Гражданское дело № 2-1790/2017

Поступило в суд 03.04.2017.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июля 2017 годагород Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьиКудиной Т.Б.,

при секретаре судебного заседанияСоловьевой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шапаренко С. Н., Шапаренко Т. Л. к ПАО Сбербанк России о взыскании суммы неосновательного обогащения, убытков,

УСТАНОВИЛ:

Шапаренко С.Н., Шапаренко Т.Л. обратились в суд с иском к ПАО Сбербанк России о взыскании суммы неосновательного обогащения, убытков. В обоснование иска указано, что xx.xx.xxxx между истцами и ответчиком был заключен кредитный договор __ на следующих индивидуальных условиях кредитования: сумма кредита - 4200000 руб.; срок кредитования - 240 месяцев с момента фактического предоставления кредита; процентная ставки - 16,50 % годовых. Кредит принят истцами для целей покупки квартиры, находящейся по адресу: __, г. Новосибирск, ..., __ __ на основании Договора купли-продажи от xx.xx.xxxx г. Указанный объект недвижимости обеспечивал надлежащее исполнение истцами Кредитного договора на основании договора залога. В соответствии с графиком платежей от xx.xx.xxxx г. сумма ежемесячного платежа составляла 60 013 руб. 83 коп., и включала в себя оплату основного долга и процентов.

xx.xx.xxxx между истцами и ответчиком заключено Дополнительное соглашение __ к Кредитному договору о реструктуризации задолженности на следующих условиях: предоставление отсрочки погашения срочного основного долга на 6 месяцев; предоставление отсрочки уплаты части начисляемых процентов за пользование кредитом на 6 месяцев с установлением платежей на более 10 % от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам, по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования; отказа от взимания начисленных неустоек на дату заключения дополнительного соглашения; переноса просроченной задолженности по основному долгу и процентам на счета по учету срочной. Тем же документом согласован новый график платежей уплаты долга и процентов. В соответствии с графиком платежей от xx.xx.xxxx, измененного дополнительным соглашением, сумма ежемесячного платежа составляла с xx.xx.xxxx г. 61 895 руб. 10 коп. и включала в себя оплату основного долга, процентов, а также отложенных процентов (1 613 руб. 26 коп. и 1 612 руб. 35 коп. за последний месяц кредитования). Сумма отложенных процентов при погашении кредита в соответствии с графиков платежей от xx.xx.xxxx г. составила бы 371 048 руб. 89 коп.

xx.xx.xxxx г. истцы обратились к ответчику с заявлением о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному договору путем списания со счета, открытого в ПАО «Сбербанк России» __ 7810 0440 5211 3824, суммы в размере полной задолженности по Кредитному договору. Сумма для полного досрочного погашения 4529721 руб. 50 коп., указана ответчиком в графике платежей содержащего отметку сотрудника банка, его выдавшего и дату «xx.xx.xxxx».

xx.xx.xxxx г. на счет __ истцы перечислили 4530000 руб.,

однако xx.xx.xxxx г. справку о полном досрочном погашении кредита ответчику не выдал, сославшись на допущенную им ошибку определения суммы итогового платежа.

xx.xx.xxxx г. ответчику вновь подано заявление о полном досрочном погашении задолженности, получен новый график платежей, в котором указана иная сумма для полного досрочного погашения - 4 531 608 руб. 48 коп., а также устно сообщено необходимости доплаты 58 011 руб. 1 коп., в подтверждение чего выдана справка о задолженности по состоянию на xx.xx.xxxx г.

xx.xx.xxxx г. истцы дополнительно перечислили на счет для списания кредиторской задолженности 60 000 руб., а xx.xx.xxxx г. получили справку об отсутствии задолженности.

Истцы полагают, что ответчик неосновательно потребовал и получил с них 308 198 руб. 10 коп., названных «неучтенными процентами по кредиту» под угрозой начисления на эту сумму неустойки в соответствии с п. 12 Кредитного договора (20 % годовых от просроченной суммы) и неуверенностью истцов в законности или незаконности требования данной оплаты в тех обстоятельствах, при которых требование о доплате было предъявлено (неопределенная реакция сотрудников банка на вопрос о происхождении неучтенных процентов и признанное ими непонимание появления данной суммы со ссылкой на возможную ошибку программы).

xx.xx.xxxx г. ответчику направлена претензия о возврате неосновательно полученных 308 000 руб. в течение 10 дней на банковские реквизиты истцов. Претензия получена ответчиком xx.xx.xxxx г. xx.xx.xxxx xx.xx.xxxx г. получен ответ об отказе в ее удовлетворении. Просьба истца о мотивировке отказа математическим расчетом оставлена без внимания. Полученный ответ не содержит ссылку на правовое основание и математический расчет суммы, так называемых «неучтенных процентов». Из полученного ответа следует лишь то, что 308 198 руб. 10 коп. являются платежом на погашение отложенных процентов за период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx.

Истцы полагают, что анализ условий дополнительного соглашения и графика платежей свидетельствует об отсутствии обязательства истцов по уплате каких-либо сумм, прямо не указанных в названных документах, что позволяет квалифицировать 308 198 руб. 10 коп. неосновательным обогащением ответчика. Указывают, что Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, являющиеся неотъемлемой частью Кредитного договора, согласно его преамбулы в разделе 1 - «Термины и определения, применяемых в Общих условиях кредитования», определений терминов «отложенные проценты» или «неучтенные проценты», а также порядок их расчета не содержат, что не позволяет потребителю финансовой услуги осуществить разумный контроль и проверку предъявленных к оплате сумм.

Также ссылаются, что ответчиком истцам недостоверной информацией были причинены убытки, поскольку xx.xx.xxxx г. на заявление истцов о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному договору ответчик предоставил график платежей, согласно которому для полной оплаты задолженности требовалось внести 4 529 721 руб. 50 коп., однако xx.xx.xxxx г. ответчик в телефонном разговоре указал на необходимость доплаты 58 011 руб. 1 коп., названных им «учтенные проценты, зафиксированные на дату реструктуризации» и отраженные в «Справке о задолженностях заемщика по состоянию на xx.xx.xxxx». В результате непредоставления полной и достоверной информации о необходимости внесения дополнительно 58 011 руб. 1 коп., истцам начислены проценты на остаток долга в размере 1 886 руб. 98 коп. (разница итоговых сумм, указанных в графиках платежей от xx.xx.xxxx г.), которые истцы считают своими убытками, причиненными нарушением права потребителя на информацию.

Просят взыскать с ответчика в пользу истцов сумму неосновательного обогащения в размере 308 198 руб. 10 коп. в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx, убыток в размере 1 886 руб. 98 коп.

В судебном заседании истец Шапаренко С.Н. и его представитель Кравченко С.И. исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Истец Шапаренко Т.Л. в судебное заседание не явилась, извещена.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк России по доверенности Лапшакова Н.Л. в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила, что xx.xx.xxxx с Истцами заключено дополнительное соглашение __ к кредитному договору __

Согласно п. 1.1 вышеуказанного соглашения истцам представлена отсрочка погашения срочного основного долга на 6 месяцев (с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx). Сумма основного долга на момент заключения дополнительного соглашения, то есть на <данные изъяты> составила 4 194 557,56 рублей. Пунктом 1.2. предоставлена отсрочка уплаты части начисляемых процентов за пользование кредитом на 6 месяцев, установив платежи в размере не более 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования (с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx).

На период действия пунктов условий дополнительного соглашения с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx(183 дня) Банком представлена заемщикам возможность отсрочки по погашению процентов в размере 14,85 % годовых, то есть на 1,65 % годовых меньше предусмотренных индивидуальными условиями договора.

Согласно п. 1.2 условий дополнительного соглашения Банком предоставлена отсрочка на 183 дня с процентной ставкой в размере 14,85% годовых, начисляемых на остаток основного долга на момент заключения дополнительного соглашения, и составила сумму в размере 312 271,20 рублей.

Из выписки по счету видно, что истцами не была внесена сумма аннуитетного платежа в размере 60 013,83 руб. (из них 56885,10 сумма начисленных процентов), которая согласно графику платежей должна была быть списана xx.xx.xxxx. Так как с Истцами xx.xx.xxxx было заключено дополнительное соглашение, сумма процентов, не внесенных клиентом в срок, была перенесена на счета по учету срочной (по факту сумма непогашенных просроченных процентов), и включена при проведении реструктуризации в сумму накопленных за льготный период задолженности по процентам, с дальнейшим распределением равными частями на весь оставшийся период кредитования, в связи с п. 1.3 условиями дополнительного соглашения Банк отказался от взимания неустоек на дату заключения соглашения по просроченным суммам.

Таким образом, общая сумма отсроченных к уплате начисленных процентов составила 371 048,89 рублей. Данная сумма соответствует общей сумме начисленных процентов за пользование кредитными денежными средствами клиентом, в период, предусмотренный дополнительным соглашением __ к кредитному договору __ от xx.xx.xxxx и указанный в графике платежей __ Данная сумма согласно дополнительному соглашению была распределена равными частями на весь оставшийся период кредитования.

Списание в счет погашения кредита за счет средств во вкладе было осуществлено xx.xx.xxxx. Кредит считается погашенным xx.xx.xxxx, о чем Истцам была выдана справка об отсутствии задолженности. Истцы ошибочно полагают, что Банк неосновательно требовал сумму 308 198,10 рублей, так как данная сумма является начисленными процентами за пользование кредитными денежными средствамив льготный период кредитования по условиям дополнительного соглашения.

Оспариваемая сумма процентов начислена именно за период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx, в который Истцы пользовались денежными кредитными средствами, но были рассрочены к уплате. На основании п. 3 дополнительного соглашения стороны договорились считать «Информацию о полной стоимости кредита», рассчитанной на основании примерного графика (платежей по кредиту, полученную созаемщиками xx.xx.xxxx) неотъемлемой частью Договора. Оспариваемая Истцами сумма включена в график платежей, и разнесена в счет погашения последующих платежей после льготного периода.

Не согласилась также с требованиями о взыскании убытков, причиненных недостоверной информацией, однако не смогла пояснить, в связи с чем xx.xx.xxxx банком истцу была названа к погашению другая суммы.

Просила отказать в удовлетворении иска.

Выслушав истца и его представителя, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства возникают из договоров.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что xx.xx.xxxx между ПАО Сбербанк России и Шапаренко С.Н., Шапаренко Т.Л. был заключен кредитный договор __ по которому Банк предоставил истцам кредит на приобретение готового жилья в сумме 4 200 000 руб. под 16,5% годовых – квартиры, находящейся по адресу: г. Новосибирск, ул. ... __ кв.__ на срок по 240 месяцев.

xx.xx.xxxx с Истцами заключено дополнительное соглашение __ к кредитному договору __ по условиям которого Шапаренко С.Н., Шапаренко Т.Л. представлена отсрочка погашения срочного основного долга на 6 месяцев: с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx (п. 1.1).

Сумма основного долга на момент заключения дополнительного соглашения (по состоянию на xx.xx.xxxx) составила 4 194 557,56 рублей.

Пунктом 1.2. дополнительного соглашения истцам предоставлена отсрочка уплаты части начисляемых процентов за пользование кредитом на 6 месяцев, установлены платежи в размере не более 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа, а накопленная за льготный период задолженность по процентам по окончанию льготного периода должна быть равными частями на весь оставшийся период кредитования (с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx).

Установлено и не оспаривалось сторонами, что xx.xx.xxxx истцами было осуществлено полное досрочное погашение основного долга по указанному кредитному договору с дополнительным соглашением к нему, платежами от xx.xx.xxxx в сумме 4 530 000 руб., xx.xx.xxxx в сумме 60 000 руб.

Истцы полагают, что им была предоставлена отсрочка по уплате основного долга на период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx и частичная (90 %) отсрочка по уплате процентов за кредит, которая ежемесячной суммой 1 613 руб. 26 коп. должна была быть распределена с xx.xx.xxxx на оставшийся период кредитования. В этом случае сумма ежемесячного платежа составляла бы с xx.xx.xxxx 61 895 руб. 10 коп. и включала бы в себя оплату основного долга, процентов, а также отложенных процентов (1 613 руб. 26 коп. и 1 612 руб. 35 коп. за последний месяц кредитования); сумма отложенных процентов при погашении кредита в соответствии с графиков платежей от xx.xx.xxxx составила бы 371 048 руб. 89 коп.

Ответчик также указывает, что сумма отсроченных к уплате начисленных процентов составила 371 048,89 рублей, данная сумма соответствует общей сумме начисленных процентов за пользование кредитными денежными средствами клиентом, в период, предусмотренный дополнительным соглашением __ к кредитному договору __ от xx.xx.xxxx, и указанный в графике платежей __ была распределена равными частями на весь оставшийся период кредитования.

Таким образом, истцы сами соглашаются с тем, что сумма так называемых «отложенных» процентов по условиям дополнительного соглашения составляет 371 048 руб. 89 коп.

Анализ условий вышеуказанного дополнительного соглашения позволяет суду сделать вывод, что указанную сумму «отложенных» процентов банк не прощает истцам, а лишь предоставляет им возможность не выплачивать указанную сумму в период xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx, выплатив ее в последующем в течение действия кредитного договора, в связи с чем суд отклоняет доводы иска о том, что анализ условий дополнительного соглашения и графика платежей свидетельствует об отсутствии обязательства истцов по уплате каких-либо сумм, прямо не указанных в названных документах.

Напротив, из существа кредитного обязательства следует, что оно является платным, следовательно, так называемые «отложенные» проценты должны быть уплачены заемщиком для того, чтобы обязательство считалось исполненным.

Следовательно, факт досрочного погашения основного долга по кредиту xx.xx.xxxx не отменяет необходимость оплаты ранее начисленных, но «отложенных» процентов, сумма которых была распределена в графике от xx.xx.xxxx, поскольку они рассчитаны банком не за весь период, указанный в графике от xx.xx.xxxx – с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx, а за период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx, то есть за то время, в течение которого истцы реально пользовались суммой займа, однако уплачивали только 10% от суммы полагающихся процентов.

В этой связи суд соглашается с расчетом, представленным стороной ответчика, из которого усматривается, что за пользование суммой кредита, размер которого на момент заключения дополнительного соглашения составлял 4 194 557,56, в xx.xx.xxxx году, истцы должны были уплатить банку 302 059,86 руб. (4 194 557,56 руб.*14,85% / 365 дней (xx.xx.xxxx году)*177 дней), а за пользование суммой кредита в xx.xx.xxxx году – 10 211,34 руб. (4 194 557,56 руб.*14,85% / 366 дней (xx.xx.xxxx году)*6 дней).

Итого за 183 дня начисленные проценты за пользование кредитными денежными средствами на остаток задолженности в льготный период составляют 312 271,20 руб.

Приходя к такому выводу, суд также учитывает, что согласно первоначальному графику платежей от xx.xx.xxxx сумма начисленных процентов за тот же самый период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx в случае незаключения дополнительного соглашения составил бы 348 227,78 рублей.

Таким образом, не имеется оснований полагать, что сумма в размере 308 198,10 руб. является неосновательным обогащением ответчика, в связи с чем в удовлетворении иска в данной части следует отказать.

Относительно требований иска о вз