Гр. дело № 2-4443/2012

Поступило в суд 30.08.2012

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 декабря 2012г. г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд города Новосибирска

в с о с т а в е:

Судьи Еременко Д.А.

при секретаре Лашиной В.В.

с участием представителя истца Осадченко Е.А.

представителя ответчика Перепелкиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Головань М. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО "Райффайзенбанк" обратилось в суд с иском к Головань М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 525 745 руб. 42 коп., в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 89 705 руб. 78 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 83 541 руб. 07 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 19 427 руб. 39 коп; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 19 691 руб. 75 коп.; остаток основного долга по кредиту в размере 311 333 руб. 64 коп., плановые проценты в размере 2 045 руб. 79 коп., а также взыскании с ответчика уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 8 457 руб. 45 коп.

В обоснование иска истец указано, что **** между ЗАО «Райффайзенбанк» (далее Банк, истец) и Головань М. Ю. (далее заемщик, ответчик) заключен кредитный договор **, согласно которому Головань М.Ю. был предоставлен кредит в размере 450 000 руб., сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 18,5 процентов годовых. Договор заключен в офертно-акцептной форме, акцептом предложения о заключении договора послужило зачисление банком на текущий счет заемщика суммы кредита в размере 450 000 руб., таким образом, банк свои обязательства исполнил в полном объеме.

В соответствии с общими условиями кредитного договора (п. 8.2.3) заемщик обязался погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей ежемесячными равными платежами в соответствии с графиком платежей. За нарушение сроков возврата ежемесячного платежа заемщик обязан уплатить кредитору штраф в размере 0,9% в день от суммы просроченного платежа. Однако заемщик Головань М.Ю. свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, график платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме.

В соответствии с п.8.3.1. Общих условий Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных Общими условиями, в том числе в случае просрочки платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком взятых на себя обязательств, **** в адрес Заемщика было направлено заказным письмом с уведомлением Требование Банка о досрочном возврате кредита, которое оставлено заемщиком Головань М.Ю. без ответа и исполнения. В соответствии с Графиком платежей срок возврата кредита по кредитному договору истекает ****

По состоянию на **** общая сумма задолженности Головань М.Ю. перед банком составила 525 745 руб. 42 коп. В связи с чем, ссылаясь на ст. 309, 807, 809, 810, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 525 745 руб. 42 коп., в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 89 705 руб. 78 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 83 541 руб. 07 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 19 427 руб. 39 коп; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 19 691 руб. 75 коп.; остаток основного долга по кредиту в размере 311 333 руб. 64 коп., плановые проценты в размере 2 045 руб. 79 коп., а также взыскании с ответчика уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 8 457 руб. 45 коп.

Представитель истца Осадченко Е.А. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, дополнительно пояснив, что на день проведения судебного разбирательства задолженность по кредитному договору не погашена. Договором предусмотрен порядок списания поступивших в счет оплаты кредита денежных средств: сначала штрафы, комиссии, затем проценты, затем основной долг. В ноябре 2010г. банк принял решение о снижении размера начисленных неустоек, применяя при начислении 0,1% от суммы просрочки. Просила об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Ответчик Головань М.Ю. в судебное заседание не явился, судом принимались меры к извещению о дате и времени судебного разбирательства по последнему известному суду месту его жительства (л.д. 59, 66-68, 85-86).

Представитель ответчика Перепелкина И.В., адвокат коллегии адвокатов Железнодорожного районного суда г. Новосибирска, назначенная определением суда от **** в порядке ст. 50 ГПК РФ в судебном заседании, не оспаривая факт и размер просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, указала на чрезмерность заявленного размера штрафных санкций, просила суд снизить штрафы, применив положения ст. 333 ГК РФ, а также уменьшить размер взыскиваемой задолженности по кредиту на сумму незаконной удержанной комиссии за выдачу кредита, поскольку взимание ее не предусмотрено ни одним нормативно-правовым актом, действующим на территории Российской Федерации.

Суд, выслушав представителя истца Осадченко Е.А., представителя ответчика Перепелкиной И.В., исследовав собранные по делу доказательства, находит исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 819 п.2 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой (ч. 2, ч.3) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что **** Головань М.Ю. обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением **, которым предложил банку заключить кредитный договор о предоставлении кредита в размере 450 000 рублей, сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту 18,5 % годовых (л.д. 8).

Данное заявление рассматривается как оферта; акцептом предложения о заключении договора является, согласно п. 1.26 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов, предоставление кредита, открытие счета клиента (л.д. 18). Денежные средства на открытый на имя заемщика счет были перечислены в размере 450 000 руб. 00 коп. ****, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 69-74), следовательно, банк свои обязательства исполнил в полном объеме и своевременно.

Таким образом, в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Головань М.Ю. заключен кредитный договор от ****, которому присвоен **. Данное обстоятельство ответчиком, его представителем в судебном заседании не оспаривается. Кредитный договор был заключен на условиях, указанных в заявлении-оферте от ****, общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, тарифов и процентных ставок по текущим счетам физических лиц, тарифах по потребительскому кредитованию (л.д. 8, 9-10, 11-13, 40, 41).

Подписав настоящий кредитный договор, заемщик Головань М.Ю., согласился на указанные условия, взял на себя обязательства, предусмотренные п. 8.2.3. Условий, в том числе возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования Кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие к уплате Клиентом банку в соответствии с кредитным договором (л.д. 33).

Однако Головань М.Ю. свои обязательства по возврату кредита и оплате процентов за его пользование исполняет ненадлежащим образом, допустил просрочку исполнения обязательств, в том числе с пропуском внесения очередного платежа в полном объеме.

Просрочка исполнения обязательств началась с ****, последний платеж был внесен ответчиком ****, что подтверждается выпиской по счету клиента (л.д.69-74). По состоянию на **** общая сумма задолженности Головань М.Ю. перед банком составляет 525 745 руб. 42 коп., в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 89 705 руб. 78 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 83 541 руб. 07 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 19 427 руб. 39 коп; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 19 691 руб. 75 коп.; остаток основного долга по кредиту в размере 311 333 руб. 64 коп., плановые проценты в размере 2 045 руб. 79 коп.

В соответствии с п. 8.3.1 Общих условий банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе при просрочке выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом свыше пяти рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине кредитора (л.д. 34).

**** в адрес заемщика было направлено требование банка о досрочном возврате кредита от **** (л.д. 52-54), однако ответчик в полном объеме сумму основного долга и процентов за пользование кредитом в указанный срок истцу не вернул, требование оставлено без ответа и исполнения. Неисполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору со стороны заемщика, вынудило истца обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 807, 819 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Поскольку в установленный договором и графиком ежемесячных платежей срок заемщик Головань М.Ю. обязательства по возврату кредита не исполнил, суд полагает требования банка о взыскании задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту – 89 705 руб. 78 коп., задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 83 541руб. 07 коп., остатку основного долга в размере 311 333 руб. 64 коп., задолженности плановых процентов в размере 2 045 руб. 79 коп., полностью обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Рассмотрев заявленные истцом требования о взыскании штрафных пеней, суд пришел к следующему. Пунктом 8.8.2 Общих условий и Тарифами по потребительскому кредитованию предусмотрена ответственность: при нарушении сроков возврата кредита и начисленных процентов, заемщик платит кредитору штраф в размере 0,9 % в день от суммы просроченного платежа (л.д. 35). В связи с тем, что заемщиком Голованем М.Ю. была допущена просрочка исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в установленный договором срок, после получения требования заемщиком кредит не возвращен, банк правомерно обратился с требованием о взыскании неустойки в виде штрафных пеней.

Проверив представленный ЗАО «Райффайзенбанк» расчет задолженности Голованя М.Ю. (л.д. 41) суд соглашается с ним в части того, что он арифметически верен. Оснований для освобождения ответчика от ответственности, предусмотренной ст. 401 ГК РФ, судом не установлено и таких доказательств ответчиком суду не представлено. Однако с окончательным расчетом задолженности, подлежащей взысканию с ответчика Головань М.Ю. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк», суд не соглашается по следующим основаниям.

Пунктом 3.5 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (л.д.22) установлено, что Банк имеет право в безакцептном порядке списывать комиссии банка, начисленные в соответствии с тарифами, с любого счета клиента, любых подлежащих уплате клиентом процентов, пени, штрафов, включая проценты, начисленные за кредитование счета.

Во исполнение указанного пункта кредитного договора истец в период с **** по **** в безакцептном порядке списал со счета ответчика в счет штрафных пеней деньги в общей сумме 40 руб. 65 коп., а также в счет единовременной комиссии за выдачу кредита 5 000 руб. 00 коп. Данное обстоятельство стороной истца не оспаривалось в судебном заседании, подтверждается письменными материалами дела (л.д. 69-74). *

В силу ст. 319 ГК РФ установлена очередность погашения требований по денежному обязательству: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Суд полагает, что условие договора, предусматривающее иной порядок погашения задолженности при недостаточности платежа противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ, поскольку стороны вправе изменить очередность гашения только первоочередных элементов денежного обязательства, указанных в ст. 319 ГК РФ: издержки кредитора по получению исполнения, проценты, основная сумма долга. Иные элементы денежного обязательства подлежат взысканию в последующем порядке.

Кодекса.

Далее, в соответствии с п. 2.1 заявления на выдачу кредита на заемщика Головань М.Ю. банком возложена обязанность по уплате комиссии за выдачу кредита в размере 5 000 руб. 00 коп. (л.д. 8,41, 42,). Во исполнение указанного пункта кредитного договора истец списал со счета заемщика в счет погашения комиссии за выдачу кредита 5 000 руб. 00 коп. Данный факт подтвержден выпиской по счету (л.д. 69).

Отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Истец указывает, что кредит был предоставлен Ананичу И.И. на потребительские нужды.

Таким образом, отношения, возникшие между сторонами спора, в результате заключения кредитного договора, подлежат регулированию, в том числе, и Законом «О защите прав потребителей».

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Частью 10 ст. 30 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности», предусмотрено, что кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита д