Дело № 2- 1123/13

Поступило 20.02.2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 апреля 2013г. Новосибирск

Судья Кировского районного суда г.Новосибирска Семенихина О.Г. при секретаре судебного заседания Ли Эр Сян Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело исковому заявлению Меркулова Артема Николаевича, Меркуловой Ольги Владимировны, Шишкиной Любови Ефимовны, Шишкина Владимира Алексеевича к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о взыскании удержанных денежных средств, убытков, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Меркулов А.Н., Меркулова О.В., Шишкина Л.Е., Шишкин В.А. обратились в суд с иском к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о взыскании удержанных денежных средств, убытков, компенсации морального вреда. В обоснование иска с учетом уточнений предмета требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцами и <данные изъяты> был заключен кредитный договор № о предоставлении истцам кредита в сумме 1 700 000 руб. под 13,75% годовых.

В соответствии с закладной ответчик находился в статусе кредитора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и ему были переданы обязательства истцов в сумме 1 674 067 руб. на срок 182 месяца. Фактически свои обязательства перед ответчиком истцы исполняли 39 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ закладная была передана другому кредитору- <данные изъяты>

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцами в части процентов, платы за пользование суммой займа, кредитору было уплачено 677 639 руб.32 коп., что превышает сумму, которую истцы в указанный срок должны были уплатить в соответствии со своими обязательствами.

Платежи осуществлялись ответчику аннуитетными платежами, включающими в себя часть основного долга и проценты за пользование кредитными денежными средствами; сумма процентов в каждом платеже была рассчитана из условий, что заемщики будут пользоваться кредитом 192 месяца, фактически кредит погашен за 59 месяцев. Истцы полагают, что при уплате сумм по кредиту в указанный срок проценты за пользование кредитом в сумме 190 966 руб. 28 коп. были уплачены кредитору авансом из расчета пользования кредитом весь срок без учета возможного досрочного гашения задолженности. Указанную сумму истцы просят взыскать с ответчика.

Кроме того, указывают на то, что ДД.ММ.ГГГГ заемщики заключили договор имущественного и личного страхования с ГСК «Югория» №, выгодоприобретателем по которому является ответчик. В качестве страховых премий по личному страхованию истцами за период с ДД.ММ.ГГГГ было выплачено 27 755 руб.45 коп. Истцы полагают, что условия кредитного договора, обязывающие должников заключить договор личного страхования, ущемляют их права потребителя на свободный выбор услуг и являются недействительными в силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Действиями Банка истцам причинены убытки в сумме 27 755 руб.45 коп., которые истцы просят возместить им путем взыскания указанной суммы с ответчика.

Полагают, что неправомерными действиями ответчика сотрудниками банка умышленно нарушены их права и в силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в их пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда, который они оценивают в 100 000 руб.

Просят также компенсировать их судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб., взыскать с ответчика в пользу потребителей штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебное заседание истцы не явились, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца Меркулова А.М.- Угренинов Д.Ю. исковые требования поддержал по указанным в иске основаниям.

Представитель ответчика Туев С.П. исковые требования не признал, просил в иске истцам отказать по следующим основаниям: порядок возврата кредита определен условиями кредитного договора. Согласно п. 3.2. кредитного договора проценты по кредиту начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Заемщики производят ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, определяемого по формуле, предусмотренной п.3.3.6. кредитного договора. Размер ежемесячного аннуитетного платежа указывается в графике платежей и приводится в информационном расчете, который является неотъемлемым приложением кредитного договора. Данный вид платежей (аннуитетные платежи) предусмотрен действующим законодательством и нормативными актами органов государственной власти. В соответствии с п. 2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Концепция развития) кредит и проценты по нему выплачиваются в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей (ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период). Это удобно как для заемщика (поскольку он может четко планировать свой семейный бюджет), так и для кредитора. Таким образом, в Концепции указано, что ежемесячный аннуитетный платеж всегда одинаков. Однако соотношение его составляющих: погашения процентов за каждый конкретный месяц пользования суммой кредита и погашения суммы основного долга всегда разное. В первую половину срока кредитования процентная часть в границах аннуитетного платежа всегда больше. Однако это обусловлено тем, что заемщик еще не начал возвращать сумму кредита (либо вернул незначительную часть). По мере выплаты суммы основного долга уменьшается и сумма начисленных процентов, т.к. уменьшается база (сумма основного долга), на которую начисляются эти проценты. Заемщиками была произведена уплата процентов только за период пользования кредитными денежными средствами и на ту сумму кредита, которой они ежемесячно пользовались в реальности. После прекращения пользования заемщиком кредитом, проценты кредитором не начислялись. Таким образом, порядок и сроки возврата денежных средств, предоставленных заемщику по кредитному договору, а также уплаты процентов за их использование исчерпывающим образом определены кредитным договором. Условия кредитного договора не противоречат действующему законодательству.

Истцы не доказали несоответствия условий кредитного договора положениям законодательства РФ, а также нарушения исполнения каких-либо обязательств по кредитному договору кредитором. Полагает, что представленный истцами расчет ошибочен. Истцами оспаривается сама формула, использованная при расчетах и указанная в п. 3.3.6. кредитного договора, при этом иной порядок расчетов, правильный, по мнению истцов, не приведен. При уменьшении срока кредитования до 59 месяцев при той же сумме кредита и той же процентной ставке размер аннуитетного платежа увеличился бы (чтобы вернуть ту же сумму при той же процентной ставке за меньший срок). При большей сумме аннуитетного платежа погашение суммы основного долга происходило бы быстрее, и фактическое пользование кредитом было бы меньше. Если бы заемщики ежемесячно вносили бы большую сумму, то основной долг уменьшался бы быстрее, заемщики пользовались бы ежемесячно меньшей суммой кредита и, соответственно, платили бы меньшие проценты. Заемщиками была произведена уплата процентов только за период пользования кредитными денежными средствами и на ту сумму кредита, которой заемщики ежемесячно пользовались в реальности. После прекращения пользования заемщиками кредитом, проценты кредитором не начислялись.

Истцы подменяют понятия «срок предоставления кредита» и «срок пользования кредитом», также они искажают сумму кредита, которой они пользовались каждый конкретный месяц, подменяя ее суммой, которая была бы в графике, если бы они быстрее погашали кредит (оплачивая больший аннуитетный платеж).

Просил отказать и в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора о личном страховании и взыскании убытков. В этой части указывал, что обязанность по заключению договора страхования заемщик принял на себя добровольно, путем своего волеизъявления и подписания кредитного договора. Доказательства понуждения к заключению кредитного договора, истцами не представлено. Истцы с предложением изменить, расторгнуть кредитный договор вк ответчику не обращались и, соответственно, не получали ответа на указанное предложение. Истцами не представлены доказательства, подтверждающие факт причинения им морального вреда, противоправность и виновность действий банка.

Представитель третьего лица ГСК «Югория» Крестова Т.А. с исковыми требованиями в части взыскания уплаченных по договору личного страхования сумм в качестве убытков истцов не согласилась, указывая на то, что Шишкина О.В. самостоятельно обратилась в ГСК «Югория» с заявлением о заключении договоров страхования, в том числе личного; на протяжении с ДД.ММ.ГГГГ год исполняла условия договора страхования, не обращалась с требованиями о его расторжении или изменении условий. ДД.ММ.ГГГГ в связи с исполнением обязательств по кредитному договору Меркулова О.В. (Шишкина) обратилась с заявлением о досрочном расторжении договора, договор был расторгнут.

Исследовав в совокупности письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истцов не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцами и <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, по которому заемщикам Банком был предоставлен целевой кредит на приобретение квартиры в размере 1 700 000 руб. под 13,75% годовых сроком на 192 месяца на условиях, установленных договором. (л.д.21-32)

Обеспечение исполнении обязательств заемщиков по настоящему договору является ипотека (залог) в силу закона квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (п. 1.4.1 договора).

Обременение вышеуказанной квартиры по ипотеке удостоверено закладной, составленной <данные изъяты> и выданной регистрационной службой залогодержателю – <данные изъяты>. (л.д.43-56)

Из отметок в закладной следует, что права по ней по договору купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ переданы <данные изъяты> с остатком неисполненного обязательства должника по основному долгу на дату передачи прав по закладной в размере 1 676 546 руб.62 коп. (л.д.53)

По договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ права по закладной от <данные изъяты> переданы <данные изъяты> (л.д.55)

В соответствии с п.3.2 кредитного договора проценты начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Пунктом ДД.ММ.ГГГГ. договора предусмотрено, что в последующие после первого платежа 190 платежей заемщики производят ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа. Из расчета размера ежемесячного аннуитетного платежа в п.ДД.ММ.ГГГГ. договора следует, что он включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле в п.ДД.ММ.ГГГГ договора, составляет 22 004 руб.98 коп. и указывается в Информационном расчете ежемесячных платежей к кредитному договору. (л.д. 39-42)

В силу п.3.5.6 договора в случае осуществления заемщиками полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата, в соответствии с условиями настоящего договора, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

Согласно п. 3.5.8 после осуществления заемщиками частичного досрочного возврата кредита (части кредита) перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа не производится, при этом срок кредитования соответственно сокращается. С согласия кредитора и при наличии письменного заявления заемщиков может производиться перерасчет аннуитетного платежа исходя из нового остатка ссудной задолженности по формуле, указанной в п.3.3.6 настоящего договора. В этом случае заемщикам направляется письменное уведомление о произведенном перерасчете.

Судом установлено, не оспаривалось представителем ответчика, что кредитные обязательства перед ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» заемщиками выполнены досрочно. Сумма кредита была принята кредитором, что представителем ответчика в процессе не оспаривалось. Таким образом, кредит был возвращен досрочно с согласия кредитора.

В соответствии с п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком- гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Как указано истцами, сумма в размере 190 966 руб.28 коп. является суммой переплаты по аннуитетным платежам, то есть той суммой, которую истцы внесли в период действия кредитного договора в качестве авансирования платежей по процентам. Как полагают истцы, данные денежные средства были уплачены ими не за тот период, в течение которого заемщик фактически пользовался суммой кредита, а авансом, то есть с переплатой, и подлежит возврату.

В силу п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 4 данной статьи в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Утверждение истцов о том, что изначально (в соответствии с условиями кредитного договора и графика) аннуитетные платежи уплачивались заемщиком с переплатой (то есть авансом), материалами дела не подтверждается.

График уплаты кредита был согласован сторонами в качестве приложения кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Руководствуясь данными правилами, истцы и ответчик согласовали процентную ставку и график погашения полной стоимости кредита. При этом платежи в графике были рассчитаны как аннуитетные, то есть равные. Согласно графику в составе платежа за каждый месяц уплачивается часть основного долга и проценты за пользование остатком кредита за истекший период (месяц).

Суд полагает, что доводы иска в обоснование наличия переплаты и авансирования платежей по процентам является не верными и не соответствующими условиям кредитного договора.

Размер процентов, включенных в ежемесячный аннуитетный платеж, не является одинаковым на протяжении всего срока кредита. Сумма процентов, подлежащих уплате заемщиком ежемесячно, зависит от остатка ссудной задолженности (размера основного долга). Так, на начальном этапе размер основного долга максимальный, а, соответственно, и размер подлежащих оплате процентов больше. В последующем, размер основного долга уменьшается (по мере внесения заемщиком ежемесячных платежей), соответственно, изменяется подлежащая уплате сумма процентов.

Описанный выше порядок начисления процентов соответствует условиям кредитного договора. В частности, согласно п.п. 3.2.2, 3.2.3, 3.3.6 договора при начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается величина процентной ставки за пользование кредитом и фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов учитывается остаток ссудной задолженности на начало календарного дня и действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Согласно п.3.3.10 при отсутствии просрочки в исполнении обязательств заемщиками из суммы ежемесячного платежа, полученного кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов за соответствующий процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата суммы кредита.

Из Информационного расчета ежемесячных платежей, согласованного сторонами, являющего неотъемлемой частью кредитного договора (л.д.39-42), усматривается, что сумма процентов, подлежащая уплате в составе ежемесячных аннуитетных платежей каждый месяц разная, определяется на каждый период оплаты в зависимости от остатка основного долга с учетом уплаты части основного долга в предыдущем периоде.

На основании вышеизложенного суд считает, что проценты за пользование кредитом начислялись истцам в строгом соответствии с условиями кредитного договора, т