Гр. дело № 2-1630/2012

Поступило в суд 05.12.2011

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 февраля 2012г. ***

Железнодорожный районный суд ***

в с о с т а в е:

Судьи Еременко Д.А.

при секретаре Фомине А.Л.

с участием представителя истца Осадченко Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Поповой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО "Райффайзенбанк" обратилось в суд с иском к Поповой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 306 970 руб. 45 коп., в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 162 276 руб. 60 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 118 976 руб. 24 коп.; задолженность по уплате комиссии за обслуживание счета в размере 31 946 руб. 40 коп., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 389 613 руб. 23 коп; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 380 632 руб. 10 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 83 554 руб. 04 коп., плановые проценты в размере 1 664 руб. 10 коп., остаток основного долга в размере 137 420 руб. 34 коп., комиссию за обслуживание счета в размере 887 руб. 40 коп., а также взыскании с ответчика уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 14 734руб. 85 коп.

В обоснование иска истец указал, что **** между истцом ЗАО «Райффайзенбанк» (далее Банк) и ответчиком Поповой Е.А. (далее заемщик) заключен кредитный договор на основании заявления ** на предоставление кредита в размере 306 000 руб., сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 17% годовых. Акцептом предложения о заключении договора послужило зачисление банком на текущий счет заемщика суммы кредита в размере 306 000 руб., таким образом, банк свои обязательства исполнил в полном объеме.

В соответствии с общими условиями кредитного договора (п. 8.2.3) заемщик обязался погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей ежемесячными равными платежами в соответствии с графиком платежей. За нарушение сроков возврата ежемесячного платежа заемщик обязан уплатить кредитору штраф в размере 0,9% в день от суммы просроченного платежа. Однако заемщик Попова Е.А. свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, график платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме.

В соответствии с п.8.3.1. Общих условий Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных Общими условиями, в том числе в случае просрочки платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка.

**** в адрес Заемщика было направлено заказным письмом с уведомлением Требование Банка о досрочном возврате кредита, которое оставлено заемщиком Поповой Е.А. без ответа и исполнения.

По состоянию на **** общая сумма задолженности Поповой Е.А. перед банком составила 1 306 970 руб. 45 коп. В связи с чем, ссылаясь на ст. 309 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на **** в общей сумме 1 306 970 руб. 45 коп., в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 162 276 руб. 60 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 118 976 руб. 24 коп.; задолженность по уплате комиссии за обслуживание счета в размере 31 946 руб. 40 коп., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 389 613 руб. 23 коп; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 380 632 руб. 10 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 83 554 руб. 04 коп., плановые проценты в размере 1 664 руб. 10 коп., остаток основного долга в размере 137 420 руб. 34 коп., комиссию за обслуживание счета в размере 887 руб. 40 коп., а также взыскании с ответчика уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 14 734 руб. 85 коп.

Представитель истца Осадченко Е.А. в судебном заседании поддержала поданное исковое заявление в полном объеме, пояснила, что в соответствии с п. 3.7.общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан банк вправе самостоятельно устанавливать порядок списания поступивших денежных средств в счет оплаты кредита. В данном случае порядок списания денежных средств был установлен следующим образом: в первую очередь списывались штрафы, затем комиссии, проценты по кредиту и основной долг. Помимо процентов за пользование кредитом с заемщика взималась ежемесячная комиссия за обслуживание счета. Представитель истца просила иск удовлетворить в полном объеме заявленных требований, против рассмотрения дела в порядке заочного производства, не возражала (л.д. 52).

Ответчик Попова Е.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещен надлежащим образом по последнему известному суду месту его жительства, ходатайство об отложении рассмотрения дела ответчик не заявила, а также не сообщила суду об уважительных причинах неявки (л.д. 40, 41, 44).

Согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится; в силу положений ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

В соответствии с п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15 апреля 2005 № 221, почтовые отправления при невозможности их вручения адресатам (их законным представителям) хранятся в объектах почтовой связи в течение месяца. По истечении срока хранения регистрируемые почтовые отправления возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу.

Приказом ФГУП «Почта России» от 31 августа 2005 N 343 введены в действие Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное». В силу п. 3.4 и п. 3.6 Условий при неявке адресатов за такими почтовыми отправлениями в течение трех рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения.

Неврученные адресатам заказные письма и бандероли разряда «Судебное» возвращаются по обратному адресу по истечение семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи.

Возвращение в суд не полученного адресатом после двух его извещений заказного письма с отметкой «по истечении срока хранения» не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и может быть оценено в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением заказного письма. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию всех неоднократных мер, необходимых для вручения судебной корреспонденции, пока заинтересованным адресатом не доказано иное.

Если участник дела в течение срока хранения заказной корреспонденции, равного семи дням, дважды не явился без уважительных причин за получением судебной корреспонденции по приглашению органа почтовой связи, то суд вправе признать такое лицо извещенным надлежащим образом о месте и времени судебного заседания на основании ст. 167 ГПК РФ и рассмотреть дело в его отсутствие.

Учитывая изложенное, а также письменное согласия представителя истца и руководствуясь ст. 119, ст. 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть данное гражданское дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Суд, исследовав собранные по делу доказательства, находит исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 819 п.2 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой (ч. 2, ч.3) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 19.07. 2008г. между ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком Поповой Е.А. на основании заявления ** на предоставление кредита заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 306 000 рублей, сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту 17 % годовых (л.д. 8). В соответствии с заявлением на кредит, Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью договора, ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами (21 числа каждого месяца) в соответствии с графиком платежей.

В соответствии со ст. 433 ГК договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Заявление, переданное заемщиком банку, является офертой, а открытие банком счета и перечисление на него денежных средств, указанных в заявлении истца, – акцептом.

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, сумма кредита ответчику предоставлена, что подтверждено письменным уведомлением в адрес ПоповойЕ.А. и выпиской по счету (л.д. 45-49), не оспорено ею в судебном заседании. Таким образом, факт заключения кредитного договора сторонами не оспаривался и подтвержден материалами дела.

Подписав настоящий кредитный договор заемщик Попова Е.А. взяла на себя обязательства, предусмотренные п. 8.4.1, в том числе возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования Кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие к уплате Клиентом банку в соответствии с кредитным договором (л.д. 21).

В соответствии с п. 8.3.1 Общих условий банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе при просрочке выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом свыше пяти рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине кредитора.

Просрочка исполнения обязательств началась с первого платежа****, последний платеж был внесен ответчиком ПоповаЕ.А.****, что подтверждается выпиской по счету клиента (л.д. 45-49).

**** в адрес заемщика было направлено требование банка о досрочном возврате кредита (л.д. 36-38), однако ответчик в полном объеме сумму основного долга и процентов за пользование кредитом в указанный срок истцу не вернула. На **** общая сумма задолженности Поповой Е.А. перед банком составляет 1306 970 руб. 45 коп., в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 162 276 руб. 60 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 118 976 руб. 24 коп.; задолженность по уплате комиссии за обслуживание счета в размере 31 946 руб. 40 коп., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 389 613 руб. 23 коп; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 380 632 руб. 10 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 83 554 руб. 04 коп., плановые проценты в размере 1 664 руб. 10 коп., остаток основного долга в размере 137 420 руб. 34 коп., комиссию за обслуживание счета в размере 887 руб. 40 коп. Неисполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору со стороны заемщика, вынудило истца обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 807, 819 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Поскольку в установленный договором и графиком ежемесячных платежей срок заемщик Попова Е.А. обязательства по возврату кредита не исполнила, суд полагает требования банка о взыскании задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту –162 276 руб. 60 коп.; задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 118 976руб. 24 коп., плановые проценты в размере 1 664 руб. 10 коп., остаток основного долга в размере 137 420 руб. 34 коп., полностью обоснованными и подлежащими удовлетворению.Пунктом 8.8.2 Общих условий и Тарифами по потребительскому кредитованию предусмотрена ответственность: при нарушении сроков возврата кредита и начисленных процентов, заемщик платит кредитору штраф в размере 0,9 % в день от суммы просроченного платежа ( л.д. 21, 24).

В связи с тем, что заемщиком Поповой Е.А. была допущена просрочка исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в установленный договором срок, после получения требования заемщиком кредит не возвращен, банк правомерно обратился с требованием о взыскании неустойки в виде штрафных пеней.

Проверив представленный ЗАО «Райффайзенбанк» расчет задолженности Поповой Е.А. (л.д. 26), суд соглашается с ним в части того, что он арифметически верен. Вместе с тем, с окончательным размером задолженности ответчика, определенной истцом в расчете, суд не соглашается в связи со следующим.

С размером подлежащих взысканию с ответчика пени, начисленных на основной долг (299 696 руб. 94 коп.) и на проценты за пользование кредитом (120 640 руб. 34 коп.), отраженных в расчете истца, суд соглашается частично и, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, считает необходимым уменьшить взыскиваемые с ответчика суммы пени, при этом, суд исходит из заявленного периода просрочки, суммы непогашенного основного долга и процентов за пользование кредитом, размера штрафных пени, предусмотренных кредитным договором (размер штрафных санкций составляет 0,9% в день или 328,5% годовых), отсутствия доказательств несения истцом убытков, вызванных просрочкой исполнения обязательства со стороны ответчика. Суд полагает, что начисленная банком неустойка в виде штрафных пеней в общей сумме 770 245 руб. 33 коп., начисленных на просроченный основной долг и просроченные проценты, явно несоразмерна размеру кредитного обязательства, последствиям нарушения обязательств, периоду неисполнения обязательства, сумме платежей, обстоятельствам нарушения обязательств, в связи с чем суд уменьшает неустойку до 42 000 руб. Оснований для освобождения ответчика от ответственности, предусмотренных ст. 401 ГК РФ, судом не установлено и таких доказательств ответчиком суду не представлено.

Пунктом 3.7 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (л.д.16) установлено, что Банк имеет право в безакцептном порядке списывать с любого счета клиента суммы комиссий Банка, начисленных в соответствии с Тарифами, любых подлежащих уплате клиентом процентов, пени, штрафов, включая проценты, начисленные за кредитование счета.

Во исполнение указанного пункта кредитного договора истец в период с **** по