Гражданское дело № 2-3041/2017

Поступило в суд 14.08.2017.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 ноября 2017 годагород Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Кудиной Т.Б.,

при секретаре судебного заседания Соловьевой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Газпромбанк» к Юрьевой А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) обратилось в суд с иском к Юрьевой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь в обоснование иска на то, что xx.xx.xxxx между «Газпромбанк» (АО) и ответчиком был заключен кредитный договор __ на покупку недвижимости.

По условиям кредитного договора банк обязался предоставить заёмщику целевой кредит на покупку в размере 1 519 000 рублей на срок по xx.xx.xxxx на приобретение квартиры, расположенной по адресу: Новосибирская область, г. Новосибирск, ..., общей площадью <данные изъяты> кв.м., жилой площадью <данные изъяты> кв.м. Заемщик по условиям кредитного договора обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 12,5 % годовых.

Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства и перечислил денежные средства в полном объеме на счет по вкладу до востребования клиента, открытый в Филиале ГПБ (АО) в г. Новосибирске.

Согласно п. 3.2.1 договора ответчик обязан был производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов не позднее 17-го числа каждого календарного месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа согласно п. 3.2.3 кредитного договора составил 19 184,98 рублей.

Начиная с xx.xx.xxxx, ответчик неоднократно нарушал сроки внесения платежей.

xx.xx.xxxx банком в адрес ответчиков направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а именно требование о возврате в срок до xx.xx.xxxx всей суммы задолженности по кредиту, включая остаток по кредиту, проценты, неустойку и просроченную задолженность. Требование банка о досрочном возврате кредита осталось без ответа и удовлетворения.

По состоянию на xx.xx.xxxx общая сумма задолженности заемщиков по кредитному договору составляет 1 7514 234,38 рублей, в том числе основной долг в сумме 1 350 597,08 рублей, проценты за пользование кредитом в сумме 7 187,77 рублей, пени в сумме 393 449,53 рубля.

Истец с учетом принятых уточнений просит взыскать с ответчика указанную задолженность по кредитному договору, взыскать проценты за пользование кредитом с суммы непогашенного кредита по ставке 12,5 % годовых с xx.xx.xxxx до дня фактического исполнения обязательств, пени в размере 0,2 % от суммы задолженности по погашению основного долга и уплате суммы процентов за каждый календарный день просрочки платежа с xx.xx.xxxx до дня фактического исполнения обязательств, обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: г. Новосибирск, ..., путем ее продажи с публичных торгов, установив ее начальную продажную цену 1 292 182,40 рублей, а также взыскать судебные расходы в виде уплаченной госпошлины в размере 21 485, 10 рублей и расходы по оплате отчета об определении рыночной стоимости предмета залога в сумме 4000 рублей.

Представитель истца Шкурдалов А.И. в судебном заседании уточнил заявленные требования и просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 1 350 597, 08 рублей, проценты за пользование кредитом в сумме 7 187,77 рублей, пени в сумме 393 449,53 рубля, расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 21 485 10 рублей, расходы по оплате составления отчета об оценке в сумме 4 000 рублей.

Ответчик Юрьева А.В. в судебное заседание не явилась, судом принимались меры для ее надлежащего извещения.

Представитель ответчика Новохатский Е.В. в судебном заседании исковые требования не признал, сославшись на то, что просрочки в уплате задолженности по кредиту были незначительными.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства возникают из договоров.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что на основании анкеты-заявления (л.д. 63-72) xx.xx.xxxx между «Газпромбанк» (АО) (кредитор) с одной стороны и Юрьевой А.В. (заемщик) с другой стороны был заключен кредитный договор __ предметом которого является предоставление целевого кредита в размере 1 519 000 рублей на срок до xx.xx.xxxx на покупку недвижимости –однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: Новосибирская область, г. Новосибирск, ..., общей площадью <данные изъяты> кв.м., под 12,95 % годовых (л.д. 73-81).

Согласно п. 2.4 кредитного договора, обеспечением обязательств заемщика по указанному договору является залог квартиры, приобретаемой за счет настоящего кредита. Квартира считается находящейся в залоге у кредитора с даты государственной регистрации залога (ипотеки) квартиры в пользу кредитора до даты полного выполнения заемщиком своих обязательств по договору.

xx.xx.xxxx был заключен договор купли-продажи спорного жилого помещения __ между Гавриловой А.В., Клычниковой М.А., Гавриловым А.С., Клычниковым А.Д. в лице законного представителя Клычниковой М.А. (продавец), Юрьевой А.В. (покупатель), АО «Газпромбанк» (кредитор) (л.д. 88-96), согласно которого данная квартира была приобретена ответчиком за счет собственных и кредитных денежных средств, предоставленных Банком в соответствии с Кредитным договором __ от xx.xx.xxxx. Согласно свидетельства право собственности зарегистрировано на спорный жилой объект за Юрьевой А.В. (л.д. 97).

Во исполнение заключенного кредитного договора __ от xx.xx.xxxx, банк перечислил денежные средства в размере 1 519 000 рублей на счет Юрьевой А.В., открытый в филиале «Газпромбанк» (АО) в г. Новосибирске. Факт предоставления денежных средств подтверждается распоряжением о выдаче (л.д. 98), выпиской по счету __ (л.д. 99).

Таким образом, истец исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом в соответствии с его условиями, предоставив Юрьевой А.В. кредитные средства.

Из выписки по лицевому счету, открытому на имя Юрьевой А.В. для погашения кредитной задолженности, сформированной за период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx, усматривается, что, начиная с xx.xx.xxxx ответчик неоднократно нарушал сроки внесения платежей (л.д. 9-24).

Следовательно, заемщиком надлежащим образом не исполнялись обязанности по погашению полученного кредита и уплате процентов за пользование им, в результате чего ответчиком допущено существенное нарушение условий договора.

Таким образом, ответчиком нарушено обязательство о своевременном погашении суммы долга, процентов и начисленной неустойки, что причиняет ущерб интересам банка.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

xx.xx.xxxx банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок до xx.xx.xxxx всей суммы задолженности по кредиту, включая остаток по кредиту, проценты, неустойку и просроченную задолженность (л.д. 100-104).

Доказательств исполнения ответчиком указанного требования банка о досрочном возврате кредита в материалы дела не представлено.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на xx.xx.xxxx общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 1 751 234,38 рублей, в том числе основной долг в сумме 1 350 597,08 рублей, проценты за пользование кредитом в сумме 7187,77 рублей, пени в сумме 393 449,53 рубля (л.д. 151-154).

Указанный расчет задолженности проверен судом на предмет обоснованности, соответствия условиям кредитного договора и признан верным, соответствующим выписке по счету, арифметических ошибок не содержит.

Представителем ответчика указанный расчет задолженности хоть и оспорен, но не предметно, а формально, контррасчет не представлен, не указано, что банком не были учтены какие-либо внесенные в счет погашения долга по кредиту суммы, и не представлены соответствующие доказательства.

Таким образом, требования истца о досрочном взыскании основного долга в сумме 1 350 597,08 рублей, проценты за пользование кредитом в сумме 7187,77 рублей по состоянию на xx.xx.xxxx являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 5.2 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату полученного кредита, уплаты процентов за пользование кредитом в размере и в сроки, указанные в договоре, банк вправе потребовать уплаты пени в размере 0,2% от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа (л.д. 80).

Неустойка (пени) в соответствии с расчетом истца, который судом проверен и признан верным, по состоянию на xx.xx.xxxx начислена на просроченный основной долг в сумме 1 350 597, 08 рублей, на просроченные проценты – 7 187, 77 рублей. Размер задолженности по пени на просроченный основной долг и просроченные проценты составляет в совокупности 393 449, 53 рубля (л.д. 153-154).

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела было заявлено о снижении неустойки ввиду ее большого размера вследствие установления высокого процента.

Представитель истца возражал против применения положений ст. 333 ГК РФ.

Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, в том числе суммы неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства, соотношение установленного договором размера неустойки и ключевой ставки, установленной Банком России. Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, она должна соответствовать последствиям нарушения.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм пени последствиям нарушения кредитного обязательства, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки - 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (73 % годовых) превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам.

Сумма заявленной истцом неустойки в общем размере 393 449,53 рубля вследствие установления в договоре ее высокого размера явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств, на основании чего суд полагает возможным снизить размер неустойки до 39 344,95 рублей (0,02% в день, то есть 9,25 % годовых), приходя к выводу, что такой размер неустойки в данном случае в полной мере будет способствовать восстановлению баланса между нарушенными правами истца и мерой ответственности, применяемой к ответчикам.

Таким образом, требования истца в части взыскания пени подлежат частичному удовлетворению.

Исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом и пени до дня фактического исполнения обязательств также являются обоснованными и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в их число сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм. Взыскание суммы займа (кредита) вместе с причитающимися процентами на основании судебного решения в качестве основания для расторжения договора по общему правилу законом также не предусмотрено.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Следовательно, при вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным также в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

В случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращенным.

Верховный Суд РФ неоднократно в принимаемых определениях указывал, что по смыслу положений ст.ст. 450, 811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как указано выше, сумма кредита в полном объеме ответчиками не возвращена, они продолжают пользоваться кредитом в невозвращенной части.

В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты по кредиту должны выплачиваться ежемесячно до дня возврата суммы займа, исходя из условий договора и установленных судом обстоятельств, а потому требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом с суммы непогашенного кредита по ставке 12,95 % годовых с xx.xx.xxxx до дня фактического исполнения обязательств подлежат удовлетворению.

При указании даты, с которой необходимо взыскивать проценты по день фактического исполнения обязательства, суд принимает во внимание, что удовлетворены исковые требования о взыскании суммы основного долга и договорных процентов по состоянию на xx.xx.xxxx.

Также является обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика пени, начисляемой с xx.xx.xxxx до дня фактического исполнения обязательств.

В пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства. Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена.

По смыслу ст. 333 ГК РФ, ее применение возможно также и при определении размера неустойки, подлежащей взысканию на будущее время, путем уменьшения ее размера.

По вышеуказанным основаниям суд определяет размер пени за период с xx.xx.xxxx по дату фактической уплаты задолженности по основному долгу по кредиту и процентам за пользование кредитом как 0,02 % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту и процентам за пользование кредитом за каждый календарный день просрочки платежа.

На основании п. 5.3 кредитного договора, заключенного сторонами, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 30 календарных дней, считая с даты, указанной в письменном уведомлении с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств по договору квартиру.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспечиваемых ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в ч