Дело 2- 2632/2014г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 октября 2014 года г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г.Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Махамбетовой Н.Ж.

при секретаре Старициной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональная Общественная организация Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль» в интересах ФИО1 к ООО "Банк" о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

Межрегиональная Общественная организация Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль» обратилось в суд с иском в интересах ФИО1 к ООО "Банк" о взыскании денежных средств, указав в обоснование требований следующее.

14.02.2012г. между ФИО1 и ООО "Банк" был заключен кредитный договор № 110424903 о предоставлении ФИО1 потребительского кредита в суд 352 941,18 руб. на 60 месяцев по 28% годовых.

Согласно Заявлению на включение в программу добровольного страхования ФИО1 выразила согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой, она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком) от возможности наступления следующих страховых случаев: смерть Заемщика, постоянная полная нетрудоспособность заемщика, дожитие до события недобровольной потери Заемщиком работы, первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний

В связи с чем, ФИО1 стала Застрахованной по Договору страхования № 100711, COBKOM-П от 10.07.2011г., заключенному между ООО "Банк" и ЗАО «А».

За оказание Банком истцу услуги по подключению к программе страхования, истица оплатила комиссию в размере 52 941,18 руб. Сумма рассчитывалась как 15,00% от суммы кредита:

-352 941,18 руб. х 0,15% = 52 941,18 руб.

Согласно Заявлению-оферты, а также в соответствии с Условиями кредитования ООО "Банк" физических лиц на потребительские цели: «Плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков» - это вознаграждение, уплачиваемое Заемщиком Банку за комплекс расчетных услуг, направленных на снижение рисков заемщиков по обслуживанию кредита, включая, но не ограничиваясь возможностью получения страхового возмещения, предусмотренного для Заемщиков Банка согласно Договору добровольного страхования.

Комплекс расчетных услуг Банка в рамках программы страховой защиты заемщиков включает в себя следующие услуги Банка: проведение расчетов по переводу страховых премий, в рамках Программы добровольного страхования; проведение расчетов по выплате Заемщикам страхового возмещения по Программе добровольного страхования; оформление кассовых документов, связанных с выплатой страхового возмещения в рамках Программы добровольного страхования; предоставление Заемщикам копий документов, связанных с сопровождением Заемщиков в рамках Программы добровольного страхования; обеспечение проведения технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы добровольного страхования; в случае необходимости оказание Заемщикам правовой помощи, представление интересов Заемщиков во взаимоотношениях со Страховой компанией в рамках Программы добровольного страхования, урегулирование спорных ситуаций, представление интересов Заемщиков в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства.

ООО "Банк", заключив Договор страхования с ЗАО «А» взял на себя обязательства, которые он должен совершить в рамках данного договора, именно в своих интересах.

Истец полагает, что те услуги, которые Банк оказывает Заемщику (ФИО1) при подключении к программе страхования, являются обязательными для Банка при исполнении им условий Договора страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства – Договора страхования № 100711, СОВКОМ-П от 10.07.2011г.

Истец полагает, что плата за услугу подключения к программе страхования по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами, платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

Поскольку те услуги, которые Банк оказывает ФИО1 при подключении к Программе страхования, являются обязательными для Банка при исполнении им условий Договора страхования № 100711, СОВКОМ-П от 10.07.2011г., следовательно, Банк обязан выполнять данные услуги за свой счет, в связи с чем, условие Кредитного договора, заключенного с истцом, содержащееся в разделе Б кредитного договора, об обязанности истца оплатить ответчику услугу за включение в программу страховой защиты. заемщиков, является недействительным (ничтожным) (ст. 168 ГК РФ, п.1 ст. 16 ФЗ "О Защите прав потребителей"), так как фактически ответчиком истцу какие-либо возмездные услуги (банковская операция) не предоставляются.

Соответственно с Банка в пользу истца подлежит взысканию плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 52 941,18 руб.

Согласно п.3.10. Условий кредитования ООО "Банк" суммы, полученные Банком на погашение задолженности Заемщика перед Банком, направляются Банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

в первую очередь - на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы;:

во вторую очередь - на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом;

в третью очередь - на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита);

в четвертую очередь - на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом;

в пятую очередь - на уплату просроченной суммы кредита (части кредита);

в шестую очередь - на уплату комиссии за оформление и обслуживание банковской карты;

в седьмую очередь - на уплату начисленных (текущих) процентов;

в последнюю очередь - на уплату суммы кредита (части кредита).

Содержание названного условия, а также представленная выписка по счету подтверждают тот факт, что Банк нарушал порядок погашения задолженности, установленный статьей 319 Гражданского кодекса РФ, поскольку принимал к зачету неустойку первоначально по отношению к процентам и основной сумме долга.

На основании выписки Банка по счету Заемщика, а также расчета задолженности ФИО1 по состоянию на 27.08.2014г., предоставленного Банком, в погашение задолженности по кредиту в период с 14.02.2012 г. по 27.08.2014 г. было направлено 473 030,00 руб., в т.ч.: -15 468,25 руб. - проценты по кредиту (Таблица №1, Итоговая сумма столбца 10); 103 706,11 руб. - просроченные проценты (Табл. № 1, Итоговая сумма столбца 12); - 293 220,45 руб. - основной долг, в т.ч. просроченный основной долг (Табл. №1, Итоговая сумма столбца 11); 60 635,19 руб. - задолженность по неустойке (Табл. № 1, Итоговая сумма столбца 13).

Исходя из расчета, составленного согласно ст. 319 ГК РФ, средства, внесенные заемщиком, следует направить в погашение задолженности по кредиту и распределить следующим образом:

15 468,25 руб. - проценты по кредиту, 103 706,11 руб. - просроченные проценты ;352 878,62 руб. - основной долг; 977,02 руб. - задолженность по неустойке.

Таким образом, согласно выписки и Расчета Банка, по состоянию па 27.08.2014г. размер задолженности по кредитному договору (без учета штрафных санкций) составил 59 720,73 руб., в т.ч.:

- основной долг - 59 720,73 руб. (

Тогда как, согласно ст. 319 ГК РФ по состоянию на 27.08.2014г. размер задолженности не

кредитному договору (без учета штрафных санкций) составляет 62,56 руб., в т.ч.: -основной долг: - 62,56 руб. (352 941,18 руб. - 352 878,62руб.);

ФИО1 неоднократно обращалась в Банк с просьбой о предоставлении расчета задолженности по кредиту, о нарушении Банком порядка погашения задолженности, о предоставлении нового расчета задолженности по кредитному договору, однако ответа от Банка не получила.

В представленных Банком документах имеются существенные расхождения данных по размеру штрафных санкций по просроченной ссуде.

по расчету задолженности по состоянию на 27.08.2014г. - 78438, 18 рублей;

в отзыве на исковое заявление (по состоянию на 28.08.2014г. - 130 305,72 рублей;

по Информации о полной задолженности по кредиту на 06.08.2014г. - 124 705,64 рублей.

Согласно данных, представленных в расчете задолженности по состоянию на 27.08.2014, 30.05.2013г. Банк изменил график погашения задолженности, а именно, вся сумма задолженности по основному долгу была вынесена на просрочку.

Однако, Уведомление о принятом Банком решении о досрочном взыскании задолженности по кредиту, ФИО1 не получала.

Кроме того, Банк пользовался денежными средствами потребителя вследствие неосновательного получения (пункт 1 ст. 395 ГК РФ). Проценты за пользование необоснованно полученными денежными..: средствами за период с 14.02.2012 по 19.06.2014 составляют 10 251,84 руб.

В качестве компенсации за оставление претензии без ответа, отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке, потерю времени на ожидание исполнения обязательств, в т.ч. неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные потребителем, сумму морального вреда оценивает в 10 000,00 руб.

В добровольном порядке требования потребителя удовлетворены не были, что подтверждается претензией, направленной в Банк, с целью урегулирования спора в досудебном порядке. С ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 2.3 Устава МОО ОЗПП «Всенародный контроль» - Организация вправе осуществлять предпринимательскую деятельность для достижения уставных целей.

Судебные издержки ФИО1, связанные с рассмотрением дела составили 10 000 руб. - расходы по оплате услуг МОО ОЗПП «Всенародный контроль»

Поэтому истец просил:

Признать недействительными условия Кредитного договора, предусматривающие порядок (очередность) погашения задолженности (п.3.10. Условий кредитования ООО "Банк");

Произвести перерасчет погашения задолженности ФИО1 по Кредитному договору № 110424903 от 14.02.2012г., заключенному с ООО "Банк" с учетом

положений статьи 319 ГК РФ и установить задолженность (без учета штрафных санкций) по состоянию на 27.08.2014г. в размере 62,56 рублей, из которых: - основной долг: - 62, 56 рублей;

3. Признать недействительными условия кредитного договора, предусматривающие плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.

4. Взыскать с ООО "Банк" в пользу Потребителя - ФИО1 денежные средства в размере 83 193,02 руб., в том числе:

52 941,18 руб. - плата за включение в программу страховой защиты по кредитному договору;

10 251,84 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14.02.2012г. по 19.06.2014г.;

10 000,00 руб. - компенсация морального вреда;

10 000,00 руб. - судебные издержки;

5. Взыскать с ООО "Банк" в пользу Потребителя - ФИО1:

-50 % от суммы штрафа присужденной судом в пользу потребителя, за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке;

6. Взыскать с ООО "Банк" в пользу Межрегиональной Общественной организации Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль»:

-50 % от суммы штрафа присужденной судом в пользу потребителя, за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке (л.д.172-177).

В судебном заседании представитель истца МООО ЗПП «Всенародный контроль» - Моисеев А.М. поддержал заявленные требования с учетом уточнения.

Истец – ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, с участием её представителя.

Ответчик ООО "Банк" в судебное заседание представителя не направил, извещены, представили отзыв на исковое заявление (л.д.104), в котором просили в удовлетворении заявленных истцом требований отказать, рассмотреть дело в их отсутствие.

Третье лицо – ЗАО «А» в судебное заседание своего представителя не направили, извещены.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что 14.02.2012г. между ФИО1 и ООО "Банк" был заключен в офертно-акцептой форме кредитный договор № 110424903 о предоставлении ФИО1 потребительского кредита в суд 352 941,18 руб. на 60 месяцев под 28% годовых.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. К отношениям регулируемым Законом «О защите прав потребителей» относятся и отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие, ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультативных услуг. Указанная позиция изложена в Постановлении Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 2004года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования ФИО1 выразила согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования, заключенному между ООО "Банк" и ЗАО «А», она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком) от возможности наступления следующих страховых случаев: смерть Заемщика, постоянная полная нетрудоспособность заемщика, дожитие до события недобровольной потери Заемщиком работы, первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний

Разделом 4 Договора страхования предусмотрен порядок оплаты страховых сумм, страховых премий и взносов, в соответствии с которым на Страховщике лежит обязанность оплатить страховые суммы в случае наступления страхового случая, а на Страхователе лежит обязанность оплатить страховые премии: страховые взносы.

Согласно п. 9.2.1. Договора страхования Страхователь обязан своевременно и в полном размере уплачивать предусмотренную Договором страхования страховую премию.

Как следует из выписки из лицевого счета, за оказание Банком истцу услуги по подключению к программе страхования, истцом оплачена комиссия в размере 52 941,18 руб.

По мнению суда, требования истца о признании недействительным условие кредитного договора, предусматривающее плату за включение в программу страховой защиты заемщиков и взыскании с ответчика платы за включение в программу страховой защиты по кредитному договору в размере 52 941,18 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10 251,84 руб., удовлетворению не подлежат в связи со следующим.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, указано, что заемщик подтверждает свое согласие с назначением выгодоприобретателей, осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО "А" без участия банка; что добровольное страхование - это личное желание и право, а не обязанность.

В заявлении истец подтвердила, что она получила полную и подробную информацию о программе страхования и согласна с условиями страхования, изложенными в программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней. В заявлении также содержится указание о том, что заемщик понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита.

Данное заявление подписано истцом собственноручно.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за страхование, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любо