Гр. дело № 2- 5251/2011

Поступило в суд 29.11.2011г.

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 декабря 2011г. г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд города Новосибирска

в с о с т а в е:

Судьи Еременко Д.А.

при секретаре Фомине А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Романовой В. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО "Райффайзенбанк" обратилось в суд с иском к Романовой В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 343 256 руб. 70 коп., в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 42 352 руб. 82 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 37 664 руб. 79 коп.; задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере 8 250 руб. 00 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 87 674 руб. 35 коп; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 102 678 руб. 72 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 18 852 руб. 75 коп., остаток основного долга по кредиту в размере 44 838 руб. 58 коп., плановые проценты в размере 694 руб. 69 коп., комиссия за обслуживание счета в размере 250 руб. 00 коп., а также о взыскании с ответчика уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 6 632 руб. 57 коп.

В обоснование иска истец указал, что **** между истцом ЗАО «Райффайзенбанк» (далее Банк) и ответчиком Романовой В. Н. (далее заемщик) заключен кредитный договор на основании заявления ** на предоставление кредита в размере 90 000 руб., сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 19,5 процентов годовых. Акцептом предложения о заключении договора послужило зачисление банком на текущий счет заемщика суммы кредита в размере 90 000 руб., таким образом, банк свои обязательства исполнил в полном объеме.

В соответствии с общими условиями кредитного договора (п. 8.2.3) заемщик обязался погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей ежемесячными равными платежами, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении-оферте, в следующем порядке: ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (дата платежа) путем ежемесячного списания банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета и страхового платежа. За нарушение сроков возврата ежемесячного платежа заемщик обязан уплатить кредитору штраф в размере 0,9% в день от суммы просроченного платежа.

Однако заемщик Романова В.Н. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, систематически нарушал график платежей, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме, затем исполнение своих обязательства по кредитному договору прекратил, внеся последний платеж 27.03.2009г.

В соответствии с п.8.3.1. Общих условий Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных Общими условиями, в том числе в случае просрочки платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка.

26.05.2010г. в адрес Заемщика было направлено заказным письмом с уведомлением Требование Банка о досрочном возврате кредита, которое оставлено заемщиком Романовой В.Н. без ответа и исполнения.

По состоянию на 09.11.2011г. общая сумма задолженности Романовой В.Н. перед банком составила 343 256 руб. 70 коп. В связи с чем, ссылаясь на ст. 309, 807-810, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика Романовой В.Н. задолженность по кредитному договору по состоянию на 09 ноября 2011 года в общей сумме 343 256 руб. 70 коп., в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 42 352 руб. 82 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 37 664 руб. 79 коп.; задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере 8 250 руб. 00 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 87 674 руб. 35 коп; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 102 678 руб. 72 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 18 852 руб. 75 коп., остаток основного долга по кредиту в размере 44 838 руб. 58 коп., плановые проценты в размере 694 руб. 69 коп., комиссия за обслуживание счета в размере 250 руб. 00 коп., а также о взыскании с ответчика уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 6 632 руб. 57 коп.

Представитель истца Осадченко Е.А. в судебное заседание не явилась, о дате судебного заседания истец извещен надлежащим образом, представила в суд письменное заявление, в котором поддержала исковые требования в полном объеме, просила рассмотреть дело в свое отсутствие; против рассмотрения дела в порядке заочного производства, не возражала (л.д. 41, 42, 45).

Ответчик Романова В.Н. в судебное заседание не явилась, судом принимались меры к извещению ответчика о времени и месте рассмотрения дела по последнему известному суду месту его жительства, ходатайство об отложении рассмотрения дела ответчик не заявила, а также не сообщила суду об уважительности причин неявки (л.д. 40, 43, 44).

Учитывая изложенное, а также письменное согласия представителя истца и руководствуясь ст. 119, ст. 233-235 ГПК РФ, суд определил рассмотреть данное гражданское дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Исследовав собранные по делу доказательства, суд находит исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 819 п.2 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что **** между ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком Романовой В.Н. на основании заявления ** на предоставление кредита заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 90 000 рублей, сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту 19,5 % годовых (л.д. 8). В соответствии с заявлением на кредит, Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью договора, тарифами по потребительскому кредитованию,ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами (11 числа каждого месяца) в соответствии с графиком платежей ( л.д.9).

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Заявление, переданное заемщиком банку, является офертой, а открытие банком счета и перечисление на него денежных средств, указанных в заявлении истца, – акцептом.

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, указанная сумма кредита ответчику Романовой В.Н. предоставлена путем перечисления на счет **, что подтверждено письменным уведомлением в адрес Романовой В.Н. и выпиской по счету (л.д. 26, 46-49). Таким образом, факт заключения кредитного договора сторонами не оспаривался и подтвержден материалами дела.

В соответствии с общими условиями кредитного договора (п. 8.2.3) заемщик обязался погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей ежемесячными равными платежами, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении-оферте, в следующем порядке: ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (дата платежа) путем ежемесячного списания банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета и страхового платежа.

Заемщик Романова В.Н. свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, систематически нарушала график платежей, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме, затем исполнение своих обязательства по кредитному договору прекратила, внеся последний платеж 11.03.2009 г. (л.д. 47).

В соответствии с п. 8.3.1 Общих условий банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе при просрочке выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом свыше пяти рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине кредитора.

23.04.2010г., в адрес заемщика было направлено требование банка о досрочном возврате кредита (л.д. 36, 37), однако ответчик в полном объеме сумму основного долга и процентов за пользование кредитом в указанный срок истцу не вернул, претензия оставлена без ответа.

По состоянию на 09.11.2011г. общая сумма задолженности Романовой В.Н. перед банком составляет 343 256 руб. 70 коп., в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 42 352 руб. 82 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 37 664 руб. 79 коп.; задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере 8 250 руб. 00 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 87 674 руб. 35 коп; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 102 678 руб. 72 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 18 852 руб. 75 коп., остаток основного долга по кредиту в размере 44 838 руб. 58 коп., плановые проценты в размере 694 руб. 69 коп., комиссия за обслуживание счета в размере 250 руб. 00 коп. Неисполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору со стороны заемщика, вынудило истца обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 807, 819 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Поскольку заемщик Романова В.Н. обязательства по возврату кредита не исполнила, суд полагает требования банка о взыскании задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту - 42 352 руб. 82 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 37 664 руб. 79 коп, остаток основного долга по кредиту в размере 44 838 руб. 58 коп., плановые проценты в размере 694 руб. 69 коп., полностью обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Пунктом 8.8.2 Общих условий и Тарифами по потребительскому кредитованию предусмотрена ответственность: при нарушении сроков возврата кредита и начисленных процентов, заемщик платит кредитору штраф в размере 0,9 % в день от суммы просроченного платежа ( л.д. 22, 25).

В связи с тем, что заемщиком Романовой В.Н. была допущена просрочка исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в установленный договором срок, после получения требования заемщиком кредит не возвращен, банк правомерно обратился с требованием о взыскании неустойки в виде штрафных пеней.

Проверив представленный ЗАО «Райффайзенбанк» расчет задолженности Романовой В.Н. (л.д. 26), суд соглашается с ним в части того, что он арифметически верен. Вместе с тем, с окончательным размером задолженности ответчика, определенной истцом в расчете, суд не соглашается в связи по следующим основаниям.

С размером подлежащих взысканию с ответчика пени, начисленных на основной долг ( 42 352 руб. 82 коп.) и на проценты за пользование кредитом (37 664 руб. 79 коп.), отраженных в расчете истца, суд соглашается частично и, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, считает необходимым уменьшить взыскиваемые с ответчика суммы пени, при этом, суд исходит из заявленного периода просрочки, суммы непогашенного основного долга и процентов за пользование кредитом, размера штрафных пени, предусмотренных кредитным договором (размер штрафных санкций составляет 0,9% в день или 328,5% годовых), отсутствия доказательств несения истцом убытков, вызванных просрочкой исполнения обязательства со стороны ответчика. Суд полагает, что начисленная банком неустойка в виде штрафных пеней в общей сумме 190 353 руб. 07 коп., начисленных на просроченный основной долг и просроченные проценты, явно несоразмерна размеру кредитного обязательства, последствиям нарушения обязательств, периоду неисполнения обязательства, сумме платежей, обстоятельствам нарушения обязательств, в связи с чем суд уменьшает неустойку до 12 000 руб. Оснований для освобождения ответчика от ответственности, предусмотренных ст. 401 ГК РФ, судом не установлено и таких доказательств ответчиком суду не представлено.

Пунктом 3.7 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (л.д.17) установлено, что Банк имеет право в безакцептном порядке списывать с любого счета клиента суммы комиссий Банка, начисленных в соответствии с Тарифами, любых подлежащих уплате клиентом процентов, пени, штрафов, включая проценты, начисленные за кредитование счета.

Во исполнение указанного пункта кредитного договора истец в период с 11.10.2008г. по 27.03.2009г. в безакцептном порядке списал со счета ответчика в счет штрафных пеней деньги в общей сумме 3 516 руб. 48 коп. (л.д.27, 46-49).

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 319 ГК РФ установлена очередность погашения требований по денежному обязательству: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Суд полагает, что условие договора, предусматривающее иной порядок погашения задолженности при недостаточности платежа противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ, поскольку стороны вправе изменить очередность гашения только первоочередных элементов денежного обязательства, указанных в ст. 319 ГК РФ: издержки кредитора по получению исполнения, проценты, основная сумма долга. Иные элементы денежного обязательства подлежат взысканию в последующем порядке.

Таким образом, списание из суммы поступивших платежей в первую очередь штрафов в случае недостаточности платежа не соответствует требованиям закона, данное условие договора является ничтожным. Зачисленные в счет погашения штрафов за неисполнение договора денежные средства подлежат вычету из суммы задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам.

В соответствии с заявлением на кредит ** от **** на заемщика Романову В.Н. банком возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 250 руб. 00 коп. (л.д. 8). Во исполнение указанного пункта кредитного договора истец в период с 11.10.2008г. по 27.03.2009г. списал со счета заемщика в счет погашения комиссии за обслуживание счета денежные средства в общей сумме 500 руб. 00 коп. Данный факт подтвержден выпиской по счету (л.д. 46-49).

Кроме того, ссылаясь на п.п. 3.7., 8.2.3.5 Общих Условий Банк просит взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере 8 250 руб. 00 коп., а также штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 18 852 руб. 75 коп., комиссию за обслуживание счета в размере 250 руб. 00 коп. Данные требования суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральным законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите пр