Гр. дело № 2-4941/2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 ноября 2011г. г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд города Новосибирска

в с о с т а в е:

Судьи Еременко Д.А.

при секретаре Фомине А.Л.

с участием представителя истца Осадченко Е.А., ответчика Шинкаревой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Шинкаревой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО "Райффайзенбанк" обратилось в суд с иском к Шинкарёвой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 296 456 руб. 92 коп., в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 69 082 руб. 49 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 15 046 руб. 07 коп.; задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере 8 439 руб. 07 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 140 510 руб. 64 коп; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 46 308 руб. 90 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 17 069 руб. 75 коп., а также взыскании с ответчика уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 6 164 руб. 57 коп.

В обоснование иска истец указал, что **** между истцом ЗАО «Райффайзенбанк» (далее Банк) и ответчиком Шинкаревой Г.В. (далее заемщик) заключен кредитный договор на основании заявления № ** на предоставление кредита в размере 80 000 руб., сроком на 30 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 18,9 процентов годовых. Акцептом предложения о заключении договора послужило зачисление банком на текущий счет заемщика суммы кредита в размере 80 000 руб., таким образом, банк свои обязательства исполнил в полном объеме.

В соответствии с общими условиями кредитного договора (п. 8.2.3) заемщик обязался погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей ежемесячными равными платежами в соответствии с графиком платежей. За нарушение сроков возврата ежемесячного платежа заемщик обязан уплатить кредитору штраф в размере 0,9% в день от суммы просроченного платежа. Однако заемщик Шинкарева Г.В. свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, график платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме.

В соответствии с п.8.3.1. Общих условий Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных Общими условиями, в том числе в случае просрочки платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка.

**** в адрес Заемщика было направлено заказным письмом с уведомлением Требование Банка о досрочном возврате кредита, которое оставлено заемщиком Шинкаревой Г.В. без ответа и исполнения. В соответствии с Графиком платежей срок возврата кредита по кредитному договору истек ****

По состоянию на **** общая сумма задолженности Шинкаревой Г.В. перед банком составила 296 456 руб. 92 коп. В связи с чем, ссылаясь на ст. 309 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на **** в общей сумме 296 456,92 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 69 082,49 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом -15 046,07 руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета - 8 439,07 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 140 510,64 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту - 46 308,90 руб., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета - 17 069,75 руб., а также расходы, понесенные при оплате государственной пошлины за подачу искового заявления, в размере 6 164 руб. 57 коп.

Представитель истца Осадченко Е.А. в судебном заседании иск поддержала, пояснив также, что с ответчика взималась комиссия за обслуживание кредита в размере 350 руб. 00 коп. ежемесячно. Кроме того, согласно общим условиям обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан банк вправе самостоятельно устанавливать порядок списания поступивших денежных средств в счет оплаты кредита. В данном случае порядок списания денежных средств был установлен следующим образом: в первую очередь списывались штрафы, затем комиссии, проценты по кредиту и основной долг. Представитель истца просила иск удовлетворить в полном объеме заявленных требований.

Ответчик Шинкарева Г.В. в судебном заседании с иском согласился частично, пояснила следующее: **** между ЗАО «Райффайзенбанк» и ней заключен кредитный договор на основании заявления № ** на предоставление кредита в размере 80 000 руб., сроком на 30 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 18,9 процентов годовых. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, перечислив на расчетный счет указанную сумму денег. Целью получения кредита было развитие предпринимательской деятельности, данная попытка окончилась неудачей, в связи с чем она не смогла выплачивать кредитные обязательства, ее заявление о реструктуризации долга было оставлено без ответа. Имеется также кредит в «МДМ Банк». В настоящее время она работает в должности учителя русского языка и литературы в МБОУ г. Новосибирска «***», размер ежемесячной заработной платы составляет примерно 13 000 руб. 00 коп. В настоящее время признает сумму задолженности по основному долгу и процентам по кредиту, не отказывается исполнять кредитные обязательства. Однако считает, что предъявленные суммы штрафных пени завышены, несоразмерны последствиям нарушенных обязательств. Кроме того, банком незаконно взимались комиссии за обслуживание кредита. На основании изложенного, поддерживая доводы письменного отзыва на исковое заявление, Шинкарева Г.В. просила суд снизить суммы взыскиваемых штрафов и комиссий.

Суд, выслушав представителя истца Осадченко Е.А., ответчика Шинкареву Г.В., исследовав собранные по делу доказательства, находит исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 819 п.2 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что **** между ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком Шинкаревой Г.В. на основании заявления № ** на предоставление кредита заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 80 000 рублей, сроком на 30 месяцев, с начислением процентов по кредиту 18,9 % годовых (л.д. 8-12). В соответствии с заявлением на кредит, Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью договора, ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами (20 числа каждого месяца) в соответствии с графиком платежей.

В соответствии со ст. 433 ГК договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Заявление, переданное заемщиком банку, является офертой, а открытие банком счета и перечисление на него денежных средств, указанных в заявлении истца, – акцептом.

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, сумма кредита ответчику предоставлена, что подтверждено письменным уведомлением в адрес Шинкаревой Г.В. и выпиской по счету (л.д. 25, 27), не оспорено ею в судебном заседании. Таким образом, факт заключения кредитного договора сторонами не оспаривался и подтвержден материалами дела.

В соответствии с п. 8.3.1 Общих условий банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе при просрочке выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом свыше пяти рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине кредитора.

Срок возврата кредита истек ****, просрочка исполнения обязательств началась с ****, последний платеж был внесен ответчиком Шинкаревой Г.В. ****, что подтверждается выпиской по счету клиента (л.д. 55-59). **** в адрес заемщика было направлено требование банка о досрочном возврате кредита (л.д. 36, 38), однако ответчик в полном объеме сумму основного долга и процентов за пользование кредитом в указанный срок истцу не вернул. На **** общая сумма задолженности Шинкаревой Г.В. перед банком составляет 296 456 руб. 92 коп., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 69 082,49 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом -15 046,07 руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета - 8 439,07 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 140 510,64 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту - 46 308,90 руб., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета - 17 069,75 руб. Неисполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору со стороны заемщика, вынудило истца обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 807, 819 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Поскольку в установленный договором и графиком ежемесячных платежей срок заемщик Шинкарева Г.В. обязательства по возврату кредита не исполнил, суд полагает требования банка о взыскании задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту - 69 082,49 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом -15 046,07 руб., полностью обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Пунктом 8.8.2 Общих условий и Тарифами по потребительскому кредитованию предусмотрена ответственность: при нарушении сроков возврата кредита и начисленных процентов, заемщик платит кредитору штраф в размере 0,9 % в день от суммы просроченного платежа ( л.д. 21. 24).

В связи с тем, что заемщиком Шинкаревой Г.В. была допущена просрочка исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в установленный договором срок, после получения требования заемщиком кредит не возвращен, банк правомерно обратился с требованием о взыскании неустойки в виде штрафных пеней.

Проверив представленный ЗАО «Райффайзенбанк» расчет задолженности Шинкаревой Г.В. (л.д. 26) суд соглашается с ним в части того, что он арифметически верен. Вместе с тем, с окончательным размером задолженности ответчика, определенной истцом в расчете, суд не соглашается в связи со следующим.

С размером подлежащих взысканию с ответчика пени, начисленных на основной долг (140 510 руб. 64 коп.) и на проценты за пользование кредитом ( 46 308 руб.90 коп.), отраженных в расчете истца, суд соглашается частично и, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, считает необходимым уменьшить взыскиваемые с ответчика суммы пени, при этом, суд исходит из заявленного периода просрочки, суммы непогашенного основного долга и процентов за пользование кредитом, размера штрафных пени, предусмотренных кредитным договором (размер штрафных санкций составляет 0,9% в день или 328,5% годовых), отсутствия доказательств несения истцом убытков, вызванных просрочкой исполнения обязательства со стороны ответчика. Суд полагает, что начисленная банком неустойка в виде штрафных пеней в общей сумме 186 819 руб. 54 коп., начисленных на просроченный основной долг (69 082 руб. 49 коп.) и просроченные проценты (15 046 руб.), явно несоразмерна размеру кредитного обязательства, последствиям нарушения обязательств, периоду неисполнения обязательства, сумме платежей, обстоятельствам нарушения обязательств, в связи с чем суд уменьшает неустойку до 15 000 руб. Оснований для освобождения ответчика от ответственности, предусмотренных ст. 401 ГК РФ, судом не установлено и таких доказательств ответчиком суду не представлено.

Пунктом 3.7 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (л.д.16) установлено, что Банк имеет право в безакцептном порядке списывать с любого счета клиента суммы комиссий Банка, начисленных в соответствии с Тарифами, любых подлежащих уплате клиентом процентов, пени, штрафов, включая проценты, начисленные за кредитование счета.

Во исполнение указанного пункта кредитного договора истец в период с **** по **** в безакцептном порядке списал со счета ответчика в счет штрафных пеней деньги в общей сумме 1 500 руб. (л.д.26).

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 319 ГК РФ установлена очередность погашения требований по денежному обязательству: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Суд полагает, что условие договора, предусматривающее иной порядок погашения задолженности при недостаточности платежа противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ, поскольку стороны вправе изменить очередность гашения только первоочередных элементов денежного обязательства, указанных в ст. 319 ГК РФ: издержки кредитора по получению исполнения, проценты, основная сумма долга. Иные элементы денежного обязательства подлежат взысканию в последующем порядке.

Таким образом, списание из суммы поступивших платежей в первую очередь штрафов в случае недостаточности платежа не соответствует требованиям закона, данное условие договора является ничтожным. Зачисленные в счет погашения штрафов за неисполнение договора денежные средства подлежат вычету из суммы задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам.

В соответствии с заявлением на кредит № ** от **** на заемщика Шинкареву Г.В. банком возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 350 руб. 00 коп. (л.д. 8). Во исполнение указанного пункта кредитного договора истец в период с **** по **** списал со счета заемщика в счет погашения комиссии за обслуживание счета денежные средства в общей сумме 1 750 руб. 00 коп. Данный факт подтвержден пояснениями представителя истца в судебном заседании, а также выпиской по счету (л.д. 55).

Ссылаясь на п.п. 3.7., 8.2.3.5 Общих Условий Банк просит взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере 8 439 руб. 07 коп., а также штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 17 069 руб. 75 коп. Данные требования суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральным законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Частью 10 ст. 30 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности», предусмотрено, что кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются бан