Дело № 2- 2171/2016

Поступило в суд 12.09.2016 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01декабря 2016 года г. Новосибирск

Первомайский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьиДемидович Г.Ф.,

при секретаре Рахмановой Т.Ю.,

с участием

представителя истца по доверенности Моисеев А.М.

в отсутствие представителя ответчика АО «Альфа-Банк», рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Счастливцевой Л. В. к АО «Альфа-Банк» о признании п. 12 индивидуальных условий кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда, а также штрафа за нарушение прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГг. между сторонами был заключен кредитный договор № № о предоставлении кредита в сумме 326 211,40 руб. по ставке 23,99 % годовых сроком на 84 месяца. Договором предусмотрен порядок гашения кредита по Графику платежей, при этом сумма ежемесячного платежа составляет 8100 руб. Согласно Пункту 12 Индивидуальных условий, указанного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки, рассчитываемой по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства. По мнению истца, указанная норма противоречит правилам части 21 статьи 5 закона "О потребительском кредите (займе)", регулирующей отношения потребительского кредита (займа), согласно которой установлено ограничение размера неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа), которая не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) начисляются проценты за соответствующий период нарушения обязательств. Более того в период действия договора за допущенное нарушение истцом ответчик одновременно взыскал как проценты за кредит, так и неустойку в размере по 0,1 % за каждый день от суммы просрочки. Это подтверждается выпиской по счету, согласно которой из платежа в соответствии с графиком гашения ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8 100 руб., уплаченного с просрочкой истцом на день позже -16.07.2015г., банком была удержана сумма процентов в размере 6 432,17 руб., а также начислена неустойка истцу в размере: 6,43 руб. - штрафы по просроченным процентам = 6 432,17 руб. * 0,1% * 1 день, 1,67 руб. - штрафы по просроченному основному долгу = 1 667,83 руб. * 0,1% * 1 день.

Указанное условие договора нарушает требования закона (п. 21 ст.5 вышеуказанного Закона, поскольку при начислении неустойки по ставке 0,1% в день, проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не должны начисляться, либо неустойка исчисляется исходя из ставки 20% годовых (0,054% в день). В связи с чем просил в силу ч.2 ст. 168 ГК РФ признать недействительным пункт 12 Индивидуальных условий Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГг., заключенного между Счастливцевой Л.В. и АО «Альфа-Банк», поскольку указанные условия нарушают требования закона или иного правового акта, посягают на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, в связи с чем является ничтожным. Кроме того, просил взыскать с АО "Альфа-Банк" в пользу истицы компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а также 10 000 руб. судебные расходы.

В последующем представитель истца дополнил исковые требования, представив расчет, размера неустойки, начисленной и удержанной ответчиком истцу, согласно которому: за нарушение срока платежа по графику ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8 100 руб., уплаченного истцом на день позже - 16.07.2015г. с просрочкой в один день банком начислена неустойка истцу в размере:

-6,43 руб. - штрафы по просроченным процентам = 6 432,17 руб. * 0,1% * 1 день или 6 432,17руб. * 36,5% * 1 день / 365 дней;

-1,67 руб. - штрафы по просроченному основному долгу = 1 667,83 руб. * 0,1% * 1 день или 1 667,83руб. * 36,5% * 1 день / 365 дней.

Одновременно Банком удержана сумма процентов в размере 6 432,17 руб. (326 211, 40 руб. * 23,99% * 30 дней. / 365 дней), установленная Графиком погашения кредита и рассчитанная за период с 16.06.15г. по 15.07.15г. за 30 календарных дней. Проценты за 1 день нарушения обязательств по кредиту за период с 16.06.15г. по 14.07.15г. за 29 календарных дней составили бы 6 217,77 руб. (326 211, 40 руб. * 23,99% * 29 дней. / 365 дней), а неустойка в соответствии с правилами ст. 5 п. 21 Закона в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, а не 36,5% годовых (что соответствовало 0,1% в день), которая составила бы: 3,52 руб. - штрафы по просроченным процентам = 6 432,17руб. * 20,0% * 1 день / 365 дней; 0,91 руб. - штрафы по просроченному основному долгу = 1 667,83руб. * 20,0% * 1 день / 365 дней. Из указанного расчета, по мнению представителя истца, следует превышение нормативной установленных размеров неустойки и процентов.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил возражения не иск, согласно которым ответчик не отрицал начисление и взыскание с истца неустойки за нарушение порядка исполнения заемщиком- истицей по делу - обязательств по кредитному договору. По мнению ответчика, иск основан на неверном толковании истца нормы законодательства о потребительском кредитовании. В связи с нарушением истцом срока гашения на один день 15.07.2015г. с истца была удержана неустойка при этом, проценты за пользование кредитом на просроченную заемщиком к платежу часть потребительского кредита (1667,83 рублей) после ДД.ММ.ГГГГ Банком не начислялись и не взимались, дальнейшее погашение кредита и процентов за пользование кредитом осуществлялось в размерах, предусмотренных графиком платежей, что подтверждается графиком платежей, выпиской по текущему счету Истца, расчетом задолженности (прилагается). В связи с чем просил в иске отказать (л.д. 56-59).

Привлеченный в качестве третьего лица Банк России в лице Главного управления по <адрес> направил в суд ходатайство об исключении из числа лиц, участвующих в деле, согласно которому полагал, что наличие в договоре кредитования условий об оплате процентов за пользование кредитом и об оплате неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату потребительского кредита не противоречит нормам п.21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите», поскольку имеют разный экономический смысл: проценты являются платой за кредит, а неустойка мерой ответственности за нарушение обязательств.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, установил следующие фактические обстоятельства по делу.

На основании индивидуальных условий между сторонами был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГг. № № о предоставлении кредита истице в сумме 326 211,40 руб. по ставке 23,99 % годовых сроком на 84 месяца. Погашение кредита осуществляется по Графику платежей, при этом сумма ежемесячного платежа составляет 8100 руб. (л.д. 6-10, 62-64, 66-67).

Согласно справке по кредиту. Представленной истцом, истец не имеет просроченной задолженности по кредиту по состоянию на 05.07. 2016г. (л.д. 11-14)

В период действия договора за допущенное нарушение истцом 15.067.2015г. ответчик одновременно получил как проценты за кредит, так и неустойку в размере по 0,1 % за каждый день от суммы просрочки.

Это подтверждается выпиской по счету, согласно которой платеж от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8 100 руб. по графику был внесен истцом на день позже -16.07.2015г., из которого были удержаны в погашение задолженности по неустойке денежные средства в сумме: 6,43 руб. - штрафы по просроченным процентам и 1,67 руб. - штрафы по просроченному основному долгу (л.д. 14-25, 68-73)

Как следует из общих условий Договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности Заемщика перед Банком, являющимися публичными условиями, задолженность по кредиту гасится путем перевода заемщиком с его текущего счета, на который был зачислен кредит, Заемщик обязуется погашать кредит в соответствии с графиком платежей (раздел №). В случае нарушения обязательств по погашению кредита заемщик обязан уплатить неустойку по ставке, указанной в индивидуальных условиях рефинансирования. В случае просрочки неустойка начисляется со дня, следующего за днем определенном в графике гашения. Вплоть до списания суммы просроченной задолженности с текущего счета (п. 6.1-6.2) (л.д. 74-78).

В рамках досудебного урегулирования спора истица обратилась к ответчику с требованием приведения п. 12 индивидуальных условий кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГг. в соответствии с норами ч. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и выплате компенсации морального вреда в сумме 10000 руб. (л.д. 23-24).

Разрешая исковые требования, основанные на доводах стороны истца о том, что кредитор не вправе взимать с должника одновременно и неустойку по ставке 0,1 % от суммы задолженности за каждый день просрочки (что соответствует 36,5 % годовых = 0,1% х 365 дней в году) и плату за пользование кредитом, установленную кредитным договором, поскольку при получении платы за пользование кредитом размер неустойки ограничен 20% годовых, то есть 0,0545% в день, суд исходит из положений ст. ст. 309, 310, 314, 421, 422, 450, 451, 809, 819 ГК РФ, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", и приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований, при этом исходит из следующего.

Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено правило о том, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств усматривается, что истец заключил с ответчиком договор на условиях, изложенных в договоре, которые согласованы с заемщиком индивидуально, договор подписан истцом добровольно, собственноручно, доказательств обратного суду не представлено. Заемщик, ознакомившись с общими и индивидуальными условиями договора, был вправе отказаться от заключения договора, обратиться в другую кредитную организацию с целью получения денежных средств в кредит на приемлемых для него условиях. Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений.

Согласно ст. 431 ГУ РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно положениям статей 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Установление в договоре неустойки в размере 0,1% в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, в том числе заемщиком, является обычаем, что нашло подтверждение в норме п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)"

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку в силу п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предельный размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых, и условий об обратном заключенный сторонами договор не содержит. Сам по себе размер договорной ответственности заемщика в виде неустойки за нарушение срока внесения ежемесячного платежа (п. 12. индивидуальных условий), согласованного сторонами в добровольном порядке, не свидетельствует о завышенности, тем более явной, размера неустойки в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору, указанный размер неустойки не превышает предельного значения неустойки, установленного законом, а потому требованиям указанной правовой нормы оспариваемое истцом условие не противоречит.

Начисленная неустойка и удержанная ответчиком неустойка то подтверждается выпиской по счету, согласно которой банком была удержана сумма процентов в размере 6 432,17 руб., а также начислена неустойка истцу в размере: 6,43 руб. - штрафы по просроченным процентам (= 6 432,17 руб. * 0,1% * 1 день), а также 1,67 руб. штрафы по просроченному основному долгу (= 1 667,83 руб. * 0,1% * 1 день). Рассматривая указанные обстоятельства, суд полагает, что начисленная неустойка за нарушение срока оплаты процентов является мерой обеспечения, стимулирующей должника, в целях уплаты ежемесячных процентов, и не является платой за кредит, которая подлежит ограничению в силу вышеуказанных положений п. 21 ст. 5 Закона, в связи с чем доводы истца суд находит несостоятельными. При этом полагает, что указанная норма во взаимосвязи с правилами ст. 333 ГК РФ является критерием определения несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств.

Из содержания искового заявления усматривается, что истец фактически оспаривает условие о договорной неустойке, не соглашаясь с ее размером, как завышенным, не представив в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ доказательств наличия обстоятельств, свидетельствующих о недействительности данного условия, оснований для признания последнего ничтожным суд не усматривает, требованиям закона (ст. 330, ст. 811 ГК РФ, п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"), данное условие не противоречит.

В связи с неудовлетворением исковых требований, подлежат отказу в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда, а также судебных расходов по оплате услуг представителя в соответствии со ст. 98-103 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Первомайский районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 06.12.2016г.

Председательствующий по делу - Г.Ф. Демидович