставления кредита от потери работы. При заключении договора с нее взыскали денежную сумму в размере <данные изъяты> руб. в счет оплаты страховой премии. Сумма кредита составила <данные изъяты> руб. Однако, у нее не было необходимости страховаться от потери работы, так как работа у нее стабильная. ДД.ММ.ГГГГ она направила в адрес ответчика претензию с требованием разъяснить ситуацию со страховыми делами. Получила ответ, который ее не устраивает. Полагает, что услуга по страхованию была ей навязана ответчиком, поскольку условие о заключении договора страхования содержалось в заявлении о предоставлении кредита, форма которого разработана ответчиком, а без подписания указанного заявления кредит ей не был бы предоставлен. Она обратилась в банк за услугой о предоставлении кредита на неотложные нужды. Для получения указанного кредита она была вынуждена оформить предложение на его выдачу по предложенной банком форме заявления, в котором изначально содержится просьба о заключении договора страхования, указанная услуга также оказывается банком за плату. Из текста указанного заявления следует, что у нее отсутствовала возможность отказаться от предоставления услуг страхования, поскольку кредит не мог быть предоставлен потребителю без заключения договора страхования. Полагает, что в ее пользу подлежит взысканию с ответчика сумма страховой премии в размере <данные изъяты> руб., уплаченная ею при заключении кредитного договора, а также в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда, который истец оценивает в <данные изъяты> руб. (л.д.4-7).

В судебное заседание истец Половникова Л.А. не явилась, о дате и месте судебного разбирательства была извещена лично (л.д. 28), представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 29).

Представитель истца Половниковой Л.А. – Музафин В.Р., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, выданной сроком на три года (л.д. 11), в настоящем судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме и пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ Половникова Л.А. прибыла в филиал ЮЛ для получения кредита, специалист банка пояснила, что кредит одобрен. Истец согласилась с суммой кредита, специалист банка подготовила документы, дала истцу подписать заявление на страхование, также выдала график платежей. После чего истец поинтересовалась, что это за суммы, работник банка пояснила, что это страховка. Истец подписала все эти документы и получила кредит. Истец не была поставлена в известность, что страхование вообще необходимо. Кроме того, истец обратила внимание, что логотип банка совпадает с логотипом ЮЛ и исследования показали следующее, что ЮЛ и ЮЛ являются дочерними компаниями. В ЮЛ и ЮЛ главным акционером является одно и то же лицо. И банковский бизнес и страхование является одним из видов деятельности финансовой группы. Предоставляя на подпись истцу документы, банк уже указал условия страхования, то есть банк действовал, как заинтересованное лицо. В п. 4.2 Обзора судебной практики ВС РФ говорится, что навязывание условий страхования по кредитному договору незаконно.

Представитель ответчика ЮЛ в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом (л.д. 19), представил отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении иска отказать (л.д. 20-22).

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований Половниковой Л.А. не имеется.

Так, согласно ч.1 ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Половникова Л.А. направила в ЮЛ заявление (оферту) на предоставление кредита и открытие текущего счета № на условиях, указанных в заявлении (л.д. 7, 30-33).

Из заявления следует (л.д. 7, 30), что сумма кредита составляет <данные изъяты> руб.; срок кредита 60 месяцев; процентная ставка за пользование кредитом – 26,8 % годовых; полная стоимость кредита 30,33 % годовых; размер ежемесячного платежа <данные изъяты> руб. (п. 2); в полную стоимость кредита включены: платежи по оплате основного долга; по уплате процентов за пользование кредитом; по уплате ежемесячной платы за страхование (при наличии); по уплате компенсации страховой премии, оплаченной банком (при наличии) (п. 3).

В п.4 заявления указано (л.д. 7, 30), что целевое назначение кредита – потребительские нужды – <данные изъяты> руб.; на оплату страховой премии по договору страхования от потери работы, сумма страховой премии в кредит – <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ Половниковой Л.А. также было подано заявление в ЮЛ № о заключении с ней договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, на страховую сумму <данные изъяты> руб. на срок 1826 дней (л.д. 24) и заявление на перевод денежных средств (л.д. 23), из которого следует, что Половникова Л.А. поручает ЮЛ списать со счета и осуществить перевод денежных средств – <данные изъяты> руб. в адрес получателя – ЮЛ назначение платежа – оплата страхового взноса по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписки по лицевому счету ЮЛ Половниковой Л.А. ДД.ММ.ГГГГ была перечислена сумма кредита, а также произведено перечисление денежной суммы в размере <данные изъяты> руб. в счет оплаты страхового взноса по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-10).

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Половниковой Л.А. и ЮЛ был заключен кредитный договор с включением условий о заключении договора страхования финансовых рисков от потери работы.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Однако, оценивая представленные доказательства, суд полагает, что при включении в кредитный договор условия о заключении договора страхования финансовых рисков от потери работы, ЮЛ не нарушил права потребителя Половниковой Л.А.

Так, в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком финансовых рисков от потери работы на основании договора.

Так, в соответствии с п.п. 2 ч. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои финансовые риски от потери работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как следует из условий кредитного договора (л.д. 7, 30-33), стороны предусмотрели условие о том, что ЮЛ оказывает Половниковой Л.А. услугу по заключению договора страхования с ЮЛ финансовых рисков от потери работы на определенных условиях.

Доводы истца о том, что данная услуга была ей навязана со стороны ответчика, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЮЛ и Половниковой Л.А. не являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными.

Как указано выше, разделы 2,4 заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета №-№ предусматривают оказание Банком клиенту услуги по предоставлению кредита, в том числе на оплату страховой премии по договору индивидуального страхования НС страховщику ЮЛ сумма страховой премии <данные изъяты> руб. включена в сумму кредита (л.д.7, 30-33).

Как видно из заявления на страхование (л.д. 27) ПР № Половникова Л.А. подтверждает, что на момент подписания заявления она старше 18 лет и моложе 65 лет, дееспособна, её трудовой стаж на текущем месте работы больше 3 месяцев и она не является сезонным рабочим, на дату заполнения настоящего заявления между ней и работодателем/представителем нанимателя имеется действующий трудовой договор/контракт, и что страховая сумма, указанная в настоящем заявлении не превышает размер ее годового дохода по трудовому договору/контракту, рассчитанного как двенадцать месячных доходов, усредненных за последние 3 месяца; выгодоприобретателем по договору страхования является ЮЛ договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требования страхователя. Досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления, при этом возврат части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования не производится. Информирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ЮЛ решения о предоставлении ей кредита.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что не имеется оснований, предусмотренных действующим законодательством для признаний условий кредитного договора о страховании финансовых рисков от потери работы ущемляющим права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому указанные условия не являются недействительными.

При этом, судом учитывается, что несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенной страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

То обстоятельство, что п.4 находится в тексте кредитного договора, не свидетельствует о невозможности истца в связи с этим отказаться от страхования, так как само по себе данное обстоятельство не свидетельствует о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования.

Заявление о страховании исходило от истца, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений заявления на страхование ответчиком никак не ограничивалось.

Доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлениях подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по страхованию.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать финансовые риски, связанные с потерей работы предусмотрена, также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

При таких обстоятельствах, требования о признании недействительным условия кредитного договора о заключении договора страхования финансовых рисков от потери работы и взыскании с ЮЛ в пользу Половниковой Л.А. оплаченной суммы страхового взноса в размере <данные изъяты> руб. удовлетворению не подлежат.

Следовательно, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда на основании ст.15 Закона № 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей», согласно которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194,198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Половниковой Л. А. к ЮЛ о защите прав потребителя, признании недействительным условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части, взыскании оплаченной суммы страховой премии в размере <данные изъяты> рубля и компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Судья: (подпись) О.А. Аверина

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

«Копия верна»:

Подлинник решения находится в гражданском деле № Калининского районного суда <адрес>.

Решение не вступило в законную силу «_____» ______________ 2014 г.

Судья: О.А. Аверина

Секретарь: К.С. Данилина

Решение не обжаловано (обжаловано) и вступило в законную силу

«_____» _________________ 2014 г.

Судья: