Центральный районный суд <адрес>

Максима Горького, ул., <адрес>, 630099

Дело №-

5171

/2016

15

декабря

2016 г.

Центральный районный суд <адрес> в составе

судьи Бутырина А.В.,

при секретаре судебного заседания

с участием:

Злобиной Е.А.,

представителя ответчика

Парак Л.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гордеевой Е. В. к публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Истец Гордеева Е.В. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителя, в котором просит взыскать с ПАО «РОСГОССТРАХ БАНК» в пользу Истца сумму неосновательного обогащения в размере 70 588 руб. 50 коп.; сумму морального вреда в размере 10000 рублей; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ПАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства. Сумма кредита - 470 590 руб. 00 коп. В условия Кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика в конкретной страховой компании. Сумма платежа по Страхованию заемщика 70 588 руб. 50 коп., из них страховая премия - 52 941 руб. 38 коп., и вознаграждение банка за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья — 17 647 руб. 12 коп. Данные действия Ответчика не правомерны, в связи с чем, с ПАО «РОСГОССТРАХ БАНК» подлежит взысканию сумма в размере 70 588 руб. 50 коп.

Плата за подключение к Программе страхования не предусмотрена как самостоятельный вид комиссий ни Гражданским кодексом РФ, ни Законом «О защите прав потребителей», ни какими-либо иными нормативными правовыми актами, и, следовательно, включение данных условий в Кредитный договор, заявление, тарифы, условия предоставления и обслуживания кредитов противоречит действующему законодательству. Ввиду того, что ни содержание, ни цена услуги ни в одном документе не раскрывается, предмет сделки сторонами не согласован. Такая сделка, не может считаться заключенной. Следовательно, стороны не пришли к соглашению по поводу услуги по подключению к Программе страхования. Таким образом, уплаченная за эту услугу Комиссия Банка является неосновательным обогащением Банка. Включение в Кредитный договор вышеуказанной платы, т.е. взимание платы за подключение к Программе страхования, нарушает права потребителя. Установление в кредитном договоре дополнительной платы за действия банка, охватываемые предметом этого договора, по существу выступают двойной платой за кредит и должны быть учтены при расчете процентной ставки. Между Истцом и страховщиком отсутствуют заключенные договоры страхования, в связи с чем, удержание Банком денежных средств со счета Истца является незаконным. Между Истцом и Страховщиком отсутствуют заключенные договоры страхования, так как стороны не достигли соглашения относительно выбора страхового продукта, размера страховой премии, страховой суммы, срока страхования, назначения Банка выгодоприобретателем. Все вышеизложенное свидетельствует о не заключении договора страхования заемщиком и страховой компанией. Соответственно при отсутствии такого договора, деньги полученные банком, являются его неосновательным обогащением. Следовательно, в связи с тем, что Истец не имеет заключенных со страховщиком договоров страхования, Банк необоснованно взимал с Истца денежные средства в счет оплаты страховой премии. В соответствии со ст. 954 Гражданского кодекса РФ обязанность по оплате страховой премии лежит исключительно на Страхователе, в связи с чем, поскольку в рассматриваемом случае Страхователем является Ответчик, обязанность по оплате страховой премии лежит только на Банке, но не на Заемщике. В силу положений ст. 934 Гражданского кодекса РФ Истец исполнил все обязанности, налагаемые законом на застрахованное лицо. Таким образом, поскольку Истец исполнил обязанность застрахованного лица в соответствии с законом, взимание Банком денежных средств в счет оплаты страховой премии является незаконным и необоснованным.

Истец о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика Парак Л.Б., действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, дала соответствующие пояснения, в том числе, согласно письменным возражениям, приобщенным к материалам дела.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца, надлежащим образом извещенного о месте и времени рассмотрения дела.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна представить суду доказательства тех обстоятельств, на которых она основывает свои требования или возражения.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 9 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом (далее Заемщик) и ПАО «Росгосстрах Банк» (далее Банк) был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства, сумма кредита составила 470 590 руб. 00 коп.

До заключения Кредитного договора заёмщику были разъяснены все существенные условия, на которых Банк осуществляет кредитование и страхование: действующие в Банке программы кредитования физических лиц (в том числе Программа потребительского кредитования физических лиц «Корпоративный кредит (с фин. защитой Программа 1)» (далее «Программа кредитования»), в которой разъясняется информация о полной стоимости кредита, порядок и сроки погашения кредита, условия страхования (включая размер дополнительной услуги по страхованию) и страховые случаи (при наступлении которых страховая компания производит выплату страхового возмещения в погашение задолженности по кредиту).

Программа потребительского кредитования, по которой Истец получил кредит, предлагала Заёмщику при оформлении кредита дополнительную услугу по страхованию на срок кредита.

Анкета-заявление клиента, которая заполняется клиентом до подписания Кредитного договора, содержит заявку клиента на сумму кредита 400000 руб. После одобрения Банком Анкеты-заявления на кредит клиент пожелал получить дополнительную услугу - страхование своей жизни и здоровья на весь срок кредитования.

Программой потребительского кредитования предусматривается два варианта оплаты за услугу по страхованию (Приложение № Программы кредитования): оплата за счёт собственных средств заёмщика и за счёт кредитных средств. Заёмщиком был выбран вариант включения стоимости за услугу страхования в сумму кредита, что подтверждается дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к Кредитному договору.

В Программе кредитования указано, что страхование Заёмщика осуществляется исключительно по его желанию и что присоединение к договору коллективного страхования осуществляется добровольно и не является обязательным условием для получения кредита.

Заёмщик после одобрения Банком Анкеты-заявления принял добровольное решение застраховаться на срок кредита, включив сумму за услугу страхования в сумму кредита, подписав Кредитный договор на сумму кредита 470 590 руб. (первоначальная сумма кредита увеличена на сумму за услугу по страхованию) и дополнительное соглашение № от 17.06.2013г. к Кредитному договору.

К Кредитному договору подписано дополнительное соглашение № от 17.06.2013г., в котором указаны все расходы Заёмщика по кредиту в соответствии с требованиями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» и Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита (ПСК)».

С Правилами страхования Истец был ознакомлен и согласен. Согласие на заключение договора личного страхования было выражено в письменной форме перед заключением Кредитного договора.

При этом, условиями Кредитного договора обязанность Заемщика застраховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена.

В Кредитном договоре (п.2.1) прямо сказано о том, что Банк не требует от заёмщика обязательного предоставления обеспечения исполнения своих обязательств.

Согласно п.3 дополнительного соглашения № от 17.06.2013г. в полную стоимость кредита включается сумма в размере 70 588,50 руб. за дополнительную услугу страхования Заёмщика, которую Заёмщик пожелал включить в сумму кредита, а не зачислить на свой счёт из собственных средств.

Также Заёмщику выдана на руки Памятка с условиями страхования.

Порядок коллективного страхования урегулирован Договором коллективного добровольного страхования № от 01.06.2012г. (далее - «Договор коллективного страхования»), заключённым между Банком (Страхователь и Выгодоприобретатель) и ООО «СК «РГС-Жизнь» (Страховщик), а также Правилами присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Русь-Банк» в страховой компании ООО «СК «РГС-Жизнь» (далее - «Правила страхования»).

По условиям Договора коллективного страхования застрахованными лицами являются физические лица - заёмщики, заключившие с Банком договоры о предоставлении кредита, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного лица или наступлением иных событий в его жизни (пп.1.3,1.4).

В соответствии с пп.2.2, 2.3 Правил страхования заёмщики, выразившие желание получить услугу по страхованию, присоединяются к Договору коллективного страхования на основании ст.428 ГК РФ.

Согласно п.3.1 Правил страхования за оказание услуг, указанных в п. 4.3.1- 4.3.4, клиент в дату заключения Договора уплачивает Банку вознаграждение в размере, определённом в тариф