Гр. дело № 2- 2147/2012

поступило в суд 20.01.2012г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 мая 2012 года г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд города Новосибирска

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Ерёменко Д.А.,

при секретаре Дядченко К.В.

с участием представителя истца Михайловой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ерохина А. А. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств, оплаченных по кредитному договору за обслуживание счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Ерохин А.А. обратился в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк», в обоснование которого указал, что **** между ним и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор за **, согласно условиям которого банк обязался предоставить кредит в сумме 450 000 руб. 00 коп. под 12,5 % годовых сроком на 60 месяцев. Кредитным договором также предусмотрена ежемесячная комиссия в размере 855 руб. 00 коп., которую он обязан был оплачивать за обслуживание счета.

Свои обязательства по кредитному договору, в том числе и по оплате комиссионного вознаграждения, он выполняет надлежащим образом, всего в счет оплаты комиссии за обслуживание счета им было оплачено банку 38 475 руб. 00 коп. Истец указывает, что получение комиссии банком за обслуживание счета является незаконным, поскольку противоречит нормам ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей». Внесенная им в счет погашения комиссии за обслуживание счета в размере 38 475 руб. 00 коп., является для него существенной. Он обратился к ответчику с претензией о возврате незаконно удержанной суммы, однако, до настоящего времени ответ на претензию не поступил. В целях защиты своих прав он вынужден был обратиться за юридической помощью, а затем - в суд, в связи с чем понес расходы в размере 10 800 руб. 00 коп. Кроме того, незаконными действиями банка ему причинены нравственные страдания, которые он оценивает в 10 000 руб. 00 коп.

Истец Ерохин А.А. просил суд признать недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание счета; взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» уплаченную комиссию за обслуживание счета в размере 38 475 руб. 00 коп.; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 086 руб. 46 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., судебные расходы в размере 10 000 руб. 00 коп., неустойку в размере 5 771 руб. 25 коп., а также по дату вынесения решения суда.

В судебное заседание истец Ерохин А.А. не явился, извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца Михайлова О.С., поддержала исковые требования, дополнительно пояснила, что **** между Ерохиным А.А. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор за **. Кредитным договором предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание счета в размере 855 руб. 00 коп. При заключении кредитного договора Ерохин А.А. не мог отказаться от условия об обслуживании счета, поскольку форма заявки на кредит является типовой, в противном случае ему отказали бы в выдаче кредита. Таким образом, обслуживание счета, за которое было установлено комиссионное вознаграждение, является навязанной услугой. Истцом **** была направлена претензия в адрес ЗАО «Райффайзенбанк», которая оставлена без ответа. Ссылаясь на Закон РФ «О защите прав потребителей», положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», нормы Гражданского Кодекса Российской Федерации, представитель истца Михайлова О.С., уточнив исковые требования, просит суд взыскать с ответчика оплаченную комиссию за обслуживание счета в размере 29 070 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами, в размере 4 346 руб. 82 коп., неустойку в размере 2 616 руб. 30 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходы, связанные с оплатой услуг представителя, в размере 10 000 руб., расходы, связанные с оформлением доверенности, в размере 800 руб.

В судебное заседание представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» не явился, ответчик извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в материалах дела имеется письменный отзыв, которым ответчик исковые требования не признал, в обоснование указал, что в п. 8.2.3 условий отражена обязанность клиента возвратить кредит, уплачивать проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями Кредитного договора Клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. Истец добровольно собственноручно подписал кредитный договор, что является подтверждением осведомленности об условиях, изложенных в заявлении и правилах, согласии с ними и принятии на себя обязанности их исполнения. Доказательств понуждения его к заключению кредитного договора не представлено. В письменном отзыве, представленном на л.д. 52, представитель ответчика указала, что комиссионное вознаграждение взималось за ведение ссудного счета, что не противоречит нормам закона. Комиссия за ведение ссудного счета представляет из себя плату, взимаемую за оформление, обслуживание и ведение ссудного счета, по которому производятся операции, связанные с возвратом кредита, то есть по своей сути является частью платы за предоставленные услуги по выдаче кредита и не является дополнительной услугой, навязанной клиенту. Соответственно, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в рамках настоящего дела не применима. В ходе судебного разбирательства представитель ответчика также указала, что данное комиссия взималась за обслуживание текущего счета, который был открыт по заявлению заемщика. Взимание указанной комиссии также не противоречит нормам ГК, иным федеральным законам.

Кроме того, стороной истца не представлено доказательств понесенных нравственных страданий. Представитель ответчика, не оспаривая уточненный расчет исковых требований, просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, в том числе в связи с пропуском истцом срока на обращение в суд. Юридические услуги оказаны в ненадлежащей форме, стоимость их завышена.

Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы гражданского дела, считает, что иск подлежит удовлетворению частично, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой (ч. 2, ч.3) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что **** Ерохин А.А. обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на предоставление кредита в размере 450 000 руб. 00 коп. сроком на 60 месяца с начислением процентов по кредиту в размере 12,5% годовых (л.д. 4). Данное заявление рассматривается как оферта; акцептом предложения о заключении договора является, согласно п. 1.10 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов, зачисление банком кредита на счет клиента (л.д. 56). Денежные средства Ерохиным А.А. были перечислены в размере 450 000 руб. 00 коп. ****, что подтверждается и выпиской по счету (л.д.77).

Таким образом, в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ между истцом Ерохиным А.А. и ответчиком ЗАО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор от **** **. Данное обстоятельство ответчиком не оспаривается. Кредитный договор был заключен на условиях, указанных в заявлении-оферте от ****, графике платежей, общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, (л.д. 11, 12, 55-76).

Указанными документами предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно уплачивать кредитору комиссионное вознаграждение за обслуживание кредита в размере 0,19% от первоначальной суммы кредита ежемесячно, что составляло 855 руб. 00 коп. (л.д. 11, 12-13, 102). Всего за период с **** по **** истцом в счет оплаты комиссионного вознаграждения в банк внесено 41 895 руб. 00 коп., что подтверждается также выпиской по счету на л.д. 77 - 91.

На основании заявления Ерохина А.А. **** ЗАО «Райффайзенбанк» открыло счет **, зачислило кредитные средства в размере 450 000 руб. 00 коп. Также выдана банковская карта, с помощью которой заемщик должен был осуществлять гашение кредита. Данное обстоятельство сторонами не оспаривалось.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 ст. 845 ГК РФ).

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами, но не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденное Центральным банком РФ от 26.03.2007г. № 302-П, предусматривает, что банки открывают счета клиентам – физическим лицам за начальными номерами № 408 («прочие счета»), в частности счет № 40817 («физические лица»), назначением которого является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности; счет открывается на основании договора банковского счета.

По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступающие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренных нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); направленные на погашение задолженности по представленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативным актами банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договором банковского счета (п. 4.41 Положения).

Выпиской по текущему счету истца Ерохина А.А., а также графиком платежей подтверждается, что с истца ежемесячно взималась комиссия, назначение которой, согласно пояснениям представителя ответчика, при заключении кредитного договора определено как «за обслуживание счета», взималась комиссия за обслуживание текущего счета, который был открыт по заявлению истца.

Данные пояснения представителя ответчика опровергаются как пояснениями истца, который указал, что при заключении кредитного договора у него отсутствовала необходимость в открытие текущего счета. При заключении договора ему не было разъяснено право на кредитование без открытия текущего счета, а значит банк не в полном объеме довел до заемщика условия кредитования; так и письменными доказательствами.

Так, согласно п. 8.1.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» потребительский кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет клиента. П. 7.1.1 указанных «Общих условий…» установлено, что …Если клиент, по мнению банка, удовлетворяет его внутренним требованиям, клиенту открывается текущий счет, ссудные счета для учета задолженности, выпускается карта и устанавливается кредитный лимит, размер которого определяется исключительно по усмотрению банка. Следовательно, выдача кредита была заранее обусловлена открытием текущего счета, клиент не имел возможности отказаться от такового, что подтверждается также Общими условиями, которые не содержат права клиента отказаться от открытия текущего счета.

Указанным кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями кредитного договора клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, указанных в заявлении на кредит, в порядке, оговоренном п. 8.2.3. и его подпунктами (л.д. 11, 12-13, 55-76).

Представитель ответчика указала, что комиссия взималась за обслуживание текущего счета. Как видно из графика платежей комиссионное вознаграждение за обслуживание счета в размере 0,19% от первоначальной суммы кредита ежемесячно, что составляло 855 руб. 00 коп. (л.д. 11, 12-13, 102).

Таким образом, положение кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание счета противоречит подп. 2.1.2 п. 2.1 Положения Банка России N 54-П, а также гл. 42 и 45 ГК РФ, согласно которым предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета; открытие банковского счета в силу ст. 30 Закона о банках является правом, а не обязанностью граждан. Согласно ст. 16 Закона о защите прав потребителей продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

На основании изложенного, определяя природу комиссии за обслуживание счета, суд учитывает, что фактически текущий счет был открыт банком исключительно для учета операций по предоставлению заемщику кредита и возврату им денежных средств, что подтверждается также письменным отзывом, представленным стороной ответчика (л.д. 52), где указано, что комиссия взималась за ведение ссудного счета. А следовательно доводы истца Ерохина А.А., о том, что предусмотренная условиями кредитного договора от **** комиссия за обслуживание счета по своей сути является комиссией за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета являются обоснованными. Иных относимых или допустимых доказательств того, что счет использовался Ерохин А.А. для совершения иных операций, не связанных с погашением ссудной задолженности, ответчиком не представлено.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, возникшие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению регулируются законодательством о защите прав потребителей. Истец указывает, что кредит был предоставлен для личных нужд, ответчик указывает, что кредитный договор заключен на условия потребительского кредитования. Таким образом, отношения, возникшие между сторонами спора, в результате заключения кредитного договора, подлежат регулированию, в том числе, и Законом «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 10 ст. 30 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности», предусмотрено, что кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Из ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», а также Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 N 302-П) следует, что размещение кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет; действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являютс