Гр. дело № 2- 1486/2012

Поступило в суд 22.11.2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 января 2012г. г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд города Новосибирска

в с о с т а в е:

Судьи Еременко Д.А.

при секретаре Фомине А.Л.

с участием представителя истца Осадченко Е.А.,

представителя ответчика Хриплович В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Хриплович Т. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО "Райффайзенбанк" обратилось в суд с иском к Хриплович Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 584 617 руб. 74 коп., в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 163 728 руб. 53 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 17 760 руб. 32 коп.; задолженность по уплате комиссии за обслуживание счета в размере 12 800 руб. 00 коп., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 287 693 руб. 79 коп; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 39 493 руб. 57 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 21 328 руб. 92 коп., остаток штрафов за просрочку ежемесячного платежа в размере 42 432 руб. 61 коп., а также взыскании с ответчика уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 9 046 руб. 18 коп.

В обоснование иска истец указал, что **** между истцом ЗАО «Райффайзенбанк» (далее Банк) и ответчиком Хриплович Т. В. (далее заемщик) заключен кредитный договор на основании заявления ** на предоставление кредита в размере 300 000 руб., сроком на 30 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 16% годовых. Акцептом предложения о заключении договора послужило зачисление банком на текущий счет заемщика суммы кредита в размере 300 000 руб., таким образом, банк свои обязательства исполнил в полном объеме.

В соответствии с общими условиями кредитного договора (п. 8.2.3) заемщик обязался погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей ежемесячными равными платежами в соответствии с графиком платежей. За нарушение сроков возврата ежемесячного платежа заемщик обязан уплатить кредитору штраф в размере 0,9% в день от суммы просроченного платежа. Однако заемщик Хриплович Т.В. свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, график платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме.

Согласно Общим условиям (п. 8.8.2) при просрочке возврата ежемесячного платежа Заемщик обязан уплатить Банку штраф в размере и порядке, указанном в тарифах Банка (0,9% в день от суммы просроченной задолженности).

В соответствии с п.8.3.1. Общих условий Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных Общими условиями, в том числе в случае просрочки платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка.

**** в адрес Заемщика было направлено заказным письмом с уведомлением Требование Банка о досрочном возврате кредита, которое оставлено заемщиком Хриплович Т.В. без ответа и исполнения.

По состоянию на **** общая сумма задолженности Хриплович Т.В. перед банком составила 584 617 руб. 74 коп. В связи с чем, ссылаясь на ст. 309, 807, 809, 810, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на **** в общей сумме 584 617 руб. 74 коп., в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 163 728 руб. 53 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 17 760 руб. 32 коп.; задолженность по уплате комиссии за обслуживание счета в размере 12 800 руб. 00 коп., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 287 693 руб. 79 коп; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 39 493 руб. 57 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 21 328 руб. 92 коп., остаток штрафов за просрочку ежемесячного платежа в размере 42 432 руб. 61 коп., а также взыскании с ответчика уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 9 046 руб. 18 коп.

Представитель истца Осадченко Е.А. в судебном заседании поддержала поданное исковое заявление в полном объеме, пояснила, что акцептом предложения о заключении договора послужило зачисление банком на текущий счет заемщика суммы кредита. В соответствии с п. 3.7.общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан банк вправе самостоятельно устанавливать порядок списания поступивших денежных средств в счет оплаты кредита. В данном случае порядок списания денежных средств был установлен следующим образом: в первую очередь списывались штрафы, затем комиссии, проценты по кредиту и основной долг. Помимо процентов за пользование кредитом с заемщика взималась ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета. Последний платеж был внесен Хриплович Т.В. в ****., всего ответчиком внесено в счет погашения кредитных обязательств 205 427 руб. 02 коп. Срок уплаты кредита истек в ****. Представитель истца просила иск удовлетворить в полном объеме заявленных требований.

Ответчик Хриплович Т.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие с участием ее представителя Хриплович В.И. (л.д. 65, 66).

Представитель ответчика Хриплович В.И. в судебном заседании исковые требования не признал, в обоснование возражений на исковые требования пояснил, что кредитный договор между истцом и ответчиком не заключен, а именно не согласована дата платежа, тарифные планы. Положения ст. 438 ГК РФ сторонами не соблюдены. При этом представитель ответчика не оспаривал, что **** Хриплович Т.В. получила кредитные средства в размере 300 000 руб. 00 коп., выплачивались кредитные обязательства по мере возможности. Сумма задолженности основанного долга составляет 95 000 руб., ответчик готов выплатить данную сумму. Кроме того, представитель ответчика пояснил, что в настоящий момент Хриплович Т.В. находится в отпуске по уходу за ребенком, имеет одного несовершеннолетнего ребенка, средний доход ее семьи в месяц 20 000 руб. 00 коп. Место работы – * Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, заслушав пояснения представителя истца Осадченко Е.А, представителя ответчика Хриплович В.И. исследовав собранные по делу доказательства, находит исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 819 п.2 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой (ч. 2, ч.3) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что **** Хриплович Т.В. обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением – офертой на получение кредита в размере 300 000 руб. 00 коп. сроком до **** с процентной ставкой 16 % годовых. Данное заявление рассматривается как оферта; акцептом предложения о заключении договора, согласно п. 1.18 являются действия Банка по зачислению Кредита на счет клиента (л.д. 16). Номер счета, на который будут зачислены денежные средства, указан в заявлении – оферте 40817810100240007928 (л.д. 9).

В соответствии с общими условиями кредитного договора (п. 8.2.3, 8.4.1., 8.4.2) заемщик обязался погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей ежемесячными равными платежами в соответствии с графиком платежей.

С условиями и параметрами кредитования заемщик Лутченко Н.В. был ознакомлен, принял их, согласился с тем, что ответственность за погашение кредита лежит полностью на нем, о чем поставил свою подпись в заявлении (оферте) на получение кредита (л.д. 27, 31-32).

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Заявление, переданное заемщиком банку, является офертой, а открытие банком счета и, как следствие, перечисление на него денежных средств, указанных в заявлении истца, – акцептом.

Таким образом, в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ между истцом ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком Хриплович Т.В. заключен кредитный договор от **** ** на условиях, указанных в заявлении-оферте от ****г. и Общих Условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов, графике платежей, тарифах, уведомлении (л.д. 9, 10-11, 15-25, 26, 27 ).

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставил Хриплович Т.В. кредит в размере 300 000 руб. 00 коп., открыв на имя последней счет **, зачислил на него денежные средства в размере 300 000 руб. 00 коп. (л.д. 37-40, 62-63). Данное обстоятельство ответчиком не оспорено в судебном заседании.

Кроме того, сторонами было согласовано условие об уплате комиссии за обслуживание счета в размере 870 руб. 00 коп. согласно тарифам банка и условиям, а также размере штрафных санкций 0,09% от просроченной суммы (л.д. 9, 10-11, 26).

Подписав настоящий кредитный договор, заемщик Хриплович Т.В. взяла на себя обязательства, предусмотренные п. 8.4.1, в том числе возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования Кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие к уплате Клиентом банку в соответствии с кредитным договором (л.д. 23). Однако свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, допустив просрочку внесения платежей, в том числе и в полном объеме. Всего в счет погашения кредитного обязательства ею было внесено 205 427 руб. 00 коп. данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету, расчетом истца и не опровергнуто ответчиком. Последний платеж Хриплович Т.В. внесла **** (л.д. 40).

В соответствии с п. 8.3.1 Общих условий банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе при просрочке выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом свыше пяти рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине кредитора.

**** в адрес заемщика было направлено требование банка о досрочном возврате кредита (л.д. 41-42), однако ответчик в полном объеме сумму основного долга и процентов за пользование кредитом в указанный срок истцу не вернула. На **** общая сумма задолженности Хриплович Т.В. перед банком составляет 584 617 руб. 74 коп., в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 163 728 руб. 53 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 17 760 руб. 32 коп.; задолженность по уплате комиссии за обслуживание счета в размере 12 800 руб. 00 коп., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 287 693 руб. 79 коп; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 39 493 руб. 57 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 21 328 руб. 92 коп., остаток штрафов за просрочку ежемесячного платежа в размере 42 432 руб. 61 коп. Неисполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору со стороны заемщика, вынудило истца обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 807, 819 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Поскольку в установленный договором и графиком ежемесячных платежей срок заемщик Хриплович Т.В. обязательства по возврату кредита не исполнила, суд полагает требования банка о взыскании задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту –163 728 руб. 53 коп.; задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 17 760 руб. 32 коп., полностью обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Пунктом 8.8.2 Общих условий и Тарифами по потребительскому кредитованию предусмотрена ответственность: при нарушении сроков возврата кредита и начисленных процентов, заемщик платит кредитору штраф в размере 0,9 % в день от суммы просроченного платежа ( л.д. 23, 26).

В связи с тем, что заемщиком Хриплович Т.В. была допущена просрочка исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в установленный договором срок, после получения требования заемщиком кредит не возвращен, банк правомерно обратился с требованием о взыскании неустойки в виде штрафных пеней.

Проверив представленный ЗАО «Райффайзенбанк» расчет задолженности Хриплович Т.В. (л.д. 28-33), суд соглашается с ним в части того, что он арифметически верен. Вместе с тем, с окончательным размером задолженности ответчика, определенной истцом в расчете, суд не соглашается в связи со следующим.

С размером подлежащих взысканию с ответчика пени, начисленных на основной долг (287 693 руб. 79 коп.) и на проценты за пользование кредитом (39 493 руб. 57 коп.), отраженных в расчете истца, суд соглашается частично и, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, считает необходимым уменьшить взыскиваемые с ответчика суммы пени, при этом, суд исходит из заявленного периода просрочки, суммы непогашенного основного долга и процентов за пользование кредитом, размера штрафных пени, предусмотренных кредитным договором (размер штрафных санкций составляет 0,9% в день или 328,5% годовых), отсутствия доказательств несения истцом убытков, вызванных просрочкой исполнения обязательства со стороны ответчика. Суд полагает, что начисленная банком неустойка в виде штрафных пеней в общей сумме 327 187 руб. 36 коп., начисленных на просроченный основной долг и просроченные проценты, явно несоразмерна размеру кредитного обязательства, последствиям нарушения обязательств, периоду неисполнения обязательства, сумме платежей, обстоятельствам нарушения обязательств, в связи с чем суд уменьшает неустойку до 17 000 руб. Оснований для освобождения ответчика от ответственности, предусмотренных ст. 401 ГК РФ, судом не установлено и таких доказательств ответчиком суду не представлено.

Пунктом 3.7 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (л.д.18) установлено, что Банк имеет право в безакцептном порядке списывать с любого счета клиента суммы комиссий Банка, начисленных в соответствии с Тарифами, любых подлежащих уплате клиентом процентов, пени, штрафов, включая проценты, начисленные за кредитование счета.

Во исполнение указанного пункта кредитного договора истец в период с **** по **** в безакцептном порядке списал со счета ответчика в счет штрафных пеней деньги в общей сумме 4 996 руб. 28 коп. (л.д