Гр. дело № 2-3356/2012

Поступило в суд 17.05.2012г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 сентября 2012 г. г. Новосибирск

Железнодорожный районы суд г. Новосибирска

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Еременко Д.А.

при секретаре Лашиной В.В.

с участием представителя истца Синих А.Е.

представителя ответчика Мельниковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Триандафилиди Е. М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Триандафилиди Е.М. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере 778 139 руб. 26 коп., в том числе: сумма основного долга – 695 890 руб. 20 коп., проценты по кредитному договору – 35 595 руб. 72 коп., неустойка – 46 266 руб. 34 коп.; комиссия за обслуживание счета – 387 руб., а также о взыскании с ответчика расходов по оплате госпошлины в размере 10 981 руб. 39 коп.

В обоснование искового заявления указано, что **** на основании заявления Триандафилиди Е.М. (далее заемщик, ответчик) между ним и ОАО «Альфа-Банк» (деле – Банк, истец) заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита **. Данное соглашение была подписано в офертно-акцептной форме. В соответствии с Условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № 1331 от 01.02.2011г. (далее Общие условия), а также иных документах, содержащих иные условия кредитования, сумма кредитования составила 750 000 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом установлены в размере 21,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 1-го числа каждого месяца в размере 39 100 руб. 00 коп.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, перечислив Триандафилиди Е.М. в качестве акцепта оферты на открытый на имя заемщика текущий кредитный счет денежные средства в размере 750 000 руб.

Однако заемщик Триандафилиди Е.М. обязательства по своевременному возврату кредита не выполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисления процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

По состоянию на **** задолженность ответчика по основному долгу составила 695 890 руб. 20 коп., по процентам за пользование кредитом – 35 595 руб. 72 коп., неустойки – 266 руб. 34 коп., комиссии за обслуживание счета – 387 руб.

Истец, руководствуясь ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, просит суд взыскать с ответчика Триандафилиди Е.М. в свою пользу сумму задолженности по кредиту в размере 778 139 руб. 26 коп., расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 10 981 руб. 39 коп.

В судебном заседании представитель истца ОАО «Альфа-Банк» Синих А.Е. поддержав исковые требования, дополнительно пояснила, что в счет погашения кредитных обязательств по основному долгу Триандафилиди Е.М. внес 54 109 руб. 80 коп., в счет погашения процентов внес 39 771 руб. 74 коп., в счет погашения неустойки по процентам списано 1930 руб. 46 коп., в счет погашения неустойки по основному долгу списано 5 266 руб. 76 коп. После подачи искового заявление истец прекратил начисление процентов по кредиту и неустойки. Открытие текущего счета не является навязанной услугой, предоставлялись услуги по обслуживанию текущего счета, что подтверждается выпиской по счету клиента, а следовательно банк правомерно взимал комиссию. Просила удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчик Триандафилиди Е.М. в судебное заседание не явился, судом приняты меры к извещению по последнему известному месту жительства, (л.д. 53, 56, 57, 89, 97).

Определением суда от 05.07.2012г. ответчику Триандафилиди Е.М. назначен представитель из числа адвокатов Железнодорожной коллегии адвокатов Новосибирской области.

Представитель ответчика Триандафилиди Е.М. - Мельникова Н.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, поскольку исковые требования заявлены банком преждевременно, без соблюдения досудебного порядка урегулирования спора.

Суд, заслушав пояснение представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы по делу, находит исковые требования ОАО «Альфа-Банк» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 819 п.2 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой (ч. 2, ч.3) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что **** Триандафилиди Е.М. обратился в ОАО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением на предоставление персонального кредита (л.д. 20, 21). В соответствии с действовавшими в период заключения соглашения с ответчиком Условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (л.д. 23-24) и параметрами кредита, указанными в анкете-заявлении ответчика о предоставлении кредита от **** банк, в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося в анкете заявлении, обязуется предоставить Клиенту Кредит на условиях, изложенных в Общих условиях и Анкете – заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет, указанный в Анкете-заявлении (п. 2.1 Общих условий – л.д. 23).

Так, согласно анкете-заявлению (л.д. 21) заемщик Триандафилиди Е.М. предложил банку заключить соглашение о кредитовании на следующих условиях:

процентная ставка по кредиту составляет 21,99 % годовых,

срок погашения кредита – 24 месяца,

комиссия за предоставление кредита – 2% от суммы кредита,

комиссия за обслуживание счета – 0,000% ежемесячно.

сумма ежемесячного платежа 39 100 руб. 00 коп.

дата ежемесячного платежа первого числа каждого месяца.

Подпись в заявлении – оферте ответчик Триандафилиди Е.М., а также представитель ответчика в судебном заседании не оспорили.

В соответствии с п. 2.4. Общих условий датой предоставления кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету (л.д. 23).

Согласно выписке по текущему счету **, открытому ОАО «Альфа-банк» на имя Триандафилиди Е.М. (л.д. 13) **** были перечислены денежные средства в размере 750 000 руб. 00 коп.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Заявление, переданное заемщиком банку, является офертой, а открытие банком счета и, как следствие, перечисление на него денежных средств, указанных в заявлении истца, – акцептом.

Таким образом, в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ **** между истцом ОАО «Альфа-Банк» и ответчиком Триандафилиди Е.М. заключен кредитный договор ** на получение персонального кредита на условиях, указанных в заявлении-оферте от **** и Условиях предоставления персонального кредита. Факт заключения кредитного соглашения сторонами не оспаривался и подтвержден материалами дела.

С условиями и параметрами кредитования заемщик Триандафилиди Е.М. был ознакомлен и обязался соблюдать Условия предоставления персонального кредита, о чем поставил свою подпись в заявлении (оферте) на получение кредита (л.д. 21).

Так, согласно разделу 2 Общих условий предоставления персонального кредита кредит предоставляется на срок, указанный в Анкете – заявлении, погашается равными частями в соответствии с графиком погашения, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в графике погашения, которые начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком гашения. (л.д. 23, 24).

Кроме того, на заемщика Триандафилиди Е.М. была возложена обязанность по уплате комиссии за предоставление кредита в размере 2% от суммы кредита, указанном в Анкете-заявлении. Комиссия уплачивается из суммы предоставляемого кредита (п. 2.2.- л.д. 23).

Заемщик Триандафилиди Е.М. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, допустил просрочку исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе путем просрочки внесения платежей в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 13-18).

По состоянию на 06.06.2012г. задолженность Триандафилиди Е.М. перед банком по возврату основного кредита составила – 695 890 руб. 20 коп., проценты по кредитному договору – 35 595 руб. 72 коп., задолженность по уплате комиссии за обслуживание счета в размере 387 руб. 00 коп.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору.

Неисполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору со стороны заемщика, вынудило истца обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 807, 819 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Поскольку заемщик Триандафилиди Е.М. обязательства по возврату кредита не исполнил, суд полагает требования банка о взыскании задолженности по уплате основного долга по кредиту – 695 890 руб. 20 коп., процентов по кредитному договору – 35 595 руб. 72 коп., обоснованными и подлежащими удовлетворению. В силу ст. 845, 851 ГК РФ, а также п. 2.5. Общих Условий предоставления персонального кредита подлежат взысканию комиссии за обслуживание счета в размере 387 руб. 00 коп.,

В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что согласно п. 5.1. Условий предоставления персонального кредитования предусмотрена ответственность заемщика в виде уплаты неустойки: в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга) за каждый день просрочки.

В связи с тем, что заемщиком Триандафилиди Е.М. была допущена просрочка исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в установленный договором срок, банк правомерно обратился с требованием о взыскании неустойки в виде штрафных санкций в размере 46 266 руб. 34 коп.

Проверив представленный ОАО «Альфа-Банк» расчет задолженности ответчика Триандафилиди Е.М. (л.д. 80-86), суд соглашается с ним в части того, что он арифметически верен. Оснований для снижения размере неустойки или освобождения ответчика от ответственности, предусмотренных ст. 333, 401 ГК РФ, судом не установлено и таких доказательств ответчиком суду не представлено.

Однако с окончательным расчетом задолженности суд не соглашается последующим основаниям.

Пунктом 4.3 Условий предоставления персонального кредитования (л.д. 24) установлено, что при недостаточности на текущем кредитном счете клиента денежных средств для погашения просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме, клиент поручает банку в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжения клиента) перечислить денежные средства с других счетов, открытых на имя клиента в банке, на текущий кредитный счет для погашения просроченной задолженности по соглашению о кредитовании. При недостаточности денежных средств на других счетах клиента погашение производится в следующем порядке: неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами банка; неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед банком; неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных договором и тарифами; просроченные проценты за пользование денежными средствами банка; просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком; просроченная сумма комиссий, предусмотренных договором и тарифами; комиссии, предусмотренные договором и тарифами; начисленные проценты за пользование денежными средствами банка; суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком.

Во исполнение указанного пункта соглашения о кредитовании истец в безакцептном порядке в период с 01.09.2011г. по 26.02.2012г. со счета, открытого на имя Триандафилиди Е.М., в счет оплаты штрафа списал 7 197 руб. 22 коп., что подтверждается выпиской по счету на л.д. 71-79, не опровергнуто представителем истца в судебном заседании.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 319 ГК РФ установлена очередность погашения требований по денежному обязательству: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Суд полагает, что условие договора, предусматривающее иной порядок погашения задолженности при недостаточности платежа противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ, поскольку стороны вправе изменить очередность гашения только первоочередных элементов денежного обязательства, указанных в ст. 319 ГК РФ: издержки кредитора по получению исполнения, проценты, основная сумма долга. Иные элементы денежного обязательства подлежат взысканию в последующем порядке.

Таким образом, списание из суммы поступивших платежей в первую очередь штрафов в случае недостаточности платежа не соответствует требованиям закона, данное условие договора является ничтожным. Зачисленные в счет погашения штрафов за неисполнение договора денежные средства в размере 7 197 руб. 22 коп. подлежат вычету из общей суммы задолженности по кредиту.

Далее судом установлено, что банком в безакцептном порядке со счета заемщика списана комиссия за предоставление кредита в размере 2% от суммы кредита, что составило 15 000 руб. 00 коп. Факт списания денежных средств подтверждается выпиской по счету (л.д. 13). Как следует из п. 2.2. Общих Условий комиссия уплачивается из суммы предоставляемого кредита (п. л.д. 23).

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О РАССМОТРЕНИИ СУДАМИ ГРАЖДАНСКИХ ДЕЛ ПО СПОРАМ О ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законо