Гражданское дело №2-3589/2013

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2013 г.г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска

в составе:

судьиКоневой Ю.А.

при секретареЮровских Е.А.

с участием представителя истцаМоисеева А.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль» в интересах Дорофеевой Г. В. к ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Межрегиональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль», действуя в интересах Дорофеевой Г.В., обратилась в суд с вышеуказанным иском к ООО ИКБ «СОВКОМБАНК», указав, что xx.xx.xxxx. между Дорофеевой Г.В. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор __ о предоставлении кредита в сумме 197 368 руб. 42 коп., под 26 % годовых, сроком на 60 месяцев.

При заключении кредитного договора Дорофеевой Г.В. было выдано заполненное заявление типовой формы, исходя из которого усматривается, что заемщик при заключении данного договора вынужден подключиться к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности и уплатить банку единовременную компенсацию страховых премий.

Истец указывает, что при заключении договора заемщику был предоставлен стандартный бланк заявления - оферты на выдачу кредита, где содержатся типовые условия на предоставление потребительского кредита, которые являются обязательными для всех потребителей и единственно возможными условия получения кредита.

Вместо требуемого кредита в размере 150 000 руб. Дорофеевой Г.В. был выдан кредит на сумму 197 368,42 руб., из которых «на руки» она получила только 150 000,00 руб., а 47 368,42 руб. удержано Банком в счет платы за подключение к программе страхования и списано на доходы Банка, а не на счет Страховой компании. При этом на 47 368,42 руб. комиссий также начисляются проценты по кредиту 26% годовых 5 лет. Таким образом, Банк зарабатывает 47 368,42 руб. доходов в момент выдачи кредита и проценты на эту сумму за период действия кредитного договора. Заявление-оферта распечатываются и передаются Потребителю «якобы» для того, чтобы он (Потребитель) сделал выбор в пользу присоединения к коллективному договору страхования или отказу от такового. При этом в типовой форме заявления-оферты на предоставление кредита уже есть расчет графика платежей, полной стоимости кредита с учетом включенной комиссии за присоединение к программе группового страхования, т.е. расчет сделан еще до того, как Потребитель подписал данное заявление.

Таким образом, ООО ИКБ «Совкомбанк» обязал заемщика взять кредит для единовременной компенсации страховых премий в размере 47368,42 руб., которые включены в общую сумму кредита и на которые начислялись проценты, за счет чего сумма кредита увеличилась.

В заявлении истец указал, что данные условия кредитного договора являются недействительными в силу ст. 168 ГК РФ, противоречат положениям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», т. к. включение в кредитный договор условий об обязательном включении в программу коллективного страхования заемщиков является умышленным навязыванием заемщику услуги, что ограничивает права истца на свободный выбор страховой компании, а также приводит к дополнительным расходам по страхованию. Считает, что данное условие являлось обязательным условием для получения кредита, и отказаться от них истец не имел возможности, услуга была ему навязана.

В счет оплаты единовременной компенсации страховых премий со счета истца была списана денежная сумма в размере 47 368,42 руб., которая в соответствии со ст. ст.ст. 15, 393 ГК РФ является убытками истца и подлежит взысканию с ответчика.

Комиссия за подключение к программе страхования была включена ответчиком в общую сумму кредита и банком на нее начислялись проценты, переплата за период с xx.xx.xxxx. по xx.xx.xxxx г. составляет 4 765,46 руб., которая, по мнению истца, является неосновательным обогащением ответчика и в соответствии со ст. 1102 ГК РФ подлежит возврату истцу.

Истец направил в адрес ответчика претензию xx.xx.xxxx, однако ответа не последовало. Считает, что за отказ от удовлетворения ответчиком требований истца в добровольном порядке с него в силу ст. 330 ГК РФ, ст.ст. 28, 29, 31 Закона о защите прав потребителей подлежит взысканию неустойка в размере 10 000 руб.

Представитель Дорофеевой Г.В. просит признать недействительными условия кредитного договора __ от xx.xx.xxxx. в части взимания платы за подключение к программе страховой защиты заемщиков, взыскать с ответчика в пользу истца сумму единовременной комиссии за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 62 133,88 руб., из которых 47 368,42 – плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, 4 765,46 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с xx.xx.xxxx. по xx.xx.xxxx., 10 000 руб. - компенсация морального вреда; взыскать с ответчика в пользу истца -50% от суммы штрафа присужденной судом в пользу потребителя за отказ от удовлетворения требований истца в добровольном порядке; взыскать с ответчика в пользу представителя истца – Межрегиональной Общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль» 50% от суммы штрафа присужденной судом в пользу потребителя, за отказ от удовлетворения требований истца в добровольном порядке, 11 000 руб. расходы на оплату услуг представителя.

В судебное заседание истец Дорофеева Г.В. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д. 110,115). Представитель истца Моисеев А.М. исковые требования поддержал в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, представил в суд письменный отзыв на исковое заявление (л.д. 48-54, 111). В отзыве указал, что при заключении кредитного договора xx.xx.xxxx г. истец Дорофеева Г.В. подала в ООО ИКБ «Совкомбанк» заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, из текста которого следует, что истец понимает и соглашается являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико», так же истец подтвердила свое согласие с назначением выгодоприобретателя по договору страхования в размере его задолженности по кредитному договору ООО ИКБ «Совкомбанк», указал, что истец имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия банка и понимает, что добровольное страхование – это его личное желание и право, а не обязанность.

Доказательств того, что истца понудили подписать данное заявление и заключить договор от xx.xx.xxxx. либо того, что истец не мог по своему требованию изменить условия договора, истцом в суд не представлено; нет доказательств того, что принятие положительного решения банка о выдаче кредита дано только при условии его согласия на включение в программу страхования.

Из заявления также следует, что Дорофеева А.В. получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка и согласилась с условиями договора страхования (данная информация содержится в памятке, которая выдается каждому клиенту Банка на руки, а также имеется в общем свободном доступе на информационных стендах офисов банка). Кроме того, в заявлении указано, что истец понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту (данный факт подтверждается условиями кредитования по продукту «Денежный кредит/ Денежный кредит со страхованием покупки»), а также на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита. Согласно ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № __ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»страхование определено как отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В силу ст. ст. 3 указанного закона страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом об организации страхового дела в РФ.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из содержания указанных норм права следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, и таким образом предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям закона о защите прав потребителей.

Однако, ни в условиях кредитного договора, ни в иных документах, оформление которых обуславливало выдачу кредита Дорофеевой А.В., отсутствует указание о наличии у заемщика обязанности застраховать в страховой компании в пользу кредитора себя на случай смерти или наступления инвалидности.

Заемщик, добровольно направляя в банк заявление-оферту с предложением заключить кредитный договор на соответствующих условиях, ознакомился со всеми условиями программ кредитования банка. Если какие-либо условия не соответствовали его ожиданиям, ничто не мешало заемщику не обращаться в банк с соответствующим заявлением. Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание условия предписано законом или иными правовыми актами.

Кроме того, положения п. 1 ст. 10 ГК РФ предусматривают норму, согласно которой не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

С учетом изложенного, истец необоснованно пришел к выводу о наличии со стороны банка навязывания услуги страхования при выдаче кредита.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из содержания договора потребительского кредитования прямо следует, что Дорофеева А.В., располагающая на стадии заключения договора информацией о предложенной ей услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность принятия участия в личном страховании, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Таким образом, из материалов дела следует, что предоставление кредита Дорофеевой А.В. было возможно и без заключения договора страхования и в данном случае заключение договора личного страхования не являлось обязательным условием предоставления ей потребительского кредита, так как, исходя из приведенных выше условий, факт заключения или не заключения указанного договора не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Никаких доказательств, подтверждающих, что истца понудили подписать заявление или заключить кредитный договор, либо истец не мог по своему требованию изменить условия договора, в материалах дела не имеется.

Страховщиком, как видно из текста заявления Дорофеевой А.В. является ЗАО «АЛИКО», а не ответчик. Истец не компенсировал расходы банка на оплату страховых премий, а за счет собственных заемных средств внес страховую премию и застраховал свою жизнь в рамках добровольного страхования.

Страхование заемщиком рисков причинения вреда жизни и здоровью не противоречит действующему законодательству, которое относится к мерам по снижению риска невозврата кредита и заключается в интересах также заемщика. Условия договора о том, что банк является Выгодоприобретателем по договору страхования не противоречит действующему законодательству.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 8 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 года № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Такая возможность подтверждена подписью истца в заявлении.

Кроме того, в соответствии с условиями кредитования, с которыми истец был ознакомлен, в банке действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в срок, указанный в условиях кредитования. Заемщик вправе в течение тридцати дней с даты включения в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков, при этом банк возвращает заемщику уплаченную сумму за подключение к программе страхования в полном объеме.

Истцом не представлены доказательства, что его отказ от подключения к программе страхования мог повлечь отказ банка в выдаче кредита.

Как видно из характера правоотношений, сложившихся между истцом и ответчиком, банк какой-либо дополнительной услуги в смысле главы 39 ГК РФ не оказывал и тем более не навязывал.

Кроме того, факт перечисления страховой премии в страховую организацию подтверждается платежным поручением, а также актом сверки страховых взносов.

На основании вышеизложенного представитель ответчика просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям:

Судом установлено, что xx.xx.xxxx года между Дорофеевой А.В. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор за __ посредством направления Дорофеевой А.В. банку заявления-оферты и ее акцепта банком в виде выдачи заемщику денежного кредита с перечислением денежных средств на банковский счет. Сумма кредита, которую банк выдал заемщику, составила 197 368 рублей 42 коп., сроком на 60 месяцев по ставке за пользование кредитом 26 % годовых (л. __-20).

Согласно пунктам 3.1, 3.6, xx.xx.xxxx условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» предусмотрена обязанность заемщика при выдаче кредита оплатить платежи в размерах, указанных в разделе «Б» заявления-оферты, а именно – 24 % от первоначальной суммы кредита в качестве единовременной компенсации страховых премий, уплаченных банком (кредитором) по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности (личное страхование) за выдачу кредита в размере 47 368,42 руб. (л.д. 16 оборот, 22-23).

Указанный платеж был включен кредитором в сумму кредита (основного долга). В итоге по кредитному договору сумма основного долга составила 197 368 руб. 42 коп. (150000 руб.+ 47 368,42 руб.), которая подлежала возврату заемщиком в течение 60 месяцев с оплатой процентов за пользование указанными денежными средствами в размере 26 % в соответствии с графиком. Предоставление кредита подтверждается выпиской по счету.

Согласно условий кредитования физических лиц по продукту «Денежный кредит» и «Денежный кредит со страхованием», условий программы страхования жизни от несчастных случаев и болезней, установлено, что по состоянию на момент заключения истцом кредитного договора в ООО ИКБ «Совкомбанк» действовали разные виды кредитных продуктов, в том числе возможна была выдача кредита и без страхования.

Суд, проанализировав все предоставленные сторонами доказательства, полагает, что истец добровольно выбрала кредитный продукт со страхованием, выразила свое согласие на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Из заявления на включение в программу добровольного страхования от xx.xx.xxxx. следует, что Дорофеева Г.В. является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ЗАО «АЛИКО» (страховщик) и ООО ИКБ «Совкомбанк» (банк) - л. __.

В заявлении-оферте подробно указано, что истец совершает данные действия добровольно. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Согласно ч.1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 12.12.1990 № 395-3 процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не установлено федеральным законом. Законодательством о банках и банковской деятельности, о страховом деле не запрещается банкам заключать от своего имени в интересах заемщиков договоры страхования.

Исходя из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствии с ч.1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно