Дело № 2-2230/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 апреля 2015 года г. Новосибирск

Ленинский районный суд г.Новосибирска в лице судьи Головачёвой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Широковой Е.А.,

с участием представителя ответчика Михайловой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Власовой Т.В. о взыскании денежных средств и встречному иску Власовой Татьяны Васильевны к ОАО «Альфа-Банк» о признании условий кредитного договора недействительным и снижении неустойки,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Альфа-Банк» обратилось с иском к Власовой Т.В. о взыскании денежных средств. Просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании в размере 75 572 руб. 12 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 467 руб. 16 коп. (л.д.4-5).

Заявленные требования обосновало тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключило с ответчиком соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 63 000 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № 1336 от 07.11.2012, а также иными документами, содержащими индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила 63 000 руб., проценты за пользование кредитом – 19,9 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальных условий кредитования.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Власова Т.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности Власовой Т.В. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 75 572 руб. 12 коп., а именно: сумма основного долга – 63 000 руб., начисленные проценты – 4 412 руб. 64 коп., комиссия за обслуживание счета – 4 728 руб. 99 коп., штрафы и неустойки – 2 800 руб., несанкционированный перерасход – 630 руб. 49 коп.

Ответчиком предъявлен встречный иск (л.д.40-43), в котором она просит признать пункт 4 Предложения о предоставлении кредита в части взимания комиссии за обслуживание счета недействительным, уменьшить сумму задолженности на сумму оплаченной комиссии за обслуживание счета в размере 3 518 руб. 75 коп., отменить размер неоплаченной комиссии за обслуживание счета в размере 4 728 руб. 99 коп., снизить размер неустойки за нарушение сроков уплаты по кредитному договору.

В обоснование встречного иска ответчик указала, что в условия договора был незаконно включен пункт о взимании комиссии за ежемесячное обслуживание счета, поскольку услуга по обслуживанию счета в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования не выделена как отдельная, самостоятельная услуга, выбор которой возможен по желанию клиента. Действующим законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, не предусмотрена комиссия за обслуживание кредита. Уведомление об индивидуальных условиях кредитования составляется банком по разработанной типовой форме и выдается заемщику лишь на подпись, в заявлении содержатся данные и информация, которые в принципе не могут быть заполнены заемщиком самостоятельно. Исполнение кредитного договора в части уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание счета нарушает права истца как потребителя, поскольку данное условие договора противоречит требованиям п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», предусматривающей, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Просит уменьшить неустойку на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ.

Представитель истца в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика исковые требования ОАО «Альфа-Банк» признала в части основного долга, процентов, встречный иск просила удовлетворить в полном объеме, при этом, пояснила, что картой ответчик пользуется только для погашения кредита, других операций по ней ответчик не производит. Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк осуществляет обслуживание карты за свой счет. Просила снизить неустойку до 500 руб.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из письменных материалов дела – анкеты-заявления на получение потребительского кредита (л.д.16), Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (л.д.19) и Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (л.д.20-23) усматривается, что между Открытым акционерным обществом «Альфа-Банк» и Власовой Т.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 63 000 руб. с взиманием 19,9 % годовых за пользование кредитом, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи путем уплаты ежемесячного платежа в размере 5 % от суммы задолженности по основному долгу на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб. Платежный период – 20 календарных дней.

Банк свои обязательства выполнил, перечислив денежные средства в общей сумме 63 000 руб. на счет заемщика (л.д.11-14).

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленным пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Пунктом 8.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» предусмотрено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки, а также штраф в размере 700 руб.

Согласно представленному истцом расчету, не оспоренному ответчиком, сумма, подлежащая оплате за пользование кредитом составила 75 572 руб. 12 коп., в том числе: сумма основного долга – 63 000 руб., начисленные проценты – 4 412 руб. 64 коп., комиссия за обслуживание счета – 4 728 руб. 99 коп., штрафы и неустойки – 2 800 руб., несанкционированный перерасход – 630 руб. 49 коп. (л.д.9-10).

Разрешая встречные требования Власовой Т.В. о признании недействительным пункта 4 Предложения об индивидуальных условиях предоставлении кредитной карты, предусматривающего взимание комиссии за обслуживание счета кредитной карты, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу статьи 848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Часть 1 статьи 29 названного закона предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.

В рамках анкеты-заявления Власовой Т.В. было предложено открыть счет кредитной карты на Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета карты в ОАО «Альфа-Банк». По условиям договора банк открыл ответчику счет № кредитной карты и осуществил кредитование данного счета, а заемщик, в том числе, оплачивала комиссию за обслуживание счета кредитной карты.

Из пункта 1.15 Общих условия выдачи кредитной карты, открытия кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» следует, что счет кредитной карты - это счет, открываемый клиенту для учета операций, предусмотренных общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк».

Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты предусмотрено, что за обслуживание счета кредитной карты банк ежемесячно взимает с клиента комиссию в размере 1,99% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно (пункт 4).

Согласно пункту 3.2 Общих условия выдачи кредитной карты, открытия кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» с использованием кредитной карты возможно проведение следующих операций: перевод денежных средств со счета, безналичная оплата товаров и услуг в ТСП, безналичная оплата жилищно-коммунальных и иных видов услуг, безналичная оплата товаров и услуг в сети интернет, получение наличных денежных средств со счета в пунктах выдачи наличных, экспресс-кассах, банкоматах банка и сторонних банков.

Суд полагает, что в данном случае данный счет предназначен для осуществления операций, таких как выдача кредита через банкомат или кассы банка, внесение наличных денежных средств, операции по оплате услуг/товаров в торгово-сервисных предприятиях с использованием банковской карты.

Действующим законодательством предусмотрена возможность взыскания платы за услуги банка за обслуживание счета при снятии и пополнении клиентом своего счета с помощью банковской карты. В подобном случае открытые клиенту счета призваны обслуживать не только внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, но и потребности самого клиента, который вправе в любое время получить денежные средства с помощью банковской карты, оплатить товары и услуги, при этом, названная плата является лимитированной и взимается за услуги банка из денежных средств клиента, находящихся на счете, что не противоречит пункту 1 статьи 851 Гражданского кодекса РФ, а условия, установленные кредитным договором, соответствуют принципу свободы договора, в связи с чем, каких-либо объективных доказательств, достоверно свидетельствующих о том, что со стороны ОАО «Альфа-Банк» допущено нарушение каких-либо прав и законных интересов Власовой Т.В., не имеется.

При этом, поскольку в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты имеется собственноручная подпись ответчика, суд приходит к выводу о согласовании всех условий с Власовой Т.В. о кредитовании с использованием банковской карты.

Довод ответчика о том, что условие договора о ежемесячной комиссии за обслуживание счета противоречит п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» безоснователен, поскольку текущий счет Власовой Т.В. был открыт не только для операций по получению и погашению кредита, но и для расчета кредитными денежными средствами при оплате товаров и услуг.

То обстоятельство, что ответчик не пользовалась этими услугами, не является основанием для неисполнения принятых добровольно обязательств в рамках договора банковского счета.

Таким образом, каких-либо нарушений Закона РФ «О защите прав потребителей» и других норм права со стороны ОАО «Альфа-Банк» в отношении ответчика не установлено, так как ОАО «Альфа-Банк» выполнена самостоятельная банковская услуга по обслуживанию кредитной карты, зафиксированная условиями договора и согласованная с Власовой Т.В.

Рассматривая ходатайство ответчика о снижении размера заявленной ко взысканию неустойки на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ, суд не находит оснований для его удовлетворения. Неустойка является способом обеспечения исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения. Заявленный размер неустойки (2 800 руб.) не является несоразмерным последствиям нарушения обязательства, в результате которого образовалась задолженность по основному долгу в размере 63 000 руб.

Кроме того, суд учитывает отсутствие уважительных причин ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, длительность просрочки неисполнения договора, в связи с чем, приходит к выводу, что неустойка в размере 2 800 руб. является справедливой и соразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком.

На основании изложенного суд приходит к выводу об обоснованности требования иска ОАО «Альфа-Банк» к Власовой Т.В. о взыскании денежных средств и необходимости его удовлетворения, и об отказе в удовлетворении встречного иска Власовой Т.В. к ОАО «Альфа-Банк» в полном объеме.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 2 467 руб. 16 коп. (л.д.8).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить.

Взыскать с Власовой Т.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 75 572 руб. 12 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 467 руб. 16 коп., а всего 78 039 (семьдесят восемь тысяч тридцать девять) руб. 28 коп.

В удовлетворении встречного иска Власовой Т.В. к ОАО «Альфа-Банк» о признании условий кредитного договора недействительным и снижении неустойки отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Решение вынесено в окончательной форме 17 апреля 2015 года.

Судья (подпись) Н.В. Головачёва

Копия верна. Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-2230/2015 Ленинского районного суда г.Новосибирска.

Судья: Н.В. Головачёва

Секретарь: Е.А. Широкова