Дело № 2-431/2015

Поступило в суд 26.01.2015 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 мая 2015 г. г. Новосибирск

Первомайский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Демидович Г.Ф.,

при секретаре Ворожбитовой Е.П.,

с участием представителя ответчика Горбунова А.Л.,

в отсутствие представителя истца,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АКБ «Союз» (ОАО) к Болотникову С. И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Сибконтакт» и Болотниковым С.И. был заключен кредитный договор 147/07 – И, в соответствии с которым заемщику для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес> был предоставлен кредит в размере 2 000 000 рублей на срок 180 месяцев под 13,5% годовых. Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом заемщиком должны производиться ежемесячными платежами не позднее последнего числа календарного месяца за текущий процентный период в размере 26 057, 20 руб. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Сибконтакт» и АКБ «Национальный Резервный Банк» (ОАО) был заключен договор купли – продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ года. На момент приобретения АКБ «Национальный резервный Банк» задолженность по основному долгу по кредитному договору составляла 1 978 420,85 руб., о чем сделана отметка в закладной. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и АКБ «Национальный Резервный Банк» (ОАО) был заключен договор № о купле – продажи закладных. На момент приобретения закладной сумма задолженности по основному долгу по кредитному договору составляла 1 756 953, 30 руб., о чем сделана отметка в закладной.

С ДД.ММ.ГГГГ заемщик прекратил исполнение возложенных на него по кредитному договору обязательств. По состоянию на 20.12.2012г. сумма долга ответчика перед банком составляет 2 739 396, 38 руб., в том числе: основной долг в размере 1 745 062, 89 руб., проценты за пользование кредитом в размере 307 243, 37 руб., неустойка за неуплату основного долга в размере 564 698, 37 руб., неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 122 391, 85 руб.

На основании изложенного просил: 1) расторгнуть кредитный договор №147/07-И от 05.03.2007г.; 2) взыскать с Болотникова С.И. задолженность по кредитному договору №147/07-И от 05.03.2007г. в размере 2 739 396, 38 руб., в том числе: 1 745 062,89 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 307 243, 37 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 564 698, 37 руб. - неустойка за неуплату основного долга, 122 391, 85 руб. - неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом;

3) обратить взыскание на недвижимое имущество: квартиру, площадью 52,9 кв.м., жилое помещение, этаж: 5, кадастровый (или условный) номер: 54:35:083015:02:01:81, по адресу: <адрес> <адрес>. Определить способ реализации заложенного имущества – продажа на публичных торгах и установить начальную продажную цену, с которой начинаются торги, в размере равном 80% рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика по результатам судебной экспертизы; 4) взыскать с Болотникова С.И. судебные расходы (л.д. 5-7 т.1).

В судебное заседание представитель истца АКБ «Союз» (ОАО) не явился, был извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, иск поддержал в полном объеме (л.д. 155 т.2), направил заявление, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и АКБ «Национальный Резервный Банк» (ОАО) был заключен договор купли – продажи закладных №0512/08111-805. На момент приобретения Банком закладной сумма задолженности по основному долгу по кредитному договору составляла 1 756 953, 30 руб., о чем сделана отметка в закладной. Задолженность по срочным процентам (не просроченным) за пользование кредитом составляла 16 895, 64 руб. На момент приобретения Банком закладной просроченная задолженность по кредитному договору отсутствовала. Болотниковым С.И. были произведены платежи за июль и август 2011 года в сумме 26 057, 20 руб. Болотников С.И. уклонялся от получения почтовой корреспонденции, однако был осведомлен о факте продажи закладной и уступке прав требований по кредитному договору АКБ «СОЮЗ» (ОАО), так как звонил в Красноярский филиал Банка с целью выяснения размера просроченной задолженности по кредитному договору, к тому же ответчик имел возможность производить платежи в счет погашения кредита через прежнего кредитора – АКБ «Национальный Резервный Банк», однако, с сентября 2011 года обязательства по кредитному договору не исполняются, ответчик намеренно затягивает рассмотрение дела. уклоняясь от явки в суд (л.д. 139-149 т.2).

Ответчик Болотников С.В., при надлежащем извещении, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил в суд своего представителя Горбунова А.Л. (л.д. 156 т.2).

Представитель ответчика – Горбунов А.Л., действующий на основании доверенности (л.д. 157 т.2) в судебном заседании возражал против удовлетворения требований о взыскании с ответчика неустойки. Указал, что со стороны истца ответчик не получал уведомление о факте продажи закладной и уступке прав требований по кредитному договору между АКБ «Национальный резервный банк» и АКБ «Союз», поскольку проживал по другому адресу и информацией о реквизитах для перечисления задолженности по кредитному договору не обладал, в связи с чем, не имел возможности исполнять своевременно свои обязательства, поэтому ответчик не согласен с начислением неустойки за период после уступки прав требования. Свои данные о месте проживания ответчик указал в кредитном договоре. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик проживает и зарегистрирован по адресу: <адрес>, по указанному адресу имел регистрацию с 09.08.2007г. по 12.04.2012г., после этого был зарегистрирован по адресу: <адрес>.

Третьими лицами ОАО АКБ «Национальный резервный банк» и ОАО КБ «Сибконтакт», при надлежащем извещении, явка представителей в судебное заседание не обеспечена, причина неявки не сообщена, ходатайства и отзывы в суд не направлены (л.д. 43).

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами.

Согласно положениям ст. 819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами, регулирующими договор займа.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым Акционерным Обществом Коммерческий банк «Сибконтакт» и Болотниковым С.И. был заключен кредитный договор № 147/07-И, по условиям которого, истец предоставил ответчику денежные средства в размере 2 000 000 рублей сроком на 180 месяцев под 13,5 % годовых на момент заключения кредитного договора для целевого использования, а именно приобретения квартиры по адресу: <адрес>, общей площадью 52,9 кв.м., в том числе жилой площадью 36,4 кв.м., стоимостью 2 230 000 рублей (л.д. 10-20 т. 1).

Размер ежемесячного платежа составляет 26 057,20 руб., что подтверждается Информационным расчетом ежемесячных платежей к Кредитному договору № 147/07-И, являющегося неотъемлемой частью Кредитного договора (л.д.21-28 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ между Скарицким А.В. (продавец) и Болотниковым С.И. (покупатель) был заключен договор купли – продажи, по которому Скарицкий А.В. передал, а Болотников С.И. принял в собственность <адрес>, что подтверждается справкой о содержании правоустанавливающих документов, выпиской из ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним о переходе прав на объект недвижимого имущества (л.д.29-32 т.1, л.д.130 т.2, л.д. 131 т.2).

ДД.ММ.ГГГГ на основании закладной произведена государственная регистрация ипотеки <адрес>, что подтверждается закладной, выпиской из ЕГРП от ДД.ММ.ГГГГ года. Залогодержателем по закладной являлся ОАО КБ «Сибконтакт». Право собственности зарегистрировано на Болотникова С.И. (л.д. 48, 40-45 т.1).

Согласно выкопировке к поэтажному плану здания, выписке из единого государственного реестра объектов капитального строительства, <адрес>, расположенная по адресу: <адрес> <адрес> имеет общую площадь 52,9 кв.м., в том числе: жилая комната (№1) площадью 10,2 кв.м., жилая комната (№2) площадью 17,0 кв.м., жилая комната (№3) площадью 9,2 кв.м., кухня (№4) площадью 6,8 кв.м., коридор (№5) площадью 6,7 кв.м., туалет (№6) площадью 1,0 кв.м., ванная (№7) площадью 2,0 кв.м. Жилая площадь квартиры составляет 36,4 кв.м. (л.д. 49, 50 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Сибконтакт» и АКБ «Национальный Резервный Банк» (ОАО) был заключен договор купли – продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ года, в соответствии с которым произошла смена владельца закладной на залогодержателя АКБ «Национальный Резервный Банк». На момент приобретения закладной сумма задолженности по основному долгу по кредитному договору составляла 1 978 420,85 руб., о чем сделана отметка о закладной (л.д. 46).

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Национальный Резервный Банк» (ОАО) и АКБ «СОЮЗ» (ОАО) был заключен договор № о купле – продажи закладных, в соответствии с которым произошла смена владельца закладной на залогодержателя АКБ «СОЮЗ» (ОАО). На момент приобретения закладной сумма задолженности по основному долгу по кредитному договору составляла 1 756 953, 30 руб., о чем сделана отметка в закладной (л.д. 46-47 т.1).

Определением Кировского районного суда <адрес> по делу была назначена экспертиза для определения рыночной стоимости объекта недвижимого имущества квартиры по адресу: <адрес> (л.д. 108-109). Согласно заключению эксперта от 15.08.2013г. рыночная стоимость указанной квартиры составила 2669000 руб.(л.д. 112-133)

В соответствии с п. 4.1.1. Кредитного договора, Ответчик обязался надлежащим образом исполнять свои обязательства по договору.

В соответствии с п. 3.1.- 3.2.1 Кредитного договора, Ответчик обязался погасить кредит и проценты путем осуществления ежемесячных платежей, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Платежи, согласно Кредитному договору и Графику платежей, должны были вноситься Заемщиком не позднее последнего числа каждого месяца.

С ДД.ММ.ГГГГ ответчик перестал исполнять обязательства по внесению ежемесячных платежей по гашению суммы кредита и процентов за пользование им, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 33-39 т.1, л.д. 150 т.2).

В соответствии с п. 4.4.1. Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в предусмотренных Кредитным договором, в случаях: просрочки Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна и т.д.

На основании п.ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора Заемщик обязан досрочно возвратить кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления КРЕДИТОРОМ письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору (л.д. 15).

ДД.ММ.ГГГГ в связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, АКБ «СОЮЗ» (ОАО) предъявило требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору и уплате неустойки (л.д. 60). Требование было направлено по адресу места жительства ответчика, указанному в кредитном договоре: <адрес>, а также по месту нахождения предмета залога: <адрес>. Однако, ответчик в установленный срок обязательства не исполнил.

Кредитным договором (п. 5.2., 5.3.) за ненадлежащее исполнение обязательств установлены штрафные санкции.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика по кредитному договору перед банком составляет 2 739 396,38 рублей, в том числе: основной долг – 1 745 062,89 рублей, проценты за пользование кредитом – 307 243,27 рублей, неустойка за неуплату основного долга – 564 698,37 рублей, неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом – 122 391,85 рублей.

Суд, проверив расчет задолженности, предложенный истцом в соответствии со ст.319 ГК РФ, принимает его, поскольку находит верным. Требования ответчика об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика неустойки в связи с неполучением им уведомления о факте продажи закладной и уступке прав требований по кредитному договору АКБ «СОЮЗ» ОАО, поскольку он проживал по другому адресу и информацией о реквизитах для перечисления задолженности по кредитному договору не обладал и в связи с этим, не имел возможности исполнять своевременно свои обязательства надлежащим образом, суд оставляет без внимания, поскольку обязанность информировать кредитора обо всех изменениях реквизитов заемщика прямо предусмотрена п. 4.1.19. кредитного договора. Кроме того ответчик имел реальную возможность производить платежи в счет погашения кредита через прежнего кредитора – АКБ «Национальный Резервный Банк», в связи с чем доводы ответчика о нарушении его права в получении уведомления о факте продажи закладной и уступке прав требований по кредитному договору суд находит несостоятельными. К этим выводам суд приходит с учетом установленных судом обстоятельств, согласно которым уступка права требования по закладной между истцом – АКБ «Союз» АКБ «Национальный резервный банк» состоялась по договору купли-продажи закладных 04.07.2011г., при этом ответчик Болотников С.И. производил платежи в погашение задолженности по кредитному договору в срок до 30.06.2011г., которые прежним держателем закладной АКБ «Национальный резервный банк» были перечислены истцу АКБ «Союз». Таким образом, ответчик имел возможность гасить свои обязательства по кредитному договору прежнему залогодержателю также как до уступки права требования. В связи с чем возражения ответчика в этой части являются несосоятельными.

В силу вышеуказанной нормы закона банк вправе требовать взыскания процентов за пользование кредитными денежными средствами, по ставке, установленной кредитным договором, поскольку данный договор будет расторгнут только по вступлению решения суда в законную силу.

Учитывая изложенное, с учетом требования истца, взысканию с Болотникова С. И. в пользу АКБ «СОЮЗ» (ОАО) подлежит задолженность по Кредитному договору № 147/07-И от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 739 396,38 рублей, в том числе: основной долг – 1 745 062,89 рублей, проценты за пользование кредитом – 307 243,27 рублей, неустойка за неуплату основного долга – 564 698,37 рублей, неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом – 122 391,85 рублей.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд признаёт нарушение сроков погашения задолженности по кредитному договору ответчика перед банком существенным нарушением договора.

Согласно п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство (договор) позволяет определить период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, то обязательство подлежит исполнению в пределах такого периода. Следовательно, ответчик обязан возвратить АКБ «СОЮЗ» (ОАО) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований о расторжении Кредитного договора № 147/07-И от ДД.ММ.ГГГГ и обращении взыскания на заложенное имущество, исходя из периода просрочки должника и соразмерности заявленных требований о стоимости заложенного имущества.

В соответствии правилами статей 334-358, 361-367 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может быть обеспечено залогом.

Согласно статьи 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Таким образом, приобретенная ответчиком на кредитные средства квартира, находящаяся по адресу: <адрес> находится в залоге у АКБ «СОЮЗ» (ОАО) в силу закона, что подтверждается закладной (л.д. 40-45, 46-47 т.1).

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмот