№ 2-2944/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Новосибирск 03 августа 2015 года

Ленинский районный суд г.Новосибирска в составе:

судьиНестеровой А. В.,

с участием представителя ответчика (истца по встречному иску)Михайловой Ю. А.,

при секретаре судебного заседанияГулевич И. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Ярославцевой Г.А. взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Ярославцевой Галины Анатольевны к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании условия кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Ярославцевой Г. А., просило взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании от 21.05.2013 г. № M0QDE320S13052100175 в размере 115616,21 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3512,32 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 21.05.2013 г. между ним и ответчиком заключено соглашение о кредитовании № M0QDE320S13052100175 в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432, 435, 438 ГК РФ. Во исполнение кредитного договора банк предоставил заемщику денежные средства в размере 144000,00 руб. под 12,99 % годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с индивидуальными условиями кредитования. Ежемесячные платежи по кредиту ответчик не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем на основании Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) ОАО «АЛЬФА-БАНК» произведено начисление неустоек. Размер задолженности Ярославцевой Г. А. перед банком составляет 115616,21 руб., в том числе: просроченный основной долг – 91247,00 руб., начисленные проценты – 2032,98 руб., неустойки – 16633,83 руб., комиссия за обслуживание счета – 5702,40 руб.

Ярославцева Г. А. предъявила встречный иск к АО «АЛЬФА-БАНК», в котором просила признать недействительным условие кредитного договора (п.3 заявления о предоставлении кредита) о взимании комиссии за обслуживание счета, уменьшить сумму задолженности на сумму уплаченной комиссии за обслуживание счета в размере 17126,85 руб., отказать во взыскании суммы неуплаченной комиссии за обслуживание счета в размере 5702,40 руб., снизить размер неустойки за нарушение сроков уплаты по кредитному договору от 21.05.2013 г. № M0QDE32OS13O521O0175 с 16633,83 руб. до 272,32 руб.

В обоснование указала, что из содержания глав 42 и 45 ГК РФ, а также Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» не следует, что предоставление кредита физическому лицу поставлено в зависимость от открытия ему расчетного или иного счета; открытие банковского счета является правом, а не обязанностью гражданина. При подписании предложенных банком форм предложения о заключении договора (оферты) потребитель не была поставлена в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг по открытию счета, уплаты дополнительной комиссии по обслуживанию кредита. В уведомлении об индивидуальных условиях кредитования комиссия за ежемесячное обслуживание кредита не выделена как отдельная, самостоятельная услуга, выбор которой возможен по желанию клиента. Между тем, действующим законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, не предусмотрена действующим законодательством и комиссия за обслуживание кредита. Следовательно, данное условие кредитного договора ущемляет права потребителя и в соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным. Обслуживание счета является в данном случае обязанностью банка, комиссия банка за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссия банка за обслуживание счета – дополнительные платежи за услуги, которые не оказывались. Также данное условие противоречит п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). За обслуживание счета истцом уплачено 17126,85 руб., что подтверждается выпиской по счету, и основные издержки заемщика пришлись не на уплату процентов за пользование кредитом, а на уплату указанной комиссии. Кредитный договор в указанной части подлежит признанию недействительным на основании ст.168 ГК РФ. Кроме того, при заключении кредитного договора у Ярославцевой Г. А. имелся достаточный доход для исполнения обязательства, но с 2014 года сложилось крайне тяжелое материальное положение, в связи с чем она не имела возможности ежемесячно и в срок вносить причитающиеся денежные средства, просит уменьшить размер неустойки на основании ст.333 ГК РФ, взыскав таковую в размере двукратной учетной ставки Банка России.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» и ответчик Ярославцева Г. А. не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежаще, письменно просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель Ярославцевой Г. А. – Михайлова Ю. А. в судебном заседании исковые требования по первоначальному иску признала частично, встречные исковые требования поддержала в полном объеме. Пояснила, что условие о комиссии было включено в договор банком, и при подписании кредитного договора ответчик не могла отказаться от данной услуги. Полагает, что неустойка в размере 272,32 руб. является соразмерной.

Заслушав участника судебного разбирательства, изучив материалы дела, суд находит требования первоначального и встречного иска подлежащими частичному удовлетворению, при этом исходит из нижеследующего.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договорах займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В силу п.2.4 Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее – Общие условия) под датой предоставления кредита понимается дата зачисления суммы кредита на текущий счет / текущий потребительский счет / текущий кредитный счет клиента.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, ее совершающими, или должным образом уполномоченными ими лицами. В силу п.3 ст.432, п.3 ст.438 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение стороны заключить договор принято путем совершения другой стороной действий по выполнению условий, указанных в предложении.

Письменными материалами дела – анкетой-заявлением Ярославцевой Г. А. на получение кредита наличными, названными выше Общими условиями, выписками по счету № 40817810505661409642 подтвержден факт заключения 21.05.2013 г. между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком кредитного договора (соглашения о кредитовании) № M0QDE320S13052100175, по условиям которого Ярославцевой Г. А. получен от истца кредит в размере 144000,00 руб. под 12,99 % годовых.

В дальнейшем фирменное наименование ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменено на АО «АЛЬФА-БАНК».

В соответствии с п.п.2.8, 2.9 Общих условий проценты на часть основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме включительно. Начисленные проценты за фактическое количество дней использования кредитом должны быть уплачены клиентом в соответствующие даты погашения части кредита (п.2.10 Общих условий).

В силу п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п.п.5.1-5.3 Общих условий, в случае нарушения обязательств по уплате основного долга или его части, процентов клиент выплачивает банку неустойку в процентах от несвоевременно погашенной суммы за каждый день просрочки, начисляемой до даты зачисления задолженности на счет банка.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В судебном заседании из представленного расчета задолженности и выписок по счету № 40817810505661409642 установлено, что обязательства по кредитному договору исполняются Ярославцевой Г. А. ненадлежащим образом.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При рассмотрении встречных исковых требований Ярославцевой Г. А. о признании условия кредитного договора недействительным суд приходит к следующему.

Как следует из условий заключенного между сторонами кредитного договора и представленного истцом расчета задолженности, в размер ежемесячного платежа по кредиту включена сумма ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета в размере 0,99 % от суммы кредита (1425,60 руб.).

Общий размер указанной комиссии, уплаченной Ярославцевой Г. А. на день вынесения решения суда, составляет 17126,85 руб., что подтверждается выписками по счету № 40817810505661409642. Также из выписки по счету следует, что в размер задолженности, заявленной истцом к взысканию с Ярославцевой Г. А., включена задолженность по уплате комиссии за обслуживание счета по состоянию на 09.02.2015 г. в размере 5702,40 руб.

В соответствии с преамбулой Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) на отношения, возникающие между гражданами, заказывающими, приобретающими или использующими товары (работы, услуги) исключительно для личных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), распространяется действие закона о защите прав потребителей. Ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» также устанавливает, что отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», при этом вопрос о распределении между банком и заемщиком издержек по предоставлению кредита Положением не урегулирован. Вместе с тем, согласно ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация (банк) имеет право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Следовательно, предоставление денежных средств при заключении кредитного договора отнесено законом к обязанности банка-кредитора. Заемщик за пользование кредитом уплачивает проценты, установленные кредитным договором, тем самым реализуется условие платности, закрепленное действующим законодательством.

В соответствии с п.2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика (физического лица), под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению ЦБ РФ от 16.07.2012 г. № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком счета, который, не являясь банковским счетом, используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение (обслуживание) таких счетов нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую операцию, предусмотренную ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

В силу ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация вправе по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям.

В анкете-заявлении Ярославцевой Г. А. на получение кредита наличными (л.д.32) указано: «Предлагаю (делаю оферты) ОАО «АЛЬФА-БАНК» в соответствии с Общими условиями заключить со мной соглашение о кредитовании и открыть мне в валюте Российской Федерации текущий счет / текущий кредитный счет», далее заемщику предлагалось выбрать один из вариантов путем постановки отметки в поле слева от выбранного варианта. Ни один из указанных вариантов Ярославцевой Г. А. при оформлении заявления не выбран, тем не менее, в кредитный договор включено условие об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание счета.

В соответствии с п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Поскольку размер ежемесячной комиссии исчислен в процентном отношении к сумме полученного кредита (0,99 %), доказательств использования Ярославцевой Г. А. открытого на ее имя счета для иных операций, помимо получения кредита и внесения платежей по кредиту, суду не представлено, кроме того, указанная ежемесячная комиссия включена АО «АЛЬФА-БАНК» в размер общей задолженности по кредиту (л.д.11), суд приходит к выводу о том, что обслуживание текущего счета не является в данном случае самостоятельной банковской операцией, перечень которых приведен в ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Как следствие, взимание банком указанной платы ущемляет права заемщика по сравнению с тем, как его права определены в законе.

Согласно ст.168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая сторона обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке.

Поскольку суд пришел к выводу о незаконности взимания ответчиком с Ярославцевой Г. А. ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета, уплаченной ответчиком в общей сумме 17126,85 руб., то есть о ничтожности условия кредитного договора от 21.05.2013 г. № M0QDE320S13052100175 в указанной части, подлежат применению последствия недействительности ничтожной сделки, предусмотренные п.2 ст.167 ГК РФ, в связи с чем заявленные истцом требования о признании недействительным условия соглашения о кредитовании от 21.05.2013 г. № M0QDE320S13052100175, уменьшении суммы исчисленной задолженности на сумму уплаченной комиссии за обслуживание счета являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, также не подлежит удовлетворению требование АО «АЛЬФА-БАНК» в части взыскания задолженности по уплате комиссии за обслуживание счета в размере 5702,40 руб. и штрафа по просроченной комиссии за обслуживание счета в размере 5217,70 руб.

В части взыскания неустойки суд принимает во внимание нижеследующее.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в п.2 определения от 21.12.2000 г. № 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в ч.1 ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В данном случае размер начисленной неустойки (11461,13 руб. = 16633,83 – – 5217,70) суд находит явно несоразмерным величине причиненных истцу убытков, в связи с чем, принимая во внимание период просрочки, полагает возможным снизить размер взыскиваемой неустойки до 5000,00 руб., полагая, что взыскание неустойки в размере, указанном ответчиком (272,32 руб.), начисленной из расчета двукратной учетной ставки Банка России, не будет