Центральный районный суд <адрес>

Максима Горького, ул., <адрес>, 630099

Дело №2-

1266

/2014

22

января

2014 г.

Центральный районный суд города Новосибирска в составе

судьи Бутырин А.В.,

при секретаре судебного заседания

с участием:

представителя процессуального истца

представителя ответчика

Богатыревой О.И.,

Виноградовой Д.А.

Топоркова В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль» в интересах Корнейчикова к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Истец Межрегиональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль» (далее МОО «Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль») обратилось в суд с иском в интересах Корнейчикова к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, в котором просит взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу Корнейчикова денежную сумму в размере 105 793 рубль, а именно: 66 398 руб. - убытки; 9 395 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами; 30 000 руб. - компенсацию морального вреда; взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу Корнейчикова - 50 % от суммы штрафа, присужденной судом в пользу потребителя, за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке; взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу Межрегиональной Обшественной организации «Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль» 50 % от суммы штрафа, присужденной судом в пользу потребителя, за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке.

В обоснование иска указали, что 18 апреля 2013г. Корнейчиков Ю.А. обратился с просьбой (заявлением) в МОО ОЗПП «Всенародный контроль», с целью защиты и представления его интересов как потребителя в правоотношениях с ЗАО «Банк Русский Стандарт», в рамках заключенного между ними договора № 25041012 в связи с тем, что Банк неправомерно кредитовал счет Корнейчикова Ю.А. В 2004 году между Корнейчиковым Ю.А. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее Банк) был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты. В 2004г. Банк открыл на имя Корнейчикова Ю.А. банковский счет № 40817810900008039317. В связи с чем, Банк выпустил на имя Потребителя Карту и ПИН-код и передал их путем направления заказным письмом. С мая 2004г. Корнейчиков Ю.А. воспользовался денежной суммой в размере 154820 руб., после он добросовестно исполнял обязательства, возложенные на него договором, регулярно вносил денежные средства на счет в сумме минимального платежа в соответствии со счет-выписками, которые Банк каждый месяц направлял ему. В период с 19.05.2004г. по 19.04.2013г. Корнейчиковым Ю.А. в счет погашения задолженности по договору о карте была внесена денежная сумма в размере 335 862 руб., в том числе в счет погашения основного долга Банком зачислено 289 253 руб., согласно выписке Банка. С данным расчетом Банка Корнейчиков Ю.А.не согласен.

При выдаче и обслуживании кредита с использованием банковской карты согласно Положению ЦБ РФ №302-п Банком используются такие счета как: 40817810900008039317: текущий счет Корнейчикова Ю.А., которым распоряжается он самостоятельно; 45508810300002851447: ссудный счет «до востребования», предназначен для бухгалтерского учета размера основного долга в пределах лимита; доходные счета банка (№70101.. .70601.., 47427.., 40911... ) для бухгалтерского учета доходов банка по выданному кредиту. В соответствии с п. 4.2 «Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», утвержденных Приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» от 29 сентября 2006г. № 1184/1- согласно ст. 850 ГК РФ кредит предоставляется Банком Клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций по оплате товара, а также для снятия наличных денежных средств с использованием карты, оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, иных платежей в соответствии с Условиями.

То есть, Банк определяет целевое назначение кредита - погашение процентов за пользование кредитом, помимо расходных операций по оплате товаров и получения наличных. И осуществляет кредитование (ст. 850 ГК РФ), если денег на текущем счете клиента нет, а надо провести платеж со счета - Банк предоставляет кредит на сумму данного платежа. Из выписки Банка истцом обнаружено, что на текущий счет истца (40817..) вопреки условиям договора, регулярно Банком осуществлялись неправомерные зачисления с ссудного счета № 45508.. без какого-либо письменного заявления истца и без использования карты. А именно, Банк осуществлял кредитование текущего счета истца без его ведома и согласия, чем увеличивал ему сумму основного долга. Корнейчиков Ю.А. данными денежными средствами не пользовался, со счета их не снимал. То есть, исходя из условий договора Банк полагает, что мог, не спрашивая Корнейчикова Ю.А., зачислять кредитные денежные средства со счета Банка № 45508... на текущий счет Корнейчикова Ю.А. № 40817810... для погашения начисленных процентов, и безакцептно - по условиям договора списывать эти деньги со счета Потребителя себе на доходы, тем самым увеличивая в одностороннем порядке основной долг истца и на сумму увеличенного основного долга начислять новые проценты за пользование кредитом. Безакцептное кредитование Банком счета клиента на погашение процентов по кредиту нарушает ст.850 ГК РФ и условия договора.

Согласно кредитному договору в одностороннем порядке Банк может: устанавливать и изменять размер кредитного лимита потребителю; определить, на что выдавать деньги, в т.ч. на погашение процентов по кредиту; списать безакцептно (не спрашивая потребителя) деньги (в случае их наличия) с текущего счета потребителя № 40817810... в счет погашения обязательств по договору.

В соответствии со ст. 1.1.2 Положения ЦБ РФ от 01 апреля 2003г. № 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" - при осуществлении безналичных расчетов по текущим счетам физическими лицами могут применяться установленные законодательством формы безналичных расчетов с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Положением. Согласно пункту 1.3. этого же Положения - списание денежных средств с текущего счета физического лица осуществляется банком по распоряжению владельца счета либо без его распоряжения в случаях, предусмотренных законодательством, на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств. Основным расчетным документом, который является основанием для осуществления банком платежа со счета Клиента (в том числе и в соответствии со ст. 850 ГК РФ) является платежное поручение. В разрезе договора, заключенного между ответчиком и истцом, платежным поручением является ввод ПИН-кода при использовании пластиковой карты (оплата товаров, услуг, снятие денежных средств через банкомат). Кроме того, согласно п. 3.1. Положения ЦБ РФ № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» - погашение (Возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика (т.е. с его текущего счета) по его платежному поручению. Соответственно, для осуществления операции по кредитованию счета (т.е. зачисления денежных средств со ссудного счета банка на текущий счет Клиента) Заемщика на погашение процентов также требуется платежное поручение Заемщика, в данном случае Корнейчикова Ю.А. В соответствии с пунктом 3.1 Положения о безналичных расчетах в Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 03.10.2002 N 2-П) платежным поручением является распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке. Платежными поручениями могут производиться в том числе перечисления денежных средств в целях возврата/размещения кредитов (займов)/депозитов и уплаты процентов по ним (пункт 3.2 Положения N 2-П). В случае, когда на счете Корнейчикова Ю.А. имеются денежные средства, для погашения процентов по кредиту банку, не требуется платежное поручение Клиента, поскольку в соответствии с действующим законодательством, а также Условиями договора, Банк имеет право безакцептно списывать денежные средства со счета Истца в счет погашения процентов и основного долга и иных плат (п. 4.11, 4.13 Условий договора). В том случае, когда на счете Корнейчикова Ю.А. денежные средства отсутствуют и отсутствует платежное поручение (заявление) Потребителя на предоставление кредита на погашение процентов, в день уплаты начисленных процентов, Банк обязан согласно Инструкции ЦБ РФ отразить данные проценты как «просроченные к уплате проценты» на специальном балансовом счете, а никак не выдавать «безакцептный» кредит, несмотря на то, что возможность погасить проценты за счет кредита у потребителя есть. Таким образом, самостоятельно, без требования Потребителя, Банк не может проводить операцию по кредитованию. Безакцептное кредитование Заемщика на любые цели не предусмотрено ни одной Инструкцией ЦБ РФ.

Если сопоставить п. 4.2 Условий договора с остальными условиями договора, то все операции в рамках договора проводятся только с использованием карты (поскольку для предоставления кредита Банку необходимо распоряжение Клиента, которое он дает при использовании пластиковой карты), при этом задолженность по договору погашается за счет средств заемщика, которые он размещает на своем счете: согласно п. 3.1 Условий договора - все расходные операции в течение срока действия договора совершаются Держателем с использованием карты: согласно п. 4.11 Клиент размещает на счете денежные средства; согласно п. 4.11.2 Денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения Задолженности в полном объеме, либо в объеме имеющихся на счете денежных средств; согласно п. 4.13 средства, размещенные на счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со счета в погашение задолженности (согласно очередности списания, сумма основного долга списывается в шестую очередь, перед ней списываются проценты, по факту же, Банк списывал поступающие денежные средства в счет погашения основного долга, которых хватало как для погашения процентов, так и основного долга, а проценты за пользование кредитом гасил за счет ежемесячного нового безакцептного кредита, чем увеличивал сумму основного долга Заемщика); согласно п. 3.6 Условий зачисление денежных средств на счет (размещение на счете) осуществляется при внесении денежных средств через кассу банка или безналичным перечислением. Для безналичного перечисления также требуется распоряжение Клиента, самовольно Банк это делать не может. Условия договора не содержат прямого указания на то, что Банк мог безакцептно кредитовать Истца на погашение процентов.

В соответствии с выпиской, суммы и даты безакцептного кредитования Банком текущего счета истца совпадают с суммами и датами требований Банка к погашению процентов, комиссий и прочих платежей, которые идут напрямую в доход Банку (счет № 70101, 70601, 47427, 40911). Поскольку текущий счет принадлежит клиенту, то право совершать распорядительные действия по перечислению денежных сумм со ссудного счета на текущий принадлежит исключительно клиенту.

Таким образом, Банк злоупотреблял предоставленным ему правом (ст. 10 ГК РФ), он кредитовал истца на уплату процентов по кредиту в сумме 134 433 руб. и начислял проценты на проценты, что противоречит нормам гражданского права (ст.ст. 809,819 ГК РФ), а также разъяснениям Президиума ВАС РФ, данным в пункте 3 Информационного письма от 13.09.2011 № 146. Истец регулярно вносил минимальные платежи, в соответствии с Условиями кредитного договора, полагая, что Банк адекватно распределит данную сумму на погашение основного долга и процентов, при том, что минимального платежа хватало и на погашение процентов и на погашение основного долга.

Корнейчиков Ю.А. не имеет специального образования для того, чтобы самостоятельно разобраться в хитросплетениях современного банковского кредитного продукта и Банковских бухгалтерских проводок (указанное вытекает также из правовой позиции Конституционного Суда, высказанного в Постановлении от 23 февраля 1999 года №4-П), в связи с чем, истец вынужден был обратиться с заявлением в МОО ОЗПП «Всенародный контроль». Банк же, нарушая условия договора, представлял клиенту счет-выписки, не соответствующие условиям договора, тем самым нарушал право потребителя на получение достоверной информации. Согласно п. 3.1 Положения ЦБ РФ № 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем списания денежных средств со счета Заемщика в порядке очередности, установленной законодательством.

Исходя из расчета, составленного в соответствии со ст. 319 ГК РФ, Корнейчиков Ю.А. воспользовался банковским кредитом в размере 154820 руб., сумма основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом была полностью погашена на 19.04.2010 года. В период с 19.04.2010г. (даты исполнения всех обязательств) по настоящее время Потребитель внес на текущий счет денежную сумму в размере 66 398 руб. Денежную сумму в размере 66 398 руб. банк списал себе на доходы (70101.., 70601..), чем причинил истцу убытки. Таким образом, Корнейчиков Ю.А. взял в Банке кредит на сумму 154 820 рубля (в пределах лимита), заплатил 335 862 рублей, в т.ч. 289 253 руб. в счет погашения основного долга.

Полагают на основании ст. 408 ГК РФ обязательства по договору № 25041012, заключенному между Корнейчиковым Ю.А и ЗАО «Банк Русский Стандарт», исполненными, в связи с чем, договор считают прекращенным. В связи с чем, истец считает, что Банк обязан возвратить ему убытки, причиненные неправомерным кредитованием его счета, в размере 66 398 руб., а также уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 395 руб.

Вина Банка в причинении морального вреда истцу налицо, поскольку он умышленно кредитовал текущий счет истца, в связи с чем, истцу пришлось на протяжении длительного периода времени вносить денежные средства на счет, когда фактически обязательства по договору с его стороны были исполнены. Кроме того. Банк неоднократно направлял истцу письма и смс-уведомления с просьбой погасить не существующую задолженность в полном объеме, чем причинял нравственные и моральные страдания последнему. В качестве компенсации за оставление претензии без ответа, отказ в удовлетворении законных требований Потребителя в добровольном порядке, потерю времени на ожидание исполнения обязательства, в т.ч. неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные Потребителем, сумму морального вреда он оценивает в 30 000,00 руб.

В добровольном порядке требования потребителя удовлетворены не были, что подтверждается претензией, направленной в Банк 12.07.2013 г., с целью урегулирования спора в досудебном порядке, 16.07.2013г. претензия Банком была получена, ответа на нее не последовало. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, из которых 50% подлежат выплате Потребителю и 50% МОО ОЗПП «Всенародный контроль».

Истец о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель процессуального истца Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль», действующей в интересах истца, - Виноградова Д.А. на основании доверенности в судебном заседании поддержала заявленные требования в полном объеме, дала соответствующие пояснения.

Представитель ответчика Топорков В.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, дал пояснения в соответствии с письменным отзывом, приобщенным к материалам дела, а также заявив о пропуске истцом срока исковой давности на подачу иска.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна представить суду доказательства тех обстоятельств, на которых она основывает свои требования или возражения.

Судом установлено, что «29» сентября 2003 года Корнейчиков Ю.А., действуя добровольно и в своем интересе, обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим ряд предложений (далее - Заявление), в том числе о заключении Договора о карте, в рамках которого просил Банк: выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, установить лимит до 60000 рублей.

В соответствии со статьей 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Исходя из принципа свободы договора, закрепленного в статье 1 упомянутого кодекса при заключении кредитного договора стороны свободны в своих действиях, условия договора согласованы сторонами.

В Заявлении Клиент указал, что обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен: Условия предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее - Условия по картам) и Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам). Факт ознакомления и согласия Корнейчикова Ю.А. с Условиями и Тарифами по картам подтверждается его подписью в Заявлении, что свидетельствует о достижении соглашения по существенным условиям Договора о карте.

На момент подачи Корнейчиковым Ю.А. Заявления в Банк действовали Условия предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт», утв. Приказом Председателя Правления № 401 от 14.08.2003г. и Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт», утв. Приказом Председателя Правления №388 от 13.08.2003г. Тарифами по картам было предусмотрено следующее: Комиссия за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты - за счет предоставленного Банком кредита 7,9%, Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание 1,9%, Ставка процентов, начисляемых на текущую задолженность Клиента по основному долгу 29%, Минимальный платеж по карте 5% от кредитного лимита, но не более полной задолженности.

При этом ссылка истца на Положение Банка России от 31.08.1998 № 54 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», поскольку оно не регулирует операции по предоставлению (размещению) банками сред