Гр. дело № 2- 5209/2011

Поступило в суд 23.11.2011г.

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 декабря 2011г. г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд города Новосибирска

в с о с т а в е:

Судьи Еременко Д.А.

при секретаре Фомине А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Степанченко А. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО "Райффайзенбанк" обратилось в суд с иском к Степанченко А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 560 134 руб. 32 коп., в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 230 481 руб. 59 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 107 122 руб. 69 коп.; задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере 33 929 руб. 51 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 604 762 руб. 39 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 414 767 руб. 89 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 102 461 руб. 28 коп., остаток основного долга по кредиту в размере 65 042 руб. 22 коп., плановые проценты в размере 696 руб. 75 коп., комиссия за обслуживание счета в размере 870 руб. 00 коп., а также о взыскании с ответчика уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 16 000 руб. 67 коп.

В обоснование иска истец указал, что **** между истцом ЗАО «Райффайзенбанк» (далее Банк) и ответчиком Степанченко А. Н. (далее заемщик) заключен кредитный договор на основании заявления ** на предоставление кредита в размере 300 000 руб., сроком на 48 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 17,0 процентов годовых. Акцептом предложения о заключении договора послужило зачисление банком на текущий счет заемщика суммы кредита в размере 300 000 руб., таким образом, банк свои обязательства исполнил в полном объеме.

В соответствии с общими условиями кредитного договора (п. 8.2.3) заемщик обязался погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей ежемесячными равными платежами, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении-оферте, в следующем порядке: ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (дата платежа) путем ежемесячного списания банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета и страхового платежа. За нарушение сроков возврата ежемесячного платежа заемщик обязан уплатить кредитору штраф в размере 0,9% в день от суммы просроченного платежа.

Однако заемщик Степанченко А.Н. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, систематически нарушал график платежей, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме, затем исполнение своих обязательства по кредитному договору прекратил, внеся единственный платеж 16.07.2008г.

В соответствии с п.8.3.1. Общих условий Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных Общими условиями, в том числе в случае просрочки платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка.

13.04.2009г. в адрес Заемщика было направлено заказным письмом с уведомлением Требование Банка о досрочном возврате кредита, которое оставлено заемщиком Степанченко А.Н. без ответа и исполнения.

По состоянию на 09.11.2011г. общая сумма задолженности Степанченко А.Н. перед банком составила 1 560 134 руб. 32 коп. В связи с чем, ссылаясь на ст. 309, 807-810, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика Степанченко А.Н. задолженность по кредитному договору по состоянию на 09 ноября 2011 года в общей сумме 1 560 134 руб. 32 коп., в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 230 481 руб. 59 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 107 122 руб. 69 коп.; задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере 33 929 руб. 51 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 604 762 руб. 39 коп; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 414 767 руб. 89 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 102 461 руб. 28 коп., остаток основного долга по кредиту в размере 65 042 руб. 22 коп., плановые проценты в размере 696 руб. 75 коп., комиссия за обслуживание счета в размере 870 руб. 00 коп., а также о взыскании с ответчика уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 16 000 руб. 67 коп.

Представитель истца Осадченко Е.А. в судебное заседание не явилась, о дате судебного заседания истец извещен надлежащим образом, представила в суд письменное заявление, в котором поддержала исковые требования в полном объеме, просила рассмотреть дело в свое отсутствие; против рассмотрения дела в порядке заочного производства, не возражала (л.д. 49).

Ответчик Степанченко А.Н. в судебное заседание не явилась, судом принимались меры к извещению ответчика о времени и месте рассмотрения дела по последнему известному суду месту его жительства, ходатайство об отложении рассмотрения дела ответчик не заявила, а также не сообщила суду об уважительности причин неявки (л.д. 43, 45-48).

Учитывая изложенное, а также письменное согласия представителя истца и руководствуясь ст. 119, ст. 233-235 ГПК РФ, суд определил рассмотреть данное гражданское дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Исследовав собранные по делу доказательства, суд находит исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 819 п.2 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что **** между ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком Степанченко А.Н. на основании заявления ** на предоставление кредита заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 300 000 рублей, сроком на 48 месяцев, с начислением процентов по кредиту 17,0 % годовых (л.д. 8). В соответствии с заявлением на кредит, Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью договора, тарифами по потребительскому кредитованию, ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами (16 числа каждого месяца) в соответствии с графиком платежей ( л.д.9).

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Заявление, переданное заемщиком банку, является офертой, а открытие банком счета и перечисление на него денежных средств, указанных в заявлении истца, – акцептом.

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, указанная сумма кредита ответчику Степанченко А.Н. предоставлена путем перечисления на счет **, что подтверждено письменным уведомлением в адрес Степанченко А.Н. и выпиской по счету (л.д. 26, 50-54). Таким образом, факт заключения кредитного договора сторонами не оспаривался и подтвержден материалами дела.

В соответствии с общими условиями кредитного договора (п. 8.2.3) заемщик обязался погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей ежемесячными равными платежами, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении-оферте, в следующем порядке: ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (дата платежа) путем ежемесячного списания банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета и страхового платежа.

Заемщик Степанченко А.Н. свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, систематически нарушала график платежей, внеся единственный платеж 16.07.2008г., с 16.09.2008г. исполнение своих обязательства по кредитному договору прекратила(л.д. 50).

В соответствии с п. 8.3.1 Общих условий банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе при просрочке выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом свыше пяти рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине кредитора.

13.04.2009г. в адрес заемщика было направлено требование банка о досрочном возврате кредита (л.д. 37-40), однако ответчик в полном объеме сумму основного долга и процентов за пользование кредитом в указанный срок истцу не вернул, претензия оставлена без ответа.

По состоянию на 09.11.2011г. общая сумма задолженности Степанченко А.Н. перед банком составляет 1 560 134 руб. 32 коп., в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 230 481руб. 59 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 107 122 руб. 69 коп.; задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере 33 929 руб. 51 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 604 762 руб. 39 коп; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 414 767 руб. 89 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 102 461 руб. 28 коп., остаток основного долга по кредиту в размере 65 042 руб. 22 коп., плановые проценты в размере 696 руб. 75 коп., комиссия за обслуживание счета в размере 870 руб. 00 коп. Неисполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору со стороны заемщика, вынудило истца обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 807, 819 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Поскольку заемщик Степанченко А.Н. обязательства по возврату кредита не исполнила, суд полагает требования банка о взыскании задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту - 230 481 руб. 59 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 107 122руб. 69 коп, остаток основного долга по кредиту в размере 65 042 руб. 22 коп., плановые проценты в размере 696 руб. 75 коп., полностью обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Пунктом 8.8.2 Общих условий и Тарифами по потребительскому кредитованию предусмотрена ответственность: при нарушении сроков возврата кредита и начисленных процентов, заемщик платит кредитору штраф в размере 0,9 % в день от суммы просроченного платежа ( л.д. 22, 25).

В связи с тем, что заемщиком Степанченко А.Н. была допущена просрочка исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в установленный договором срок, после получения требования заемщиком кредит не возвращен, банк правомерно обратился с требованием о взыскании неустойки в виде штрафных пеней.

Проверив представленный ЗАО «Райффайзенбанк» расчет задолженности Степанченко А.Н.(л.д. 27), суд соглашается с ним в части того, что он арифметически верен. Вместе с тем, с окончательным размером задолженности ответчика, определенной истцом в расчете, суд не соглашается в связи по следующим основаниям.

С размером подлежащих взысканию с ответчика пени, начисленных на основной долг ( 604 762 руб. 39 коп.) и на проценты за пользование кредитом ( 414 767 руб. 89 коп.), отраженных в расчете истца, суд соглашается частично и, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, считает необходимым уменьшить взыскиваемые с ответчика суммы пени, при этом, суд исходит из заявленного периода просрочки, суммы непогашенного основного долга и процентов за пользование кредитом, размера штрафных пени, предусмотренных кредитным договором (размер штрафных санкций составляет 0,9% в день или 328,5% годовых, что не соответствует ставке рефинансирования), отсутствия доказательств несения истцом убытков, вызванных просрочкой исполнения обязательства со стороны ответчика. Суд полагает, что начисленная банком неустойка в виде штрафных пеней в общей сумме 1019530 руб. 28 коп., начисленных на просроченный основной долг и просроченные проценты, явно несоразмерна размеру кредитного обязательства, последствиям нарушения обязательств, периоду неисполнения обязательства, сумме платежей, обстоятельствам нарушения обязательств, в связи с чем суд уменьшает неустойку до 40 000 руб. Оснований для освобождения ответчика от ответственности, предусмотренных ст. 401 ГК РФ, судом не установлено и таких доказательств ответчиком суду не представлено.

Пунктом 3.7 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (л.д.17) установлено, что Банк имеет право в безакцептном порядке списывать с любого счета клиента суммы комиссий Банка, начисленных в соответствии с Тарифами, любых подлежащих уплате клиентом процентов, пени, штрафов, включая проценты, начисленные за кредитование счета.

В соответствии с заявлением на кредит ** от **** на заемщика Степанченко А.Н. банком возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 870 руб. 00 коп. (л.д. 8). Во исполнение указанного пункта кредитного договора истец в период с 16.06.2008г. по 16.07.2008г. списал со счета заемщика в счет погашения комиссии за обслуживание счета денежные средства в общей сумме 870 руб. 00 коп. Данный факт подтвержден выпиской по счету (л.д. 500.

Ссылаясь на п.п. 3.7., 8.2.3.5 Общих Условий Банк просит взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере 33 929 руб. 51коп., а также штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 102 461 руб. 28 коп., комиссию за обслуживание счета в размере 870 руб. 00 коп. Данные требования суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральным законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, возникшие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению регулируются законодательством о защите прав потребителей. Кредитный договор заключался со Степанченко А.Н.. как с физическим лицом, из текста заявления на кредит не следует, что последняя заключала договор с целью использования кредитных средств на предпринимательские нужды. Суд пришел к выводу, что кредит был предоставлен для личных нужд, доказательств обратного истцом не представлено. Таким образом, отношения, возникшие между сторонами спора, в результате заключения кредитного договора, подлежат регулированию, в том числе, и Законом «О защите прав потребителей».

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Частью 10 ст. 30 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности», предусмотрено, что кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Из ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», а