Гр. дело № 2-1932/2012

Поступило в суд 26.12.2011г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2012г. г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Еременко Д.А.

при секретаре Лашиной В.В.

с участием представителя истца Осадченко Е.А.

представителя ответчика Новичковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Ивановой Т. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, а также встречное исковое заявление Ивановой Т. А. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании кредитного договора недействительным в части обязательств заемщика по уплате комиссии за обслуживание счета и уплаты страховой премии, признании незаконным начисления комиссии и страховых премий, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО "Райффайзенбанк" обратилось в суд с иском к Ивановой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 497 703 руб. 29 коп., в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 244 338 руб. 18 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 67 349 руб. 38 коп.; задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере 25 338 руб. 18 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 757 737 руб. 94 коп; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 316 166 руб. 88 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 86 772 руб. 73 коп., а также о взыскании с ответчика уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 15 688 руб. 52 коп.

В обоснование иска истец указал, что **** между истцом ЗАО «Райффайзенбанк» (далее Банк, истец) и ответчиком Ивановой Т. А. (далее заемщик, ответчик) заключен кредитный договор ** на основании заявления Ивановой Т.А. о предоставлении кредита в размере 250 000 руб. 00 коп. сроком на 36 месяцев с начислением процентов по кредиту в размере 17 % годовых. Акцептом предложения о заключении договора послужило зачисление банком на текущий счет заемщика суммы кредита в размере 250 000 руб., таким образом, банк свои обязательства исполнил в полном объеме.

В соответствии с общими условиями кредитного договора (п. 8.2.3) заемщик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховые платежи ежемесячными равными платежами в соответствии с графиком платежей. За нарушение сроков возврата ежемесячного платежа заемщик обязан уплатить кредитору штраф в размере 0,9% в день от суммы просроченного платежа. Однако заемщик Иванова Т.А. свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, график платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме.

В соответствии с п.8.3.1. Общих условий Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных Общими условиями, в том числе в случае просрочки платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка.

**** в адрес Заемщика было направлено заказным письмом с уведомлением Требование Банка о досрочном возврате кредита, которое оставлено заемщиком Ивановой Т.А. без ответа и исполнения.

По состоянию на **** общая сумма задолженности Ивановой Т.А. перед банком составила 1 497 703 руб. 29 коп. В связи с чем, ссылаясь на ст. 309, 807, 810, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на **** на общую сумму 1 497 703 руб. 29 коп., в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 244 338 руб. 18 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 67 349 руб. 38 коп.; задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере 25 338 руб. 18 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 757 737 руб. 94 коп; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 316 166 руб. 88 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 86 772 руб. 73 коп., а также взыскать с ответчика уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в размере 15 688 руб. 52 коп.

В судебном заседании представитель истца Осадченко Е.А., поддержав исковые требования в полном объеме, дополнительно указала, что до настоящего времени кредитные обязательства не исполнены, задолженность не погашена. Всего в счет погашения кредитных обязательств внесено 3 платежа на общую сумму 20 100 руб. 00 коп. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банком начислены штрафы. В связи с тем, что на имя Ивановой Т.А. был открыт текущий счет, за его обслуживание взималась комиссия. Поскольку по желанию заемщика Ивановой Т.А. ее обязательства по кредитному договору были застрахованы ежемесячно взималась страховая премия. При прекращении Ивановой Т.А. исполнения обязательств по кредитному договору перечисление страховой премии в адрес страховой компании было прекращено, Иванова Т.А. исключена из программы. Просила удовлетворить исковые требования.

В судебное заседание ответчик Иванова Т.А. не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие с участием представителя, **** обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании кредитного договора недействительным в части обязательств заемщика по уплате комиссии за обслуживание счета и уплаты страховой премии, признании незаконным начисления комиссии и страховых премий, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование иска указала, что **** между ней и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор за **, согласно условиям которого банк обязался предоставить кредит в сумме 250 000 руб. 00 коп. под 17 % годовых сроком на 36 месяца. Кредитным договором также предусмотрена ежемесячная комиссия в размере 725 руб. 00 коп., которую она обязана была оплачивать за обслуживание счета, и ежемесячная уплата суммы страховой премии в размере 0,19% от суммы предоставленного кредита – 475 руб. 00 коп.

Включение в условия кредитного договора обязанностей клиента по оплате банковских операций (обслуживание счета) нарушает права потребителей и является неправомерным. Установление комиссии за обслуживание комиссии не предусмотрено нормами ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», иными федеральными законами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ и услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ и услуг). Включение в условия кредитного договора обязанностей клиента подключиться к услуге страхования жизни и здоровья, и соответственно, оплатить сумму комиссии за такое подключение также нарушает права потребителей и является неправомерным.

Всего Ивановой Т.А. внесено три платежа: **** – в размере 10 150 руб.; **** – 5 950 руб.; **** – 4 000 руб.

**** Ивановой Т.А. в адрес ЗАО «Райффайзенбанк» направлена претензия, которой она просила произвести перерасчет суммы задолженности по кредиту. Однако по настоящее время ответа не поступило.

В связи с этим Иванова Т.А., ссылаясь на ст. 151, 167, 168 ГК РФ, ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей». просит признавать кредитный договор недействительным в части обязательств заемщика по уплате комиссии за обслуживание счета и уплаты страховой премии, признать незаконным начисления комиссии и страховых премий, взыскать денежные средства уплаченные ею в счет комиссии и страховых премии в размере 1 200 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. 00 коп. (л.д. 54-57).

Представитель ответчика по первоначальному иску Новичкова И.А. в судебном заседании, поддержав доводы встречного искового заявления, исковые требования по первоначальному иску не признала, указав, что доводы о пропуске Ивановой Т.А. срока исковой давности необоснованны, поскольку кредитный договор носит длящийся характер. Компенсацию морального вреда Иванова Т.А, просит взыскать в виду Закона «О защите прав потребителей». Кроме того, в ****. Иванова Т.А. потеряла работу, в связи с чем не смогла исполнять кредитные обязательства.

Представитель ответчика по встречному иску Осадченко Е.А. в судебном заседании заявленные исковые требования не признала. Пояснила, что под счетом понимается текущий счет в банке, открываемый физическим лицам для проведения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Платность обслуживания текущего счета не противоречит правилам, установленным Законом «О защите прав потребителей». С учетом специфики текущего счета заемщик не ограничен производством операций, связанных с погашением кредита, а вправе производить иные операции по счету, предусмотренные законодательством РФ, что само по себе является услугой, заявленной истцом изначально и подлежащей оплате в виде взимания комиссии. Считает требования истца необоснованными, в том числе, в виду пропуска трехлетнего срока исковой давности (л.д. 70-71).

Суд, выслушав пояснения представителей сторон, исследовав письменные материалы гражданского дела, считает, что первоначальный иск и встречные исковые требования подлежит удовлетворению частично, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой (ч. 2, ч.3) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что **** Иванова Т.А. обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на предоставление кредита в размере 250 000 руб. 00 коп. сроком на 36 месяцев с начислением процентов по кредиту в размере 17% годовых (л.д. 8). Данное заявление рассматривается как оферта; акцептом предложения о заключении договора является, согласно п. 1.10 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов, зачисление банком кредита на счет клиента (л.д. 14). Денежные средства Ивановой Т.А. были перечислены в размере 250 000 руб. 00 коп. ****, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 49).

Таким образом, в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Ивановой Т.А. заключен кредитный договор от ****, которому присвоен **. Данное обстоятельство сторонами не оспаривается. Кредитный договор был заключен на условиях, указанных в заявлении-оферте от ****, общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, тарифов и процентных ставок по текущим счетам физических лиц, тарифах по потребительскому кредитованию (л.д. 8, 9, 14-24, 25).

В соответствии со ст. 433 ГК договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Заявление, переданное заемщиком банку, является офертой, а открытие банком счета и перечисление на него денежных средств, указанных в заявлении истца, – акцептом.

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, сумма кредита ответчику предоставлена, что подтверждено письменным уведомлением в адрес Ивановой Т.А. (л.д. 26) и выпиской по счету (л.д. 49), не оспорено ответчиком в судебном заседании. Таким образом, факт заключения кредитного договора сторонами не оспаривался и подтвержден материалами дела.

Подписав настоящий кредитный договор, заемщик Иванова Т.А. взяла на себя обязательства, предусмотренные п. 8.4.1, в том числе возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования Кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие к уплате Клиентом банку в соответствии с кредитным договором (л.д. 22).

В соответствии с п. 8.3.1 Общих условий банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе при просрочке выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом свыше пяти рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине кредитора.

Свои обязательства Иванова Т.А. исполняла ненадлежащим образом, допускала просрочки платежей. Обстоятельства ненадлежащего исполнения Ивановой Т.А. своих обязательств по кредитному договору представитель ответчика в судебном заседании не оспаривала. Просрочка исполнения обязательств началась ****, последний платеж был внесен Ивановой Т.А. ****, что подтверждается выпиской по счету клиента (л.д. 49), всего в счет оплаты по кредиту Иванова Т.А. внесла 20 100 руб. 00 коп.

**** в адрес заемщика было направлено требование банка о досрочном возврате кредита (л.д. 37-39), однако ответчик в полном объеме сумму основного долга и процентов за пользование кредитом в указанный срок истцу не вернула. По состоянию на на **** общая сумма задолженности Ивановой Т.А. перед банком составляет 1 497 703 руб. 29 коп., в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 244 338 руб. 18 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 67 349 руб. 38 коп.; задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере 25 338 руб. 18 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 757 737 руб. 94 коп; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 316 166 руб. 88 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 86 772 руб. 73 коп. Неисполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору со стороны заемщика, вынудило истца обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 807, 819 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Поскольку в установленный договором и графиком ежемесячных платежей срок заемщик Иванова Т.А. обязательства по возврату кредита не исполнила, суд полагает требования банка о взыскании задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту – 244 338 руб. 18 коп.; задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 67 349 руб. 38 коп. полностью обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Проверив представленный ЗАО «Райффайзенбанк» расчет задолженности Ивановой Т.А. (л.д. 27), суд соглашается с ним в части того, что он арифметически верен. Вместе с тем, с окончательным размером задолженности ответчика, определенной истцом в расчете, суд не соглашается в связи со следующим.

Пунктом 3.7 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (л.д.17) установлено, что Банк имеет право в безакцептном порядке списывать с любого счета клиента суммы комиссий Банка, на