ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2014 года город Новосибирск

дело № 2-5173/2014

Октябрьский районный суд г. Новосибирска

в составе:

судьи Котина Е.И.,

при секретаре Оганян В.В.,

участием представителя истца Моисеева А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску юл1 в интересах Ушакова А. А.ча к юл2 о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

юл1 в интересах потребителя Ушакова А. А.ча обратилась в суд с иском к юл2 в котором просит с учетом уточнения формулировки требований:

прекратить действие условия о страхования в отношении Ушакова А.А., содержащееся в в кредитном договоре между истцом и ответчиком, с /дата/ г.;

взыскать с юл2 в пользу потребителя Ушакова А. А.ча компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей; <данные изъяты> % от суммы штрафа, присужденной судом в пользу потребителя, за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке;

взыскать с юл2 в пользу юл1 <данные изъяты> % от суммы штрафа, присужденной судом в пользу потребителя, за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке.

В обоснование иска указано, что /дата/ между Ушаковым А. А.чем и юл2 был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев по ставке <данные изъяты> % годовых. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Ушаков был присоединен к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт юл2 За присоединение к программе страхования была установлена ежемесячная плата в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита, что составило <данные изъяты> рублей. Выгодоприобретателем был назначен банк. Согласно п.п.5.3.4 пункта 5.3 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт юл2 действие программы в отношении Застрахованного лица прекращается досрочно по следующим основаниям: "По желанию Застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом Застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участии в Программе за 10 дней до предполагаемой даты". /дата/года в адрес Банка посредством почтовой связи было отправлено письмо об отказе Ушакова А.А. от участия в Программе страхования, ответа на которое он не получил. Более того, согласно справке о состоянии/наличии ссудной задолженности в юл2 от /дата/. Банк продолжает начислять Ушакову А.А. плату за присоединение к страховой программе.

/дата/г. Ушаков А.А. обратился с заявлением в юл1 для защиты его прав как потребителя по кредитному договору № с юл2 /дата/г. юл1 направила в адрес юл2 претензию с просьбой прекратить досрочно действие договора страхования в отношении Ушакова А.А. и отменить с /дата/ плату за присоединение к программе страхования. До настоящего времени ответа на претензию не последовало.

Кроме того, на основании ст. 32 Закона о защите прав потребителей Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. В связи с этим при поступлении от Ушакова А.А. заявления об отказе от участия в программе страхования Банк должен был прекратить начисление платы за присоединение к программе страхования, однако этого сделано не было.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В качестве компенсации за оставление претензии без ответа, отказ в удовлетворении законных требований потребителя в добровольном порядке, потерю времени на ожидание исполнения обязательства, в т.ч. неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные потребителем, сумму морального вреда он оценивает в <данные изъяты> руб.

В соответствии с н. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

В добровольном порядке требования потребителя удовлетворены не были, что подтверждается претензией, направленной в Банк, с целью урегулирования спора в досудебном порядке. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которых <данные изъяты>% подлежат выплате Потребителю и <данные изъяты>% юл1

Согласно и. 2.3 Устава юл1 Организация вправе осуществлять предпринимательскую деятельность для достижения уставных целей. Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей. Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Судебные издержки Ушакова А. А.ча, связанные с рассмотрением дела, составили <данные изъяты> руб. - расходы по оплате услуг юл1

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Размер вышеуказанных расходов представляется разумным и обоснованным исходя из следующего:

-понесенные расходы действительные и подтверждены документально (о чем. свидетельствуют соответствующие платежные документы);

-понесенные расходы были необходимыми (поскольку истец не обладает юридическими познаниями необходимыми для подготовки искового заявления и представления своих интересов в суде самостоятельно);

-понесенные расходы разумны в количественном отношении (исходя из размера исковых требований, сложности дела, временных затрат представителя).

В судебном заседании представитель общественной организации Моисеев А.М. поддержал заявленные требования по указанным в иске основаниям.

Истец Ушаков А.А. в заседание не явился, судом извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представители ответчика и третьего лица юл3 в заседание не явились, судом извещены по юридическому адресу, возражения на иск не представили.

С согласия представителя истца суд рассматривает дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, а также в отсутствие истца Ушакова А.А. и третьего лица в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя общественной организации, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что /дата/ между Ушаковым А.А. и юл2 был заключен договор кредитования № посредством подписания Ушаковым А.А. заявления клиента о заключении договора кредитования, содержащего следующие условия кредитования: сумма кредита: <данные изъяты> руб., срок кредита: 60 месяцев, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых, сумма ежемесячного платежа <данные изъяты> руб.; сумма платы за присоединение к программе страхования (в составе суммы платежа) 960 руб.

Указанное заявление также содержало раздел «Заявление клиента о присоединении к программе страхования», в котором указано, что Ушаков А.А. согласен быть застрахованным и просит банк распространить на него условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № от /дата/ заключённого между Банком и юл3 в соответствии с Правилами страхования о несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций (ред. от /дата/ г.), страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или острого внезапного заболевания, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного; факт установления застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и/или острого внезапного заболевания, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения».

В данном разделе также указано, что Ушаков А.А. обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>% в месяц от лимита кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет <данные изъяты> руб. Также указано, что Ушакову А.А. известно, что действие договора страхования в отношении заемщика может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом заемщику также известно, что не производится возврат сумм, оплаченных им в качестве платы за присоединение к программе страхования за период, в течение которого действовало страхования.

Указанное заявление согласовано заемщиком и кредитором, на основании данного заявления заемщику был выдан кредит в размер <данные изъяты> рублей, в связи с чем суд приходит выводу о том, что кредитный договор между сторонами заключён.

Согласно п. 1, 2 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в редакции на момент заключения договора) страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями настоящего Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 4 данного закона (в редакции на момент заключения договора) объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Анализ указанных норм закона и положений кредитного договора о том, что стороны достигли соглашения о страховании рисков платёжеспособности заемщика посредством вступления в договорные отношения со страховщиком через присоединение к программе страхования, позволяет суду сделать вывод о том, данные положения договора не противоречат действующему законодательству.

Истцом в материалы дела представлены полученные им в банке Условия страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт юл2 Согласно п. 5.3.4 данных условий действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию застрахованного досрочно оказаться. Застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия за 10 дней до предполагаемой даты.

Как следует из материалов дела, желая реализовать свое право на отказ от участия в программе страхования, Ушаков А.А. направил кредитору заявление о выходе из программы страхования от /дата/ г., в котором просил дать ему ответ в течение 7 дней. Данное заявление было направлено им почтой по юридическому адресу банка, получено банком согласно почтовому уведомлению /дата/

Ответ на данное заявление банком дан не был, иное банком не доказано, согласно справке о состоянии ссудной задолженности от /дата/ заемщику начисляется плата за присоединение к программе страхования.

Ответ также не был дан ответчиком и на направленную общественной организацией в интересах истца претензию ответчику о прекращении действия условия о страховании с /дата/ (получена согласно уведомлению /дата/ г.)

Оценивая доводы истца, суд учитывает, что согласно п. 1. 2 ст. 450 ГК ПФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Таким образом, поскольку стороны в кредитном договоре согласовали возможность его изменения посредством прекращения действия условия о страховании заёмщика по его письменному заявлению, при этом на поданное истцом ответчику письменное заявление о таком изменении кредитного договора истец не ответил, суд полагает обоснованным требование истца изменить данный договор в судебном порядке, а именно признать прекращенным с /дата/ действие условия о страховании заемщика Ушакова А. А.ча, содержавшееся в кредитном договоре от /дата/ №, заключенном между Ушаковым А. А.чем и юл2

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредита, направленных на удовлетворение личных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется Законом РФ «О защите прав потребителей».

Су приходит к выводу о том, что данный закон распространяется на отношения межу истцом и ответчиком.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовител