Гр. дело № 2- 1695/2012

Поступило 09.12.2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 февраля 2012 года г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд города Новосибирска

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Ерёменко Д.А.,

при секретаре Фомине А.Л.,

с участием представителя истца Михалевой О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Беговатова Ю. С. к ОАО «МДМ Банк» о признании недействительным условий кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, взыскании суммы, уплаченной по кредитному договору за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами и неустойки, а также о компенсации морального вреда, о взыскании расходов, связанных с оплатой услуг представителя и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

Беговатов Ю.С. обратился в суд с иском к ОАО «МДМ Банк», в обоснование которого указал, что **** между ним и ОАО «МДМ Банк» был заключен кредитный договор за **, согласно условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 157 000 руб. 00 коп. под 13 % годовых сроком на 1095 дней. Кредитным договором также предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,30% от суммы кредит, что составляло ежемесячно 2 041 руб.00 коп. Свои обязательства по кредитному договору он выполнял надлежащим образом, в том числе в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета им была оплачена банку сумма в размере 51 025 руб. 00 коп. Указывая, что ведение ссудного счета – обязанность Банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, Беговатов Ю.С. считает, что действия Банка по открытию и ведению такого счета квалифицируются как дополнительная банковская услуга, навязанная банком, денежные средства с него взимались незаконно. В целях защиты своих прав он вынужден был обратиться за юридической помощью.

**** в адрес банка была направлена претензия, в которой предложено ответчику ОАО «МДМ Банк» возвратить незаконно полученные денежные средства в размере 51 025 руб. 00 коп., уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16 545 руб. 92 коп., а также возместить расходы, понесенные на оплату услуг представителя в размере 17 400 руб. 00 коп. Ответ на претензию, полученную ответчиком ****, не поступил. В соответствии с п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» сумма неустойки в случае неудовлетворения требований потребителя составляет 3 % цены услуги, в связи с чем сумма неустойки составила 1 530 руб. 75 коп. Незаконными действиями банка ему причинены нравственные страдания, поскольку в результате оставления ответчиком претензии без ответа он потерял время на ожидание исполнения обязательств, претерпел неудобства, переживания, отрицательные эмоции, ему причинен моральный вред, который он оценил в 10 000 руб. 00 коп. Истец Беговатов Ю.С. просил суд признать пункт кредитного договора, предусматривающий уплату комиссии за ведение ссудного счета, недействительным, взыскать с ОАО «МДМ Банк» оплаченную по кредитному договору комиссию в размере 51 025 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14 146 руб. 47 коп., а также по день вынесения решения, неустойку за неудовлетворение требований в размере 1 530 руб. 75 коп., а также по день вынесения решения, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 17 500 руб. 00 коп.

В судебное заседание истец Беговатов Ю.С. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие с участием представителя Михалевой О.С. (л.д. 34).

В судебном заседании представитель истца Беговатов Ю.С. - Михалева О.С. уточнив исковые требования, дополнительно указала, что Беговатов Ю.С. свои обязательства по кредитному договору исполняет надлежащим образом, последний платеж осуществлен им **** Уплаченная ко дню подачи искового заявления сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 51 025 руб. 00 коп. для истца является существенной, для оплаты данной комиссии он вынужден был ограничивать свои жизненные потребности. Взимание банком комиссии за ведение ссудного счета незаконно, до настоящего времени банком претензия не исполнена, денежные средства не возвращены. Таким образом, незаконными действиями банка Беговатову Ю.С. причинены нравственные страдания. Поскольку о том, что его права нарушены, истец узнал в 2011г., учитывая позицию Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001г., о том, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения стороной договора условия об оплате товара (услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, срок исковой давности необходимо исчисляется по каждому платежу, внесенному истцом. Просила суд удовлетворить исковые требования с учетом мнения о применении срока исковой давности.

В судебное заседание представитель ответчика ОАО «МДМ Банк» не явился, извещен надлежащим образом, направил в суд отзыв, в котором исковые требования не признал, поскольку считает их не обоснованными в виду пропуска трехлетнего срока исковой давности, который истек **** Кроме того, в обоснование отзыва на иск указал, что при заключении кредитного договора были согласованы все его условия, в том числе оплата комиссии за ведение ссудного счета, договор подписан сторонами по собственной воле, подпись заемщика на кредитном договоре подтверждает полное понимание всех условий банка и свидетельствует о достижении соглашения по всем условиям предоставляемого кредита. Комиссионное вознаграждение не является платой за дополнительные услуги банка, а является частью платы за кредит наряду с процентами за пользование кредитом. Истцом не доказано причинение банком ему морального вреда. Представитель ответчика просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л. д. 27-29, 32).

Суд, заслушав пояснения представителя истца Михалевой О.С., исследовав письменные доказательства по делу, находит исковые требования Беговатова Ю.С. подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой (ч. 2, ч.3) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что **** Беговатов Ю.С. обратился в ОАО «УРСА Банк» с заявлением на предоставление кредита в 157 000 руб. 00 коп. сроком на 1095 дней с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 13 % годовых. Данное заявление рассматривается как оферта; акцептом предложения о заключении договора является предоставление Беговатову Ю.С. банком кредита в размере 157 000 руб. 00 коп. Таким образом, в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ между истцом Беговатовым Ю.С. и ОАО «УРСА Банк» заключен кредитный договор от **** **. Данное обстоятельство ответчиком не оспаривается. Кредитный договор был заключен на условиях, указанных в заявлении-оферте от ****, общих условиях предоставления кредита, согласно которым предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно уплачивать кредитору комиссионное вознаграждение в размере 1,30 % от первоначальной суммы кредита ( раздел Б «Данные о кредите» - л.д. 11), что согласно графику платежей ежемесячно составляло 2 041 руб. 00 коп. (л.д. 12) Указанное комиссионное вознаграждение взималось за ведение ссудного счета, что подтверждается заявлением офертой и выпиской по счету, где указано описание операции - уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета (л.д. 13-20). Всего за период с **** по **** истцом в счет оплаты комиссионного вознаграждения в банк внесено 51 025 руб. 00 коп., что подтверждается также выпиской по счету на л.д.13-20.

Из материалов дела следует, что в связи с реорганизацией в форме присоединения было изменено наименование ОАО «УРСА-Банк» на ОАО «МДМ Банк».

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, возникшие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению регулируются законодательством о защите прав потребителей. Истец указывает, что кредит был предоставлен для личных нужд (на приобретение автомобиля), что подтверждается заявлением-офертой на л.д. 11, доказательств обратного ответчиком не представлено. Таким образом, отношения, возникшие между сторонами спора, в результате заключения кредитного договора, подлежат регулированию, в том числе, и Законом «О защите прав потребителей».

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Частью 10 ст. 30 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности», предусмотрено, что кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Из ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», а также Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 N 302-П) следует, что размещение кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет; действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В силу п. 2.1.2 Положения предоставление денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно информационному письму Центрального банка РФ от 29.08.03 г. N 4 ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеперечисленных нормативных актов Центрального банка РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона "О центральном банке РФ (Банке России)", в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены. Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, а действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей.

В нарушение Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 31 августа 1998 N 54-П, Закона РФ «О защите прав потребителей» комиссионное обслуживание по условиям кредитного договора возложено банком на потребителя услуги – заемщика Беговатова Ю.С., а значит, ущемляет установленные законом права Беговатова Ю.С. как потребителя.

П. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем, изготовителем) в полном объеме.

На основании ст. 167, 168 ГК РФ условия кредитного договора, заключенного между ОАО «УРСА-Банк» и Беговатовым Ю.С., в части возложения на заемщика обязанности по уплате ежемесячного комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета являются недействительными. Указанные действия банка нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание платы за их осуществление ущемляет права истца как потребителя. Необоснованно полученные ответчиком от истца денежные средства в качестве комиссионного вознаграждения подлежат взысканию в пользу истца.

Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 Гражданского Кодекса.

Согласно ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

Таким образом, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора от **** между истцом и ответчиком в части взыскания комиссионного вознаграждения являются недействительными. Обстоятельство уплаты комиссионного вознаграждения истцом ответчик не опроверг; оно подтверждается выпиской по счету. Данные денежные средства являются неосновательным обогащением ответчика за счет истца. Сумма комиссии, уплаченная Беговатовым Ю.С., и полученная ответчиком как неосновательное обогащение, за период с **** по **** составляет 51 025 руб. 00 коп. подлежит взысканию в связи с применением судом последствий недействительности сделки.

Однако, при рассмотрении дела заслуживает внимания суда письменное заявление представителя ответчика ОАО «МДМ Банк» по доверенности ** от **** Уважукова А.Р. о том, что имеет место пропуск срока исковой давности. В отзыве на исковое заявление представитель ответчика указывает на пропуск истцом срока исковой давности, который должен исчисляться с даты заключения кредитного договора, условия которого истец считает недействительным, следовательно, срок исковой давности истек ****

Ст. 181 ГК РФ гласит, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки; следовательно, срок исковой давности в данном случае составляет три года с момента начала исполнения сделки, т.е. с ****

В силу ст. 199 ГК РФ суд вправе применить последствия пропуска срока исковой давности только по заявлению заинтересованной стороны. Применение последствий пропуска срока исковой давности является правовым основанием для отказа в иске.

Рассматривая заявление представителя ОАО «МДМ Банк» о пропуске срока на обращение в суд с