Дело № 2-1873/12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 марта 2012 года г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьиПуляевой О.В.

при секретареСтепановой С.А,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Курочкиной Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Курочкиной Е.В., в котором просило взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 395284,4 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 45012,32 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 42288,81 руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 9250 руб., сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 100752,25 руб., сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 128174,89 руб., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 24256 руб., остаток основного долга по кредиту – 44987,68 руб., плановые проценты – 312,45 руб., комиссия за обслуживание счета – 250 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере – 7152,84 руб.

В обоснование иска указано, что **** между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 90000 руб. сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 19,5 процентов годовых.

В соответствии с условиями договора заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, а так же суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей, путем осуществления ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.

Условия кредитного договора ответчиком исполнялись ненадлежащим образом.

**** в адрес ответчика направлено требование банка о досрочном возврате кредита, которое не исполнено.

По состоянию на 23.11.2011 общая сумма задолженности ответчика перед истцом составляет сумму иска.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Осадченко Е.А. с иск поддержала в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения представителя истца суд находит исковое заявление ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащим частичному удовлетворению.

Установлено, что **** между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 90000 руб. сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 19,5 процентов годовых (л.д.7).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет.

Банк исполняя свои обязательства перед заемщиком открыл текущий счет **, на который перечислен кредит.

Как следует из материалов дела (л.д.7) ответчик был уведомлен банком об открытии именно текущего счета.

В соответствии со ст. 30 ФЗ от 2.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает возможность предоставления денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица.

В силу п.1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами; при этом комиссия за обслуживание текущего счета, включенная в условия договора, не противоречит абз.5 п.п.2,1 п.2 Указания ЦБ РФ № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в т.ч. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007. N 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей только отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации и не зависит от волеизъявления клиента, в то время как текущий счет может быть открыт физическому лицу на основании его заявления.

По условиям заключенного с истцом кредитного договора, банком был открыт не ссудный, а текущий счет, на который зачислена сумма кредита.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Ответчик не представил суду доказательств принуждения его к заключению договора, он не лишен был возможности, не соглашаясь с вышеуказанными условиями на заключение кредитного договора, воспользоваться услугами другого банка или если назначение текущего счета было обусловлено только необходимостью зачисления на него суммы кредита и отсутствия необходимости в использовании счета в дальнейшемобратиться в банк с заявлением о его закрытии (расторжении) в соответствии со ст. 859 ГК РФ.

Таким образом, анализируя вышеуказанные доказательства, суд находит исковые требования о взыскании с заемщика суммы комиссии за обслуживание текущего счета обоснованными.

Судом расчет задолженности, представленный истцом проверен и признан обоснованным.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ должник при неисполнении обязательства обязан уплатить кредитору предусмотренную договором неустойку. Однако, при определении размера подлежащей взысканию с ответчика неустойки суд приходит к выводу, что при заявленной истцом сумме долга, периоде неуплаты, ее размер (100752,25 руб. – штраф за неуплату основного долга, 128174,89 руб. – штраф за неуплату процентов, 24256 руб. - штраф за неуплату комиссии) явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Поэтому на основании ст. 333 ГК РФ она подлежит снижению до 20000 руб., 20000 руб. и 2000 руб. соответственно.

То есть подлежит взысканию задолженность на 23.11.2011 г.:

45012,32 руб.+ 42288,81 руб.+9250 руб.+20000+20000+2000+ 44987,68+ 312,45+250= 184101,26 руб.

За подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 7152,84 руб., что подтверждается платежным поручением. На основании ст. 98 ГПК РФ указанные судебные расходы подлежат возмещению истцу за счет ответчика в размере пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Курочкиной Е.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от **** по состоянию на 23.11.2011 в размере 184101,26 руб.,, госпошлину в размере 3331,39 руб.

В удовлетворении иска в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд.

Судья