Гр. дело № 2-4470/2012

Поступило в суд 29.08.2012г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 октября 2012г. г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е:

Председательствующего судьи Еременко Д.А.

при секретаре Лашиной В.В.

с участием представителя истца Осадченко Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Ананичу И. И.чу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО "Райффайзенбанк" обратилось в суд с иском к Ананичу И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 456 267 руб. 39 коп., в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 122 525 руб. 87 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 60 964 руб. 87 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 20 330 руб. 56 коп; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 7 656 руб. 25 коп.; остаток основного долга по кредиту в размере 242 616 руб. 89 коп., плановые проценты в размере 2 172 руб. 95 коп., а также взыскании с ответчика уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 7 762 руб. 67 коп.

В судебном заседании представитель истца Осадченко Е.А., поддержав исковые требования в полном объеме, указала, что **** между истцом ЗАО «Райффайзенбанк» (далее – истец, Банк) и Ананичем И.И. (далее – заемщик, ответчик) заключен кредитный договор на основании заявления ** на предоставление кредита в размере 400 000 руб., сроком на 48 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 14.9 % годовых. Акцептом предложения о заключении договора послужило зачисление банком на текущий счет заемщика суммы кредита в размере 400 000 руб., таким образом, банк свои обязательства исполнил в полном объеме.

В соответствии с общими условиями кредитного договора (п. 8.2.3) заемщик обязался погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей ежемесячными равными платежами в соответствии с графиком платежей. За нарушение сроков возврата ежемесячного платежа заемщик обязан уплатить кредитору штраф в размере 0,9% в день от суммы просроченного платежа. Однако заемщик Ананич И.И. свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, график платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме.

В соответствии с п.8.3.1. Общих условий Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных Общими условиями, в том числе в случае просрочки платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка.

**** в адрес Заемщика было направлено заказным письмом с уведомлением Требование Банка о досрочном возврате кредита, которое оставлено заемщиком Ананичем И.И. без ответа и исполнения.

По состоянию на **** общая сумма задолженности Ананича И.И. перед банком составила 456 267 руб. 39 коп. В связи с чем, ссылаясь на ст. 309, 807, 809, 810, 819 ГК РФ, представитель истца просила суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в общей сумме 456 267 руб. 39 коп., в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 122 525 руб. 87 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 60 964 руб. 87 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 20 330 руб. 56 коп; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 7 656 руб. 25 коп.; остаток основного долга по кредиту в размере 242 616 руб. 89 коп., плановые проценты в размере 2 172 руб. 95 коп., а также взыскать с ответчика уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в размере 7 762 руб. 67 коп.

Ответчик Ананич И.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом по последнему известному суду месту жительства, ходатайство об отложении рассмотрения дела не заявил, а также не сообщил суду об уважительных причинах неявки (л.д. 47, 49, 50).

Суд, заслушав пояснения истца, исследовав собранные по делу доказательства, находит исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 819 п.2 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой (ч. 2, ч.3) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что **** Ананич И.И. обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением **, которым предложил банку заключить кредитный договор о предоставлении кредита в размере 400 000 рублей, сроком на 48 месяцев, с начислением процентов по кредиту 14,9 % годовых (л.д. 7).

Данное заявление рассматривается как оферта; акцептом предложения о заключении договора является, согласно п. 1.10 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов, зачисление банком кредита на счет клиента (л.д. 14). Денежные средства Ананичу И.И. были перечислены в размере 400 000 руб. 00 коп. ****, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 52), следовательно, банк свои обязательства исполнил в полном объеме и своевременно.

Таким образом, в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Ананичем И.И. заключен кредитный договор от ****, которому присвоен **. Данное обстоятельство ответчиком в судебном заседании не оспаривается. Кредитный договор был заключен на условиях, указанных в заявлении-оферте от ****, общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, тарифов и процентных ставок по текущим счетам физических лиц, тарифах по потребительскому кредитованию (л.д. 7, 8-9, 10-12, 15-39, 40).

Подписав настоящий кредитный договор, заемщик Ананич И.И. взял на себя обязательства, предусмотренные п. 8.4.1 Условий, в том числе возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования Кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие к уплате Клиентом банку в соответствии с кредитным договором (л.д. 34).

Однако Ананич И.И. сои обязательства по возврату кредита и оплате процентов за его пользование исполняет ненадлежащим образом. допустил просрочку исполнения обязательств, в том числе с пропуском внесения очередного платежа в полном объеме.

Просрочка исполнения обязательств началась с ****, последний платеж был внесен ответчиком Ананичем И.И. ****, что подтверждается выпиской по счету клиента (л.д.52-54). На **** общая сумма задолженности Ананича И.И.. перед банком составляет размере 456 267 руб. 39 коп., в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 122 525 руб. 87 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 60 964 руб. 87 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 20 330 руб. 56 коп; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 7 656 руб. 25 коп.; остаток основного долга по кредиту в размере 242 616 руб. 89 коп., плановые проценты в размере 2 172 руб. 95 коп.

В соответствии с п. 8.3.1 Общих условий банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе при просрочке выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом свыше пяти рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине кредитора.

**** в адрес заемщика было направлено требование банка о досрочном возврате кредита от **** (л.д. 44, 45), однако ответчик в полном объеме сумму основного долга и процентов за пользование кредитом в указанный срок истцу не вернула. Неисполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору со стороны заемщика, вынудило истца обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 807, 819 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Поскольку в установленный договором и графиком ежемесячных платежей срок заемщик Ананич И.И. обязательства по возврату кредита не исполнил, суд полагает требования банка о взыскании задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту - 122 525,87 руб., задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом -60 964,87 руб., остатком основного долга в размере 242 616 руб. 89 коп., задолженности плановых процентов в размере 2 172 руб. 95 коп., полностью обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Рассмотрев заявленные истцом требования о взыскании штрафных пеней суд пришел к следующему. Пунктом 8.8.2 Общих условий и Тарифами по потребительскому кредитованию предусмотрена ответственность: при нарушении сроков возврата кредита и начисленных процентов, заемщик платит кредитору штраф в размере 0,9 % в день от суммы просроченного платежа ( л.д. 34, 40). В связи с тем, что заемщиком Ананичем И.И. была допущена просрочка исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в установленный договором срок, после получения требования заемщиком кредит не возвращен, банк правомерно обратился с требованием о взыскании неустойки в виде штрафных пеней.

Проверив представленный ЗАО «Райффайзенбанк» расчет задолженности Ананича И.И. (л.д. 41) суд соглашается с ним в части того, что он арифметически верен. Оснований для освобождения ответчика от ответственности, предусмотренных ст. 401 ГК РФ, судом не установлено и таких доказательств ответчиком суду не представлено. Однако с окончательным расчетом задолженности Ананича И.И., подлежащей взысканию с ответчика Ананича И.И. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк», суд не соглашается по следующим основаниям.

Пунктом 3.5 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (л.д.22) установлено, что Банк имеет право в безакцептном порядке списывать комиссии банка, начисленные в соответствии с тарифами, с любого счета клиента любых подлежащих уплате клиентом процентов, пени, штрафов, включая проценты, начисленные за кредитование счета.

Во исполнение указанного пункта кредитного договора истец в период с **** по **** в безакцептном порядке списал со счета ответчика в счет штрафных пеней деньги в общей сумме 16 685 руб. 64 коп., а также в счет единовременной комиссии за выдачу кредита 5 000 руб. 00 коп. Данное обстоятельство стороной истца не оспаривалось в судебном заседании, подтверждается письменными материалами дела (л.д. 52-54).

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 319 ГК РФ установлена очередность погашения требований по денежному обязательству: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Суд полагает, что условие договора, предусматривающее иной порядок погашения задолженности при недостаточности платежа противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ, поскольку стороны вправе изменить очередность гашения только первоочередных элементов денежного обязательства, указанных в ст. 319 ГК РФ: издержки кредитора по получению исполнения, проценты, основная сумма долга. Иные элементы денежного обязательства подлежат взысканию в последующем порядке.

Исследовав анкету – заявление Ананича И.И., а также Условия предоставления кредита, на основании которых заключен кредитный договор, суд пришел к выводу, что погашение в первую очередь неустойки затрудняет исполнение основного обязательства Ананичем И.И. и искусственно увеличивает задолженность, что противоречит обеспечительной сути неустойки. Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ). Требования кредитора об уплате неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), иные денежные требования, связанные с применением мер гражданско-правовой ответственности, могут быть добровольно удовлетворены должником как до, так и после удовлетворения требований кредитора, указанных в статье 319 Кодекса.

Далее, в соответствии с п. 2.1 заявления на выдачу кредита на заемщика Ананича И.И. банком возложена обязанность по уплате комиссии за выдачу кредита в размере 5 000 руб. 00 коп. (л.д. 7). Во исполнение указанного пункта кредитного договора истец списал со счета заемщика в счет погашения комиссии за выдачу кредита 5 000 руб. 00 коп. Данный факт подтвержден выпиской по счету (л.д. 52).

Отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Истец указывает, что кредит был предоставлен Ананичу И.И. на потребительские нужды.

Таким образом, отношения, возникшие между сторонами спора, в результате заключения кредитного договора, подлежат регулированию, в том числе, и Законом «О защите прав потребителей».

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Частью 10 ст. 30 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности», предусмотрено, что кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средс