Дело № 2-1442/15

Поступило в суд:

25.03.2015 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июня 2015 года г. Новосибирск

Кировский районный суд города Новосибирска

в с о с т а в е : Председательствующего судьи ЛОРЕНЦ М.В.

с участием представителей сторон Харченко Ю.Г., Бельковой Е.В.,

При секретаре Васькиной М.С.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БУХТИНОЙ Яны Александровны к ООО «Хоум Кредит энд ФИНАНС Банк», о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Истец Бухтина Я.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском. В обоснование своих требований, указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № сроком на 48 месяцев на сумму <данные изъяты> руб. Позже ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиком кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 24 месяца. Договоры состоят из Заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика, являются типовыми.

Бухтиной Я.А. также были представлены графики погашения по вышеуказанным кредитам ежемесячный платеж по Договору № составляет <данные изъяты> руб. Ежемесячный платеж по Договору № составляет <данные изъяты> руб.

Для погашения задолженности по кредиту истцу был открыт счет № №, к данному счету привязаны оба кредитных договора.

Истец исправно оплачивала задолженность по кредитному договору в соответствии с предоставленным графиком платежей. Однако, ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил Бухтиной Я.А. официальное оповещение о просроченной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г., в котором была указана задолженность по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., составляющая <данные изъяты> руб. Бухтина Я.А. обратилась в банк, где ей объяснили в устной форме, что совершенные ею платежи в декабре 2013 г. и январе 2014 г. были направлены на погашение займа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., в связи с чем, истцу необходимо погасить образовавшийся долг, на что Бухтина Я.А. ответила отказом, продолжала платить равными платежами, согласно установленным графиком платежей.

В связи с ухудшением финансового положения, Бухтина Я.А. обратилась в Банк с заявлением о реструктуризации долга по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., однако, ответ не получила, в связи с чем истица была вынуждена заплатить меньшую сумму <данные изъяты> рублей и выйти на просрочку. В мае истица вновь обратилась с заявлением о реструктуризации его долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., однако, Ответчик проигнорировал данное заявление. В связи с чем, образовалась просрочка.

В сентябре истица вошла в график платежей, однако, ДД.ММ.ГГГГ она получила Уведомление Банка о передаче дела в суд от ООО «МБА Финансы», в котором указано, что на основании агентского договора, заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «МБА Финансы», последнее поручено осуществлять все действия по взысканию с Истца задолженности в досудебном и судебном порядке. Согласно Уведомлению долг истца на ДД.ММ.ГГГГ составлял <данные изъяты> рублей.

Истец не отрицает факт имеющейся задолженности по кредитным обязательствам перед ответчиком, но не согласен с суммой задолженности по кредитным обязательствам по кредитному Договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., также истцу е предоставляется возможным узнать о своей задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., в связи с тем, что оба кредита привязаны к одному счету.

Учитывая вышесказанное, истец будет согласен выплачивать равными платежами сумму оставшегося долга по кредитному Договору № от ДД.ММ.ГГГГ и Договору № от ДД.ММ.ГГГГ лишь при условии, что данная сумма будет обоснованна в соответствии с требованиями закона.

Кроме того, неотъемлемой частью Заявки является Распоряжение клиента по кредитному договору, которое предусматривает обязательное согласие клиента быть застрахованным по Программе коллективного страхования (иного документ не предполагает). Истец при заключении Договора № на сумму <данные изъяты>, руб. получил следующий страховой полис: серия КИО N№ «Страхование финансовых рисков» ООО «<данные изъяты> страховая премия в размере <данные изъяты> рублей была выплачена единовременно путем безналичного перечисления. Таким образом, страховые выплаты составили <данные изъяты> рубля и были списаны банком со счета истца в одностороннем порядке. Фактически на руки истцом получена сумма в размере <данные изъяты> рублей.

Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия Заемщика. Сам бланк договора заполняется кредитным инспектором в электронном виде, распечатывается и отдается Заемщику на подпись, при этом размер указанных сумм в бланке договор устанавливается сотрудником кредитной организации.

Как следует из типовых условий кредитного договора, заемщик имеет возможность выразить согласие на подключение к Программе коллективного страхования, при этом отдельной графы, предоставляющей возможность заемщику отказаться от услуги индивидуального страхования, бланк типового договора не содержит.

Вместе с тем, заемщику был предложен к подписанию договор, включающий в себя, в том числе и сумму страховой премии по индивидуальному страхованию, которую Заемщик обязан внести на счет страховой компании.

Заявление о личном страховании располагается на одном бланке с Заявлением на получение релита с заранее проставленной суммой страховой премии, поэтому воспринимается Заемщиком, как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. Сам типовой бланк Заявления заполняется сотрудником Банка и не содержит отдельной графы для подписания в части индивидуального страхования (согласия либо несогласия заемщика), подпись ставится заемщиком под документом в целом. Согласие на страхование выполнено типографским способом, а не рукой заемщика.

Кроме того, выразив согласие на заключение договора личного страхования, Заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку типовым бланком Заявления на получения кредита не предусмотрена иная страховая компания, кроме <данные изъяты>».

Между Банком и <данные изъяты>» заключено соглашение, по которому страховщик страхует заемщиков банка от рисков наступления неблагоприятных событий по договорам личного

страхования.

Вместе с тем, в случае заключения договора страхования жизни и здоровья в <данные изъяты>», указанное соглашение лишает заемщика Банка возможности выбора по своему усмотрению иной страховой компании, которая могла бы оказать данные услуги на более выгодных для заемщика условиях, что в свою очередь, приводит к невыгодным условиям страхования.

Также типовыми условиями кредитного договора устанавливаются такие условия заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков, которые являются невыгодными для них, а именно: срок договора страхования жизни и здоровья при выдаче кредита устанавливается равным сроку кредитования; уплата страхового взноса производится единовременнымплатежом, в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору страховая премия Заемщику не возвращается; выплата страхового возмещения производится в размере остатка задолженности по кредиту, а в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования прекращается.

Таким образом, установление данных условий приводит к тому, что заемщик Банка, оплатив услугу по страхованию жизни и здоровья за весь период действия кредитного договора, в случае досрочного погашения долга по кредиту уже не может воспользоваться данной услугой за оплаченный период, а также вернуть часть страховой премии за неиспользованный период.

Таким образом, из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условияи кредитного договора услуга по страхованию жизни и здоровья не может в полной мере яляться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересам потребителя.

По мнению истца, Банк нарушил ее права на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании и способ оплаты услуги страхования условиями кредитного договора, предложенного к подписанию.

Таким образом, банком неправомерно была удержана сумму старховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, с учетом уточнений исковых требований, просит суд взыскать с ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу истца сумму стархвоой премии как неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пльзование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей (расчет процентов: <данные изъяты>), компепнсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рубоей, штарф за несоблюдение требования потребителя в размере <данные изъяты> рублей, расходы на представителя в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании истец – Бухтина Я.А. не присутствовала, извещена надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя.

Представитель истца Харченко Ю.Г., действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал исковые требования, просил суд их удовлетворить, дав пояснения в соответствии с вышеизложенным.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - Бельковой Е.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала по существу заявленных исковых требований, просил в иске Бухтиной Я.А. отказать. Дополнительно суд пояснив, что у истца имеется просроченная задолженность по кредитным договорам, в страховую компанию о возвращении страховой премии истица не обращалась. Взыскание страховой премии не влечет за собой недействительность кредитного договора.

Суд, выслушав мнение представителей сторон, проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, приходит к выводу, исковые требования Бухтиной Я.А. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре" (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент, получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороньг-по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту", в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора, следовательно, необходимо определять природу комиссий, взимаемых банком с заемщика.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из разъяснений пункта 4 Обзора Верховного Суда Российской Федерации по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Верховным Судом РФ установлены критерии навязанной услуги, последствием которой может быть признание условий соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 закона РФ "О защите прав потребителей". Ими являются: включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, а также требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора (п. 4.1 - 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного ВС РФ 22.05.2013 года).

Из взаимосвязанных правовых положений следует, что условие кредитного договора о страховании жизни и потери трудоспособности может быть признано недействительным только в случае, если получение заемщиком кредита обусловлено обязательным условием получения другой услуги - страхования его жизни и потери трудоспособности. В остальных случаях страхование жизни и потери трудоспособности является способом обеспечения кредитного обязательства, от которого при заключении кредитного договора заемщик вправе отказаться.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Бухтиной Яной Александровной был заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 60 до ДД.ММ.ГГГГ с льготной ставкой по кредиту <данные изъяты>% годовых (л.д. 11-12).

ДД.ММ.ГГГГ Бухтина Я.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 47-48).

Банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил, в настоящее время у истца образовалась просроченная кредитная задолженность, что не отрицалось и истцом.

Из текста кредитного договора не усматривается, что он содержит условия об обязательном подключении заемщика к Программе страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ Бухтина Я.А. подписала заявление, где выразила согласие на подключение к Программе коллективного страхования при реализации банком кредитных продуктов, на то, что согласна с назначением банка Выгодоприо