Дело № 11-48/2018КОПИЯАПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

02 марта 2018 годаг. Новосибирск

Ленинский районный суд г. Новосибирска в составе судьи Монастырной Н.В. при секретаре Шалагиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя истца Кравченко Александра Николаевича – Кравченко Сергея Ивановича на решение мирового судьи 6-го судебного участка Ленинского судебного района г. Новосибирска от 24.10.2017 по иску Кравченко Александра Николаевича к АО «СК Благосостояние ОС» о взыскании страховой премии в связи с досрочным прекращением договором займа,

УСТАНОВИЛ:

Кравченко А.Н. обратился в суд с иском к АО «СК Благосостояние ОС» о взыскании страховой премии в связи с досрочным прекращением договором займа, указав в обоснование своих требований, что 07.02.2017 в помещении АО «ОТП Банк» ему предложено получить заем с условием заключения договора страхования и открытия счета в АО «ОТП Банк» для перечисления займа на счет ООО МФК «ОТП Финанс», открытый в данном банке, а также для возврата заемных средств.

Для получения денег ему переданы для подписания следующие документы: заявление-оферта на заключение договора банковского счета в АО «ОТП Банк» № МФО/810/0085646 от 07.02.2017, индивидуальные условия ООО МФК «ОТП Финанс» № МФО/810/0085646 от 07.02.2017, график погашения по договору займа № МФО/810/0085646 от 07.02.2017, полис № ОТР-БЛАГОНС/2017-14653656 от 07.02.2017, полисные условия страхования от несчастных случаев и болезней, связанного с получением кредита и/или выдачей кредитных карт, утвержденных генеральным директором АО «СК Благосостояние ОС» 30.07.2015.

Наименование и содержание переданных для подписания юридических документов, свидетельствуют о заключении между ним и ООО МФК «ОТП Финанс» договора займа, договора добровольного страхования между ним и ответчиком, который обеспечивал исполнение его обязательств по возврату выданного ООО МФК «ОТП Финанс» займа, а также договора банковского счета, при помощи которого предполагалось осуществление возврата займа и оплата страховой премии по договору страхования.

В соответствии с договором займа его сумма составила 399 899 рублей 62 копейки, срок займа - 48 месяцев, процентная ставка - 33,9 %.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий, составляющих договор займа, для его заключения/исполнения необходимо заключение договора банковского счета с АО «ОТП «Банк».

В соответствии с п. 2.1. и 2.3. заявления-оферты на заключение договора банковского счета в АО «ОТП Банк» № МФО/8Ю/СЮ85646 от 07.02.2017 он подписанием данного заявления дал АО «ОТП Банк» согласие составлять расчетные документы и осуществлять периодический перевод денежных средств со своего счета (последние цифры 43406) в адрес ООО МФК «ОТП Финанс»; осуществить перечисление денежных средств со своего счета (<данные изъяты>) в оплату приобретаемой услуги добровольного страхования от несчастных случаев и болезней...получатель АО «СК Благосостояние» сумма перевода - 33 399 рублей 62 копеек, оплата страховой премии по программе страхование жизни полис № ОТР-БЛАГОНС/2017-14653656 от 07.02.2017 Кравченко А.Н.

Страховая сумма по договору страхования (Полис № ОТР-БЛАГОНС/2017-14653656 от 07.02.2017) составляет 399 899 рублей 62 копейки, то есть равна сумме займа по договору займа, страховая премия - 33 399 рублей 62 копейки.

Целевым назначением данного страхования является страхование от несчастных случаев в соответствии с полисными условиями от 30.07.2015, по варианту А. Страхование от несчастных случаев и болезней, связанные с получением кредита и/или выдачей кредитных карт.

07.02.2017 в кассе № 4 АО «ОТП Банк» филиал «Омский» по указанному выше адресу, ему выдано 366 500 рублей (то есть сумма займа за вычетом страховой премии: 399 899,62 - 33 399, 62).

13.02.2017 он обратился в ООО МФК «ОТП Финанс» с заявлением о полном досрочном возврате займа, внес в кассу АО «ОТП Банк» 403 243 рубля, прекратив заемное обязательство надлежащим исполнением (п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ).

03.03.2017 он обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, оплаченной в его исполнение.

Письмом от 23.03.2017 ответчик отказал ему в возврате части страховой премии, указав на то, что договором страхования предусмотрена возможность полного возврата уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора после 5 рабочих дней с момента его заключения.

Полагал, что отказ в возврате части страховой премии противоречит положениям Гражданского кодекса РФ.

Из содержания условий договора займа, договора страхования и договора банковского счета следует, что договор страхования обеспечивал надлежащее исполнение договора займа, следовательно, с прекращением заемного обязательства возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Просил взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 33 271 рубль 52 копейки в связи с досрочным прекращением договора страхования согласно полису № ОТР- БЛАГОНС/2017-14653656 от 07.02.2017, штраф за неудовлетворение требовав потребителя в добровольном порядке.

Решением мирового судьи 6-го судебного участка Ленинского судебного района г. Новосибирска от 24.10.2017 в удовлетворении исковых требований Кравченко А.Н. отказано.

Не согласившись с указанным решением, представитель истца Кравченко С.Н. подал апелляционную жалобу, в которой просил решение мирового судьи отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В обоснование апелляционной жалобы указал, что иск основан на прекращении договора страхования на основании п. 1-3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, который обеспечивал надлежащее исполнение заемного обязательства, прекратившегося надлежащим исполнением 13.02.2017. Однако, данный довод оценки в обжалуемом решении не получил.

Никаких иных договоров займа/кредита истец не заключал и не имел, что позволяет прийти к выводу о единстве договора займа и договора страхования, один из которых (договор страхования) обеспечивал надлежащее исполнение другого (договора займа), следовательно, с прекращением займа возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по иным основаниям чем страховой случай (п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Кроме того, в пользу связанности этих договоров говорит и договор банковского счета, который был заключен как для перечисления ответчику страховой премии из суммы выданного истцу займа, так и для возврата займа третьему лицу.

Отсутствие в договоре страхования прямой ссылки на его обеспечительный характер по отношению к договору займа не может означать отсутствие такой связи, поскольку оценка условий названных договоров приводит к обратному выводу.

При действительности желания и воли истца заключить и сохранить договор страхования на долгий срок или иных, не связанных с договором займа событий, у него не имелось бы желания вернуть часть неиспользованной страховой премии.

Именно этот способ возврата страховой премии является для истца единственным, поскольку ответчик в обход закона и с противоправной целью пытается внушить суду о несвязанности двух договоров, тогда как на самом деле услуга по страхованию была навязана и являлась условием выдаче займа.

Ответчиком АО «СК Благосостояние ОС» принесены возражения на апелляционную жалобу, из которых следует, что основания для отмены решения мирового судьи отсутствуют.

Истец ошибочно полагает, что договор страхования носит обеспечительныйхарактер. Договор страхования ОТР-БЛАГОНС/20Г7-14653656 заключен от рисков наступления смерти в результате несчастного случая; смерти в результате болезни; установления инвалидности I или II группы в результате несчастного случая; установления инвалидности I или II группы в результате болезни. Риск невозврата кредита по договору страхования ОТР-БЛАГОНС/2017-14653656 не страховался.

Согласно условиям договора страхования ОТР-БЛАГОНС/2017-14653656, страховая сумма по рискам «смерть», «инвалидность» устанавливается единой и составляет 399 899 рублей 62 копеек. Страховая выплата по указанным рискам при наступлении страхового случая осуществляется в размере 100% страховой суммы. Выгодоприобретателями по всем рискам является сам застрахованный или его законные наследники.

Кредитным договором обязанности заемщика по заключению договора страхования не предусмотрено. Следовательно, обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию страховых услуг и не связаны с обязательствами по кредитному договору.

Договор страхования был заключен истцом добровольно. Довод апелляционной жалобы о том, что у истца отсутствовало действительное желание и воля заключить договора страхования опровергается имеющимися в материалах дела документами.

Истец мог отказаться от договора страхования ОТР-БЛАГОНС/2017-14653656 сполным возвратом страховой премии в предусмотренный договором срок. Однако обратился в АО СК «Благосостояние ОС» с заявлением о расторжении договора страхования ОТР-БЛАГОНС/2017-14653656 и возврате страховой премии только 03.03.2017 (получено ответчиком 13.03.2017), то есть по истечении пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования.

Истец ошибочно полагает, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату. Доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала, истцом не представлено. Договором страхования ОТР-БЛАГОНС/2017-14653656 предусмотрен полный возврат страховой премии в течение 5 рабочих дней с момента его заключения. По истечении вышеуказанного срока возврат страховой премии не производится.

Таким образом, требования истца незаконны и не основаны на правильном применении норм материального права и удовлетворению не подлежат.

Кроме того, истец просит взыскать страховую премию, в том числе за использованный период страхования. АО «СК Благосостояние ОС» не знало и не могло знать о том, что обязательства по кредитному договору №МФО/810/0085646 исполнены истцом досрочно. Банк таких сведений страховщикам не сообщает. Таким образом, о погашении задолженности по кредитному договору АО «СК Благосостояние ОС» могло узнать только из обращения ответчика. При этом, размер страховой премии подлежащей, по мнению истца, взысканию с ответчика, рассчитан с даты погашения кредита, а не с даты направления/получения претензии.

Ответчик прав истца не нарушал, свои обязательства по договору страхования исполнил надлежащим образом и в полном объеме. Таким образом основания для взыскания штрафа отсутствуют.

В судебное заседание стороны не явились, извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки в суд не уведомили, что в силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ является основанием для рассмотрения гражданского дела в отсутствии этих лиц.

Представитель истца Кравченко С.И. направил дополнение к апелляционной жалобе, в котором в подтверждение выбранного истцом основания иска, подачи апелляционной жалобы, просил принять во внимание апелляционное определение Московского областного суда от 11.03.2015, которым оставлено в силе решение Подольского городского суда от 19.11.2014. Иных договоров займа, для исполнения которых мог быть заключен договор страхования, истец не имел и не имеет. Доказательства иного материалы дела не содержат. Просил удовлетворить апелляционную жалобу.

Суд, изучив материалы дела в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, исходя из доводов апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения мирового судьи, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Как следует из материалов дела и было установлено мировым судьей, 07.02.2017 между истцом Кравченко А.Н. и ООО МФК «ОТП Финанс» заключен кредитный договор № МФО/810/0085646, согласно которому Кравченко А.Н. предоставлен заем на сумму 399 899 рублей 62 копейки сроком на 48 месяцев под 33,9% годовых.

Также между истцом и АО СК «Благосостояние ОС» заключен договор страхования ОТР-БЛАГОНС/2017-14653656 в соответствии с Полисными условиями от 30.07.2015 (срок страхования с 00:00 часов 07.02.2017 по 24:00 часа 07.02.2021 с даты вступления договора страхования в силу).

Договор страхования заключен от рисков наступления смерти в результате несчастного случая; смерти в результате болезни; установления инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая; установлю инвалидности 1 или 2 группы в результате болезни, страховая сумма по рискам «смерть», «инвалидность», устанавливается единой и составляет 399 899 рублей 62 копейки.

Страховая выплата по указанным рискам при наступлении страхового случая осуществляете размере 100% страховой суммы.

Выгодоприобретателями по всем рискам является застрахованный или его законные наследники.

Согласно п.4 прочих условий и оговорок договора страхования ОТР- БЛАГОНС/2017-14653656, страхователь осведомлен, что заключение договора производится на добровольной основе, страхователь вправе отказаться от заключения договора или заключить аналогичный договор с любой другой страховой компанией, при этом отказ от заключения договора страхования не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита.

На основании заявления-оферты на заключение договора банковского счета в «ОТП Банк» от 07.02.2017 № МФО/810/0085646 истцу открыт текущий счет №

Согласно выписке по счету ООО МФК «ОТП Финанс» в соответствии с условиями заключенного с истцом договора займа на счет Кравченко А.Н. №,| открытый в АО «ОТП Банк», перечислены денежные средства в сумме 366 500 рублей, в пользу АО «СК Благосостояние ОС» в счет уплаты страховой премии по программе страхования жизни (несчастных случаев и болезней) по полису № ОТР-БЛАГОНС/2017 -14653656 от 07.02.2017 на основании распоряжения клиента (п. 2.3 заявления-оферты на заключение договора банковского счета в АО «ОТП Банк») перечислено 33 399 рублей 62 копейки.

Согласно заявления-обязательства, приходного кассового ордера от 13.02.2017 обязательства по возврату займа по договору № МФО/810/0085646 от 07.02.201 истцом исполнены досрочно.

03.03.2017 Кравченко А.Н. почтой направил АО «СК Благосостояние ОС» заявление о возврате части уплаченной страховой премии в связи с досрочной выплатой кредита (займа).

В удовлетворении заявления Кравченко А.Н. было отказано, поскольку в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования заявление о расторжении договора в АО «СК Благосостояние ОС» от него не поступало, в связи с чем осуществить возврат уплаченной страховой премии невозможно.

Отказывая Кравченко А.Н. в удовлетворении исковых требований, мировой судья исходил из того, что отказ истца от страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или инвалидность 1 или 2 группы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Согласно п. 5 прочих условий и оговорок полиса № ОТР-БЛАГОНС/2017-14653656 от 07.02.2017, при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора предусмотрен полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии.

Возврат страхователю страховой премии производится в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

При досрочном расторжении договора после 5 рабочих дней с момента его заключения возврат страховой премии не предусмотрен.

Следовательно, заемщик, досро