Гр. дело № 2-4370/2012

Поступило в суд 28.08.2012г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 октября 2012 г. г. Новосибирск

Железнодорожный районы суд г. Новосибирска

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Еременко Д.А.

при секретаре Лашиной В.В.

с участием представителя истца Синих А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Яровой О. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Яровой О.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере 110 825 руб. 72 коп., в том числе: сумма основного долга – 103 416 руб. 95 коп., проценты по кредитному договору – 7 408 руб. 77 коп., а также о взыскании с ответчика расходов по оплате госпошлины в размере 3 416 руб. 51 коп.

В обоснование искового заявления указано, что **** на основании заявления Яровой О.А. (далее заемщик, ответчик) между ней и ОАО «Альфа-Банк» (деле – Банк, истец) заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита **. Данное соглашение было подписано в офертно-акцептной форме. В соответствии с Условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) ** от **** (далее Общие условия), а также иных документах, содержащих иные условия кредитования, сумма кредитования составила 104 500 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом установлены в размере 19,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 7-го числа каждого месяца в размере 2 800 руб. 00 коп.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, перечислив Яровой О.А. в качестве акцепта оферты на открытый на имя заемщика текущий кредитный счет денежные средства в размере 104 500 руб. 00 коп.

Однако заемщик Яровая О.А. обязательства по своевременному возврату кредита не выполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисления процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

По состоянию на **** задолженность ответчика по основному долгу составила 103 416 руб. 77 коп., по процентам за пользование кредитом – 7 408 руб. 77 коп.

Истец, руководствуясь ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, просит суд взыскать с ответчика Яровой О.А. в свою пользу сумму задолженности по кредиту в размере 110 825руб. 72 коп., расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 3 416 руб. 51 коп.

В судебном заседании представитель истца ОАО «Альфа-Банк» Синих А.Е., поддержав исковые требования, дополнительно пояснила, что в счет погашения кредитных обязательств по основному долгу Яровая О.А. внесла три платежа на общую сумму 15 800 руб. 00 коп., из которых в счет погашения неустойки за несвоевременное исполнением обязательств, во исполнение п. 4.3 Общих условий, было списано 8 652 руб. 00 коп. Данное условие было согласовано сторонами. В адрес заемщика направлялось требование о досрочном возврате кредита, которое оставлено ответчиком без ответа и исполнения. После подачи искового заявление истец прекратил начисление процентов по кредиту и неустойке, данное требование не заявляется. Просила удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчик Яровая О.А. в судебное заседание не явилась, судом приняты меры к извещению по последнему известному месту жительства (л.д. 35,36,40,41).

Суд, заслушав пояснение представителя истца, исследовав письменные материалы по делу, находит исковые требования ОАО «Альфа-Банк» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 819 п.2 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой (ч. 2, ч.3) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что **** Яровая О.А. обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением на предоставление персонального кредита (л.д. 13-14,15-16). В соответствии с действовавшими в период заключения соглашения с ответчиком Условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (л.д. 17-20) и параметрами кредита, указанными в анкете-заявлении ответчика о предоставлении кредита от **** банк, в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося в анкете заявлении, обязуется предоставить Клиенту Кредит на условиях, изложенных в Общих условиях и Анкете – заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет, указанный в Анкете-заявлении (п. 2.1 Общих условий – л.д. 17).

Так, согласно анкете-заявлению заемщик Яровая О.А. предложил банку заключить соглашение о кредитовании на следующих условиях:

общая сумма кредита 104 500 руб. 00 коп.

процентная ставка по кредиту составляет 19,99 % годовых,

срок погашения кредита – 60 месяцев,

сумма ежемесячного платежа 2 800 руб. 00 коп.

дата ежемесячного платежа седьмого числа каждого месяца.

Подпись в заявлении – оферте, а также факт обращения с указанным заявлением в Банк ответчик Яровая О.А. в судебном заседании не оспорила, доказательств иного не представила.

В соответствии с п. 2.4. Общих условий датой предоставления кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету (л.д. 17).

Согласно выписке по текущему счету **, открытому ОАО «Альфа-банк» на имя Яровой О.А. (л.д. 9) **** были перечислены денежные средства в размере 104 500 руб. 00 коп.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Заявление, переданное заемщиком банку, является офертой, а открытие банком счета и, как следствие, перечисление на него денежных средств, указанных в заявлении истца, – акцептом.

Таким образом, в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ **** между истцом ОАО «Альфа-Банк» и ответчиком Яровой О.А. заключен кредитный договор ** на получение персонального кредита на условиях, указанных в заявлении-оферте от **** и Условиях предоставления персонального кредита. Факт заключения кредитного соглашения сторонами не оспаривался и подтвержден материалами дела.

С условиями и параметрами кредитования заемщик Яровая О.А. был ознакомлен и обязался соблюдать Условия предоставления персонального кредита, о чем поставил свою подпись в заявлении (оферте) на получение кредита (л.д. 13-14).

Так, согласно разделу 2 Общих условий предоставления персонального кредита кредит предоставляется на срок, указанный в Анкете – заявлении, погашается равными частями в соответствии с графиком погашения, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в графике погашения, которые начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком гашения. (л.д. 17-18).

Заемщик Яровая О.А. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, допустила просрочку исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе путем просрочки внесения платежей в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9-10). Всего в счет погашения кредитных обязательств ею было внесено: и**** – 3 000 руб. 00 коп., **** – 2 800 руб. 00 коп., **** – 10 000 руб. 00 коп.

По состоянию на **** задолженность Яровой О.А. перед банком по возврату основного кредита составила – 103 416 руб. 95 коп., проценты по кредитному договору – 7 408 руб. 77 коп.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору. При заключении кредитного договора стороны согласовали, что банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в Анкете-Заявлении и графике платежей) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично) – п. 6.4.

В адрес заемщика, во исполнение п. 6.5. Условий, направлялось требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, которое оставлено Яровой о.А. без ответа и исполнения. Неисполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору со стороны заемщика, вынудило истца обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 807, 819 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Поскольку заемщик Яровая О.А. обязательства по возврату кредита не исполнила, суд полагает требования банка о взыскании задолженности по уплате основного долга по кредиту – 103 416 руб. 95 коп., процентов по кредитному договору – 7 408 руб. 77 коп. обоснованными и подлежащим удовлетворению.

Проверив представленный ОАО «Альфа-Банк» расчет задолженности ответчика Яровой О.А. (л.д. 31-32), суд соглашается с ним в части того, что он арифметически верен, однако с окончательным расчетом задолженности суд не соглашается по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что согласно п. 5.1. Условий предоставления персонального кредитования предусмотрена ответственность заемщика в виде уплаты неустойки: в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга) за каждый день просрочки (л.д. 19).

Пунктом 4.3 Условий предоставления персонального кредитования (л.д. 19) установлено, что при недостаточности на текущем кредитном счете клиента денежных средств для погашения просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме, клиент поручает банку в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжения клиента) перечислить денежные средства с других счетов, открытых на имя клиента в банке, на текущий кредитный счет для погашения просроченной задолженности по соглашению о кредитовании. При недостаточности денежных средств на других счетах клиента погашение производится в следующем порядке: неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами банка; неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед банком; неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных договором и тарифами; просроченные проценты за пользование денежными средствами банка; просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком; просроченная сумма комиссий, предусмотренных договором и тарифами; комиссии, предусмотренные договором и тарифами; начисленные проценты за пользование денежными средствами банка; суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком.

Во исполнение указанного пункта соглашения о кредитовании истец в безакцептном порядке в период с **** по **** со счета, открытого на имя Яровой О.А., в счет оплаты неустойки списал 8 652 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по счету на л.д. 10, а также пояснениями представителя истца в судебном заседании.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 319 ГК РФ установлена очередность погашения требований по денежному обязательству: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Суд полагает, что условие договора, предусматривающее иной порядок погашения задолженности при недостаточности платежа противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ, поскольку стороны вправе изменить очередность гашения только первоочередных элементов денежного обязательства, указанных в ст. 319 ГК РФ: издержки кредитора по получению исполнения, проценты, основная сумма долга. Иные элементы денежного обязательства подлежат взысканию в последующем порядке.

Исследовав анкету – заявление Яровой О.А., а также Общие условия предоставления персонального кредита, на основании которых заключен кредитный договор, суд пришел к выводу, что погашение в первую очередь неустойки затрудняет исполнение основного обязательства Яровой О.А. и искусственно увеличивает задолженность, что противоречит обеспечительной сути неустойки. Довод представителя истца о том, что указанный порядок был согласован сторонами при подписании кредитного договора суд считает несостоятельным поскольку, соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ). Требования кредитора об уплате неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), иные денежные требования, связанные с применением мер гражданско-правовой ответственности, могут быть добровольно удовлетворены должником как до, так и после удовлетворения требований кредитора, указанных в статье 319 Кодекса.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

На основании ст. 167, 168 ГК РФ условия кредитного договора, заключенного между ОАО «Альфа-Банк» и Яровой О.А., в части определения порядка списания сумм, недостаточных для погашения всего долга (п. 4.3. Условий) являются недействительными.

Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сде